Решение № 2-2119/2020 2-2119/2020~М-1992/2020 М-1992/2020 от 20 октября 2020 г. по делу № 2-2119/2020

Дело № 2-2119/2020

УИД 56RS0030-01-2020-002717-80


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 21 октября 2020 года

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Чукановой Л.М.

при секретаре Жадановой К.В.

с участием представителя истца ФИО1

представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 в лице финансового управляющего ФИО4, к «Газпромбанк» (Ао) об обязании прекратить безакцептное списание денежных средств со счёта карты, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что он заключил с «Газпромбанк» (АО) договоры овердрафта № №, № от 06.11.2019 г., № от 25.07.2018 г. При заключении данных договоров он дал ответчику распоряжение (заявление) на безакцептное списание денежных средств со счёта карты №, открытого для зачисления заработной платы.

Согласно пункту 1.6 Условий исполнение долгосрочного распоряжения на перевод денежных средств с банковского счёта плательщик может аннулировать данное распоряжение путём предоставления банку письменного распоряжения об отмене действия долгосрочного распоряжения. Долгосрочное распоряжение прекращает своё действие со дня, следующего за днём получения банком письменного распоряжения (заявления) плательщика об отмене его действия.

Воспользовавшись указанным правом, 19.05.2020 г. он направил в адрес ответчика заявление о прекращении безакцептного списания денежных средств, которое получено банком 27.05.2020 г. Однако до настоящего времени ответ на данное заявление не поступил, в связи с чем 22.06.2020 г. им направлена претензия о прекращении безакцептного списания денежных средств и уплате неосновательного обогащения. Данная претензия получена ответчиком 29.06.2020 г., но ответ до настоящего времени не поступил.

Считает, что закрепление ответчиком в типовой форме распоряжения (заявления) права ответчика на безакцептное списание с банковских карт истца денежных средств в размере суммы обязательств истца по договору само по себе без каких-либо оговорок в отношении целевого (зарплатного) счёта не свидетельствует о законности данного условия и соответствующих ему действий банка. Использованные банком формулировки не учитывают установленных законом гарантий для удержаний из заработной платы, соответствующие условия не оговорены. Ответчиком не учтено целевое назначение его банковского счёта и существо поступающих на него денежных сумм. На данный счёт поступало его вознаграждение за труд. С учётом уточнения исковых требований просит:

- обязать «Газпромбанк» (АО) прекратить безакцептное списание денежных средств со счёта карты №, открытого для начисления заработной платы, на основании данного ранее распоряжения (заявления);

- взыскать с «Газпромбанк» (АО) неосновательное обогащение в размере 66841,59 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб. и штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле привлечён финансовый управляющий истца ФИО4

Истец ФИО3, извещённый надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие и указал, что на исковых требованиях настаивает.

В судебном заседании представитель истца – ФИО1, действующий на основании доверенности в порядке передоверия с доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, уточнённый иск ФИО3 поддержал по указанным в исковом заявлении основаниям, просил его удовлетворить.

Финансовый управляющий ФИО3 – ФИО4, извещённый надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования ФИО3 удовлетворить.

Представитель ответчика – ФИО2, действующая по нотариальной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, требования ФИО5 не признала и пояснила, что между банком и истцом заключено три кредитных договора. На основании Общих условий истец предоставил банку право на безакцептное списание денежных средств с его счёта. Согласованные сторонами условия кредитных договоров о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счёта истца в случае возникновения просроченной задолженности и только в пределах её размера соответствует требованиям действующего законодательства. Заявлениями об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств с зарплатного счёта истец фактически пытается в одностороннем порядке изменить условия кредитных договоров. Данные заявления направлены истцом почтовой связью, в связи с чем не позволили удостовериться в собственноручной подписи истца на указанных заявлениях. Полагает, что неосновательное обогащение у банка не возникло, поскольку спорные денежные средства направлены на погашение задолженности по кредитным договорам. Просила в иске ФИО3 отказать.

Выслушав пояснения представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2.13 Общих условий предоставления потребительских кредитов (Приложение к распоряжению Банка ГПБ (АО) от 22.05.2019 г. № 350 «Об утверждении и введении в действие стандартной формы Общих условий предоставления потребительских кредитов, применяемой по программе кредитования на потребительские цели, под залог приобретаемого и имеющегося транспортного средства, иного движимого имущества») (далее – Общие условия) кредитным договором является соглашение между кредитором и заёмщиком, состоящие из Общих и Индивидуальных условий, в соответствии с которыми банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных таким договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.

Пунктом 1.2 Общих условий предусмотрено, что они условия являются неотъемлемой частью кредитного договора, состоящего из Общих и Индивидуальных условий, определяют порядок предоставления и обслуживания потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что 25.07.2018 г. между «Газпромбанк» (АО) и ФИО3 заключен договор потребительского кредита №, на основании которого заемщику был выдан кредит в размере 800000 руб. на срок по 14.07.2025 г. под <данные изъяты> годовых (пункты 1-4 Индивидуальных условий). Выдача кредита произведена в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на счёт заёмщика №. Погашение задолженности осуществляется путём безналичного перевода денежных средств со счёта банковской карты №. Сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 15210 руб. (пункты 17.2, 8, 6 Индивидуальных условий).

06.11.2019 г. между «Газпромбанк» (АО) и ФИО3 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику был выдан кредит в размере 200800 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых. Выдача кредита произведена в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на счёт заёмщика №. Погашение задолженности осуществляется путём безналичного перевода денежных средств со счёта банковской карты №. Сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 3735 руб. (пункты 20, 8, 6 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий в целях своевременного и надлежащего исполнения обязательств заёмщиком (удовлетворяя требования кредитора), возникающих из кредитного договора, заёмщик безусловно и безотзывно предоставляет кредитору право (поручает) списывать без дополнительных распоряжений заёмщика денежные средства (применяя форму безналичных расчётов: расчёты по инкассо) в случае возникновения просроченной задолженности, а также в случаях, предусмотренных пунктами 5.2.1, 5.2.2, 6.2 Общих условий кредитного договора, со счёта заёмщика и/или со счёта карты немедленного предоставления в порядке, предусмотренном пунктом 4.4 Общих условий кредитного договора, а при отсутствии денежных средств на указанных счетах, с любых иных счетов заёмщика, открытых заёмщику в Банке.

Подпись ФИО3 в кредитных договорах свидетельствует о том, что он ознакомлен, выразил согласие и обязался неукоснительно соблюдать Общие условия предоставления потребительских кредитов Банка ГПБ (АО) и Индивидуальных условий кредитного договора.

06.07.2019 г. между Газпромбанк» (АО) и ФИО3 заключен договор о предоставлении кредита в форме овердрафта № ОКЛ-19/17732, согласно пункту 2.1 которого Банк предоставил истцу кредит в форме овердрафта с использованием международной банковской карты в сумме кредитного лимита 82000 руб. со сроком пользования до 06.06.2020 г., процентная ставка – <данные изъяты> годовых.

В силу пункта 1 Индивидуальных условий лимит кредитования ФИО3 был изменён Банком в одностороннем порядке до 300000 руб. в связи с изменением суммы ежемесячных перечислений на счёт «зарплатной карты».

Согласно пункту 3.4.1 Общих условий 3, являющихся неотъемлемой частью договора, заёмщик обязался производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счёт карты. При этом на основании пункта 3.4.4 Общих условий заёмщик поручил кредитору в случае отсутствия/недостаточности денежных средств на счёте карты проводить списание в размере суммы обязательного платежа/непогашенной части суммы обязательного платежа со счёта погашения, указанного клиентом в Индивидуальных условиях договора, на счёт карты. Заёмщик обязан обеспечить наличие денежных средств на счёте погашения в размере, достаточном для списания указанных платежей. Кредитор проводит списание со счёта погашения в первый день расчётного периода при условии наличия денежных средств на данном счёте в момент списания. При отсутствии/недостаточности денежных средств на счёте погашения в первый день расчётного периода списание производится в день поступления средств на счёт погашения. При указании клиентом в Индивидуальных условиях договора нескольких счетов погашения Банк проводит списание задолженностей клиента со счетов погашения в последовательности, указанной клиентом в Индивидуальных условиях договора.

Пунктом 5.3 Общих условий 3 установлено, что до полного исполнения заёмщиком обязательств по договору заёмщик даёт поручение кредитору на списание со счёта карты без дополнительных распоряжений (заранее данный акцепт) денежных средств в размере задолженности заёмщика по договору. В случае отсутствия на счёте карты и счёте погашения, указанном заёмщиком в Индивидуальных условиях договора, в заявлении об определении дополнительного счёта погашения – на основании распоряжения заёмщика.

При подписании данного кредитного договора ФИО3 был ознакомлен и выразил согласие в письменной форме путём собственноручного подписания заявления, Индивидуальных условий, и обязался неукоснительно соблюдать Общие и Индивидуальные условия кредитного договора.

В соответствии со ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Право банка на списание денежных средств в базакцептном порядке с иных счетов заёмщика в случае возникновения задолженности, предусмотренное условиями заключенных между истцом и ответчиком кредитных договоров, вытекает из положений ч.4 с.421 ГК РФ, согласно которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, согласованные сторонами условия кредитных договоров о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счёта истца в случае возникновения просроченной задолженности и только в пределах её размера соответствует требования действующего законодательства.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств с зарплатного счёта истец фактически пытается в одностороннем порядке изменить условия кредитных договоров. При этом ссылка ФИО3 в заявлении от 18.05.2020 г. и в претензии от 22.06.2020 г. на предоставление им банку отдельного распоряжения (заявления) на безакцептное списание денежных средств с его банковского счёта, является несостоятельной, поскольку данный акцепт заранее согласован сторонами в пунктах 4.4, 4.4.2 Общих условий кредитного договора от 25.07.2018 г., в пункте 4.4 Общих условий кредитного договора от 06.11.2019 г. и в пункте 5.3 Общих условий кредитного договора от 06.06.2019 г., а не в виде отдельного распоряжения (заявления).

По общему правилу, закреплённому в ч.1 ст.450 ГК РФ, изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон.

Исходя из ч.1 ст.451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признаётся существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Спорные кредитные договоры заключались по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашение по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО3, как заёмщик, несёт при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, которое может служить основанием для изменения кредитного договора в части отзыва заранее данного акцепта.

Следовательно, заявление истца от 18.05.2020 г. не свидетельствует о том, что с даты его поступления в банк условия кредитных договоров должны измениться.

Кроме того, в ч.9 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», пункте 2.14 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утверждённом Банком России 19.06.2012 г. № 383-П, закреплено право клиента отозвать своё распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывного перевода в порядке, установленном законодательством и договором.

Спорными кредитными договорами порядок отзыва заранее данного акцепта не урегулирован. Более того, по общему правилу отзыв распоряжения о переводе денежных средств по банковскому счёту осуществляется на основании заявления отправителя распоряжения об отзыве, которое предоставляется в электронном виде или на бумажном носителе в банк. Банк не позднее рабочего дня, следующего за днём поступления заявления об отзыве, направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде или на бумажном носителе об отзыве. В этом уведомлении указывается дата, возможность (невозможность в связи с наступлением безотзывности перевода денежных средств) отзыва распоряжения.

Заявление об отзыве служит основанием для возврата (аннулирования) банком распоряжения о переводе (пункт 2.14 Положения № 383-П).

Таким образом, распоряжение клиента о переводе денежных средств может быть им отозвано до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Согласно материалам дела, заявление от 18.05.2020 г. об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств с зарплатного счёта направлено ФИО3 в «Газпромбанк» (АО) почтовой связью «Почта России».

Порядок выполнения процедур приёма распоряжений к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений предусматривает, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приёме к исполнению распоряжения на бумажном носителе, а также отзыва, за исключением распоряжения физического лица об осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счёта на бумажном носителе, осуществляется банком посредством проверки наличия и соответствия собственноручной подписи и оттиска печати (при наличии) образцам, заявленным банку в картотеке с образцами подписей и оттиска печати. При приёме к исполнению распоряжения физического лица об осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счёта на бумажном носителе кредитная организация проверяет наличие собственноручной подписи.

Между тем, полученное посредством почтовой связи заявление истца от 18.05.2020 г. об отзыве заранее данного акцепта не позволило ответчику удостовериться в собственноручной подписи ФИО3 на указанном заявлении и не позволило расценить указанное заявление как отзыв.

На основании ч.2 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Факт выдачи кредитов истцом не оспаривается, в связи с чем после предоставления ему банком денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитными договорами, у ФИО3 возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объёме.

Вместе с тем, судом установлено и не оспаривается истцом, что по состоянию на 30.08.2020 г. по кредитным договорам допущены просрочки исполнения обязательств, в результате чего образовались задолженности, размер которых истцом не оспаривается.

Принимая во внимание, что действия ответчика по списанию денежных средств со счёта истца в счёт погашения задолженности по кредитным договорам после получения заявления от 18.05.2020 г. соответствует условиям кредитных договоров и требованиям действующего законодательства, у истца не возникли убытки, исковые требования ФИО3 являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Доводы истца о незаконном списании заработной платы со счёта и наличии оснований для взыскания удержанных денежных средств являются несостоятельными, так как на ответчика не возложена обязанность проверять источник поступления денежных средств на счёт ФИО3, а заранее данный акцепт не предусматривает какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших в счёт заработной платы.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО3 в лице финансового управляющего ФИО4 к Ао «Газпромбанк» об обязании прекратить безакцептное списание денежных средств со счёта карты, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Судья - Л.М. Чуканова

Решение суда в окончательной форме принято 28.10.2020 года.

Судья -