Решение № 2-194/2019 2-194/2019(2-2757/2018;)~М-3264/2018 2-2757/2018 М-3264/2018 от 13 января 2019 г. по делу № 2-194/2019

Дело №2-194/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2019 года г.Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.

при секретаре Вандер Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания «Благосостояние общее страхование» о расторжении договора, о взыскании суммы страховой премии, неустойки и о компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Страховая компания «Благосостояние общее страхование» с требованием о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «Страховая компания «Благосостояние общее страхование», взыскании с ответчикастраховой премии, уплаченной по договору страхования, в размере 39780 рублей, неустойки в размере 39780 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы. В обоснование исковых требований истец привел те обстоятельства, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №-ф на сумму 685592 рубля 29 копеек на приобретение автомобиля марки KIA RIO, VIN № с условием оплаты процентов из расчета 9,90% годовых, на срок кредитования 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.При выдаче кредита банк обусловил получение денежных средств по кредитному договору присоединением к программе страхования от несчастных случаев и болезней в АО «Страховая компания «Благосостояние общее страхование». В день получения кредита между ФИО1 и АО «Страховая компания «Благосостояние общее страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №ТТS-М-001073/2017 от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены следующие страховые риски:Инвалидность I или II группы, установленная не позднее чем 6 месяцев после окончания срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; Смерть, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; Временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая или болезни, и начавшаяся в течение срока страхования, подтвержденная выданным застрахованному листком нетрудоспособности. Страховая премия составила 39780 рублей, указанная сумма страховой премии была включена в сумму кредита и списана с банковского счета заемщика в счет уплаты страховой премии по договору страхования на счет АО «Страховая компания «Благосостояние общее страхование». Истец считает, что условия участия в программе страхования ущемляют права истца как потребителя, поскольку запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кроме того, устанавливая обязанность по подключению к программе коллективного страхования и указывая в качестве страховщика конкретную страховую компанию АО «Страховая компания «Благосостояние общее страхование», банк обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая право потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключение самого договора. При получении кредита заемщику было разъяснено, что оформление договора страхования по кредиту является обязательным, в противном случае заемщику откажут в предоставлении кредита. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному №-ф от ДД.ММ.ГГГГФИО1 погашена в полном объеме, кредитный договор закрыт. После заключения договора страхования и до момента исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 не воспользовался услугами страхования. Поскольку какой-либо страховой случай не наступил, фактические расходы отсутствуют, по мнению истца он имеет право требовать полного возмещения уплаченной им страховой премии по договору добровольного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Посчитав свои права нарушенными, истец обратился в суд с назваными выше требованиями.

В ходе судебного разбирательства ФИО1 поддержал заявленные исковые требования и доводы в их обоснование, просил исковые требования удовлетворить в заявленном объеме.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «Благосостояние общее страхование» в суд не явился, извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Согласно части 4 статьи 167 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 943Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно положениям пунктам 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 3 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как установлено частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №-ф на сумму 685592 рубля 29 копеек на приобретение автомобиля марки KIA RIO, VIN № с условием оплаты процентов из расчета 9,90% годовых, на срок кредитования 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

В день получения кредита между ФИО1 и АО «Страховая компания «Благосостояние общее страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В подтверждение заключения договора страхования страхователю был выдан полис страхования АО «Страховая компания «Благосостояние общее страхование» от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по договору являются:Инвалидность I или II группы, установленная не позднее, чем 6 месяцев после окончания срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; Смерть, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; Временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая или болезни, и начавшаяся в течение срока страхования, подтвержденная выданным застрахованному листком нетрудоспособности.

Выгодоприобретателем до риску «Инвалидность» и «Временная нетрудоспособность» является сам страхователь/застрахованный, то есть истецФИО1, а по риску «Смерть» - законные наследники истца (раздел полиса: "Выгодоприобретатели").

Страховая премия составляет 39780 рублей, страховая сумма по рискам 1 и 2 определена в сумме 510000 рублей, по риску 3 - в размере 40800 рублей.

Договор страхования был заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ и Общих правил комплексного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и являющимися неотъемлемой частью страхового полиса. Страховая премия уплаченаФИО1 единовременно за весь срок страхования в сумме 39780 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО "СК Благосостояние ОС" с претензией, где просил расторгнуть договор личного страхования и вернуть ему уплаченную страховую премию в размере 39780 рублей, в связи с тем, что указанный договор ему был навязан, а также в связи с тем, что услугами страхования он не воспользовался.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ АО "СК Благосостояние ОС" в удовлетворении требований о выплате страховой премии ФИО1 было отказано ввиду нарушения установленного договором страхования четырнадцатидневного срока предъявления требований о возврате страховой премии (л.д. 18).

Согласно справке ООО «Русфинанс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному №-ф от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погашена в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор закрыт.

Как усматривается из пункта 4 полиса страхования АО «Страховая компания «Благосостояние общее страхование» от несчастных случаев и болезней №ТТS-М-001073/2017 от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено возвращение страховой премии только в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя в течение четырнадцати календарных дней с момента его заключения. При досрочном расторжении договора после четырнадцати календарных дней с момента его заключения возвращение страховой премии не предусматривается.

Условия вышеуказанного договора страхования соответствуют требованиям пункта 1 Указаниям Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", поскольку страховщиком в пункте 4 Полиса страхования было предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что ФИО1 дал свое согласие на заключение договора страхования, являясь страхователем по договору, с положениями Правил и Полиса ознакомлен и согласен, получил на руки Правила страхования и полис страхования от ДД.ММ.ГГГГ по варианту страхования «М», таким образом, страхователь подтвердил, что получил полную и подробную информацию о программе страхования и согласен с условиями договора страхования.

Таким образом, выданный истцуФИО1 страховой полис №№ от ДД.ММ.ГГГГ не содержит каких-либо условий, которые ставили бы размер страховой выплаты в зависимость от размера текущей (фактической) задолженности ФИО1 по кредиту на момент наступления страхового события. Поэтому при досрочном погашении истцом задолженности по кредиту возможность наступления страхового случая не отпадает, страховая выплата при наступлении страхового случая по всем определенным сторонами рискам также должна осуществляться в размере 100% страховой суммы.

Следовательно, исходя из положений заключенного между сторонами договора страхования и требований статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в настоящих правоотношениях истец, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, поскольку пунктом 4 страхового полиса №№ от ДД.ММ.ГГГГ прямо предусмотрено, что при досрочном расторжении договора после четырнадцати календарных дней с момента его заключения возвращение страховой премии не предусматривается.

При этом названная статья допускает возможность включения в договор страхования условий о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора. Каких-либо доказательств, указывающих на то, что истец предлагал страховщику заключить договор страхования без включения в него пункта 4 полиса, оспаривал его в установленном порядке, и о признании этого условия недействительным по решению суда, в материалах дела не имеется.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что к отношениям по договору страхования, как личного, так и имущественного, применяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, если участником этих отношений является потребитель, т.е. гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В абзаце 2 пункта 2 вышеназванного Постановления также указано, что с учетом положений статьи 39 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям статье 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку в данном случае подлежит применению специальная норма, установленная пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом заключенный между сторонами договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд приходит к выводу о том, что требования истца к АО "СК Благосостояние ОС" о прекращения договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки и штрафа удовлетворению не подлежат.

Кроме того, доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора добровольного имущественного страхования транспортного средства, суду не представлено, учитывая, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ истцом не оспорен, кредитный договор и договор страхования истцом подписан, с условиями заключенных договоров ФИО1 согласился, что подтверждается подписью ФИО1, суд считает, что доводы истца о навязывании услуги по страхованию при заключении договора потребительского кредита, о нарушении банком Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», нарушении положений статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации являются необоснованными.

Учитывая, что услуга по страхованию была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания условий договора страхования ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

При таких обстоятельствах заявленное ФИО1 требование о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней №ТТS-М-001073/2017 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «Страховая компания «Благосостояние общее страхование», не подлежит удовлетворению судом.

Требования ФИО1 о взыскании суммы страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда, являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, суд не находит правовых оснований для удовлетворения также и указанных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания «Благосостояние общее страхование» о расторжении договора, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование и может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Московский районный суд <адрес> со дня постановления решения в окончательной форме.

Судья: В.Р. Шарифуллин