Решение № 2-531/2019 2-531/2019~М-474/2019 М-474/2019 от 24 июля 2019 г. по делу № 2-531/2019

№ 2-531/2019

51RS0017-01-2019-000630-58


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Заполярный

25 июля 2019 года

Печенгский районный суд Мурманской области в составе: председательствующего судьи Горбатюк А.А.

при секретаре Марчуковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО "Сбербанк России") о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указал, что 28.06.2016 между ним и банком заключен кредитный договор, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 646 700 рублей под 19,90% годовых на срок 60 месяцев.

Одновременно с заключением данного договора им подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования.

Плата за подключение к программе страхования составила 96 681 рубль 65 копеек и была включена в сумму кредита, а впоследствии удержана единовременно при выдаче кредита.

Полагая, что ответчиком ему была навязана дополнительная услуга, истец обратился к ответчику с претензией, в которой содержалось требование об отключении от программы страхования жизни и здоровья заемщика, о возврате суммы страховой премии в полном объеме, ответа на претензию не поступило.

Ссылаясь на статьи 421, 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, на Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» плату за подключение к Программе коллективного страхования в размере 96 681 рубль 65 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2 700 рублей.

Определением суда от 24.06.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчика, привлечено Открытое общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») (оборотная сторона л.д. 1).

В возражениях на иск ответчик ПАО «Сбербанк» указал, что считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Между Истцом и Банком заключен кредитный договор № от 28.06.2016, предметом которого является предоставление Банком заемщику потребительского кредита в сумме 646700 рублей под 16,9% процентов годовых сроком на 60 месяцев (далее по тексту — Кредитный договор).

Согласно заявлению на страхование от 28.06.2016 заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее по тексту - Условия участия).

Таким образом, между Истцом и Банком имело место заключение договора на оказание услуг по организации страхования заемщиков.

В свою очередь, услуга по организации страхования заемщиков в рамках кредитного договора представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка.

При этом Кредитный договор не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка но организации страхования.

Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Подписав заявление на страхование. Истец тем самым выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с заявлением на страхование (после п. 5 Заявления) заемщик согласен на назначение указанных в заявлении выгодоприобретателей и заключении договора страхования в их пользу; подтверждает, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и мой отказ от программы страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг: ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования; согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 96681 руб. 65 коп. за весь срок страхования.

Аналогичные положения содержатся в п. 2 Условий участия.

На основании изложенного, условия потребительского кредита не предусматривают обязательного подключения к программе страхования, подключение к программе страхования осуществлено добровольно согласно письменному заявлению заемщика, в котором заемщиком выражено согласие на оказание ему услуги по организации страхования, доказательств обратного не представлено.

В обоснование требований Истец ссылается на то что, кредитное обязательство исполнено досрочно, возможность наступления страхового случая по Кредитному договору отпала, существование страхового риска прекратилось, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Указанное обстоятельство находит свое отражение и в разделе 3 Условий участия в программе страхования (п. 3.2.3), согласно которому при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Кроме того, поскольку услуга Банка не является услугой по страхованию, положения главы 48 ГК РФ не должны применяться к рассматриваемым правоотношениям.

Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств, в связи с прекращением договора страхования на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Из содержания n. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых расходов. Данные нормы применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора.

Приведённые нормы законов не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего своё действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования.

Плата за подключение к программе страхования была внесена Истцом 28.06.2016. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключен договор страхования, что подтверждается выпиской из страхового полиса № от 17,07.2016, выпиской из реестра застрахованных лиц, справкой от страховой компании.

Следовательно, плата за подключение к программе страхования не подлежит возврату в связи с исполнением Банком обязательств по подключению Истца к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Кроме того, в Условиях участия в Программе страхования прямо предусматривается, что в течение 14 дней с даты заключения соглашения (подписания заявления на страхование) заемщик вправе подать письменное заявление об отказе от участия в Программе страхования. На основании данного заявления заемщика его участие в Программе страхования прекращается, Банк производит возврат заемщику денежных средств, уплаченных за услугу по подключению к Программе страхования.

Поскольку заемщик ознакомлен с условиями возврата платы за подключение к Программе страхования, и при этом заемщик не воспользовался предоставленным ему правом в установленный срок отказаться от услуги и потребовать возвратить ему денежные средства, заявленные заемщиком на основании п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» исковые требования не подлежат удовлетворению судом в силу положений ст. 1, п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 8, п. 1 ст. 9, п. п. 1, 2 и 5 ст. 10, ст. 309, п 1 ст. 310 ГК РФ.

В связи с изложенным, ПАО Сбербанк просит суд отказать в удовлетворении заявленных требований ФИО1 в полном объеме (л.д. 32-35).

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке.

В соответствии с частями 4 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В частности, пункт 1 указанной статьи устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, 28 июня 2016 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 646 700 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев (л.д. 36-40).

Одновременно ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил банк заключить в отношении него договор страхования по программе страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе страхования (л.д. 48-50).

Таким образом, подписав заявление на страхование, истец выразил свое добровольное согласие на участие в программе страхования жизни здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков потребительских кредитов ПАО «Сбербанк», подтвердил и согласился с тем, что подписывая заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, он будет выступать застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ПАО «Сбербанк», являющимся страхователем, и ООО СК «Сбербанк страхование жизнь», являющимся страховщиком, согласился с тем, что ПАО «Сбербанк» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования, поручил банку единовременно в безакцептном порядке списать со своего счета плату за участие в программе добровольного страхования.

Согласно заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»; срок действия страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления; страховая сумма 96 681 рубль 35 копеек по риску «Смерть застрахованного лица», «инвалидность 1 или 2 группы», «дожитие застрахованного лица до наступления события».

28 июня 2016 года истец подписал поручение о перечислении с его счета на счет ПАО «Сбербанк России» плату за подключение к программе страхования по кредитному договору № от 28.06.2016г. в размере 96 681,65 рублей (л.д. 51).

На основании пункта 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (л.д. 42).

Из представленных документов, в том числе заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, подписанного ФИО1, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено страхованием заемщика, и соответственно уплатой заемщиком страховой премии по договору страхования.

Заявление на страхование оформлено отдельно от кредитного договора и не является его неотъемлемой частью.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Кроме того, способ заключения договора - акцепт оферты лишает акцептующую сторону возможности включения в договор условий, не соответствующих закону.

Из содержания вышеуказанного заявления на страхование, подписанного ФИО1, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой истцом страховой премии за счет предоставленного кредита, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от заключения договора страхования с учетом того, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено и материалы дела не содержат.

Истец по своему усмотрению подписал заявление на страхование в виде отдельного документа и подал его страхователю. Истец вправе был, по своему усмотрению, не подавать страхователю заявление на участие в программе страхования и не выступать застрахованным лицом по настоящему договору страхования.

Действующее законодательство Российской Федерации не предусматривает каких-либо правовых оснований, обязывающих страховщика возвратить уплаченную ему истцом страховую премию, за исключением положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающих последствия досрочного расторжения договора страхования, как то: если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней, а с 01.01.2018г. в течение четырнадцати календарных дней в редакции Указания Банка России от 21.08.2017г. №4500-У, со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10), т.е. с 01.01.2018.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 21.03.2016, с которыми истец был ознакомлен и получил соответствующий экземпляр, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В вышеуказанных случаях осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (л.д. 46).

Второй экземпляр заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с 21 марта 2016 года, и Памятка были вручены истцу ФИО1 при подписании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика 28 июня 2016 года, что подтверждается его подписью (л.д. 16).

В силу требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Между тем, истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих его обращение в банк с соответствующим заявлением в указанные сроки.

При предъявлении иска в суд истец ссылался на то, что при заключении кредитного договора ответчик ущемил его права, как потребителя, навязав услугу страхования.

Однако, указанные истцом доводы не могут являться основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку истец ФИО1, воспользовался возможностью застраховать свою жизнь и здоровье, при этом, согласно условиям кредитного договора, страхование не является обязательным требованием для получения кредита в банке, а доказательств того, что при заключении кредитного договора в отношении истца со стороны ответчика были применены средства насилия, угрозы, обмана, вследствие чего он был вынужден подписать кредитный договор на тех условиях, которые ему предложил ответчик, истцом не представлено, и судом в ходе рассмотрения данного дела, не установлено.

Кроме того, истец ФИО1 при заключении договора получил полную информацию о предоставляемых ему услугах страхования, при этом он был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, все указанные обстоятельства подтверждены личной подписью в заявлении на страхование.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, ФИО1 в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердил, что страхование является добровольным, суд приходит к выводу, что отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите права потребителей» недействительными положений договора страхования жизни, и как следствие, для взыскания уплаченной истцом страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

Поскольку факт нарушений прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, суд полагает заявленные требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафных санкций в силу пункта 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей», расходов по оплате услуг нотариуса, также не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Печенгский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Горбатюк