Решение № 2-397/2017 2-397/2017~М-324/2017 М-324/2017 от 26 июля 2017 г. по делу № 2-397/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» июля 2017 года

Кунашакский районный суд Челябинской области в составе председательствующего Нуретдиновой Н.Г.

при секретаре Тафтеевой М.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кунашак гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии уплаченной по договору страхования

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. № в размере 300 295 руб. 07 коп., в том числе: просроченная ссуда в размере 120 384 руб. 04 коп., просроченные проценты в размере 26 877 руб. 45 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 74 790 руб. 60 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 78 242 руб. 98 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 202 руб. 95 коп.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заявлением-офертой между ООО ИКБ «Совкомбанк» <данные изъяты>; и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит на сумму 131 578 руб. 95 коп. сроком на 60 месяцев под 33 % годовых. Ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушал условия кредитования. В период пользования кредитом ФИО1 произвела выплаты в размере 61 328 руб. 67 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 300 295 руб. 07 коп.

ФИО1 предъявила встречный иск к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования в размере 31 578 руб. 95 коп.

В обоснование исковых требований указано, что при выдаче кредита ей была навязана дополнительная услуга по включению в программу добровольного страхования, организованного банком на основании договора между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». При заключении кредитного договора с нее незаконно была удержана плата за страхование в размере 31 578 руб. 95 коп. Навязывая дополнительные услуги в виде страхования, и не выдавая кредит без приобретения страхового полиса по страхованию жизни, кредитная организация нарушила ее права как потребителя. В соответствии со ст.333 ГК РФ просит уменьшить размер санкций ПАО «Совкомбанк» за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору, поскольку размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. Просит также применить сроки исковой давности к обязательствам по договору, возникшим до ДД.ММ.ГГГГ г.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствует о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием ее представителя.

Представитель ответчика- ФИО2 в судебное заседание не явилась, ходатайствует о рассмотрении дела в ее отсутствие, просит снизить размер штрафных санкций до минимума.

Третье лицо- представитель ЗАО «Алико» в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещены.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, поскольку извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, встречный иск ФИО1 удовлетворению не подлежит.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 131 578 руб. 95 коп. сроком на 60 месяцев под 33 процента годовых. Факт предоставления указанной суммы кредита подтверждается выпиской по счету № №

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 нарушает обязательства по уплате кредита, с ДД.ММ.ГГГГ года не производит платежи.

Согласно ст. 819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С учетом заявления- оферты ФИО1 приняла на себя обязательства в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е» настоящего заявления-оферты, не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «Дата платежа».

Согласно раздела «Е» графика осуществления платежей в столбце «Взнос всего» указана сумма ежемесячного платежа в размере 4 502 руб. 63 коп., в последний месяц- 4 751 руб. 76 коп.

В силу раздела «Б» Договора о потребительском кредитовании при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с расчетом сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 300 295 руб. 07 коп., в том числе: просроченная ссуда в размере 120 384 руб. 04 коп., просроченные проценты в размере 26 877 руб. 45 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 74 790 руб. 60 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 78 242 руб. 98 коп.

Согласно ст. 330 п.1 ГК РФ неустойкой ( штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК Российской Федерации вместе с тем уполномочил суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, размер неустойки 120 % годовых (или 0,33 % в день), суд находит основания для применения ст.333 ГК РФ, поскольку размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательств по договору, проценты, взысканные истцом за предоставленную заемщиком денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Суд рассматривая сумму основного долга в размере 120 384 руб. 04 коп., и просроченные проценты в размере 26 877 руб. 45 коп., полагает, что образовавшаяся неустойка (пени) начисленная на просроченный кредит в размере 74 790 руб. 60 коп., неустойка (пени) начисленная на просроченные проценты в размере 78 242 руб. 98 коп. явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. При этом, суд учитывает, что с марта 2015 года заемщик не вносит платежи по кредитному договору, однако Банк обратился в судебном порядке о взыскании образовавшейся задолженности лишь в мае 2017 года, что повлекло начисление неустойки за длительный промежуток времени.

На основании ст. 333 ГК РФ и в целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательств должником, суд считает необходимым снизить сумму штрафных санкций (пени) по просроченному кредиту до 30 000 руб., по просроченным процентам до 30 000 руб.

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 207 261 руб. 49 коп., включающая в себя просроченную ссуду 120 384 руб. 04 коп., просроченные проценты 26 877 руб. 45 коп, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 30 000 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 30 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Встречные исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии в размере 31 578 руб. 95 коп. суд считает необоснованными.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение

Согласно ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне ( страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор ( выгодоприобретатель), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Из заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении заемщику кредита. Она понимает, что добровольное страхование-это ее личное желание и право, а не обязанность.

С заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней ФИО1 была ознакомлена, согласна с ними, их не оспаривала, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что страхование жизни и здоровья ФИО1 было оформлено с согласия заемщика. Добровольность страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре, заключенном между банком и ответчиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредита в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Доводы ответчика о вынужденном характере заключения договора страхования подлежат отклонению, поскольку материалами дела вынужденный характер заключения кредитного договора со страхованием не нашли подтверждения в судебном заседании.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

По этой причине включение в кредитный договор с заемщиком- гражданином условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии в размере 31 578 руб. 95 коп.

Также подлежат отклонению доводы ответчика о применении срока исковой давности к обязательствам по договору возникшим до ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно положений ст.ст. 195,196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно ст.200 п.1 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Из выписки по счету № № следует, что ответчиком ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж по кредитному договору в размере 3699 руб. 04 коп., что свидетельствует о признании ответчиком долга и прерывает срок исковой давности по платежам по кредитному договору, возникшим до ДД.ММ.ГГГГ г.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка, уплаченная им государственная пошлина в размере 6 202 руб. 95 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811,819 ГК РФ, ст. 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 207 261 руб. 49 коп., включающая в себя просроченную ссуду 120 384 руб. 04 коп., просроченные проценты 26 877 руб. 45 коп, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 30 000 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 30 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 202 руб. 95 коп.

В иске ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии в размере 31 578 руб. 95 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца путем подачи жалобы в Кунашакский районный суд.

Председательствующий подпись Н.Г. Нуретдинова

Копия верна: судья Н.Г. Нуретдинова