Решение № 2-2789/2019 2-2789/2019~М-1754/2019 М-1754/2019 от 16 сентября 2019 г. по делу № 2-2789/2019

№2-2789/2019

№
№


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лузгановой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Головиной Е.С.,

с участием представителя истца - ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 <данные изъяты> к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ФИО2 на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ был выдан потребительский кредит 559 746,90 рублей, сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, под 15,9% годовых, для приобретения автомобиля. В расчет полной стоимости кредита включены расходы по страхованию жизни в размере 99 746,90 рублей. Между истцом и ответчиком заключен договор страхования «Защита заемщика автокредита» по полису № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия включена в основной долг по кредиту. В расчет полной стоимости кредита включены расходы по страхованию жизни в размере 99 746,90 рублей, страховую премию истец оплатил в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасил кредит, после чего ДД.ММ.ГГГГ подал заявление ответчику об отказе от договора страхования и просил возвратить часть неиспользованной страховой премии, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, данное заявление оставлено без удовлетворения. На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2: страховую премию в размере 89 772,21 рублей, неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения судом из расчета 2 693,17 рублей в день и продолжать исчислять до момента фактического исполнения обязательства, но не более 89 772,21 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф 50% от всех присужденных сумм, расходы на оплату услуг представителя в размере 35 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца - ФИО1 (полномочия проверены) поддержала исковые требования в полном объеме, по указанным выше основаниям.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО3 (доверенность в деле) в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, ранее представила в суд возражения на исковое заявление, в котором просила рассмотреть дело в свое отсутствие, а также указала на отсутствие оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку до выдачи страхового полиса, и, соответственно, заключения договора страхования, страхователь под подпись был ознакомлен и согласен с условиями страхования. Также получил на руки экземпляр Правил страхования и Условий страхования, Таким образом, подписав страховой полис, он подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен. Пунктом 10 Полиса страхования предусмотрены условия отказа от договора страхования. Данный пункт соответствует Указанию ЦБ РФ о «периоде охлаждения (14 календарных дней). В соответствии с п.10.2 Полиса страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. С заявлением о возврате страховой премии ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, пропустив период охлаждения. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ему был направлен соответствующий ответ. Погашение кредитной задолженности не означает, что страховая сумма стала равна нулю. В случае полного погашения кредитной задолженности, страховая сумма будет равна той сумме, которая указана в первоначальном графике на дату страхового события.

Третье лицо - ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте слушания дела извещено надлежащим образом, о причинах неявки не сообщило, об отложении не просило.

Согласно ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Суд, изучив доводы иска, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 559 746,90 рублей, сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, под 15,9% годовых. В расчет полной стоимости кредита включены расходы по страхованию жизни в размере 99 746,90 рублей.

Кроме того, между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования «Защита заемщика автокредита» по полису № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 99 746,90 рублей, которую ФИО2 оплатил в полном объеме.

Согласно п.3 Полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного на «Условиях страхования «Защита заемщика «Автокредита», на дату заключения настоящего полиса страховая сумма составляет 559 746 рублей 90 копеек. Начиная со 2 (второго) месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Пунктом 6 Полиса страхования к страховым случаям отнесены, в том числе: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности, с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая или болезни, критическое (смертельно-опасное) заболевание, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

Пунктом 10 Полиса страхования предусмотрены условия отказа от договора страхования. Данный пункт соответствует Указанию ЦБ РФ о «периоде охлаждения (14 календарных дней).

В соответствии с п.п.10.2 Полиса страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее десяти рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя при отказе от договора страхования с указанным пакетом документов. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

Срок действия договора страхования - с <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее <данные изъяты>. даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Своей подписью в полисе страхования истец подтвердил ознакомление, согласие и получение на руки вышеназванных Условий страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно полностью погасил кредит, что подтверждается приходным кассовом ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и справкой банка о погашении кредита.

Досрочное погашение кредита, по мнению истца, является основанием для возврата ему части страховой премии, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подал заявление ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования, с просьбой возвратить часть неиспользованной страховой премии, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Данное заявление оставлено страховой компанией без удовлетворения.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п.4 ст.421 ГК РФ).

Отношения по договору личного страхования регулируются главой 48 ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».Согласно п.2 ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1, 2 ст.9 указанного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.10 Закона РФ «Об организации страхового дела», страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования, страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (абз.2 п.2 ст.10 Закона).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями статьи 958 ГК РФ предусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования и отказа от договора страхования.

В силу пункта 1 указанной статьи, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Таким образом, предусмотренные п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него. Отказ от действующего, не прекратившегося по предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ основаниям договора страхования, предусмотрен п.2 ст.958 ГК РФ. При этом, если плата за страхование произведена за весь период страхования, а в дальнейшем договор прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то страхователь (застрахованный) имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

Если предусмотренные п.1 ст.958 ГК РФ, основания для прекращения договора страхования отсутствуют и договор страхования является действующим, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Анализируя условия договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, суд приходит к выводу о том, что оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 указанной денежной суммы не имеется.

Исходя из определенных условиями договора страхования страховых рисков, каковыми являются: смерть застрахованного, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, критическое (смертельно-опасное) заболевание, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, оснований полагать, что после досрочного погашения кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не имеется.

Кроме того, как следует из вышеприведенных условий договора страхования (полиса страхования), выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, страховая сумма не поставлена в зависимость от остатка долга по кредитному договору, выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев является застрахованное лицо или его наследники, страховое возмещение выплачивается в размере 100 % страховой суммы.

Из приведенных условий договора страхования в их взаимосвязи следует, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования, размер страховой суммы и выплаты не зависят от размера остатка задолженности по кредиту, т.е. отсутствие долга по кредиту не исключает выплату страхового возмещения, имущественные интересы застрахованного (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате.

С учетом изложенного, поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от действующего договора плата за страхование возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. При этом, как следует из договора страхования и условий страхования, возврат суммы страховой премии при отказе от договора страхования после истечения периода охлаждения и в случае, если возможность наступления страхового случая не отпала, не предусмотрено.

Кроме того, в соответствии с условиями страхования, страховая сумма не подлежит уменьшению и при погашении кредитной задолженности не становится равной нулю.

Согласно графику уменьшения страховой суммы, на дату погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила 541 047,95 рублей.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о возврате истцу части страховой премии, в связи с его отказом от действующего договора страхования и удовлетворения остальных производных требований - о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 <данные изъяты> к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 89 772,21 рублей, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательства, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца после изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Лузганова Т.А.