Решение № 2-309/2019 2-309/2019~М-121/2019 М-121/2019 от 15 мая 2019 г. по делу № 2-309/2019

Дело № 2-309/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2019 года гор. Светлогорск

Светлогорский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Севодиной О.В., с участием секретаря судебного заседания Ситишкиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Центр долгового управления» к Паскаль Е.С. о взыскании задолженности по договору займа

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Центр долгового управления» (далее по тексту - АО «ЦДУ») обратилось в суд с вышеуказанными требованиями, указав в обоснование, что <Дата> между ООО МКК «Монеза» и Паскаль Е.С. заключён договор займа <№>, по условиям которого ответчику был предоставлен займ в размере 20 000 руб., сроком на <Дата> календарных месяцев, под <Данные изъяты>% годовых. Срок возврата займа - <Дата>. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа, договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных договором. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией, в соответствии с п. 2 ст. 8 ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также общими условиями договора микрозайма. Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определён индивидуальными условиями договора займа. Однако ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору. Сумма невозвращенного основного долга составила 19 349,62 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов - 33 734,14 руб., итого - 53 083,76 руб. <Дата> между ООО МФК «Монеза» и ЗАО «ЦДУ» был заключён договор уступки права <№>. <Дата>, согласно ФЗ от 05.05.2014 № 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" ЗАО «ЦДУ» было преобразовано в АО «ЦДУ». По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей 2-го судебного участка Светлогорского района и Пионерского городского округа Калининградской области был выдан судебный приказ, который определением суда от <Дата> был отменён в связи с подачей ответчиком возражений.

Учитывая, что просрочка ответчика по договору составляет 365 календарных дней, истец просил взыскать с ответчика в его пользу задолженность по договору займа от <Дата><№> в размере 53 083,76 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1793 руб.

Представитель АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом.

Паскаль Е.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие с участием представителя Паскаль Л.Б.

Представитель ответчика Паскаль Л.Б. в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что иск подписан неуполномоченным лицом; в нарушение ст. 135 ГПК РФ истцом нарушен досудебный порядок урегулирования спора. Кроме того, в деле отсутствуют первичные бухгалтерские документы, подтверждающие финансовые обязательства ответчика. В связи с чем, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассматривает дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Выслушав пояснения явившихся лиц, исследовав материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами - п. 3 ст. 807 ГК РФ.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом Российской Федерации от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Пунктом 4 ч. 1 ст. 2 данного Федерального закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Поэтому требование соблюдения простой письменной формы для договора относится именно к соглашению сторон.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 названного Кодекса, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что <Дата> между ООО МКК «Монеза» и Паскаль Е.С. заключён договор займа <№>, по условиям которого заёмщику был предоставлен займ в размере 20 000 руб., сроком на 12 календарных месяцев, под 132,21% годовых.

Порядок и условия предоставления микрозаймов установлены ООО МФК «Монеза» на основании ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Общими условиями договора микрозайма.

В соответствии с Общими условиями договора микрозайма Общество обязательным условием для принятии лица на обслуживание в Обществе является регистрация, которая осуществляется путём проведения анкетирования потенциального клиента, в том числе, на официальном сайте Общества в сети «Интернет» по адресу: www.mоneza.ru путём самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (АСП).

Процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: заёмщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные, отмеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает своё согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заёмщике, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указывает о своем согласии/не согласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа.

При этом заёмщик не вправе подавать заявку на получение займа, если он не имеет учётной записи, или получил решение от заимодавца по уже поданной им заявке на получение займа, либо если он имеет задолженность по договору потребительского займа, заключенному им ранее с заимодавцем.

Заёмщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займов и соглашению об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.

Из представленных истцом документов следует, что от имени ответчика была подана заявка на заключение договора займа, заполнена анкета заёмщика, сообщены паспортные данные, адрес регистрации, контактная информация: номер мобильного телефона и адрес электронной почты.

Заёмщик, подавая заявку на получение займа заимодавцу, подтверждает, что все сведения, которые указаны в заявке, являются полными, точными, достоверными и относятся к заемщику и соответствуют требованиям настоящих Правил.

Заёмщик, выступая в качестве субъекта персональных данных и субъекта кредитной истории, путём подачи заявки на получение займа дает заимодавцу свое согласие на передачу заимодавцу и на обработку заимодавцем персональных данных заемщика для целей получения заемщиком услуг, оказываемых заимодавцем, в том числе рассмотрения вопроса о возможности предоставления заёмщику займа, заключения и исполнения договора займа, а также предоставления заёмщику информации об услугах, оказываемых заимодавцем. Заимодавец проверяет данные, указанные заёмщиком при создании учетной записи и в заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по договору займа.

Для подтверждения действительности контактных данных заёмщика заимодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту заёмщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на сайте.

Из материалов дела следует, что данные действия заёмщиком (Паскаль Е.С.) были осуществлены, что подтверждается распечаткой выпиской коммуникации с клиентом (л.д. 11).

По итогам рассмотрения заявки на получение займа и иных документов (сведений), представленных заёмщиком, заимодавец принимает одно из следующих решений: заключение договора займа с заёмщиком на сумму, запрошенную последним; отказ от заключения договора займа с заёмщиком на сумму, запрошенную последним, и предложение заёмщику заключить договор займа на меньшую сумму; отказ от заключения договора займа с заёмщиком.

Согласно выписки коммуникации с клиентом <Дата> на официальном сайте Общества была произведена регистрация клиента (IP адрес, с которого произведена регистрации на сайте: 85.115.224.153), создание аутентификационных данных учётной записи клиента и оформлена заявка на получение займа, которая заимодавцем была отклонена. Однако, <Дата> при повторной регистрации заявка на заём в размере 5000 руб. Обществом одобрена. <Дата> данный заём клиентом успешно оплачен. <Дата> Паскаль Е.С. предпринята попытка подать заявку на микрозайм в размере 52 000 руб., сроком на 12 месяцев. Однако, <Дата> Паскаль Е.С. заимодавцем был предоставлен микрозайм в размере 20 000 руб.

<Дата> в 14 час. 55 мин. оператор произвёл перечисление средств.

Из соглашения об использовании аналога собственноручной подписи следует, что заёмщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заёмщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заёмщика. Аналог собственноручной подписи направляется заёмщику посредством sms на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа. Полученный заёмщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от <Дата> № 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заёмщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Как видно из материалов дела, ООО МФК «Монеза» произвело идентификацию заёмщика и осуществило перечисление денежных средств по договору займа от 18.121.2016 <№> путём перечисления денежных средств на банковскую карту Паскаль Е.С., дата отправки - <Дата>, время - 14:55:03, сумма операции - 20 000 руб., что подтверждается представленной в дело консолидированным реестром займов, выданных через Банковскую карту клиентам ООО МФК «Монеза».

В соответствии с п. 4.2. "Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от <Дата><№>-П при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

В пункте 3.3 Положения от <Дата><№>-П (в редакции от 15.03.2015) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использование» перечислены реквизиты, которые необходимы для совершения операций с использованием платежных карт, в том числе: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты.

Поскольку сведений о приостановлении операции, отказе в осуществлении операции по переводу ООО МФК «Монеза» на банковскую карту ответчика суммы микрозайма материалы дела не содержат, то имеются основания считать установленным факт получения ответчиком суммы микрозайма в размере 20 000 руб. Более того, данный факт в ходе рассмотрения дела стороной ответчика не оспаривался.

Согласно индивидуальным условиям договора микрозайма Общество предоставляет клиенту микрозайм, а клиент обязуется вернуть указанную сумму микрозайма с начисленными на неё процентами.

Общая сумма подлежит уплате клиентом равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.

Возврат суммы микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма осуществляется клиентом безналичным способами.

В соответствии с п. 12 Условий в случае нарушения клиентом сроков совершения ежемесячных платежей, срока возврата микрозайма проценты в размере, установленном в п. 4 настоящих индивидуальных условий подлежат начислению на сумму просроченного основного долга до фактической даты возврата суммы основного долга.

Общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по настоящему договору третьему лицу, в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией (п. 13 Условий).

Условия договора микрозайма доведены до ответчика Паскаль Е.С. до заключения договора при вводе ею данных на сайте, она выразила свое согласие на заключение договора займа на предложенных условиях, что подтверждается ее цифровым идентификатором аналога собственноручной подписи (202898) в условиях.

Принятие указанных денежных средств ответчиком, а также частичная уплата ею <Дата> долга и процентов за пользование этими средствами свидетельствуют о совершении последней конклюдентных действий, что в силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ, п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса РФ", является акцептом и в силу п. 1 ст. 807 ГК РФ также подтверждают заключение договора микрозайма.

Размер взыскиваемой задолженности за пользование займом исчислен исходя из условий договора, и стороной ответчика не оспорен.

Доводы стороны ответчика о том, что уступка права требования произошла без согласия заёмщика юридическому лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, не могут служить основаниями к отказу в удовлетворении иска, поскольку сводятся к неверному толкованию норм действующего законодательства.

Согласно данным разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

<Дата> между ООО МК «Монеза» (цедент) и ЗАО «Центр долгового управления» (цессионарий) заключён договор уступки прав (требований) <№>.

Согласно приложению <№> к договору уступки прав цедент уступил, а цессионарий принял права требования по договору займа от <Дата><№>, заключенному с Паскаль Е.С., имеющей общую сумму задолженности по договору в размере 53 083,76 руб.

В соответствии с Федеральный законом от 05.05.2014 № 99-ФЗ закрытое акционерное общество «Центр долгового управления» <Дата> было преобразовано в акционерное общество «Центр долгового управления».

Таким образом, Банком произведена уступка прав (требований) по взысканию с должника задолженности по микрозайму, то есть произведена уступка прав (требований) по денежному обязательству, права, перешедшие по договору уступки права требования (цессии) от <Дата> от ООО МК «Монеза» к АО «Центр долгового управления», не относятся к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности". Данным договором переход от Банка к истцу права осуществления банковской деятельности не предусмотрен.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2) (в редакции на момент заключения договора).

Согласно ст. 1 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

На основании ст. 13 Закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в ч. 9 и 10 настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ст. 388 ГК РФ).

В данном случае личность кредитора не имеет существенного значения, поскольку на основании договора микрозайма возникает исключительно денежное обязательство по возврату полученных в кредит денежных средств, при этом не имеют значения особенности лица, которому подлежат передаче денежные средства.

Уступка права требования по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором, заключенным между кредитором и должником. Обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.

Анализ положений договора микрозайма от <Дата> свидетельствует о том, что данным договором не установлен прямой запрет не передачу ООО МФК «Монеза» права требования третьим лицам по обязательству и не предусмотрена обязанность получать согласие должника на такую передачу.

Более того, в п. 13 договора указано на согласие заёмщика на предоставление ее персональных данных третьим лицам.

Таким образом, уступка права (требования) по возврату микрозайма и уплате процентов юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит положениям Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" и не влияет на объем прав и обязанностей должника по договору микрозайма. Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Доказательства, подтверждающие возврат суммы долга, в материалах дела отсутствуют.

Доводы стороны ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, подписания исковых требований неуполномоченным лицом не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела и опровергаются материалами гражданского дела.

Установив факт ненадлежащего исполнения заёмщиком принятых на себя обязательств по погашению кредита, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «ЦДУ».

С ответчика подлежит взысканию задолженность по договору микрозайма в сумме 19 349,62 руб., проценты за пользование займом за период с <Дата> по <Дата> в сумме 26 080 руб., проценты, начисленные на просрочку основного долга, в размере 10 918 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 793 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к Паскаль Е.С. удовлетворить.

Взыскать с Паскаль Е.С. в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа от <Дата><№>, заключенному между ООО МФК «Монеза» и Паскаль Е.С. в общем размере 53 083,76 руб., из которой сумма задолженности по основному долгу - 19 349,62 руб., общая сумма начисленных и неуплаченных процентов - 33 734,14 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 793 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Светлогорский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено <Дата>.

Судья О.В. Севодина