Решение № 2-5097/2019 2-8207/2019 2-8207/2019~М-7604/2019 М-7604/2019 от 11 ноября 2019 г. по делу № 2-5097/2019

Копия

Дело № 2-5097/2019

УИД: 16RS0051-01-2019-010472-63

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Попова ул., д. 4а, г. Казань, Республика Татарстан, 420029, тел. (843) 264-98-00, факс 264-98-94

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 ноября 2019 года город Казань

Советский районный суд г. Казани в составе судьи Губаевой Д.Ф. - единолично, при секретаре судебного заседания Ивановой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В.В. к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее также – истец) обратился в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК «ВТБ Страхование» (далее также – ответчики) о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что 10.07.2019 между ПАО "Банк ВТБ" (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор № <номер изъят>, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 680 тысяч 583 рублей 30 копеек на 60 месяцев под 11,5 % годовых.

При оформлении кредита были заключены следующие договоры страхования: страховой полис «Управляй здоровьем!» № <номер изъят> от 10.07.2019 со страховой премией в размере 15 тысяч рублей, полис «Финансовый резерв» № <номер изъят> от 10.07.2019 со страховой премией в размере 98 тысяч 004 рублей. Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование».

По мнению истца, представленные услуги по страхованию ущемляют его права как заемщика и потребителя финансовой услуги.

Претензия истца с требованием о возврате страховых премий ответчиками не удовлетворена.

Истец просит признать договоры страхования № <номер изъят> от 10.07.2019 и № S32500-7126255 от 10.07.2019 недействительными; взыскать с ответчиков уплаченные страховые премии в размере 15 тысяч рублей и в размере 98 тысяч 004 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 тысячи 738 рублей 56 копеек по договору страхования № <номер изъят> от 10.07.2019 и в размере 266 рублей 10 копеек по договору страхования № <номер изъят> от 10.07.2019; компенсацию морального вреда в размере 15 тысяч рублей; штраф.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, извещены, представили возражения на иск, в которых в удовлетворении иска просили отказать в полном объеме.

Изучив заявленные истцом требования и их основания, исследовав содержание доводов сторон, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что 10.07.2019 между ПАО "Банк ВТБ" (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор № <номер изъят>, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 680 тысяч 583 рублей 30 копеек на 60 месяцев под 11,5 % годовых.

При оформлении кредита были заключены следующие договоры страхования: страховой полис «Управляй здоровьем!» № <номер изъят> от 10.07.2019 со страховой премией в размере 15 тысяч рублей, полис «Финансовый резерв» № <номер изъят> от 10.07.2019 со страховой премией в размере 98 тысяч 004 рублей. Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование».

По мнению истца, представленные услуги по страхованию ущемляют его права как заемщика и потребителя финансовой услуги.

Претензия истца с требованием о возврате страховых премий ответчиками не удовлетворена.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Согласия на кредит у Заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору. Кроме того, из положений пункта 15 Индивидуальных условий Согласия на кредит следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых банком заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

В соответствии с пунктом 22 Индивидуальных условий Согласия на кредит, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита (ПСК), до подписания кредитного договора ознакомлен.

Таким образом, обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита исполнены надлежащим образом и истцом не оспаривается.

Как следует из анкеты - заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), заполненной и подписанной в соответствующих разделах самой истцом, он добровольно и в своем интересе выразил согласие на подключение к программе страхования, поскольку приобретение дополнительных услуг по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. При этом, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования Истец проинформирован.

Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования, устанавливается в размере от одного процентного пункта.

Истцом в целях применения дисконта к базовой процентной ставке, был оформлен полис страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование», при этом до заключения кредитного договора истице была предоставлена возможность отказа от подключения к программе страхования путем проставления соответствующей отметки в анкете-заявлении на получение кредита.

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что его отказ от приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования мог повлечь отказ банка от заключения с ней кредитного договора.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком указанного согласия на кредит (пункт 20 Индивидуальных условий Кредитного договора).

Заемщик согласен с общими условиями кредитного договора (пункт 14 Индивидуальных условий Кредитного договора).

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение 11,5% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,5 процента годовых.

Базовая процентная ставка составляет 18,0% годовых (пункт 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора).

Кредитный договор <***> от 10.07.2019 г. не содержит положений, противоречащих статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, что позволило бы вынести суждение о навязывании дополнительных услуг, истцом в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Истцу была представлена исчерпывающая информация относительно услуги предоставления кредита и относительно услуги страхования.

Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях.

10.07.2019 Заемщик также изъявил желание приобрести страховой продукт, предлагаемый ООО СК «ВТБ Страхование» общей стоимостью 98 тысяч 004 рубля. Страховой полис № <номер изъят> получен Заемщиком.

Истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, либо мог отказаться от его заключения.

Условия договора страхования согласованы между истцом и ООО СК «ВТБ-Страхование» (Страховщик), подписав полис страхования, истец подтвердил свое желание быть застрахованным именно у данного страховщика на согласованных сторонами условиях.

10.07.2019 Банк во исполнение распоряжения Истца на основании заявления о перечислении страховой премии от 10.07.2019 перечислил со счета Истца страховую премию на счет ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 98 тысяч 004 рублей, что подтверждается Заявлением на перечисление от 10.07.2019, выпиской по счету Заемщика, Справкой ООО СК «ВТБ Страхование» от 30.10.2019, о том, что Страховщик страховую премию в размере 98 тысяч 004 рублей получил.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (пункт 14 Согласия на кредит).

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Часть 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная Форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (пункт 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

В рамках заключенного Договора коллективного страхования существует две Программы страхования: «Финансовый резерв Лайф+» и «Финансовый резерв Профи». Истец принял решение о необходимости подключения к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+». В подтверждение принятого самостоятельного решения Истец подписал и представил в Банк Заявление на перечисление страховой премии от 10.07.2019.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Такое согласие поступило от Истца 10.07.2019 путем подписания Полиса Программа «Лайф+» № <номер изъят> от 10.07.2019, Заявления на перечисление страховой премии от 10.07.2019 Заявление Истца от 10.07.2019 г. содержит срок страхования с 00 ч. 00 мин. 11.07.2019 по 23 ч. 59 мин. 10.07.2024. Страховая сумма составляет - 680 тысяч 583 рубля 30 копеек.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет Истца.

Страховая премия в размере 98 тысяч 004 рублей получена страховщиком.

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Истец на стадии заключения договора располагает полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Заемщик добровольно, собственноручно подписал Кредитный договор, Заявление, содержащее в себе условие о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика.

Положения Кредитного договора и Заявления, оспариваемые Истцом, не предусматривают необходимость обязательного страхования жизни и здоровья и/или страхования им у определенного страховщика.

Добровольность заключения Договора страхования подтверждается также отсутствием в кредитном договоре, заключённом между Банком и Заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования Заёмщиком жизни и здоровья.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или заключения договора страхования со страховой организацией в нарушение статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Кроме того, в соответствии с «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указания Банка России) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из заявления Истца и приложенных им к Иску документов, Истец обратился с претензией об исключении его из программы страхования и возврате ему части страховой премии в 09.09.2019, то есть за пределами установленного срока.

Согласно статье 6 ФЗ «О потребительском кредите» сумма страховой платы может быть включена в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

При изложенных обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска не имеется.

Поскольку судом отказано в удовлетворении иска о признании договоров страхования и взыскании страховых премий, а остальные требования (о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя) являются производными от него, оснований для удовлетворения производных требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска В.В. к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд.

Судья подпись Губаева Д.Ф.

Копия верна.

Судья Губаева Д.Ф.

Мотивированное решение изготовлено 19.11.2019.