Решение № 2-3049/2018 2-3049/2018~М-2731/2018 М-2731/2018 от 29 ноября 2018 г. по делу № 2-3049/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

№ 2-3049/2018

24RS0028-01-2018-003311-45

29 ноября 2018 года г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего Посновой Л.А.,

при секретаре Привалихиной И.А.,

с участием

ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

у с т а н о в и л :

ПАО КБ «Восточный» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк выдал ФИО1 денежные средства в размере 106 196,22 рублей под 23,80 % годовых, сроком до востребования. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору кредитования не исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок гашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 14.09.2018 года задолженность ответчицы перед Банком составляет 112 470,19 рублей, из которых: 98 311,54 рублей - задолженность по основному долгу, 14 158,65 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика, кроме того просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3449,40 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, указывая на то, что при расчете исковых требований истцом учтены не все платежи, поступившие в счет погашения кредита, а так же невозможно определить была ли соблюдена очередность списания денежных средств, в счет погашения кредита, установленная ст. 319 ГК РФ, полагает, что сумма задолженности по кредитному договору не обоснована, просит в иске отказать в полном объеме.

Суд, изучив материалы дела, выслушав ответчицу ФИО1, приходит к следующему.

Согласно ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В судебном заседании из предоставленных суду доказательств установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк выдал ФИО1 денежные средства с лимитом кредитования 109 000 рублей под 23,8 % годовых на срок до востребования, на потребительские цели (л.д. 15-18).

Кроме того, ответчик ФИО1 выразила согласие на дополнительные услуги, а именно на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» (л.д. 21). В связи с чем, на основании заявления ФИО1, последняя была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, страховая сумма составила 109 000 рублей, плата за присоединение к программе страхования составила 0,60 % в месяц от суммы кредита или от использования лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляет 23 544 рублей, с компенсацией расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 654 рублей, за 36 месяцев, с которой ответчик ФИО1 согласилась и обязалась производить оплату данной услуги (л.д. 19-20).

Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил, предоставив заемщику денежные средства в размере 106 196, 22 рублей на счет заемщика №, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается ответчиком в судебном заседании (л.д. 14).

В соответствии с условиями договора заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей в размере 7008 рублей. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течении которого размер минимального обязательного платежа - 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 4185 рублей. Продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения Договора (п. 6 Договора), что так же следует из графика погашения кредита (л.д. 68).

Согласно условиям, отраженным в заявлении о заключении договора кредитования и общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора: штраф начисляется при каждом нарушении срока платы платежа в день, следующий за датой платежа и составляет за нарушение сроков погашения кредитной задолженности при сумме кредита до 50000 рублей - 590 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 рублей за факт образования просрочки 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 100001 до 200000 руб.: 800 рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 рублей за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 рублей за факт образования просрочки 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (п. 12 Договора, п. 4.6. Правил).

Подписывая Договор, Заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платеж, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов.

Согласно п. 2 заявления о присоединении к договору комплексного обслуживания банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» ФИО1 выразила согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, предоставив данные для сервисов.

В нарушение условий договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, по которым заёмщик обязалась погашать кредит, осуществляя ежемесячные платежи, в том числе производить уплату процентов, ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила, неоднократно нарушила сроки и порядок погашения задолженности перед Банком.

Согласно представленным истцом выписки по лицевому счету и расчету задолженности, ответчицей в период с 05.06.2017 года по 14.09.20148 года были произведены платежи на общую сумму 60 532,88 рублей, которые Банк, в соответствии с условиями договора кредитования и общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, с которыми заёмщик согласилась, направил на погашение: основного долга – 7884,68 рублей, процентов за пользование кредитом – 52648,20 рублей.

Согласно условиям договора присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, Банком со счета заемщика ежемесячно списывалась плата за присоединение к программе страхование в размере 21 055,67 рублей.

Таким образом, исходя из распределённых банком платежей, по состоянию на 14.09.2018 года у ответчицы образовалась задолженность в размере 112 470,19 рублей, из которых:

- 98311,54 рублей задолженность по основному долгу,

- 14158,65 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Указанное обстоятельство подтверждается предоставленными истцом, выпиской из лицевого счета, расчётом суммы задолженности.

Как следует из представленных в материалы дела ответчиком ФИО1 приходных кассовых ордеров, последней были произведены платежи 21.09.2018 г. на сумму 7000 рублей, а так же 17.10.2018 г. на сумму 7000 рублей, 20.11.2018 г. на сумму 7008 рублей (л.д. 64-65).

Принимая решение о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору кредитования, процентов, суд исходит из того, что ненадлежащее исполнение заемщиком условий заключенного договора кредитования, в части своевременного погашения суммы задолженности, процентов по договору, с учетом предоставленного льготного периода (с июля 2017 года платежи ответчицей вносились не в полном объеме, предусмотренном договором кредитования), что является существенным нарушением, позволяющим Банку требовать в судебном порядке взыскания образовавшейся задолженности, а потому считает необходимым, частично удовлетворить исковые требования истца, взыскав с ФИО1 в пользу Банка образовавшуюся сумму задолженности по договору кредитования в размере 94 911,59 рублей, с учетом внесенных ответчиком платежей в общей сумме 21 008 рублей, которые не были учтены истцом при расчете задолженности, произведенных ответчиком 21.09.2018 года, 17.10.2018 года, 20.11.2018 года, которые в соответствии со ст. 319 ГК РФ следует учесть при погашении, прежде всего издержек кредитора (оплаченной государственной пошлины) в размере 3 449,40 рублей, процентов в размере 14 158,65 рублей, а также с учетом размера внесенных платежей уменьшилась сумма основного долга на 3 399,95 рублей.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что при расчете задолженности Банком учтены не все платежи (а именно платежи внесенные ею до выставления истцом задолженности по состоянию на 14.09.2018 года), суд находит несостоятельными, поскольку за указанный в иске период образовавшейся задолженности с 21.07.2017 г. по 14.09.2018 г. Банком учитывались все внесенные ответчиком платежи, которые согласуются с приходными кассовыми ордерами, представленными ответчицей, что следует из выписки по счету и расчета задолженности, которые были проверены судом. Внесенные ответчиком суммы в размере 21 008 рублей - 21.09.2018 г., 17.10.2018 г., 20.11.2018 г. не могли быть учтены Банком при расчете, на момент направления искового заявления в суд, поскольку производились ответчицей позднее.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что при расчете задолженности Банком не соблюдена очередность списания денежных средств на погашение основного долга и процентов по договору кредитования, установленная ст. 319 ГК РФ, суд так же находит несостоятельными, поскольку, как следует из выписки по счету, расчету задолженности, и соответствует условиям как договора кредитования от 05.06.2017 г., так и договора присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей в размере 7008 рублей, с учетом предоставленного заемщику льготного периода 4 месяца, в течении которого размер минимального обязательного платежа составил 100 рублей, Банком производились списания со счета ответчика в размере минимального обязательного платежа 22.07.2017 г. - 100 руб., 23.08.2017 г. - 100 руб., 20.09.2017 г. - 100 руб., 20.10.2017 г. - 146,56 руб.

Вместе с тем, в соответствии с условиями договора присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, с согласия ФИО1 с принадлежащего ей счета № Банком производились списания платы за присоединение к программе страхования, предусмотренной данным Договором, условия которого ФИО1 приняла и согласилась как со страховой суммой, которую обязалась оплатить Банку, так и с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Ответчица соглашасилась с тем, что указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОЛ (минимального обязательного платежа), и списывается Банком в дату внесения платы на ТБС; выразила согласие на списание Банком с ТБС платы за страхование, что подтверждается личной подписью заемщика ФИО1 и не оспаривается последней в судебном заседании.

В дальнейшем со счета ФИО1, производилось списание процентов по договору кредитования и суммы основного долга, что не противоречит ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, ответчиком при заключении, как договора кредитования, так и договора присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках данных договоров услугах, включая условия получения кредита, суммы, ставки, размера минимального платежа и условия возврата задолженности по договору, а так же страховой суммы, которую ответчик обязалась оплатить Банку, так и с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Таким образом, ответчик выразила согласие со всеми положениями договоров и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует ее личная подпись.

С заявлением о досрочном расторжении, либо о несогласии с условиями вышеуказанных Договоров ответчик в Банк не обращалась.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 911,59 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца с даты изготовления полного текста решения.

Председательствующий Л.А. Поснова