Решение № 2-2356/2019 2-2356/2019~М-2238/2019 М-2238/2019 от 27 сентября 2019 г. по делу № 2-2356/2019

Дело № 2-2356/2019

61RS0008-01-2019-003717-45


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2019 года г. Ростов-на-Дону

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Капитанюк О.В.,

при секретаре Кукаевой Р. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы страховой премии размере 77975,97 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

24 января 2019 года при оформлении кредитного договора № от 24 января 2019 года, с ней также был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Оптимум». Сумма страховой премии составила 82080 рублей. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Страховая премия в размере 82 080 рублей была включена в сумму кредита и оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Договора страхования. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банку за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита, что противоречит ст. 10 Закона PФ «О защите прав потребителей».

Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договор таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг.

01.07.2019 г. истец направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензию, в которой отказался от предоставления ему услуг по страхованию, поэтому страховая премия подлежит возврату в размере 77975,97 рублей, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, поэтому с него подлежит взыскания компенсация морального вреда в размере 10000 рублей и штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещены.

В связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Суд также находит возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя истца, извещенных о месте и времени проведения заседания, в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

На основании статьи 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом 24.01.2019г. между ФИО1 и ПАО "Почта Банк" заключен договор потребительского кредита N 40311071 по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 424080 рублей, на срок 60 месяцев под 19,50% годовых.

Кроме того, в день заключения кредитного договора между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование", заключен договор страхования по страховому продукту "Единовременный взнос", по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу, страхователем является ФИО1 страховая сумма 684 000.00 рублей, размер страховой премии 82080.00 рублей и уплачивается страховщику единовременно, но не позднее 24.01.2019 г., договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи страхового полиса при условии уплаты страховой премии и действует до 24 часов 00 минут 24.01.2024 года.

Согласно Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" Программа "Оптимум", выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный.

Из страхового полиса N РВ23677-40311071, подписанного лично ФИО1, следует, что с Условиями страхования она ознакомлена и получил их при подписании договора, с условиями страхования согласна.

24.01.2019 г. ФИО1 подписала распоряжение на перевод денежных средств с ее счета в размере 82 080.00 рублей ООО СК "ВТБ Страхование" в качестве страховой премии.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик не оказывал какого-либо воздействия на волеизъявление ФИО1 на ее согласии либо отказ от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья как заемщика кредита.

Исходя из представленных доказательств, суд приходит к выводу, что услуга по страхованию является самостоятельной, оказана истцу ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование", а не ПАО "Почта Банк", перевод денежных средств в размере 82 080.00 рублей на счет страховой компании произведен банком на основании распоряжения клиента, при этом страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту.

Заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения истцом договора страхования. Более того, вопреки утверждению истца ФИО1, в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" условие о страховании заемщика не содержится, поэтому у ФИО1 была возможность заключить кредитный договор без дополнительных услуг.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Собственноручные подписи ФИО1 в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в страховом полисе N РВ23677-40311071, в распоряжении на перевод подтверждают, что ФИО1 добровольно приняла на себя указанные обязательства.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, не представлено.

Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос" Программа "Оптимум" (п. 6.6) предусмотрена возможность страхователя отказаться от договора страхования в любое время, при этом при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п. 6.6.1).

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течении 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, и копию документа удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи) (п. 6.6.2).

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офис Страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи (п. 6.6.3).

Договор страхования прекращает свое действие:

с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис Страховщика; с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика (п. 6.6.4).

Возврат Страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документом (п. 6.6.5).

При этом, период охлаждения - период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 рабочих дней с даты его заключения" (п. 2).

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 рабочих дней с даты его заключения) досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 6.6.6).

В соответствии с ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3 ст.958 ГК РФ).

Между тем, Страхователь не обращался в течение периода охлаждения с соответствующим заявлением к Страховщику. Претензия ФИО1 направлена в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» лишь только 01.07.2019 г., то есть после периода охлаждения. Задолженность истца по кредитному договору с ПАО «Почта Банк» не погашена, следовательно, возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не прекратилось.

При таких обстоятельствах в силу требований ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Учитывая изложенное, правовые основания для удовлетворения заявленных ФИО1 требований о взыскании части уплаченной страховой премии отсутствуют.

Согласно Устава ПАО "Почта Банк" ПАО "Лето Банк" было переименовано в ПАО "Почта Банк" (п. 1.1).

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца, со дня изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 02 сентября 2019 года.

Судья О.В. Капитанюк