Решение № 2-1618/2018 2-1618/2018~М-1703/2018 М-1703/2018 от 4 октября 2018 г. по делу № 2-1618/2018

К делу №2-1618/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Город Усть-Лабинск 05 октября 2018 года

Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Куликовского Г.Н.,

секретаря Алейниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

В суд с исковым заявлением обратился представитель ФИО1 – ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указала, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от 28 августа 2017 года. Сумма кредита – 348 101,00 рубль, процентная ставка по кредиту – 17% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. В рамках указанного соглашения сторонами были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 28 августа 2017 года. Кроме того, истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 73 101,00 рубль, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 29 августа 2017 года по 24 часа 00 минут 29 августа 2022 года. 01 января 2018 года состоялось присоединение банка ВТБ 24 к ВТБ.

Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части комиссии за подключение к Программе страхования (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако его требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, представитель истца просила взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 60 917,50 рублей, компенсацию морального вреда – 10 000,00 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, в своём исковом заявлении просила провести судебное заседание в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, в которых указал, что оказание услуги по подключению к Программе добровольного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой. Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу. Обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, возврат страхователю уплаченной страховой премии закреплены за страховщиком. В данном случае страховщиком выступает страховая компания, страхователем выступал ВТБ 24 (ПАО) и, насколько известно банку, истец в страховую компанию не обращался. Истец обратился в банк за пределами «периода охлаждения» (14 дней) с заявлением о возврате страхового взноса. Страховая премия в размере 73 101,00 рубль, в соответствии с заявлением клиента, была перечислена страховщику. Таким образом, обязательства банка в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии были исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09 ноября 2017 года (протокол №51 от 10 ноября 2017 года), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 ПАО от 03 ноября 2017 года (Протокол № от 07 ноября 2017 года) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 ПАО. С 01 августа 2018 года (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему банка ВТБ 24 ПАО, Банк ВТБ ПАО стал правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 ПАО в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что подтверждается уставом Банка ВТБ (ПАО).

Представитель ответчика просил рассмотреть дело с учетом мнения, изложенного в возражениях на иск, в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ ПАО отказать полностью.

Изучив возражения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьёй 24 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации. А в соответствии со статьёй 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 28 августа 2017 года был заключен кредитный договор №, по условиям которого, истцу был выдан кредит в размере 348 101,00 рубль, сроком на 60 месяцев, под 17% годовых.

Исполнение ответчиком своих обязательств по предоставлению кредита стороной истца не оспаривается.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае оказания дополнительных услуг, банкам предписывается оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредиторами форме.В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получение дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора.

28 августа 2017 года ФИО1 было подписано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), страховщиком по которому выступает ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования с 00 часов 00 минут 29 августа 2017 года по 24 часа 00 минут 29 августа 2022 года, страховая сумма – 348 101,00 рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования – 73 101,00 рубль, из которых: вознаграждение банка – 14 620,20 рублей (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 58 480,80 рублей. Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк руководствуется принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Как следует из заявления ФИО1, он подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбрал вариант страхования – «Финансовый резерв Лайф+».

Как усматривается из ответа на запрос № от 30 августа 2018 года начальника службы страховых операций ООО «СК «ВТБ Страхование», ФИО1 является застрахованным лицом в рамках Договора со следующими параметрами: номер и дата кредитного договора - № от 28 августа 2017 года; оплаченный период страхования – с 29 августа 2017 года по 29 августа 2022 года; размер страховой премии – 58 480,80 рублей; дата поступления на расчетный счет страховщика – 25 сентября 2017 года. Страховая премия в отношении застрахованного оплачена Банком ВТБ24 (ПАО) в полном объеме.

В соответствии с п.1 Указаний Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя. Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами).

При этом, если отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Как усматривается из договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года со сроком действия с 01 февраля 2017 года по 31 декабря 2027 года, заключенного между страховщиком Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и страхователем Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество), страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Согласно пункту 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (Приложение № к договору коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года), страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу до окончания срока страхования, в том числе, по заявлению застрахованного на исключение из числа участников программы страхования.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что заключенный между ФИО1 и банком кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность в целях обеспечения обязательств по кредитному договору застраховать жизнь и здоровье. Сторонами согласована сумма кредита, предоставляемая банком на оплату страховой премии по договору страхования жизни заемщика с ООО СК "ВТБ Страхование", перечисление которой поручено банку страховой компании. Анализ условий договора свидетельствует о том, что страхование жизни не является условием предоставления кредита, заемщик не был лишен возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья. Принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательства, а условие о предоставлении кредита для оплаты страховой премии было согласовано сторонами, суд приходит к выводу о том, что в заявлении истца на включение в число участников программы коллективного страхования прямо содержится поручение ФИО1 на перечисление денежных средств в сумме 73 101,00 рублей с его счета в счет платы за включение в число участников программы страхования. Условия кредитного договора в данной части не нарушают права истца, как потребителя финансовой услуги, в этой связи отсутствуют предусмотренные законом основания для удовлетворения заявленных исковых требований.

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения первоначальных требований, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя и взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, штрафа и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Усть-Лабинский районный суд в течение одного месяца.

Судья: подпись

КОПИЯ ВЕРНА:

Судья Усть-Лабинского

районного суда Г.Н. Куликовский