Решение № 2-425/2020 2-425/2020~М-304/2020 М-304/2020 от 28 мая 2020 г. по делу № 2-425/2020

Дело №2-425/2020.


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

гор. Семилуки 29 мая 2020 года.

Семилукский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Волотка И.Н., при секретаре Наветней Е.В., рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд, с указанным иском ссылаясь на то, что 27.03.2019 между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №. В соответствии с договором ему был предоставлен кредит в размере 259347 рублей 41 копейка под 21,9% годовых сроком на 24 месяца, под залог транспортного средства SSANGYONG Actyon, VIN №, 2012 года выпуска, цвет черный.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке, однако заемщик взятые на себя обязательства не исполняет.

Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла 11.06.2019 на 27.02.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 208 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.06.2019 на 27.02.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 169 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 98232 рубля 05 копеек.

По состоянию на 27.02.2020 общая задолженность ответчика перед Банком составила 228678 рублей 49 копеек, из которых просроченная ссуда 201492 рубля 48 копеек, просроченные проценты 7371 рубль 39 копеек, проценты по просроченной ссуде 1761 рубль 19 копеек, неустойка по ссудному договору 16464 рубля 79 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1588 рублей 64 копейки.

В связи с чем, истец направлял уведомление ответчику об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности. Требование банка до настоящего времени не выполнено.

Поскольку обязательства заемщика не были им исполнены добровольно, банк в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Считают целесообразным установить начальную продажную цену в соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования применив дисконт – 26,34%, т.е. стоимость предмета залога составит 316744 рубля 94 копейки.

Просят взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 228678 рублей 49 копеек; а также расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 11486 рублей 78 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль SSANGYONG Actyon, VIN №, 2012 года выпуска, цвет черный, установив начальную продажную цену 316744 рубля 94 копейки, способ реализации – с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца не прибыл, о дате слушания дела извещен надлежащим образом (л.д.63-64), в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, требование поддерживает (л.д.2-3).

Из адресной справки следует, что ответчик ФИО1 зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д.50-51).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещался судом по адресу регистрации и адресу, указанному в кредитном договоре, заказная корреспонденция возвратилась за истечением срока хранения (л.д.65-67), что суд считает надлежащим извещением, так как проверка заказной почтовой личной корреспонденции по месту регистрации является правом и одновременно распорядительной обязанностью ответчика при осуществлении им своих гражданских прав в гражданском судопроизводстве, которыми таким образом он распорядился в своей воле и интересе, ходатайств об отложении не заявлял, письменных возражений не представил, своих представителей не направил, расчет не оспорил.

В соответствии со ст.20 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, так как последними не представлены сведения об уважительности причин неявки до судебного заседания, как не заявлено и ходатайств об отложении.

Исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению.

ПАО «Совкомбанк» ОГРН <данные изъяты> является юридическим лицом, согласно свидетельства о государственной регистрации и генеральной лицензии истец является юридическим лицом – Банком (л.д.25-32).

27.03.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № путем оформления и направления заемщиком Заявления о предоставлении потребительного кредита, которое банк расценил как оферту. По условиям договора ФИО1 предоставлен кредит в размере 259347 рублей 41 копейка под 16,9% годовых, полная стоимость кредита 48203 рубля 89 копеек сроком на 24 месяца (731 день), срок возврата – 27.03.2021, оплату ежемесячного платежа в размере 13371 рубль 80 копеек заемщик должен осуществлять по 10 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту 27.03.2021, количество платежей - 23. В обеспечение исполнения обязательства заемщиком предоставлено транспортное средство автомобиль SSANGYONG Actyon, VIN №, 2012 года выпуска, цвет черный. Залоговая стоимость автомобиля – 430000 рублей (л.д.17-20).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем 20% процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 21,90% годовых.

Согласно п. 5.2 Условий потребительского кредита под залог транспортного средства (далее Условия), банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.33-39).

Кроме того, в. п. 12. Индивидуальных условий договора потребительского кредита закреплено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. 353-ФЗ (л.д.17-20).

Одновременно с заключением кредитного договора ответчиком было подписано заявление на включение его программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласно которого она является застрахованным лицом по договору добровольного группового страховании жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МегЛайф». Плата за включение в программу страховой защиты заемщика составила 59347 рублей 41 копейка (л.д.21-23).

В соответствии с п. 3.8 Условий в первую очередь погашается задолженность заемщика по возврату денежных средств, перечисленных первым траншем (плата за включение в программу страховой защиты заемщика, которая осуществлялась за счет кредитных средств) до полного ее полного погашения, во вторую очередь погашается задолженность заемщика по возврату денежных средств, предоставленных вторым траншем (оставшаяся сумма кредита). Каждая последующая задолженность погашается с учетом погашения предыдущей.

Кредитор условия договора исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету о перечислении денежных средств в размере 259347 рублей 41 копейка (л.д.12).

Вместе с тем, из представленных документов следует, что обязанности по кредитному договору заемщик не выполняет надлежащим образом, что подтверждается историей погашения выплат по кредиту, по состоянию на 27.02.2020 общая задолженность ответчика перед Банком составила 228678 рублей 49 копеек, из которых просроченная ссуда 201492 рубля 48 копеек, просроченные проценты 7371 рубль 39 копеек, проценты по просроченной ссуде 1761 рубль 19 копеек, неустойка по ссудному договору 16464 рубля 79 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1588 рублей 64 копейки (л.д.10-11).

Неисполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору послужило основанием для предъявления данного иска, направленное 20.11.2020 ПАО «Совкомбанк» в соответствии с п. 5.3 Условий кредитования уведомление с требованием погасить задолженность по кредитному договору оставлено ответчиком без рассмотрения (л.д.13-15).

Истцом представлено актуальное уведомление о возникновении залога движимого имущества № от 28.03.2019 на вышеуказанное заложенное транспортное средство, залогодержателем указан ПАО «Совкомбанк», договор залога от 27.03.2019 (л.д.30-31).

Согласно карточки учета транспортного средства, автомобиль SSANGYONG Actyon, VIN №, 2012 года выпуска, цвет черный, государственный регистрационный знак №, принадлежит ФИО1 на праве собственности (л.д.54).

В соответствии с положениями ст.1,8,9,10,11 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) гражданское законодательство основывается на признании, в том числе равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав и их судебной защиты; при этом граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения; гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности; граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются; защита гражданских прав осуществляется, в том числе возмещения убытков, взыскания неустойки, компенсации морального вреда и иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК на отношения по кредитному договору, если иное не предусмотрено законом, распространяется положение §1 главы 42 ГК, посвященные отношениям по договору займа.

Согласно ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения задолженности по кредиту, установленные кредитным договором (л.д.10-12).

Со стороны ответчика ФИО1 имеет место ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов по нему, следовательно, требование истца о досрочном возврате всей суммы основного долга по кредиту, является, правомерным.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК неустойкой признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 331 ГПК соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременные уплаты основного долга в сумме и процентов в общей сумме 4934 рубля 33 копейки являются обоснованными, поскольку заёмщик по договору кредитования, не исполняет надлежащим образом свои обязательства по погашению полученной ссуды и уплате процентов за пользование предоставленными средствами.

Оснований, предусмотренных ст. 333 ГК для снижения размера неустойки не имеется, суд не усматривает ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, самой суммы задолженности и срока таковой, порядка ее начисления и размера.

Поскольку, как установлено судом, стороны заключили кредитный договор, по условиям которого кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке заемщика осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично), и со стороны ответчика имеет место ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов по нему, то требование истца в части досрочного взыскания с ответчицы суммы просроченного основного дога, начисленных процентов, неустойки являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от 27.03.2019 в размере 228678 рублей 49 копеек, из которых просроченная ссуда 201492 рубля 48 копеек, просроченные проценты 7371 рубль 39 копеек, проценты по просроченной ссуде 1761 рубль 19 копеек, неустойка по ссудному договору 16464 рубля 79 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1588 рублей 64 копейки (л.д.10-11), расчет истца ответчиком не оспорен, судом проверен и он полагает его верным.

Согласно ст. 334 ГК в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 337 ГК если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании ст. 348 ГК обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

Статья 341 ГК предусматривает, что права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Согласно ст. 340 ГК если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 8.14.9 Условий, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном и вне судебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от период времени, прошедшего с момента заключении договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: на 1 месяц – на 7%, на второй месяц на 5%, на каждый последующий месяц на 2 %. Если с момента заключения договора потребительского кредита его состояние ухудшается (поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки, который производится профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем, расходы по проведению оценки несет залогодатель.

В случае обращения взыскания на предмет залога по решению суда начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом (л.д.33-39).

В соответствии со ст. 12, 38, 39, 56, 57,196 ГПК правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований. Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и к указанным ответчикам.

Руководствуясь приведенными правовыми нормами и исследованным в судебном заседании доказательствами, суд, таким образом, пришел к выводу об обоснованности исковых требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество с учетом договоренности сторон о порядке его реализации и дисконта на момент вынесения решения в размере 26,34% от залоговой стоимости автомобиля 2012 года выпуска в 430000 рублей, так как между сторонами возникли заемные правоотношения, в нарушение принятых обязательств заемщик их неоднократно не исполнял в своей воле и интересе и данные нарушения существенны, на момент рассмотрения дела заемщиком процедура банкротства как физическим лицом не осуществляется.

В соответствии со ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд в сумме 11486 рублей 78 копеек, исчисленная верно в соответствии со ст.333.19 НК РФ (л.д.4).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» ОГРН <данные изъяты> со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору № от 27 марта 2019 года в размере 228678 рублей 49 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11486 рублей 78 копеек, а всего 240165 (двести сорок тысяч сто шестьдесят пять) рублей 27 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль SSANGYONG Actyon, VIN №, 2012 года выпуска, цвет черный, государственный регистрационный знак №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, установив начальную продажную цену 316744 (Триста шестнадцать тысяч семьсот сорок четыре) рубля 94 копейки, с его реализацией путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Разъяснить сторонам, что в соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Семилукский районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в мотивированной окончательной форме.

Судья

В соответствии со ст. 199 ГПК мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 05 июня 2020 года.