Решение № 2-530/2020 2-530/2020~М-371/2020 М-371/2020 от 14 мая 2020 г. по делу № 2-530/2020

50RS0004-01-2020-000449-70

Дело № 2-530/2020 <данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Волоколамск 15 мая 2020 года

Волоколамский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи: Кочновой И.С.

при секретаре судебного заседания: Хлебниковой Л.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Московский Кредитный Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л :

Истец ПАО «Московский Кредитный Банк» обратился в Волоколамский городской суд Московской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что 21.01.2016 г. между ПАО «Московский Кредитный Банк» и ФИО1 в простой письменной форме заключен кредитный договор № путем обращения должника в банк с заявлением на получение кредита. В соответствии с кредитным договором банк исполнил свою обязанность и предоставил ответчику денежные средства в сумме 816 082,99 рублей с процентной ставкой 23% годовых сроком до 06.01.2020 г. Ответчик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в кредит, а также проценты, начисленные на них, подлежат уплате должником ежемесячно, аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. По наступлении срока погашения кредита, ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Истец уведомлял ответчика о необходимости погашения имеющейся задолженности, но никаких мер к погашению задолженности ответчик не предпринял. За период с 08.02.2016 г. по 29.01.2020 г. задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составила 2 204 066 рублей 13 копеек, в том числе : задолженность по просроченной ссуде – 816 082 рубля 99 копеек, задолженность по просроченным процентам по срочной ссуде - 427 325 рублей 77 копеек, задолженность по просроченным процентам по просроченной ссуде - 302930 рублей 32 копейки, задолженность по штрафной неустойке по просроченной ссуде 263 417 рублей 68 копеек, задолженность по штрафной неустойке по просроченным процентам - 277 740 рублей 92 копейки, задолженность по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете 116 568 рублей 45 копеек. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № за период с 08.02.2016 г. по 18.12.2019 г. в сумме 2 204 066 рублей 13 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 220 рублей 33 копейки.

Представитель истца ПАО «Московский Кредитный Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела надлежаще извещен, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что с 2017 г. он перестал платить кредит по графику в связи с материальными трудностями. Требуемую сумму единовременно он сейчас не готов оплатить. Готов оплатить за несколько лет.

Рассмотрев настоящее дело, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 819 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, при этом ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. В силу п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные требования применяются к отношениям по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуемся предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с активной инициативной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного кредитного продукта.

Более того, в силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

С учетом изложенного, поскольку факт нарушения условий кредитного договора установлен материалами дела и не оспаривался ответчиком, принимая во внимание положения приведенных норм права, суд признает бездействие заемщика нарушением, влекущим право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами и уплаты неустойки, в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению.

Порядок получения процентов по договору займа за пользование денежными средствами определен правилами ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика компенсации /процентов/ за пользование займом правомерны и предусмотрены условиями договора.

В случае нарушения сроков уплаты очередного платежа, отсутствия/недостаточности денежных средств банк вправе потребовать неустойки, предусмотренной договором.

В судебном заседании установлено, что 21.01.2016 г. между ПАО "Московский Кредитный Банк" и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по которому банк предоставил денежные средства в размере 816 082 рублей 99 копеек, что подтверждается заявлением ответчика, кредитным договором, выпиской по счету.

Как следует из выписки по лицевому счету N 45№, истцом перечислены денежные средства ответчику в размере 816 082 рублей 99 копеек.

Согласно п. п. 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, кредит выдается на срок до 06.01.2020 включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23% годовых.

Кредитный договор заключен путем присоединения ответчика к настоящему договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производиться путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых настоящим договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего договора не установлен настоящим договором или действующим законодательством РФ.

В соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей, погашение заемщиком кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячным аннуитетным платежом в размере 25 904 рубля 11 копеек.

При этом п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

За нарушение договорных обязательств п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение сроков обеспечения денежных средств на счете, достаточных для погашения ежемесячного платежа по договору, кредитор также имеет право начислить заемщику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на картсчете.

В связи с существенными нарушениями ответчиком обязательств по кредитному договору, истец потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

Требование о досрочном погашении кредита направлено истцом ответчику 12.11.2019 г., в добровольном порядке данное требование не удовлетворено.

Согласно представленному ПАО "МКБ" расчету, сумма задолженности ответчика перед Банком за период с 08.02.2016 г. по 29.01.2020 г. по кредитному договору составила 2 204 066 рублей 13 копеек, в том числе : задолженность по просроченной ссуде – 816 082 рубля 99 копеек, задолженность по просроченным процентам по срочной ссуде - 427 325 рублей 77 копеек, задолженность по просроченным процентам по просроченной ссуде - 302930 рублей 32 копейки, задолженность по штрафной неустойке по просроченной ссуде 263 417 рублей 68 копеек, задолженность по штрафной неустойке по просроченным процентам - 277 740 рублей 92 копейки, задолженность по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете 116 568 рублей 45 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности математически верен, ничем не опровергнут, не доверять ему у суда первой инстанции оснований не имеется, расчет произведен согласно условиям заключенной между сторонами по делу сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

С учетом конкретных размеров неустоек и необходимости соблюдения баланса прав и интересов сторон спорного правоотношения, суд считает, что она может быть снижена.

Разрешая требования истца в части взыскания с ответчика суммы неустойки, суд, учитывая размер долга по кредиту, срок просрочки, последствия нарушения обязательства, проверив расчет неустойки, применив положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации считает возможным снизить : задолженность по штрафной неустойке по просроченной ссуде с 263 417 рублей 68 копеек до 20 000 рублей, задолженность по штрафной неустойке по просроченным процентам - с 277 740 рублей 92 копейки до 20 000 рублей, задолженность по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете с 116 568 рублей 45 копеек до 20 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 19 220 рублей 33 копейки по настоящему гражданскому делу, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Московский Кредитный Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Московский Кредитный Банк» в счет погашения образовавшейся задолженности денежные средства по кредитному договору № № от 21.01.2016 г. в размере 1 606 339 рублей 08 копеек, в том числе : задолженность по просроченной ссуде – 816 082 рубля 99 копеек, задолженность по просроченным процентам по срочной ссуде - 427 325 рублей 77 копеек, задолженность по просроченным процентам по просроченной ссуде - 302930 рублей 32 копейки, задолженность по штрафной неустойке по просроченной ссуде 20 000 рублей, задолженность по штрафной неустойке по просроченным процентам - 20 000 рублей, задолженность по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете 20 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 220 рублей 33 копейки, а всего 1 625 559 рублей 41 копейку.

В части иска Публичного акционерного общества «Московский Кредитный Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 597 727 рублей 05 копеек отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд через Волоколамский городской суд Московской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: