Решение № 2-138/2021 2-138/2021~М-14/2021 М-14/2021 от 3 марта 2021 г. по делу № 2-138/2021

гражданское дело №

№

Решение

Именем Российской Федерации

город Стрежевой Томской области 04 марта 2021 года

Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Родионовой Н.В.,

при секретаре Черенцовой Л.П.,

помощник судьи Топорова И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» (далее ООО МК «Займер») обратилось в суд с учетом уточнения требования с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, мотивируя требования следующим образом.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «Займер» (далее - Общество) и ФИО1 заключен договор займа № по условиям которого, ответчику был предоставлен займ в размере 19 500,00 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) включительно, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу zaymer.ru (далее –сайт).

Для получения вышеуказанного займа ФИО1 была подана заявка через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. Подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общими условиями договора потребительского займа и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее АСП). АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учётной записи заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заёмщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС – код), является простой электронной подписью.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа считается заключенным. На мобильный телефон заемщика, указанный в анкете как его контактный, было направлено смс -сообщение, которое содержало индивидуальный код. На номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс сообщение о поступлении за счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает подписание договора займа и получения денежных средств.

По истечении установленного п. № договора займа срока пользования займом, заемщик обязан возвратить всю сумму займа, выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. № договора единовременным платежом.

Ответчиком произведены следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. оплата процентов, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. оплата процентов, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. оплата процентов.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщика по договору составляет в сумме <данные изъяты> руб.

Расчет задолженности произведен следующим образом: <данные изъяты> руб. остаток основного долга по договору.

Проценты по договору с ДД.ММ.ГГГГ (дата начала договора +<данные изъяты> день) по ДД.ММ.ГГГГ = 19500,00 х <данные изъяты>% (процентная ставка по договору) : <данные изъяты> х <данные изъяты> (дней фактического пользования займом) =<данные изъяты> (сумма оплаченных процентов)= 1148 882,50 руб.

Истец снизил размер начисленных процентов, до таких процентов, чтобы их общий размер не превышал двух с половиной размеров суммы представленного потребительского кредита (займа), то есть с 148 882,50 руб. до 22717,50 руб. (<данные изъяты>). Общая сумма задолженности составляет 42 217, 50 руб.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору займа на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 42 217,50 руб. в том числе: 19500,00 руб. остаток основного долга, 22 717,50 руб. проценты по договору, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1466,53 руб.

Представитель истца ООО МК «Займер» Пигаль П.И., действующая на основании доверенности №р от ДД.ММ.ГГГГ сроком на один год, без права передоверия, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил. В письменных возражениях на уточненное исковое заявление указал, что при обращении в суд расчет суммы произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, количество дней фактического пользования <данные изъяты> дня, сумма задолженности 51 967,50 руб. Уточняя расчет истец производит расчет суммы на ДД.ММ.ГГГГ, увеличив количество дней фактического пользования займом до <данные изъяты> дней, но снизив сумму задолженности до 42 217,50. Истцом к исковому заявлению приложен в качестве доказательства договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом № данного договора сумма займа 28 275,00 руб. Указан срок действия договора и срок возврата займа. Срок пользования <данные изъяты> дней. Дата возврата займа ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма займа составляет 28 275,00 руб., в том числе 19 500,00 руб. и 8775,00 начисленных на срок действия договора <данные изъяты> дней, который должен возвратить в срок ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком оплачено 26 032,50 руб. Сумма задолженности, согласно условиям договора составляет 2242,50 руб. (28 275,00 – 26 032,50).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 2630,90 руб. = 2242,50 (остаток задолженности х <данные изъяты> (процентная ставка банка России: <данные изъяты> х <данные изъяты> (дни с даты возврата займа по дату расчета задолженности). Просит суд отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

В соответствии с частью 4,5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ч.1,2,7 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, независимо от суммы. В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее Закон 151-ФЗ).

Согласно п. 2-4 ч. 1 ст. 2 Закона № 151-ФЗ микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, при установлении в договоре размера процентов, подлежащих уплате заемщиком-потребителем за пользование заемными средствами, а также при их фактическом начислении, сторонам следует исходить не только из свободы усмотрения, но и учитывать императивные ограничения, установленными вышеназванными законами.

В соответствии с ч.8 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон N 353-ФЗ) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (п.9).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (п.10).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (п.11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 составлена анкета заемщика в которой он указал о предоставлении суммы займа в размере 19500 руб. (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «Займер» и ФИО1 заключен договор займа № по условиям которого, сумма займа или лимит кредитования составляет 28 275,00 руб. (п.№). Договор вступает в силу с момента перечисления денежных средств заемщику со счета займодавца и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Дата возврата суммы займа и начисленных процентов ДД.ММ.ГГГГ (п.№). На ДД.ММ.ГГГГ значение процентной ставки составляет <данные изъяты>% годовых – <данные изъяты> календарных дней (<данные изъяты>% в день) за время пользования суммой займа по дату возврата установленную в п. № договора включительно. Дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование займом ДД.ММ.ГГГГ (п.№). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, при этом сумма начисленных процентов за <данные изъяты> пользования суммой займа по настоящему договору составляет 8775 руб. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п. № настоящих индивидуальных условий (п.№). Заемщик обязан уплатить займодавцу проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части (п.№).За неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисления процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере <данные изъяты>% годовых на непогашенную часть суммы основного долга (п.№).

С правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК "Займер" и общими условиями договора потребительского займа «Займ до зарплаты», опубликованными на официальном сайте Займодавца: <данные изъяты> и в мобильном приложении <данные изъяты> ознакомлен, согласен и присоединяется к ним. Электронная подпись заемщика: № (п. №). Письменные уведомления на электронную почту, почтовые отправления на адреса, указанные в заявлении на предоставление потребительского займа, смс-оповещение, направление сообщений посредством средств электронных коммуникаций (мессенджеров) №, телефонные звонки, автоинформирование голосовое сообщение) на номера телефонов, указанные заемщиком в заявлении на предоставление потребительского займа и предоставленные по запросу займодавца их Бюро кредитных историй общение через контакт-центр по телефону № и иные телефоны сотрудников организации (№) (л.д. №).

Согласно условиям заключенного сторонами договора, сумма займа составила 19500,00 рублей, что подтверждается справкой о подтверждении перечисления денежных средств безналичным способом (л.д. №).

Ответчиком произведены следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8482,50 руб. оплата процентов, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8775,00 руб. оплата процентов, ДД.ММ.ГГГГ в

сумме 8775,00 руб. оплата процентов.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет в сумме 42 217,50 руб.

Согласно расчёту истца сумма 19500, 00 руб. остаток основного долга по договору.

Проценты по договору с ДД.ММ.ГГГГ (дата начала договора +<данные изъяты> день) по ДД.ММ.ГГГГ = 19500,00 х <данные изъяты>% (процентная ставка по договору) : <данные изъяты> х <данные изъяты> (дней фактического пользования займом) =<данные изъяты> (сумма оплаченных процентов)= 1148 882,50 руб.

Истец снизил размер начисленных процентов, до процентов, чтобы их общий размер не превышал двух с половиной размеров суммы представленного потребительского кредита (займа), то есть с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>). Общая сумма задолженности составляет 42 217, 50 руб.

Указанный расчет проверен судом и признан не верным, как и расчет ответчика.

Согласно расчёту ежедневная сумма подлежащая взысканию с ответчика по договору составляет <данные изъяты> % в день (<данные изъяты>).

Ответчиком произведены следующие платежи:

ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8482,50 руб. оплата процентов,

ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8775,00 руб. оплата процентов,

ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8775,00 руб. оплата процентов.

С учетом очередности погашения задолженности, установленной ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, все уплаченные ответчиком суммы направлены на погашение процентов.

Расчет процентов за пользование займом выглядит следующим образом:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование займом составляет 8775 руб. ( <данные изъяты>).

Сумма основного долга по договору займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 19500,00 руб.

Общая сумма задолженности составляет 28 275,00 руб. (19500+8775).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во ДД.ММ.ГГГГ микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000,00 рублей включительно на срок свыше <данные изъяты> дней, установлены Банком России в размере <данные изъяты>%.

Данная правовая позиция изложена в определении Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по процентам за пользование займом составляет 13 863, 24 руб. (<данные изъяты>).

Сумма основного долга по договору займа составляет 19500,00 руб.

Общая сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 33 363,24 руб. (<данные изъяты>).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением истец уплатил государственную пошлину в общем размере 1759,03 руб. на основании платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины от размера удовлетворённых требований в сумме 1200,90 руб. в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ на дату ДД.ММ.ГГГГ в сумме 33 363 (тридцать три тысячи триста шестьдесят три) руб. 24 коп. в том числе: 19500 (девятнадцать тысяч пятьсот) руб. 00 коп. основной долг по договору займа, 13 863 (тринадцать тысяч восемьсот шестьдесят три) руб. 24 коп. проценты по договору займа за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1200 (одна тысяча двести) руб. 90 коп.

Решение суда может быть обжаловано, опротестовано в апелляционном порядке в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Родионова Н.В.