Решение № 2-891/2019 2-891/2019~М-196/2019 М-196/2019 от 11 февраля 2019 г. по делу № 2-891/2019

№ 2-891/19 <данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2019 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Панина С.А.,

при секретаре Коротких Ю.Ю.,

с участием:

ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании по кредитному договору <***> от 19 января 2018 года задолженности по основному долгу в размере 360216,90 рублей, просроченным процентам в размере 32776,35 рублей, процентам по просроченной ссуде в размере 1902,19 рублей, неустойки по ссудному договору в размере 23065,24 рублей, неустойки на просроченную ссуду в размере 1716,24 рублей, комиссии за СМС-информирование в размере 149 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 13398,26 рублей, об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль №,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что 19 января 2018 года с ответчицей ФИО1 им был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 412025,33 руб. под 17,9% годовых сроком на 36 месяцев под залог транспортного средства автомобиль № (л.д. 39-43). В связи с ненадлежащим исполнением ответчицей ФИО1 обязанности по возврату денежных средств ей была направлена претензия о досрочном возврате задолженности (л.д. 21). Поскольку просроченные кредитные обязательства ответчицей ФИО1 исполнены не были, истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд за защитой своих прав и законных интересов (л.д. 4-6).

В судебном заседании ответчица ФИО1 против удовлетворения заявления возражала, указывая на то, что она обращалась в банк с заявлением о реструктуризации задолженности, однако ответа не получила, возможности выплачивать задолженность, согласно установленному графику платежей, не имеет по состоянию здоровья.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, в судебное заседание представитель истца не явился, причина неявки не известна; в заявлении в суд просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Выслушав объяснения ответчицы, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> от 19 января 2018 года, в виде акцептованного заявления оферты, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели в сумме 412025,33 рублей сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты в размере 17,9% годовых, а также иные платежи на условиях настоящего договора (л.д. 52-56).

Исходя из условий кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, условия кредитования и Заявление-оферта заемщика, составляют в совокупности договор о потребительском кредитовании (л.д. 25). Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика № для зачисления суммы кредита.

В соответствии с п.п. 3.5, 3.6 условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя их календарных дней в году (365, 366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. В соответствии с п. 3.11 условий кредитования, суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); на уплату неустойки (штрафов, пени); на уплату процентов, начисленных на текущий период платежей; на уплату суммы основного долга за текущий период платежей; на уплату иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или Договором потребительского кредита. В соответствии с п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости.

Исходя из индивидуальных условий договора потребительского кредитования, срок возврата кредита – 19 января 2019 года, процентная ставка в размере 17,9% годовых, размер платежа (ежемесячно) по кредиту составляет 14869,91 руб., срок платежа по кредиту - по 19 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту осуществляется не позднее 19 января 2019 года в сумме 14869,47 руб.; сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 123290,99 руб. (л.д. 39-40).

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 412025,33 руб. на банковский счет ответчика №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15). Факт получения денежных средств ответчица в судебном заседании не оспаривала.

По состоянию на 29 декабря 2018 года общая сумма задолженности по кредитному договору <***> от 19 января 2018 года составила 419825,92 руб., из них: 360216,9 – просроченная ссуда, 32776,35 – просроченные проценты, 23065,24 – неустойка по ссудному договору, 1902,19 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1716,24 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс-информирование.

Из искового заявления следует, что ответчица в период пользования кредитом произвела выплаты в общем размере 96706 руб. Выплаты по кредиту с лета 2018 года ею прекращены.

ПАО «Совкомбанк» направило ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 21), однако данное требование ответчица не выполнила. В настоящее время ответчица не погасила образовавшуюся задолженность, чем нарушает условия договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 433, ст. 440, п. 1 ст. 441 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключенный с заемщиком, является договором о потребительском кредитовании и состоит из Условий кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и Заявления-оферты заемщика (л.д. 25-30, 44-48).

Согласно ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

П. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Изучив расчет суммы задолженности по кредитному договору <***> от 19 января 2018 года по состоянию на 29 декабря 2018 года: задолженность по просроченной ссуде, начисленной за период с 20.06.2018 года по 29.12.2018 года, составляет 360216,9 руб., задолженность по просроченным процентам, начисленным за период с 20.06.2018 года по 29.12.2018 года, составляет 32776,35 руб., задолженность по процентам по просроченной ссуде, начисленным за период с 20.06.2018 года по 29.12.2018 года, составляет 1902,19 руб., суд находит, что он произведен в соответствии с законом и договором, является арифметически правильными. Контррасчет взыскиваемой суммы ответчицей не представлен.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Согласно Условиям кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и индивидуальным условиям договора потребительского кредитования (п. 20), в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Изучив расчет неустойки, суд находит, что он произведен в соответствии с законом и договором, является арифметически правильными. Контррасчет взыскиваемых сумм ответчицей в судебное заседание не представлен, ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ не заявлено.

Таким образом, требование о взыскании по кредитному договору <***> от 19 января 2018 года по состоянию на 29 декабря 2018 года неустойки по ссудному договору в размере 23065,24 руб., а также неустойки на просроченную ссуду в размере 1716,24 руб. является правомерным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, ответчице ФИО1, на основании ее заявления (л.д. 57), была подключена услуга «СовкомLine», стоимость предоставления которой составляет 149 руб. (л.д. 49).

В связи с тем, что стоимость указанной услуги ответчицей ФИО1 оплачена не была, она также подлежит взысканию в судебном порядке.

В силу п. 10 Индивидуальных условий кредитования, исполнение обязательств ответчицы ФИО1 по кредитному договору <***> от 19 января 2018 года было обеспечено залогом автомобиля №

Согласно п. 8.3. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Залогодатель согласен отвечать перед Залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки Залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по Договору потребительского кредита в принудительном порядке.

Залогодатель обязался рассматривать все обращения Залогодержателя в срок не позднее 5 (пяти) календарных дней (п. 8.10.6. Общих условий).

В силу раздела 8.14 Общих правил, обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении Заемщиком сроков внесения платежей по Договору потребительского кредита более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной. По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

П. 3 ст. 348 ГК РФ установлено, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из представленного истцом ПАО «Совкомбанк» расчета, ответчица ФИО1 перестала исполнять свои обязанности по возврату кредита с августа 2018 года, что является достаточным основанием для обращения взыскания на предмет залога – автомобиль №

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

При этом в силу ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Статьей 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита, являющегося частью кредитного договора <***> от 19 января 2018 года, залоговая стоимость транспортного средства автомобиль № составляет 520000 руб. (л.д. 48).

Судом ответчице было разъяснено право на заявление ходатайства о назначении по делу судебно-товароведческой экспертизы, однако ответчица ФИО1 указанным процессуальным правом не воспользовалась.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки №, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 520 000 руб. Доказательств иной стоимости автомобиля ответчица суду не представила.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 13398,26 руб. (л.д. 3).

Таким образом, с ответчика в пользу истца с учетом размера удовлетворенных требований и положений ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13398,26 руб.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору <***> от 19 января 2018 года задолженность по основному долгу в размере 360216,90 рублей, по просроченным процентам в размере 32776,35 рублей, по процентам по просроченной ссуде в размере 1902,19 рублей, неустойку по ссудному договору в размере 23065,24 рублей, неустойку на просроченную ссуду в размере 1716,24 рублей, комиссию за СМС-информирование в размере 149 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13398,26 рублей, всего 433224,18 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – №, принадлежащий ФИО1, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 520 000 рублей.

Реализацию заложенного имущества произвести путем продажи с публичных торгов в установленном законом порядке.

Денежные средства, полученные от реализации указанного транспортного средства, направить в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 19 января 2018 года.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Панин С.А.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 15 февраля 2019 года.