Решение № 2-506/2024 2-61/2025 2-61/2025(2-506/2024;)~М-440/2024 М-440/2024 от 8 апреля 2025 г. по делу № 2-506/2024

Дело № 2-61/2025

УИД № ХХ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 апреля 2025 года п. Кадуй Вологодской области

Кадуйский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Гладковского М.Н.,

при секретаре Широковой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что между ПАО Сбербанк и Р. (Заемщик) был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии под 25,9% годовых посредством выдачи кредитной карты № ХХ по эмиссионному контракту № ХХ от 08.08.2016. Заемщик Р. умерла ДД.ММ.ГГГГ, ее предполагаемым наследником является ФИО1 За период с 14.02.2024 по 30.10.2024 по указанной кредитной карте образовалась задолженность в размере 168 306 руб. 97 коп., из которых: 139 413 руб. 98 коп. – просроченный основной долг, 28 892 руб. 99 коп. – просроченные проценты.

Истец просил суд взыскать в его пользу с наследника умершего ФИО2 пределах стоимости наследственного имущества указанную задолженность по кредитной карте № ХХ, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 049 руб. 21 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился,о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования не признала. В ходе судебного разбирательства пояснила, что она является дочерью и единственным наследником умершего ФИО2 связи с получением писем от ПАО Сбербанк о наличии у ее матери неисполненных кредитных обяза-тельств она обратилась к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», которым Р. была застрахована. По запросу страховой компании она предоставила необходимые медицинские документы о возникновении у Р. онкологического заболевания, которое явилось причиной ее смерти. ДД.ММ.ГГГГ она получила от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказ в страховой выплате, с которым не согласна.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхования компания), привлеченного к участию в деле протокольным определением суда от 10.02.2025, в судебное заседание также не явился, представил возражения на исковое заявление, в которых полагал исковые требования к страховой компании необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Суд, исследовав и оценив в соответствии с требованиями ст.ст. 59, 60 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) представленные доказательства, пришел к следующему.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела, 08.08.2016 между ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО Сбербанк, Банк) и Р. (Заемщик) был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии под 25,9% годовых, во исполнение которого Заемщику была выдана кредитная карта № ХХ по эмиссионному контракту № ХХ от 08.08.2016 (в последующем – по эмиссионному контракту № 0701-Р-6705607530 от ДД.ММ.ГГГГ).

04.08.2021 Р. обратилась к ПАО Сбербанк с заявлением на участие в Программе страхования владельцев кредитных карт (добровольное страхование жизни и здоровья владельцев кредитных карт) (далее – Программа страхования) (л.д. <данные изъяты>).

В указанном стандартизированном заявлении Р. выразила согласие на участие в Программе страхования, просила Банк (Страхователя) в период ее участия в данной Программе ежемесячно (при условии наличия общей задолжен-ности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3 000 руб.) заключать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщиком) договоры страхования, по которым она будет являться застрахованным лицом, на условиях, изложенных в данном заявлении и Условиях участия в Программе страхования. Кроме того, Р. поручила ПАО Сбербанк в период ее участия в Программе, ежемесячно, при наличии общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3 000 руб., перечислять со счета ее банковской карты сумму платы за участие в Программе страхования (состоящую из комиссии Банка за участие в Программе (включая НДС) и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику) в очередном периоде в порядке и на условиях, определенных в данном заявлении и Условиях участия в Программе страхования. Указанное поручение действует до момента прекращения ее участия в Программе (в том числе по инициативе Банка). Перечисление денежных средств по данному поручению автоматически инициируется Банком при выполнении условий, определенных указанным заявлением.

В п. 1 заявления от 04.08.2021 Р. выразила согласие с тем, что выгодоприобретателем по всем договорам страхования, заключенным в период действия Программы страхования, по страховому риску «Смерть» будет являться ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая (при наличии). Исключения из страхования – события, которые не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у Страховщика обязательств осуществить страховую выплату; основания для освобождения Страховщика от страховой выплаты и основания отказа в страховой выплате определены п.п.3.3, 3.10 и 3.11 Условий участия в Программе, с которыми Р. была ознакомлена до подписания данного заявления.

Согласно п. 2.1 заявления Банк организовывает страхование в отношении Р. до момента прекращения ее участия в Программе страхования (по ее инициативе или по инициативе Банка).

В указанном заявлении Р. разрешила ПАО Сбербанк предоставлять в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информацию о договоре на выпуск и обслуживание кредитной карты и свои персональные данные для целей заключения и исполнения договора страхования, по которому она является застрахованным лицом, в том числе принятия Страховщиком решения по произо-шедшему с ней событию, имеющему признаки страхового случая, в любом виде и в любой форме, которую стороны договора страхования сочтут приемлемой.

Кроме того, Р. дала свое согласие на получение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о ней, в том числе составляющих врачебную тайну, в любом виде, в любой форме и в любое время в период действия договора страхования.

В соответствии с п. 3.2.1.1 Условий участия в Программе страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни», действовавших в период участия Р. в данной Программе, страховым случаем являлась смерть застрахо-ванного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск – «Смерть»). Согласно п. 3.3.1 данных Условий, к числу исключений из страхования по данному страховому риску была отнесена смерть застрахованного лица по причине онкологических заболеваний, диагностированных до даты начала срока страхования, установленной в отношении этого застрахованного лица в договоре страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Р. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № ХХ от ДД.ММ.ГГГГ и актовой записью о смерти № ХХ от ДД.ММ.ГГГГ, составленной отделом ЗАГС № 2 Управления ЗАГС Вологодской области, согласно которой причиной смерти Р. явился <данные изъяты> (л.д. <данные изъяты>).

По информации нотариуса нотариального округа Кадуйский район Вологодской области ФИО3 от 26.12.2024, в ее производстве имеется наследственное дело № ХХ, открытое к имуществу Р. Единственным наследником, принявшим наследство, является дочь Р. – ФИО1 (л.д. <данные изъяты>).

В связи со смертью Р., ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, и выплате страхового возмещения в пользу ПАО Сбербанк по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ, а также предоставила по запросу страховой компании медицинские документы Р. (л.д. <данные изъяты>).

29.02.2024 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило ФИО1 об отказе в страховой выплате, не признав смерть Р. страховым случаем, поскольку она наступила в результате <данные изъяты>, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования № ХХ от 07.01.2024 (л.д. <данные изъяты>).

В силу ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1) объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1).

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», при толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431абз. 1 ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Таким образом, для правильного разрешения дела юридически значимыми обстоятельствами являются установление характера правоотношений, возникших между сторонами, и характер обязательств, взятых на себя сторонами, с учетом содержания условий договора.

В соответствии с выданной Р. Памяткой к Заявлению на участие в Программе страхования, договоры страхования в рамках данной Программы заключаются между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. Обязательства по страховой выплате по договорам страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Срок участия в Программе страхования, в течение которого ПАО Сбербанк организовывает страхование клиента, неограничен; участие клиента в Программе страхования прекращается по инициативе клиента или ПАО Сбербанк на условиях, предусмотренных Условиями участия в Программе страхования.

По информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Р. была подключена к Программе страхования в периоды с 07.08.2021 по 06.09.2021, с 07.10.2021 по 06.11.2021, с 07.11.2021 по 06.12.2021, с 07.12.2021 по 06.01.2022, с 07.01.2022 по 06.02.2022, с 07.02.2022 по 06.03.2022, с 07.04.2022 по 06.05.2022, с 07.05.2022 по 06.06.2022, с 07.06.2022 по 06.07.2022, с 07.07.2022 по 06.08.2022, с 07.08.2022 по 06.09.2022, с 07.09.2022 по 06.10.2022, с 07.10.2022 по 06.11.2022, с 07.11.2022 по 06.12.2022, с 07.01.2023 по 06.02.2023, с 07.02.2023 по 06.03.2023, с 07.03.2023 по 06.04.2023, с 07.04.2023 по 06.05.2023, с 07.11.2023 по 06.12.2023, с 07.12.2023 по 06.01.2024, с 07.01.2024 по 06.02.2024 (л.д. <данные изъяты>).

Договоры страхования в отношении Р. истец и ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по запросам суда не представили.

Вместе с тем, исходя из вышеуказанных Памятки и заявления Р. на участие в Программе страхования от 04.08.2021, после подачи данного заявления Заемщик Р. являлась участником Программы, была застрахована ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в том числе по страховому риску «Смерть». Стороной договоров страхования Р. не являлась, однако страховая премия по ним оплачивалась ПАО Сбербанк за счет Р. путем автоматического списания Банком денежных средств с ее счета при наличии задолженности по кредитной карте не менее 3 000 руб. Участие Р. в Программе страхования не было ограничено какими-либо сроками и с августа 2021 года не прекращалось.

Из представленных ответчиком ФИО1 медицинских документов Р. (выписки из истории болезни № ХХ <данные изъяты> от 14.10.2022, протокола эндосонографии панкреатобиллиарной зоны ГБУЗ ЯО «<данные изъяты> от 07.12.2022, протокола прижизненного патолого-анатомического исследования биопсийного (операцион-ного) материала ГБУЗ ЯО «<данные изъяты> от 12.12.2022, выписки из истории болезни № ХХ ГБУЗ ЯО <данные изъяты> от 30.01.2023, заключения ГБУЗ ЯО «Клиническая онкологическая больница» от 10.02.2023, заключения УЗИ <данные изъяты> от 09.10.2023, заключения ГБУЗ ЯО «Клиническая онкологическая больница» от 17.11.2023, выписки из медицинской карты стационарного больного № ХХ БУЗ ВО «<данные изъяты> от 06.01.2024 – л.д. <данные изъяты>) следует, что <данные изъяты>, явившееся причиной смерти Р., было выявлено у нее в конце 2022 года.

При этом ООО СК «Сбербанк страхование жизни», имевшее право и возможность получения информации о состоянии здоровья Р., продолжало заключать в отношении нее договоры страхования с ПАО Сбербанк вплоть до ее смерти.

Ежемесячное заключение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Договоров страхования в отношении Р. при наличии у нее задолженности по кредитной карте не менее 3 000 руб. фактически необоснованно ограничивало возможность предъявления Страхователем (ПАО Сбербанк) и иными заинтересованными лицами требований о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая – смерти застрахованного лица в результате онкологического заболевания – сроком в один месяц с момента выявления у Р. данного заболевания до ее смерти, и расценивается судом как способ уклонения Страховщика от осуществления страхового возмещения.

Таким образом, смерть Р. наступила в результате онкологического заболевания, возникшего после ее включения в Программу страхования, в связи с чем является страховым случаем, по которому ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязано произвести страховое возмещение в пользу ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте № ХХ на дату смерти Заемщика.

Согласно представленному истцом расчету с приложениями (л.д. <данные изъяты>), задолженность по кредитной карте № ХХ за период с 14.02.2024 по 30.10.2024 составила 168 306 руб. 97 коп., из которых: 139 413 руб. 98 коп. – просроченный основной долг, 28 892 руб. 99 коп. – просроченные проценты.

Указанный расчет не противоречит условиям кредитного договора и признан судом правильным. Ответчики своих расчетов задолженности не представили, расчет истца не опровергли.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о необходимости взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суммы задолженности по кредитной карте № ХХ в полном объеме и об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований к ФИО1

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых относятся расходы по уплате государственной пошлины.

С учетом результатов рассмотрения дела с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию документально подтвержденные истцом (л.д. 7) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 049 руб. 21 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитной карте № ХХ за период с 14.02.2024 по 30.10.2024 в размере 168 306 руб. 97 коп., из которых: 139 413 руб. 98 коп. – просроченный основной долг, 28 892 руб. 99 коп. – просроченные проценты; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 049 руб. 21 коп.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Кадуйский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья М.Н. Гладковский

Мотивированное решение составлено 18.04.2025.

Судья М.Н. Гладковский