Решение № 2-1643/2020 2-1643/2020~М-723/2020 М-723/2020 от 17 ноября 2020 г. по делу № 2-1643/2020

УИД № 25RS0003-01-2020-000836-72

Дело № 2-1643/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«18» ноября 2020 года гор. Владивосток

Первореченский районный суд гор. Владивостока Приморского края в составе председательствующего судьи Смадыч Т.В.

при секретаре Торосян А.С.

с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Середа ФИО11 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о признании факта смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании факта смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) и Середа ФИО12 был заключен договор займа №, по условиям которого ФИО3 предоставлен кредит на сумму 643 029 рублей. С целью погашения задолженности по договору займа № ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор № с Банк ВТБ 24 (ПАО), по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 913 581,52 рубль. По условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ № заемщик был включен в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, в результате заболевания.

В ввиду того, что истец является наследником ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о признании страхового случая и выплате страхового возмещения с предоставлением свидетельства о смерти ФИО3 и справки о его смерти по форме №. Поскольку отдел по урегулированию убытков в филиале гор.Владивосток ООО СК «ВТБ Страхование» был расформирован, по рекомендации сотрудников ООО СК «ВТБ Страхование» истец обратился в Банк ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ истцом в Банк ВТБ (ПАО) был передан полный комплект медицинских документов для принятия решения о страховом случае и выплате страхового возмещения. По истечении 30 дней, с даты предоставления полного пакета документов, решения по выплате страхового возмещения принято не было. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с жалобой. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило истца об увеличении сроков рассмотрения поданного им обращения, однако до настоящего времени решения о страховом случае и выплате страхового возмещения получено не было. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, в удовлетворении которой ДД.ММ.ГГГГ ему было отказано, ввиду не предоставления полного пакета документов. В связи с несогласием с действиями страховщика, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, решением которого в принятии обращения истца ему было отказано.

По этим основаниям, просил суд признать смерть Середа ФИО13, умершего ДД.ММ.ГГГГ - страховым случаем, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Банк ВТБ 24 (ПАО) страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 850 108,58 рублей. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО4 компенсацию морального вреда 100 000 рублей и штраф в размере 50 % от присужденной ФИО4 денежной суммы, в соответствии законом «О защите прав потребителей».

В последствии истец уточнил исковые требования, окончательно просил суд признать смерть застрахованного лица Середа ФИО14, умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Середа ФИО15 страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 850 108,58 рублей, компенсацию морального вреда 100 000 рублей и штраф в размере 50 % в соответствии Законом «О защите прав потребителей».

В ходе рассмотрения дела к его участию было привлечено третье лицо ПАО Банк ВТБ.

В судебное заседание истец не явился, извещался надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца на требованиях, изложенных в исковом заявлении и уточнениях к нему настаивал в полном объеме, представил письменные дополнения в которых указал, что до настоящего времени решения о выплате страхового возмещения ответчиком не принято. ДД.ММ.ГГГГ истцом повторно направлена претензия в адрес ответчика, ответа на которую также получено не было.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, письменных пояснений либо возражений, не представил, хотя суд неоднократно предлагал предоставить все имеющие письменные доказательства, а также предоставить информацию о том обращался ли ФИО4, с заявлением о наступлении страхового случая, какие документы были представлены, и какое решение было принято.

Представитель Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате месте и времени рассмотрения дела уведомлен судом надлежащим образом, письменных пояснений не представил.

Суд выполнил требования ст. 113 ГПК РФ и в силу ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договора страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу требований ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Середа ФИО16 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 643 029 рублей, сроком на 60 месяцев под 17 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ, на основании устного заявления Страхователя – Середа ФИО17, заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 913 581,52 рубль под 12,5 % годовых, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 21 индивидуальных условий договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заемщик дал поручение банку составить распоряжение от его имени для перечисления денежных средств с целью досрочного погашения ранее предоставленного кредита от ДД.ММ.ГГГГ №. Банк перечислил денежные средства в сумме 503 878,89 рублей с расчетного счета № на расчетный счет №.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО3, заемщик был включен банком в программу участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО).

Согласно условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, составляет 913 581,52 рубль.

Как следует из содержания заявления заемщика, на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, временная и постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Согласно условиям договора страхования, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, выгодоприобретателю необходимо в сроки, установленные условиями страхования, обратиться в ближайший офис банка и предоставить указанные в условиях страхования документы.

В соответствии со ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В период действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованный Середа ФИО18 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ II-BC №, выданном Специализированным отделом записи актов гражданского состояния администрации <адрес>.

Согласно выписке из истории болезни КГАУЗ «Владивостокская клиническая больница №» от ДД.ММ.ГГГГ № и посмертного эпикриза КГАУЗ «Владивостокская клиническая больница №» от ДД.ММ.ГГГГ, смерть Середа ФИО19 наступила в результате заболевания - перфорация дивертикула сигмовидной кишки. Разлитой фибринозно-гнойный перитонит.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ответу временно исполняющей обязанности нотариуса Владивостокского нотариального округа приморского края ФИО5- ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ №, по факту смерти Середа ФИО20, ДД.ММ.ГГГГ ода рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, было заведено наследственно дело №. Наследственное дело было открыто по заявлению о принятии наследства по закону и выдаче свидетельства о праве на наследство сына наследодателя – Середа ФИО23, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Остальные наследники (мать-Середа ФИО21, сын- Середа ФИО22) от наследства отказались в его пользу. От других лиц заявлений не поступало. Свидетельства о праве на наследство по закону были выданы имеющемуся наследнику ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, наследником Середа ФИО24 - Середа ФИО25 ДД.ММ.ГГГГ было подано обращение в филиал ООО СК «ВТБ Страхование» в <адрес> о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, с предоставлением свидетельства о смерти, справки о смерти с указанием причины смерти и/или медицинское свидетельство о смерти, оригинал выписки из амбулаторной карты из поликлиники по месту жительства. Получение данных документов подтверждается подписью специалиста на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из содержания текста искового заявления, в виду того, что отдел по урегулированию убытков ООО СК «ВТБ Страхование» в гор.Владивосток был расформирован, по рекомендации сотрудников ООО СК «ВТБ Страхование». истец обратился с вышеназванным заявлением в Банк ВТБ (ПАО).

Согласно пояснениям представителя истца, данным в ходе рассмотрения дела, в ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был представлен в Банк ВТБ (ПАО) полный комплект медицинских документов для принятия соответствующего решения о страховом случае и выплате страхового возмещения, однако по истечении 30 дней с даты предоставления документов, ответа получено не было.

Ввиду отсутствия ответа на обращения о страховом случае, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с жалобой, направленной посредством электронного обращения на общий адрес ООО СК «ВТБ Страхование» <данные изъяты>

В ответ на поступившее обращение, уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ № ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило истцу об увеличении сроков рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подана претензия в адрес ответчика, с требованием о рассмотрении в 10-ти дневный срок с момента получения претензии, вопроса о признании смерти Заемщика страховым случаем и выплате страхового возмещения.

По результатам рассмотрения обращения истца, ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило ФИО4 о том, что предоставленный пакет документов является недостаточным для принятия решения о страховой выплате, в связи с чем, Обществом был направлен запрос в Банк «ВТБ» (ПАО) о предоставлении недостающих документов.

Как следует из содержания вышеуказанного ответа на обращение № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ запрашиваемые документы в ООО СК «ВТБ Страхование» от Банк «ВТБ» (ПАО) не поступили, в связи с чем, ФИО4 было рекомендовано обратиться в Банк «ВТБ » (ПАО) для консультации по пакету необходимых документов и их дальнейшего предоставления.

Не согласившись с действиями страховщика, истец обратился в службу финансового уполномоченного, уведомлением которого от ДД.ММ.ГГГГ № № ФИО4 было отказано в принятии рассмотрения обращения, в виду превышения суммы требований 500 000 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Из материалов дела следует, что программа страхования "Финансовый резерв Лайф+", к которой был подключен ФИО3, включена в страховой продукт "Финансовый резерв", страхование по которому осуществляется на основании договора коллективного страхования, заключенного между ООО "СК "ВТБ Страхование" и Банком "ВТБ 24" (ПАО) (после реорганизации - Банк "ВТБ" (ПАО)).

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в Условиях по страховому продукту "Финансовый резерв".

Согласно договору коллективного страхования страхователем является банк, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования.

Исходя из обоснования исковых требований и содержания спорных правоотношений юридически значимым и подлежащим выяснению обстоятельством по настоящему делу является установление цели, которую преследовал страхователь ФИО3 при заключении исследуемого договора страхования и указания в нем в качестве выгодоприобретателя в случае своей смерти – наследников застрахованного.

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (часть 2).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (часть 3).

Вместе с тем приведенные положения гражданского процессуального закона не предполагают произвольной оценки доказательств судом.

Согласно копии наследственного дела №, предоставленного нотариусом Владивостокского нотариального округа Приморского края Приморской краевой нотариальной палаты ФИО5, в целях интересов Банка ВТБ (ПАО) как кредитора наследодателя, ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено извещение-претензия в адрес нотариуса Владивостокского нотариального округа Приморского края Приморской краевой нотариальной палаты ФИО5 о выяснении наличия либо отсутствия наследников ФИО3, а также причитающегося ему имущества.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ нотариус ФИО5 уведомила Банк о наличии наследника ФИО3 – ФИО4, и ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес истца извещение о наличии долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО5 был сделан запрос в ООО СК «ВТБ Страхование» о предоставлении информации по наличию страховых выплат и начислений в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в связи со смертью Середа ФИО26, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило заявителя об отсутствии оснований для признания рассматриваемого события страховым случаем и выплаты страхового возмещения, в связи с отсутствием документов, удостоверяющих права наследования.

Как следует из материалов дела, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность Середа ФИО27 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составила 850 108,58 рублей. Данные обстоятельства подтверждаются справкой Банка ВТБ (ПАО).

Анализируя нормы права, регламентирующие спорные правоотношения, и давая оценку представленным сторонами доказательствам, суд принимает во внимание требования ст. 431 ГК РФ из буквального толкования заключенного между сторонами договора страхования, из которого следует, что выплата страхового возмещения выгодоприобретателю поставлена в зависимость от размера (остатка) кредитной задолженности на дату наступления страхового случая.

Таким образом, исходя из совокупности установленных в судебном заседании обстоятельств, при которых наступила смерть ФИО3 в результате общего заболевания.

Вместе с тем, учитывая условие страхования, что выгодоприобретателем являются наследники застрахованного, суд приходит к выводу о том, что страховое возмещение подлежит взысканию в пользу истца в размере заявленном истцом, а именно в сумме 850 108,58 рублей.

Нарушение прав потребителя в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» влечет обязанность ответчика компенсировать истцу моральный вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает характер допущенного ответчиком нарушения прав истца и с учетом принципа разумности, полагает необходимым взыскать в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В соответствии с ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет в рассматриваемом деле 435 054,29 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 13, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Середа ФИО28 удовлетворить частично.

Признать смерть Середа ФИО29, умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу Середа ФИО30 страховую выплату в размере 850 108,58 рублей, компенсацию морального вреда 20 000 рублей, штраф 435 054,29 рубля.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первореченский районный суд гор.Владивостока.

Председательствующий: