Решение № 2-33/2019 2-33/2019(2-468/2018;)~М-470/2018 2-468/2018 М-470/2018 от 22 января 2019 г. по делу № 2-33/2019

Дело №2-33/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Знаменка 23 января 2019 года

Знаменский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Павлова Р.Н.,

при секретаре Багамаевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице представителя по доверенности ФИО8 обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., из которых сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – <данные изъяты> руб., сумма штрафов – <данные изъяты> руб., сумма процентов – <данные изъяты> руб., а также взыскать судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска указывают, что банк и ответчик ФИО1 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счёту № с лимитом кредитования, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счёт предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте был установлен следующий лимит кредитования: с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «CASHBACK 34.9» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Составными частями заключенного Договора являются Заявление на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, Условий договора и Тарифов банка по карте. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учётом правил применения льготного периода, указанному в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами банка льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счёту из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами банка.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (5-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем указано в Договоре.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчётного периода) составляет 0,77%. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, и банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Также за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами Банка.

В связи с изложенными обстоятельствам банк обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В исковом заявлении ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. (л.д.8)

Ответчик ФИО1 в судебное заедание не явилась, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в заявлении, представленном ранее в материалы дела, просит рассмотреть дело в её отсутствие, сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб. признаёт в полном объёме. Во взыскании сумм в возмещении страховых сумм и комиссий в размере <данные изъяты> руб., сумм штрафов в размере <данные изъяты> рублей, сумм процентов в размере <данные изъяты> руб. просит суд отказать, так как полагает взыскание указанных сумм незаконными и необоснованными.

Исследовав материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным условием по кредитному договору является условие о предмете договора, т.е. о денежных средствах, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.п.1, 3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Истцу была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта в рамках, которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «CASHBACK 34.9» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых.

Таким образом, представителем истца представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение заключения в письменной форме с ответчиком ФИО1, как с заемщиком кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий недопустимо.

В силу п.п.1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк свои обязательства выполнил, денежные средства предоставил ФИО1, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ей предоставлена карта с лимитом овердрафта <данные изъяты> рублей.

В соответствии с Условиями договора для погашения задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами банка.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (5-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учётом правил применения льготного периода, указанному в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами банка льготный период по карте составляет до 51 дня.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Согласно тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по Банковскому продукту «Карта«CASHBACK 34.9» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ) (п.19-п.19.5) штраф за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1000 рублей, за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2000 рублей и за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней (п.2 раздела VI Условий).

Из представленных истцом доказательств следует, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, а именно, нарушает сроки внесения ежемесячных платежей. Факт систематического нарушения сроков внесения минимального платежа во исполнение обязательства по погашению кредита подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету заемщика. (л.д.21-29, 69-71)

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО6 по кредиту составляет <данные изъяты> руб., из которых сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – <данные изъяты> руб., сумма штрафов – <данные изъяты> руб., сумма процентов – <данные изъяты> руб.

Правильность представленного расчета у суда сомнений не вызывает и ответчиком не оспорена.

С доводами ответчика о необоснованности взыскания суммы возмещения страховых взносов и комиссий в размере <данные изъяты> руб., сумма штрафов в размере <данные изъяты> руб., сумма процентов в размере <данные изъяты> руб. суд не соглашается по следующим основаниям.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из смысла приведенных норм права следует, что проценты за пользование суммой займа являются элементом основного денежного обязательства, их размер устанавливается договором и снижению судом не подлежит.

Учитывая, что договор кредитной карты с установлением процентной ставки в размере 34,9% годовых заключен в соответствии с волеизъявлением обеих сторон, требования о признании договора кредитной карты недействительным ответчик не заявлял, взысканию также подлежат проценты за пользование кредитом исходя из ставки, соответствующей условиям заключенного договора, в том числе условиям, изложенным в анкете-заявлении, Условиях и Тарифах в размере <данные изъяты> руб.

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 71, 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с лиц не являющихся коммерческими организациями, индивидуальными предпринимателями, правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ, ст.65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

Принимая во внимание установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства дела, размер неустойки, ее соотношение с размером процентной ставки по кредитному договору, сумму основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, учитывая степень выполнения обязательств должником, начиная с момента активации карты, длительность допущенной просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, суд приходит к выводу, что оснований для снижения суммы штрафов в порядке ст.333 ГК РФ не имеется.

Суд полагает, что нет оснований для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика суммы возмещения страховых взносов и комиссий в размере <данные изъяты> руб., так как ответчик (Заемщик) при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления, и в нарушение ст.56 ГПК РФ не представил суду доказательств обратного.

Таким образом, суд удовлетворяет исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в полном объёме.

В силу п.п.13 п.1 статьи 333.20 Налогового кодекса РФ, при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена государственная пошлина при подаче заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору мировому судье.

Определением мирового судьи судебного участка Знаменского района Тамбовской области ФИО9 от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен. (л.д.12)

В связи с вышеизложенным, суд произвел зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей в счет уплаты государственной пошлины за подачу данного искового заявления.

В связи с тем, что при подаче искового заявления, с учетом зачета ранее уплаченной государственной пошлины, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей от цены иска, и с учетом того, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены судом в полном объеме, то с ответчика в пользу истца, в силу статьи 98 ГПК РФ, подлежат взысканию расходы по ее оплате.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – <данные изъяты> руб., сумма штрафов – <данные изъяты> руб., сумма процентов – <данные изъяты> руб., а также взыскать судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего взыскать <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд с подачей жалобы через Знаменский районный суд Тамбовской области в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 января 2019 года.

Председательствующий судья Р.Н. Павлов