Решение № 2-2920/2019 2-2920/2019~М-2511/2019 М-2511/2019 от 25 сентября 2019 г. по делу № 2-2920/2019

Дело № 2-2920/19

Поступило в суд «29.07.2019»


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2019 года г. Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:

Судьи И.С. Кузовковой

При секретаре Е.В.Салак

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО « Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 условий кредитования.

Согласно п.п. 5.2 условий кредитования Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 58 770,12 руб., при этом, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет № дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет № дней. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, требование ответчиком не выполнено, задолженность не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> переименован в <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ решением № <данные изъяты> реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк».

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика задолженность в размере 58 770,12 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1963,1 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Согласно письменному заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, просил дело рассматривать в свое отсутствие, представил суду письменные возражения, в которых заявил о применении срока исковой давности, ссылаясь на то, что период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заявлен истцом с пропуском срока исковой давности, в связи с чем, просил в иске отказать.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк выпускает заемщику кредитную карту Виза <данные изъяты> в рублях Российской Федерации, где заемщику предоставлен кредитный лимит в сумме 10 000 руб.

По условиям договора, банк, по своему усмотрению вправе выпустить и передать клиенту кредитную карту.

На основании договора, Банк обязуется открыть клиенту текущий счет и осуществлять его обслуживание.

Открытие счета, выпуск Карты осуществляется на основании договора, общих условий обслуживания физических лиц и Тарифов.

При заключении договора клиент ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и тарифов и получил по одному экземпляру.

Клиент выражает согласие с лимитом кредита, установленным Банком, сроками и порядком возврата кредита, уплаты процентов и размером процентной ставки, установленными в тарифах и общих условиях.

Договором устанавливаются следующие сроки, в которые Банк осуществляет расчет, а клиент уплату минимальной части задолженности:

Дата окончания первого отчетного периода ДД.ММ.ГГГГ.

Дата окончания всех последующих отчетных периодов <данные изъяты> числа каждого месяца.

Дата начала платежного периода <данные изъяты> числа каждого месяца.

дата окончания платежного периода <данные изъяты> числа каждого месяца.

Клиент поручает банка ежемесячно рассчитывать сумму страхового взноса в размере 0,95 от всей суммы задолженности ( л.д.24)

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ заемщиком была получена карта ( л.д. 25).

Из материалов дела следует, что с ДД.ММ.ГГГГ Банк на основании внесенных изменений в ФЗ РФ № 353 « О потребительском кредите ( займе» от ДД.ММ.ГГГГ, с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ ст. 5 п.21 изменил дневную процентную ставку до 0,0546 ( 20% годовых) ( л.д.6).

Согласно Общих условий обслуживания физических лиц в <данные изъяты> действующих с ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Банк предоставляет клиенту кредит в сумме, указанной в договоре, путем зачисления средств на счет в день заключения договора ( п.1.5).

Исчисление срока кредита и начисление процентов осуществляется в соответствии с законодательством РФ и условиями договора ( л.д.28-34).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту и не оспаривалось ответчиком ( л.д.10-23).

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> переименован в <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ решением № <данные изъяты> реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк».

Из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительским кредитовании) и возврате задолженности по кредитном у договору.

Из копии досудебной претензии следует, что Банк заявил о досрочном исполнении обязательств всей суммы задолженности в течении 30 дней с момента направления соответствующей претензии.

Сумма, необходимая для полного погашения на ДД.ММ.ГГГГ составляет 58 770,12 рублей ( л.д. 26)

Копия претензии была направлена в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27).

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец указал, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 58 770,12 рублей.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней

Вместе с тем, согласно представленному истцом расчёту задолженности общая сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 58 753,47,12 руб., из них:

просроченная ссуда – 47 999,67 руб. ( за период с ДД.ММ.ГГГГ)

просроченные проценты - 7 124,4 руб. ( за период с ДД.ММ.ГГГГ)

просроченные проценты на просроченную ссуду – 523,94 руб. ( за период с ДД.ММ.ГГГГ);

неустойка по ссудному договору – 2 526,87 руб. ( за период с ДД.ММ.ГГГГ),

неустойка на просроченную ссуду – 303,58 руб. ( за период с ДД.ММ.ГГГГ),

комиссия за смс-информирование – 275 рублей (л.д. 9).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьёй 810 ГК РФ установлена обязанность заёмщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Статьёй 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Поскольку ответчик надлежащим образом не исполняет своих обязательств по кредитному договору, сумма задолженности подлежит взысканию с него по решению суда.

При этом суд принимает во внимание представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, поскольку он соответствует условиям заключенного договора, ответчиком не оспорен.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ банк направил заемщику требование о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту в размере 58770,12 руб., включающей в себя сумму основного долга, проценты, начисленные на эту сумму, неустойку, начисленную на сумму просроченных платежей, комиссии в течении 30 дней с момента направления настоящей претензии.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Учитывая, что истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, направив исковое заявление по почте, суд полагает, что банком не был пропущен срок исковой давности, поскольку исходя из условий предоставления и обслуживания карт усматривается то, что банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту претензию о досрочном возврате всей суммы задолженности.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Следовательно, довод ответчика о том, что суд обязан применить срок исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, учитывая срок направления иска в суд ДД.ММ.ГГГГ, судом не принимаются, поскольку он основан на неверном толковании норм закона.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Ответчиком нарушены обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

При этом данные платежи не являлись фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального, который рассчитывается от суммы задолженности.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитным обязательствам.

Представленный расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, и признан соответствующим условиям заключенного между сторонами договора.

Возражений от ответчика ФИО1 относительно размера задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом не поступило.

Доказательств, объективно подтверждающих исполнение обязательств надлежащим образом, ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, суд полагает, что расчет задолженности, представленный истцом математически неверен, сумма долга составляет 58 478,47 рублей.

Указанную сумму, суд полагает обоснованным взыскать с ответчика в пользу истца.

Кроме того, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании комиссии за смс-информирование, учитывая следующее.

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Обслуживание кредитной карты, выдача наличных денежных средств, СМС-оповещения не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора о кредитной карте, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, а, следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Ответчик вправе был отказаться от соответствующих услуг, однако, доказательств того, что от предоставления указанных дополнительных услуг, ответчик отказался, в материалы дела не представлено, как и не представлено доводов ответчика о неправомерности требований в данной части.

При таком положении, суд полагает обоснованным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по оплате комиссии за смс- информирование в размере 275 рублей.

Таким образом, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в общем размере 58 753,47 рублей, частично удовлетворить требования истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, таким образом, взысканию в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 962,60 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО « Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО « Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 58 753,47 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 1 962,60 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 02 октября 2019.

Судья – подпись И.С.Кузовкова

По состоянию на 02.10.2019 решение в законную силу не вступило.

Подлинник судебного решения храниться в материалах гражданского дела № 2-2920/19 в Кировском районном суде г. Новосибирска ( уид №).