Решение № 2-342/2019 2-342/2019~М-297/2019 М-297/2019 от 4 июля 2019 г. по делу № 2-342/2019

дело № 2-342/2019 г.


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

04 июля 2019 г. г. Бежецк

Бежецкий городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Абрамовой И.В.

при секретаре судебного заседания Татушиной Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л:

ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

Требования мотивированы следующим. 16.05.2018 г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) № <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 414 158,95 руб. под 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства марки MERCEDES-ББНЦ S500, ЧЕРНЫЙ, 2007, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Исходя из ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.06.2018 г., на 04.04.2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 122 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 19.06.2018 г., на 04.04.2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 68 989,23 руб. По состоянию на 04.04.2019 г. общая задолженность его перед Банком составляет <***> 789,74 руб., из них: просроченная ссуда 390 278,37 руб.; просроченные проценты 29 670,57 руб.; проценты по просроченной ссуде 543,79 руб.; неустойка по ссудному договору 19 756,09 руб.; неустойка на просроченную ссуду 487,65 руб.; комиссия за смс - информирование 53,27 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п.10 Кредитного договора № <***> от 16.05.2018 г., п. 5.4 Заявления о предоставлении потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора № <***> от 16.05.2018 г., заемщик передал в залог Банку транспортное средство марки MERCEDES-ББНЦ S500 черного цвета, 2007 г., № Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время он не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 22, 38, 131 - 133 ГПК РФ, просили взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору - <***> 789,74 руб., расходы по уплате государственной пошлины - 13 607,9 руб. и обратить взыскание на предмет залога - указанный автомобиль MERCEDES-BEHЦ S500 путем продажи с публичных торгов.

Истец ПАО "Совкомбанк" о дате, времени и месте судебного заседания извещен заранее, надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о его дате, месте и времени извещен посредством телеграммы по адресу регистрации заранее, надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, возражений по существу иска не представил.

Согласно ч.ч. 3, 5 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся.

Изучив доводы иска, исследовав материалы дела в совокупности, суд приходит к следующему.

Конституция Российской Федерации закрепляет признание и защиту равным образом всех форм собственности и гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также признание и защиту, в том числе судебную, указанных прав и свобод, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (ст. 8, ч.ч. 1, 2 ст. 19, ч. 1 ст. 34; ч. 1, 2 ст. 35; ч. 1 ст. 45, ч. 1 ст.46).

Из выраженных в Конституции Российской Федерации общепризнанных принципов неприкосновенности и свободы собственности, свободы договора и равенства всех собственников как участников гражданского оборота проистекает свобода владения, пользования и распоряжения имуществом, включая возможность отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом (постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 22.11.2000 № 14-П, от 20.12.2010 № 22-П и др.).

Названные конституционные положения конкретизируются в федеральных законах, в частности в Гражданском кодексе Российской Федерации, предусматривающем, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421), и предполагающем равенство, автономию воли и имущественную самостоятельность сторон договора.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иным правовыми атаками (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст. 819 - 821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 16.05.2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № <***> (л.д. 35-39), по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 414 158 руб. 95 коп. на срок 60 месяцев под процентную ставку 17,90 % годовых, полной стоимостью кредита 21,9 % годовых (л.д. 35-39). Размер ежемесячного платежа по кредиту - 10 499 руб. 19 коп. Срок платежа - по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту - не позднее 16.05.2023 г. в сумме 10 498 руб. 24 коп. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 629 950 руб. 45 коп. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог транспортного средства марки MERCEDES-BEHЦ S500, цвет черный, 2007 г. выпуска, VIN: №, государственный регистрационный знак №. Как следует из условий договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Заемщик ознакомлен с общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, что следует из его записи в договоре. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. До подписания договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, был согласен с ними.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО "Совкомбанк" (далее – Общие условия) (л.д. 13-25) договор потребительского кредита – совокупность договоров, заключенных между банком и заемщиком, согласно которым банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за программу 1 (по желанию заемщика), а также иные услуги, предусмотренные договором потребительского кредита; договор потребительского кредита состоит из заявления на получение потребительского кредита (оферты), индивидуальных условий договора потребительского кредита и общих условий договора потребительского кредита, которые одновременно, согласно заявлению (оферты) заемщика являются договором залога. Заемщик, залогодатель – физическое лицо, получившее в банке кредит в соответствии с договором потребительского кредита. Договор банковского счета – договор, который заключается между банком и заемщиком на основании заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего заявление-оферту на открытие банковского счета, на условиях, установленных настоящими общими условиями; договор банковского счета считается заключенным и вступает в законную силу с момента открытия банковского счета; Договор банковского счета состоит из заявления-оферты на открытие банковского счета и настоящих общих условий. Договор добровольного страхования – договор добровольного группового страхования, заключенный между банком и страховой компанией; участие заемщика в программе 1, программе 2, программе 3 осуществляется по желанию заемщика на основе заявления. Предмет залога – транспортное средство, приобретаемое заемщиком в собственность и передаваемое заемщиком в залог банку в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, вытекающих из договора потребительского кредита. Согласно п. 3.1 Общих условий, банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно п. 3.5 Общих условий, за пользование кредитом заемщиком уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Согласно п. 3.6 Общих условий, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Согласно п. 3.11 Общих условий, суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту, 3) по уплате неустойки (штраф, пени), 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей, 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей, 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором потребительского кредита. Согласно п. 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий. Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Заявлением от 16.05.2019 г. ФИО1 застраховал свою ответственность перед ПАО "Совкомбанк" по договору добровольного группового страхования от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольной потери работы (л.д. 51).

16.05.2018 г. ФИО1 подписал заявление о предоставлении потребительского кредита (л.д. 40-44), индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д. 35-39, 45-49), заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания "СовкомLine" (л.д.50), заявление на включение в программу добровольного страхования (л.д. 51), график платежей по кредиту (л.д. 52-53), заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу расчетной (дебетовой) карты (л.д. 54), заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета "золотой ключ с двойной защитой "классика" с банковской картой MasterCard Gold (л.д. 55), заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней и согласие на страхование (л.д. 56-58), страховой сертификат (л.д. 59-60), приняв на себя обязательства по кредитному договору, о чем свидетельствуют его собственноручно исполненные подписи на указанных документах.

Таким образом, заемщик был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора, содержащимися в названных документах (сумма кредита, срок кредита, размер платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентная ставка, размеры штрафов и неустоек) до заключения договора, получив всю информацию о кредите в доступной форме.

Движением за период с 16.05.2018 г. по 04.04.2019 г. по лицевому счету ФИО1 № филиала "Центральный" ПАО "Совкомбанк" подтверждается зачисление на счет ответчика 7 999 руб. и 406 159 руб. 95 коп., всего 414 159 руб. 95 коп. (л.д. 20).

Согласно графику платеж по кредитному договору от 16.05.2018 г. составляет 11 570 руб. 43 коп., первый платеж должен быть осуществлен 16.05.2018 г., последний – 16.05.2023 г. в оставшейся сумме 11 570 руб. 15 коп. (л.д. 52-53).

Из расчета цены иска (л.д. 8-9) следует, что последнее погашение задолженности по кредитному договору № <***> ответчик произвел 21.11.2018 г., после указанной даты поступлений денежных средств на счет ФИО1 не отражено (л.д. 8-9).

Согласно п. 5.2. Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случае если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. Согласно п. 5.3 Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении, а заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Согласно п. Общих условий, за нарушение срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита.

23.01.2019 г. истец направил ФИО1 требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № <***> от 16.05.2018 г. (л.д. 6), которым потребовал в течение 30 дней с момента отправления претензии возвратить задолженность по договору, составляющую на 17.01.2019 г. 410 823 руб. 39 коп.. в том числе: сумма просроченной задолженности – 28 893 руб. 76 коп., сумма досрочного возврата оставшейся задолженности – 381 929 руб. 63 коп., что подтверждается реестром почтовых отправлений (л.д. 62-63).

Из представленного истцом расчета (не оспоренного ответчиком) установлено, что сумма задолженности ответчика перед ним по рассматриваемому кредитному договору составляет <***> 789,74 руб., из них: просроченная ссуда 390 278,37 руб.; просроченные проценты 29 670,57 руб.; проценты по просроченной ссуде 543,79 руб.; неустойка по ссудному договору 19 756,09 руб.; неустойка на просроченную ссуду 487,65 руб.; комиссия за смс-информирование 53,27 руб.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Поскольку при заключении кредитного договора между сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям, данный договор в силу ст.ст. 432, 807 ГК РФ считается заключенным в требуемой в подлежащих случаях форме.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по его счету.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ).

Исполнение обязательства - это совершение должником действий (бездействия), которые составляют предмет обязательства (передача имущества, выполнение работ, оказание услуг, внесение вклада в совместную деятельность, уплата денег и т.п.).

Исполнение представляет собой юридический поступок, то есть правомерное юридическое действие, с которым нормы права связывают юридические последствия независимо от того, было ли направлено это действие на указанные последствия или нет.

Требования к надлежащему исполнению обязательства содержатся в гл. 22 ГК РФ и предусматривают, что оно должно быть исполнено надлежащему субъекту, надлежащим способом, в месте и в срок, предусмотренные обязательством.

Поскольку факт нарушения условий кредитного договора установлен материалами дела и не оспорен ответчиком, принимая во внимание положения приведенных норм права, бездействие заемщика является нарушением, влекущим право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами, а также другими вышеприведенными платежами, в связи с чем исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.

Определяя размер задолженности, суд, проверив расчет, представленный банком, признал его правильным, иной расчет ответчик не представил, оснований не доверять сведениям банка не имеется.

В силу ч. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно ч. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Исходя из смысла ст. 450 ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст. 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, законодательством не исключается возможность взыскания процентов (неустойки) как последствия неисполнения денежных обязательств.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых норм Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация и индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по собственному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Из разъяснений, изложенных в аб. 3 ст. 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных п. 1 ст. 333 ГК РФ (ст. 387 ГПК РФ, п. 2 ч. 1 ст. 287 АПК РФ).

Пункт 6 ст. 395 ГК РФ содержит предписание о том, что если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 настоящей статьи.

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данных в Постановлении от 24.03.2016 № 7, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 ГК РФ, то есть ниже средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц, определенной Банком России.

Представленный истцом расчет неустойки является арифметически верным.

При этом, суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, количество дней просрочки, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, приходит к выводу о соразмерности заявленной истцом суммы последствиям допущенных ответчиками нарушений условий договора.

Таким образом, в пользу истца соразмерно последствиям нарушения обязательств и с учетом баланса интересов сторон подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № <***> от 16.05.2018 г. в размере <***> 789,74 руб., из которых: просроченная ссуда 390 278,37 руб.; просроченные проценты 29 670,57 руб.; проценты по просроченной ссуде 543,79 руб.; неустойка по ссудному договору 19 756,09 руб.; неустойка на просроченную ссуду 487,65 руб.; комиссия за смс-информирование 53,27 руб.

Во исполнение обязательств по кредитному договору транспортное средство MERCEDES-BEHЦ S500, цвет черный, 2007 г. выпуска, VIN: №, государственный регистрационный знак №, согласно п. 10 кредитного договора № <***> от 16.05.2018 г. (л.д. 37) предоставлено ФИО1 ПАО "Совкомбанк" в залог.

Из ответа МРЭО ГИБДД № 11 УМВД России по Тверской области от 22.06.2019 г. следует, что собственником транспортного средства : MERCEDES-BEHЦ S500, цвет черный, 2007 г. выпуска, VIN: №, государственный регистрационный знак №, является ФИО1

В соответствии со ст. 344 ГК РФ кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

На основании ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

По смыслу приведенной нормы обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

Статьями 349, 350 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда путем реализации на торгах.

Согласно п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Гарантия интересов залогодержателя закреплена и в п. 2 ст. 346 ГК РФ, согласно которому залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

В силу п.п. 3 п. 2 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (пункт 2 статьи 346).

Частью 3 ст. 340 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Определяя начальную продажную цену автомобиля, суд исходит из следующего.

Согласно п. 8.12.2 Общих условий залогодержатель вправе в случае неисполнении залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (л.д.22).

Согласно п. 8.14.9 Общих условий, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц – 7%, за второй месяц 5%, за каждый последующий месяц – 2%.

Пунктом 5.4 заявления предоставлении потребительского кредита ФИО1 в ПАО "Совкомбанк" от 16.05.2018 г. залоговая стоимость автомобиля MERCEDES-BEHЦ S500, цвет черный, 2007 г. выпуска, VIN: №, государственный регистрационный знак №, определена в 448 000 рублей (л.д. 44). Возражений относительно стоимости предмета залога ответчик не представил.

С учетом изложенного суд полагает обратить взыскание по кредитному договору № <***> от 16.05.2018 г. на предмет залога – транспортное средство: MERCEDES-BEHЦ S500, цвет черный, 2007 г. выпуска, VIN: №, государственный регистрационный знак №, принадлежащее ответчику, определив начальную продажную цену заложенного имущества в следующем размере.

Исходя из приведенных условий, а также залоговой стоимости автомобиля в 448000 рублей, его стоимость на май 2018 г. составляла 416 640 руб., июнь 2018 г. - 395800 руб., июль 2018 г. – 387 891,84 руб., август 2018 г. - 380 134 руб., сентябрь 2018 г. – 372 531,32 руб., октябрь 2018 г. – 365 080,69 руб., ноябрь 2018 г. - 357 779,08 руб., декабрь 2018 г.- 350 623,5 руб., январь 2019 г. - 343 611,03 руб., февраль 2019 г. - 336 738,81 руб., март 2019 г. - 330 004,03 руб., апрель 2019 г. – 323 403,95 руб., май 2019 г. - 316 935,87 руб., июнь 2019 г. - 310 597,15 руб.

Руководствуясь ст. 353 ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - принадлежащее ответчику транспортное средство - путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на основании п. 8.14.9. общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства в размере 310 597,15 руб., принимая во внимание, что иной оценки стоимости автомобиля сторонами по делу не представлено, несогласия с расчетом стоимости автомобиля, исходя из залоговой стоимости, указанной в договоре, не заявлено.

При этом, суд, учитывая положения ч. 2 ст. 348 ГК РФ, установил, что сумма неисполненного обязательства и взыскиваемой суммы превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, в том числе, взыскиваемой в судебном порядке, превышает три месяца.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Статья 88 ГПК РФ относит к судебным расходам государственную пошлину.

При подаче в суд искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 13 607,9 руб., что подтверждается платежным поручением от 05.04.2019 № 4 (л.д. 4).

Учитывая объем удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере <***> 789 (четыреста сорок тысяч семьсот восемьдесят девять) рублей 74 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины - 13 607 (тринадцать тысяч шестьсот семь) рублей 90 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство MERCEDES-BEHЦ S500, цвет черный, 2007 года выпуска, VIN: №.

Установить способ реализации имущества – продажа с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену имущества в размере 310 597 (триста десять тысяч пятьсот девяносто семь) рублей 15 копеек.

Принятые меры по обеспечению иска – наложение ареста на автомобиль MERCEDES-БЕНЦ S500, цвет черный, 2007 г. выпуска, VIN №, и запрещение регистрационных действий в отношении данного транспортного средства, сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бежецкий городской суд в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий