Решение № 2-1588/2018 2-1588/2018~М-1019/2018 М-1019/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-1588/2018

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2018 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Минченок Е.Ф., при секретаре Корякиной П.Д., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

в обоснование исковых требований указано, что ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 на основании кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного с ПАО «Сбербанк России», получили кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком по <дата>, с уплатой 12 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный»).

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (пункт 4.1 кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (пункт 4.2 кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 4.3 кредитного договора).

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом следующего недвижимого имущества: дом, назначение: жилое, общая площадь 81,5 кв.м., этажность: 1, адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) <номер>; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под эксплуатацию существующего жилого дома со служебно-хозяйственными строениями, общая площадь 991 кв.м., адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) <номер>. В соответствии со свидетельствами о государственной регистрации права указанная недвижимость оформлена в собственность ФИО2

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (пункт 5.3.4 Кредитного договора).

Обязательства по кредитному договору заемщики исполняют ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на <дата>, размер полной задолженности по кредиту составил <данные изъяты> рублей в том числе<данные изъяты> рублей - просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей- просроченные проценты, <данные изъяты> рублей - неустойка за просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей- неустойка за просроченные проценты.

В связи с изложенным, истец просит расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> рублей, расходы на уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>, обратить взыскание на заложенное имущество: дом, назначение: жилое, общая площадь 81,5 кв.м., этажность: 1, адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) <номер>; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под эксплуатацию существующего жилого дома со служебно-хозяйственными строениями, общая площадь 992 кв.м., адрес объекта: <адрес>, <адрес><адрес>, кадастровый (или условный) <номер>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость при его реализации равную 80% от его рыночной стоимости по результатам оценочной экспертизы.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующая на основании доверенности <номер> от <дата> исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Ответчики ФИО3, ФИО2, ФИО4, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, суд не располагает сведениями о том, что причины неявки являются уважительными. Ответчик ФИО4 представил суду заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, причины неявки других ответчиков суду не известны. Ранее в судебном заседании ответчики ФИО3, ФИО2 исковые требования не признали, просили отказать в удовлетворении иска.

Руководствуясь статьями 233-234 ГПК РФ, с учетом согласия представителя истца, суд рассмотрел настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

В судебном заседании установлено, что <дата> между истцом и ответчиками ФИО2, ФИО4, ФИО3 заключен кредитный договор <номер> от <дата>, по которому Банк обязался предоставить заемщикам кредит по программе «Приобретение готового жилья» в размере <данные изъяты> рублей под 12 % годовых на приобретение объекта недвижимости и иных неотделимых улучшений: 1) жилой дом, назначение: жилое, 1-этажный, общая площадь 81,5 кв.м., инв. <номер>, лит. А, а, адрес объекта: <адрес>, 2) земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под эксплуатацию существующего жилого дома со служебно-хозяйственными строениями, общая площадь 991 кв.м., адрес объекта: <адрес><адрес>, на срок 180 месяцев, а заемщики обязались возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 13-16).

Датой фактического предоставления кредита считается дата зачисления суммы кредита на банковский вклад созаемщика ФИО2 <номер>.

В силу пункта 4.1 кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками аннуитетными платежами ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, размер которых определен по формуле, указанной в пункте 4.1 Кредитного договора.

Пунктом 4.3 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления неисполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно.

С условиями договора заемщики ознакомлены и выразили свою волю на заключение договора на указанных в нём условиях, о чем свидетельствуют подписи заемщиков на каждой странице договора.

Пунктом 3.1.4 кредитного договора предусмотрено, что выдача кредита производится единовременно по заявлению титульного созаемщика, путем зачисления на счет после предоставления кредитору подписанного договора купли-продажи объекта недвижимости.

Из договора купли- продажи квартиры от <дата>, заключенного между П. (продавец) и ФИО2 (покупатель) следует, что продавец продал, а покупатель купил жилой дом, назначение: жилое, 1-этажный, находящийся по адресу: <адрес><адрес>, общей площадью 81,5 кв.м., инв. <номер>, лит. А, а; земельный участок, площадью 991 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, <адрес>, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под эксплуатацию существующего жилого дома со служебно-хозяйственными строениями, кадастровый <номер> (л.д. 12).

Пунктом 2.2 договора предусмотрено, что часть стоимости жилого дома и земельного участка оплачивается покупателем за счет кредитных средств ОАО «Сбербанк России». С момента государственной регистрации перехода права собственности к покупателю и до момента полного выполнения обязательств по возврату денежных средств, предоставленных Банком покупателю, дом и земельный участок находятся в залоге у Банка.

Согласно пункту 2.1.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости.

Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога приобретаемого объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством.

Согласно требованиям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пункт 2 данной статьи гласит, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Оценивая представленный кредитный договор <номер> от <дата>, суд приходит к выводу, что все существенные условия договоров данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Факт предоставления истцом денежных средств по кредиту в размере <данные изъяты> рублей подтверждается отчетом о всех операциях и сторонами не оспорен.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом также установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств заемщиками ФИО2, ФИО3, ФИО4 платежи в счет погашения кредита вносились нерегулярно и в недостаточном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение названной нормы права ответчиками не представлены доказательства надлежащего выполнения ими обязательств перед истцом по данному кредитному договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 5.3.4 кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать от заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю, обратить взыскание на заложенное имущество в том числе в случае неисполнения заемщиками их обязательств, предусмотренных пунктами 5.4.4-5.4.7 Договора.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ определяется понятие неустойки. В соответствии с данной статьей неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Применяя вышеуказанные нормы закона при оценке представленных истцом доказательств, оценивая основание иска, а также то, что ответчиками не представлены доказательства, опровергающие доводы истца, суд считает достоверно установленным тот факт, что ответчиками обязательства по кредитному договору <номер> от <дата> исполняются ненадлежащим образом, а именно, внесение денежных сумм в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им производились нерегулярно и в недостаточном объеме, вследствие чего образовалась задолженность. В соответствии с условиями кредитного договора у Банка возникло право требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся по нему процентов, неустоек.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на <дата> размер полной задолженности по кредиту составил <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей- просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей - просроченные проценты, <данные изъяты> рублей - неустойка за неисполнение условий договора, <данные изъяты> рублей -неустойка за просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей - неустойка за просроченные проценты.

Следовательно, требования Банка подлежат удовлетворению в заявленном размере, учитывая, что данный расчет ответчиками не оспорен.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО2, ФИО3, ФИО4, суд пришел к выводу о необходимости удовлетворения данного требования по следующим основаниям.

Согласно части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Факт неисполнения обязательств ответчиками ФИО2, ФИО3, ФИО4 предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, доказан истцом, таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора <номер> от <дата>, суд считает необходимым удовлетворить.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему выводу.

Как следует из пункта 2.1.2 кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между истом и ответчиками, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно договору купли-продажи квартиры от <дата>, заключенному между П. (продавец) и ФИО2 (покупатель) следует, что продавец продал, а покупатель купил жилой дом, назначение: жилое, 1-этажный, находящийся по адресу: <адрес>, общей площадью 81,5 кв.м., инв. <номер>, лит. А, а; земельный участок, площадью 991 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, <адрес><адрес>, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под эксплуатацию существующего жилого дома со служебно-хозяйственными строениями, кадастровый <номер>.

Как следует из кредитного договора <номер> от <дата> Банк предоставил ответчикам кредит по программе «Приобретение готового жилья» в размере <данные изъяты> рублей под 12 % годовых на приобретение объекта недвижимости и иных неотделимых улучшений: 1) жилой дом, назначение: жилое, 1-этажный, общая площадь 81,5 кв.м., инв. <номер>, лит. А, а, адрес объекта: <адрес>, 2) земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под эксплуатацию существующего жилого дома со служебно-хозяйственными строениями, общая площадь 991 кв.м., адрес объекта: <адрес>, на срок 180 месяцев, а заемщики обязались возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от <дата>, жилой дом, назначение: жилое, 1-этажный, общей площадью 81,5 кв.м., расположенный по адресу: <адрес><адрес>, принадлежит на праве собственности ФИО2 Существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от <дата>, земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под эксплуатацию существующего жилого дома со служебно-хозяйственными строениями, общей площадью 991 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности ФИО2 Существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона.

В силу пункта 1 статьи 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с частью 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке» (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При этом в соответствии со статьей 51 указанного Закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п.п. 4 пункта 2 статьи 54 приведенного выше Федерального закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора- самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В рамках рассмотрения настоящего гражданского дела, судом по ходатайству истца ПАО Сбербанк России назначена судебная оценочная экспертиза, с целью определения рыночной стоимости жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>, <адрес>.

Согласно заключению эксперта З. <номер> от <дата> рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты> рублей, земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

У суда нет оснований не доверять указанному заключению эксперта, поскольку судом не установлена какая-либо заинтересованность эксперта в исходе настоящего дела, его квалификация подтверждена относимыми и допустимыми доказательствами, имеющимися в материалах гражданского дела. Эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Данное заключение ни истцом, ни ответчиками не оспорено, в связи с чем суд при определении рыночной стоимости спорного имущества исходит из указанного заключения эксперта.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд руководствуется требованиями подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости) и считает правильным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в экспертном заключении- <данные изъяты> рублей.

Поскольку в ходе судебного заседания факт неисполнения ответчиками принятых на себя обязательств по кредитному договору <номер> от <дата> нашел свое подтверждение, требования истца об обращении взыскания на спорные объекты недвижимости, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, уплата которой подтверждена платежным поручением <номер> от <дата>.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО3, ФИО4.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> рублей.

Обратить взыскание на дом, назначение: жилое, общая площадь 81,5 кв.м., этажность: 1, адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) <номер>; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под эксплуатацию существующего жилого дома со служебно-хозяйственными строениями, общая площадь 992 кв.м., адрес объекта: <адрес>, <адрес>, кадастровый (или условный) <номер>, принадлежащие ответчику ФИО2. Определить способ и порядок реализации залогового имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Ф. Минченок