Решение № 2-1883/2021 2-1883/2021~М-748/2021 М-748/2021 от 17 марта 2021 г. по делу № 2-1883/2021

Дело № 2-1883/2021

75RS0001-02-2021-001289-57


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Чита 18 марта 2021 года

Центральный районный суд г. Читы в составе:

председательствующего судьи Гусмановой И.С.,

при секретаре Фёдоровой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

представитель истца обратился в суд с вышеназванным иском, мотивируя следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 2 198 896 руб. под 10.5 % годовых за пользование кредитом, при этом в первый год кредитования процентная ставка составляла 9.5 % годовых, сроком на 223 месяца с даты фактического предоставления кредита. Окончательный срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: приобретения жилого помещения общей площадью 59 кв.м, условный №, расположенного по адресу: <адрес>. ПАО АКБ «Связь-Банк» выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит путем зачисления на банковский счет заемщика, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выпиской по текущему счету заемщика №. По договору купли-продажи недвижимое имущество приобретается, в том числе за счет денежных средств, полученных заемщиком по договору целевого жилищного займа для оплаты первоначального взноса. Для поступления денежных средств от ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ кредитором заемщику открыт счет №. На момент подачи исковых требований истцом ответчик исключен из списка участников накопительно-ипотечной системы военнослужащих при получении ипотечного кредита за выслугой лет. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик систематически допускает нарушение обязательств по возврату кредита ежемесячными платежами в соответствии графиком погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита. Ответ на указанное требование от ответчика кредитором не получен, просроченная задолженность по истечение 30-ти дней до ДД.ММ.ГГГГ не была погашена и ДД.ММ.ГГГГ отнесена на счета просроченной ссуды. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 2 421 623,21 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 624 111,25 руб., задолженность по процентам – 2 106,93 руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по основному долгу – 27 344,85 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов – 54 255,68 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 713 804,49 руб. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве совместной собственности ответчику, а именно: квартиры, общей площадью 59,0 кв.м, условный №, расположенной по адресу: 672000, <адрес>; запись о регистрации права собственности: № от ДД.ММ.ГГГГ, основание договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. Права банка как залогодержателя удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик. Государственная регистрация ипотеки осуществлена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, запись о регистрации ипотеки в силу закона № от ДД.ММ.ГГГГ. В закладной указана денежная оценка предмета ипотеки 3 133 000 руб.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 421 623,21 руб., в том числе: просроченный основной долг - 1 624 111,25 руб., задолженность по процентам – 2 106,93 руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по основному долгу – 27 344,85 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов – 54 255,68 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 713 804,49 руб., с дальнейшим начислением процентов по кредитному договору, исходя из ставки 10,5% годовых на сумму основного долга в размере 1 624 111,25 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения кредита включительно, а также с дальнейшим начислением неустойки на просроченную задолженность по основному долгу и процентам, исходя из ставки 0,75 % годовых за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения кредита включительно. Обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности, - квартиру, общей площадью 59,0 кв.м, условный №, расположенную по адресу: 672000, <адрес>, являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере, равном залоговой стоимости предмета ипотеки, установленной в закладной в размере 3 133 000 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 26 308,12 руб.

Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом и своевременно по адресу, указанному в исковом заявлении. Судебное извещение, направленное по адресу места жительства, указанному в исковом заявлении, возвращено в суд организацией почтовой связи за истечением срока хранения. В силу п.1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, в том числе, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. При таких данных ответчик считается извещенным надлежащим образом.

Учитывая характер заявленных требований, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Суд, изучив материалы дела и оценив все в совокупности с действующим законодательством, находит иск подлежащим удовлетворению в полном объеме в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 2 198 896 руб. под 10.5 % годовых за пользование кредитом, при этом в первый год кредитования процентная ставка составляла 9.5 % годовых, сроком на 223 месяца с даты фактического предоставления кредита. Окончательный срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ. При этом заемщик взял на себя обязательства возвратить полученную сумму кредита и проценты по нему в размере, в сроки и на условиях договора кредитования.

Согласно представленным материалам дела банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью.

В нарушение условий договора заемщик ФИО1 своевременно не производит ежемесячные платежи по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность.

Факт задолженности ответчика по кредитному договору и факт нарушения принятых на себя обязательств по своевременному возврату кредита подтверждается материалами дела, расчетом задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованием кредитом, ежемесячными платежами.

Согласно п.4.2.6. кредитного договора заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты, начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем счете заемщика в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

В соответствии с п.4.1.3. кредитного договора расчетный период для начисления процентов устанавливается с 01 по 30-31 число текущего месяца.

Согласно п.4.2.9. кредитного договора списание денежных средств со счета заемщика производится кредитором в дату, предусмотренную для планового погашения по договору.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ. кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п.4.1.2 кредитного договора начисление процентов производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п.2.2 кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. Согласно приложению № к кредитному договору процентная ставка по кредиту установлена в размере 10,5% годовых за пользование кредитом.

Согласно п.5.4.8 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной тарифами к кредитному договору.

Тарифами кредитора (п.5 Приложения № к кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,75% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве совместной собственности ответчику: квартира, общей площадью 59,0 кв.м, условный №, расположенная по адресу: 672000, <адрес>.

Права банка как залогодержателя удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик. Государственная регистрация ипотеки осуществлена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Забайкальскому краю ДД.ММ.ГГГГ, запись о регистрации ипотеки в силу закона № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств в части погашения задолженности истец реализовал свое право на досрочное востребование всей суммы задолженности с заемщика, предусмотренное кредитным договором, направив заемщику требование от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости в срок, установленный в требовании, погасить досрочно всю сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на дату погашения, однако, до настоящего момента, указанная задолженность заемщиком не погашена, ответ от заемщика не поступил.

Из представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 421 623,21 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 624 111,25 руб., задолженность по процентам – 2 106,93 руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по основному долгу – 27 344,85 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов – 54 255,68 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 713 804,49 руб.

В соответствии с п. 5.4.2. кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п.6.9. кредитного договора требования кредитора из стоимости недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиками по договору и проведением процедур обращения взыскания на недвижимое имущество».

Ответчиком расчет взыскиваемых сумм не оспорен, доказательств исполнения обязательств по договору не представлено. При таких обстоятельствах, учитывая, что обязательство ответчиком, обеспеченное залогом имущества, до настоящего времени не исполнено, ответчик задолженность не погасил, суд, оценив в совокупности представленные доказательства, установленные фактические обстоятельства, приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО1

Обоснованными и подлежащими удовлетворению суд находит и исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ч. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Оснований, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, в ходе судебного разбирательства не установлено.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ)

В соответствии с требованиями ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Закона об ипотеке.

Согласно п. п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена действующим законодательством.

Как следует из материалов дела, согласно п. 2.4. кредитного договора под залоговой стоимостью недвижимого имущества принимается оценочная стоимость недвижимого имущества, определяемая на основании оценки независимого оценщика, подтвержденная Отчетом об оценке №/к от ДД.ММ.ГГГГ. В закладной указана денежная оценка предмета ипотеки – 3 133 000 руб.

Размер неисполненного обязательства ФИО1 перед банком составляет более 5% (2 421 623,21 руб.) от залоговой стоимости квартиры.

Оснований, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, в ходе судебного разбирательства не установлено.

При этом при обращении взыскания на заложенное имущество – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 59.0 кв.м, суд считает обоснованным становить начальную продажную стоимость имущества в размере 3 133 000 руб.

Сведений об иной стоимости заложенного имущества ответчиками не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требования банка об обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество.

В силу ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

С учетом указанной нормы закона, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения кредита включительно, а также дальнейшее начисление неустойки на просроченную задолженность по основному долгу и процентам, исходя из ставки 0,75 % годовых за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения кредита включительно.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 26 308,12 руб., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ «Связь-Банк» (Генеральная лицензия Банка России № 1470 от 21.11.2014, ОГРН <***>, ИНН <***>, место нахождения: 105066, <...>) прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк» (Генеральная лицензия Банка России № 3251 от 17.12.2014 года, ОГРН <***>, ИНН <***>, место нахождения: 109052, <...>), о чем в ЕГРЮЛ была внесена соответствующая запись ГРН № 2207704303080 от 01.05.2020 года.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 421 623,21 руб., в том числе: просроченный основной долг- 1 624 111,25 руб., задолженность по процентам – 2 106,93 руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по основному долгу – 27 344,85 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов – 54 255,68 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 713 804,49 руб., с дальнейшим начислением процентов по кредитному договору, исходя из ставки 10,5% годовых на сумму основного долга в размере 1 624 111,25 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения кредита включительно, с дальнейшим начислением неустойки на просроченную задолженность по основному долгу и процентам, исходя из ставки 0,75 % годовых за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения кредита включительно.

Обратить взыскание на недвижимое имущество: квартиру общей площадью 59,0 кв.м, условный №, расположенную по адресу: 672000, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 3 133 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 26 308,12 руб.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Читы.

Судья И.С. Гусманова

Решение суда принято в окончательной форме 25.03.2021.