Решение № 2-20/2019 2-20/2019~М-9/2019 М-9/2019 от 24 февраля 2019 г. по делу № 2-20/2019

Дело № 2-20/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Колышлей 25 февраля 2019 года

Колышлейский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н.

при секретаре Новичковой Т.Т.

с участием представителя ответчика ФИО1 - адвоката Кондрашовой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С ТА Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с данным иском указав, что 25.05.2018 года между ним и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 234 738 рублей 07 копеек под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании п. 2.1 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору являются жилой дом, общей площадью - 50,8 кв.м., и земельный участок, площадью - 838 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие ФИО1 на праве собственности. В соответствии с п. 8.2 договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно пп. 1 п. 4.1.6 договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; в соответствии с пп. 2 - штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла с 26.07.2018 года по 09.01.2019 года и составляет 118 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 18 608 рублей 16 копеек. По состоянию на 09.01.2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 248 469 рублей 77 копеек, из них: просроченная ссуда – 227 570 рублей 26 копеек, просроченные проценты – 14 446 рублей 06 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1 663 рубля 38 копеек, неустойка по ссудному договору – 4 006 рублей 47 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 634 рубля 60 копеек, комиссия за смс-информирование – 149 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО1 в его пользу сумму задолженности в размере 248 469 рублей 77 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 684 рубля 70 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 227 570 рублей 26 копеек, с 10.01.2019 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 227 570 рублей 26 копеек за каждый календарный день просрочки с 10.01.2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть данное дело без участия представителя банка.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направленные в его адрес по месту регистрации почтовые отправления ему не вручены с указанием, что истек срок хранения и отсутствие адресата по указанному адресу.

Принимая во внимание изложенное, рассматривая как достоверные сведения об отсутствии ответчика по месту регистрации и неизвестности места его пребывания, в соответствии со ст. 119 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело без участия ответчика, с привлечением к участию в деле в порядке ст. 50 ГПК РФ адвоката.

Представитель ответчика ФИО1, чьё место жительства неизвестно, - адвокат Кондрашова Ю.Ю., действующая на основании ордера от 25 февраля 2019 года №Ф2113, в судебном заседании рассмотрение данного дела оставила на усмотрение суда.

Суд, заслушав представителя ответчика – адвоката Кондрашову Ю.Ю., исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению, с учётом ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных исковых требований, по следующим основаниям.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе, уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Как установлено судом и следует из материалов дела, согласно кредитному договору № от 25.05.2018 года Кредитор – ПАО «Совкомбанк» предоставил Заемщику – ФИО1 кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) в сумме 234 738 рублей 07 копеек под 20,40 % годовых на срок 60 месяцев. На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков процентная ставка по кредиту снижается до 18,90% годовых. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на текущий счет ответчика, открытый в банке. Кредитный договор считается заключенным с момента подписания сторонами и передачи суммы кредита заемщику (л.д. 14-19).

В силу п.п. 4.1, 7.11 кредитного договора, заемщик ФИО1 обязался возвратить кредит в полном объёме и уплатить проценты за пользование им в размере и порядке, установленном договором.

Указанный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан от имени Заемщика и Кредитора, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом Кредитором и Заемщиком не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Денежные средства в сумме 234 738 рублей 07 копеек на основании кредитного договора № от 25.05.2018 года были перечислены банком на счет ответчика 25.05.2018 года, что подтверждается выпиской по счету № за период с 25.05.2018 года по 09.01.2019 года (л.д. 9).

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п. 5.2 договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Из п. 5.4 договора следует, что списание денежных средств по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом, происходит в дату, предусмотренную договором за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа на основании заранее данного акцепта.

Из графика платежей, являющегося Приложением № 1 к кредитному договору № от 25.05.2018 года, видно, что ответчик ФИО1 должен погашать кредит и проценты по нему в сумме 6 423 рубля 72 копейки ежемесячно (л.д. 19 оборот).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

Согласно п. 8.2 договора, в случае нарушения обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Пункт 13 кредитного договора предусматривает, что в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день календарной просрочки; штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Условия кредитного договора, в том числе, в части порядка возврата суммы основного долга и уплаты процентов, а также график платежей, ФИО1 были известны, что подтверждается его собственноручно выполненными подписями на указанных документах.

Таким образом, ответчик располагал полной информацией об условиях кредитования и добровольно заключил кредитный договор на таких условиях.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что истец взятые на себя обязательства исполнил, предоставив заемщику кредит, тогда как ответчиком ФИО1 обязательства по погашению кредита и процентов по нему надлежащим образом исполнены не были, что привело к возникновению задолженности.

Согласно расчёту по состоянию на 09.01.2019 года задолженность ФИО1 по кредиту составила 248 469 рублей 77 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 227 570 рублей 26 копеек, просроченные проценты – 14 446 рублей 06 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1 663 рубля 38 копеек, неустойка по ссудному договору – 4 006 рублей 47 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 634 рубля 60 копеек, комиссия за смс-информирование – 149 рублей (л.д. 6-8).

Данный расчет задолженности принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Какими-либо доказательствами о надлежащем исполнении ответчиком вышеуказанного обязательства в полном объеме суд не располагает.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 7.4.1 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использования кредита; в других случаях, предусмотренных законодательством.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В адрес ответчика 20.11.2018 года было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, уплате пени и расторжении договора, однако, данное требование банка заемщиком ФИО1 не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена (л.д. 27).

При указанных обстоятельствах, учитывая, что своевременное и полное исполнение ФИО1 обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, является для банка существенным условием, данное существенное условие заемщиком надлежащим образом не исполняется, кредитный договор № от 25.05.2018 года, в силу вышеизложенного, подлежит расторжению.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Вместе с тем, согласно ст. 453 ГК РФ, в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Учитывая изложенное, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 227 570 (двести двадцать семь тысяч пятьсот семьдесят) рублей 26 копеек, с 10.01.2019 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленная на сумму остатка основного долга в размере 227 570 (двести двадцать семь тысяч пятьсот семьдесят) рублей 26 копеек за каждый календарный день просрочки с 10.01.2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Суд считает, что истцом представлены все доказательства, подтверждающие его исковые требования к ответчику. При таких обстоятельствах исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворяются судом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 11 684 рубля 70 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-196, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты> зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН – <***>, ИНН – <***>, КПП – 440101001, задолженность по кредитному договору № от 25.05.2018 года в сумме 248 469 (двести сорок восемь тысяч четыреста шестьдесят девять) рублей 77 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 227 570 (двести двадцать семь тысяч пятьсот семьдесят) рублей 26 копеек, просроченные проценты – 14 446 (четырнадцать тысяч четыреста сорок шесть) рублей 06 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1 663 (одна тысяча шестьсот шестьдесят три) рубля 38 копеек, неустойка по ссудному договору – 4 006 (четыре тысячи шесть) рублей 47 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 634 (шестьсот тридцать четыре) рубля 60 копеек, комиссия за смс-информирование – 149 (сто сорок девять) рублей.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 25.05.2018 года между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 227 570 (двести двадцать семь тысяч пятьсот семьдесят) рублей 26 копеек, с 10.01.2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 227 570 (двести двадцать семь тысяч пятьсот семьдесят) рублей 26 копеек за каждый календарный день просрочки с 10.01.2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возврат уплаченной государственной пошлины сумму 11 684 (одиннадцать тысяч шестьсот восемьдесят четыре) рубля 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья С. Н. Елизарова