Решение № 2-436/2019 2-436/2019~М-399/2019 М-399/2019 от 12 июня 2019 г. по делу № 2-436/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2019 г.

город Донской

Донской городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Пасечниковой Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-436/2019 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, процентов, штрафных процентов, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее ЗАО «Тинькофф Кредитные системы») обратилось в суд к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 133197,09 руб., в том числе, 115195,21 руб. – просроченной задолженности по основному долгу, 1443,74 руб. – просроченных процентов, 16558,14 руб. – штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором сумм в погашение задолженности по кредитной карте, судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины в размере 3863,94 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» и ФИО2 заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом задолженности в размере 110000 рублей.

Отмечает, что указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий комплексного банковского обслуживания в АО Тинькофф Банк, а также ст. 434 ГК РФ, начинается с момента активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Утверждает, что ответчик ФИО2 был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем ее указания в тексте заявления – анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № – у от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Отмечает, что полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения текущей задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

Указал, что в соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика ФИО2 кредитную карту с установленным кредитном задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора кредитной карты принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Отмечает, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору кредитной карты: ежемесячно направлялись ответчику ФИО2 счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентов по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также суммы минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

Утверждает, что в связи с систематическим неисполнением ответчиком ФИО2 своих обязательств по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 11,1 общих условий комплексного банковского обслуживания расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является, по убеждению истца, подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком и составляет 133197,09 рублей, из которых: сумма основного долга составила 115195,21 рублей, сумма просроченных штрафов составила 1443,74 рублей, сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составила 16558,14 рублей, в последующем начисление комиссий и процентов банк не осуществлял.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму просроченной задолженности по кредитной карте в размере 133197,09 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3863,94 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф банк» ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен своевременно и надлежащим образом. Согласно телефонограмме от 13.06.2019 года сообщил, что находится на госпитализации в медицинском учреждении, не возражал против рассмотрения гражданского дела в его отсутствие. В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО2 подтвердил факт заключения им с ЗАО «Кредитные системы» договор кредитной карты путем направления заявления-анкеты в адрес банка посредством почтовой связи, подтвердив своей подписью факт ознакомления с условиями комплексного обслуживания. Указал, что за период с 2013 года по март 2017 года выплачивал задолженность по кредитной карте; прекратил осуществлять платежи в связи с наступившим заболеванием, повлекшим инвалидность 1 группы и увольнением с места работы с ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку на момент заключения с истцом договора кредитной карты он присоединился к договору страхования своей жизни и здоровья, то считает, что наступление у него инвалидности 1 группы после заключения договора страхования является страховым случаем, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Утверждает, что о наступлении страхового случая он уведомил истца устно посредством телефонного разговора, однако, истец инициировал настоящий иск. В ходе судебного разбирательства он обратился в страховую компанию с заявлением о выплате истцу страхового возмещения в связи с наступившим страховым случаем, однако, решение о результате рассмотрения данного заявления страховщиком ему не известно.

Определением Донского городского суда от 16 апреля 2019 года в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора были привлечены открытое страховое общество «РЕСО» и открытое акционерное общество «Страховая компания «Москва», которые в соответствии с договорами страхования, заключенными с ЗАО «Кредитные системы» принимают на себя обязательство за обусловленную договором плату, уплаченную страхователем при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора ОСАО «РЕСО» и ОАО «Страховая компания «Москва» в судебное заседание не явились. О месте и времени судебного заседания извещались своевременно и надлежащим образом путем направления им почтовой корреспонденции. Причину неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не представили, позицию по предмету иска не выразили..

С учетом положений ст. 233 ГПК РФ, и учитывая, что представитель истца не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода ( ч.1 ст. 314 ГК РФ).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором ( ч.2 ст. 450 ГК РФ).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 110000 рублей путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете, по условиям которого, банк выпустил на имя ФИО2 кредитную карту с тарифным планом 7.20 и лимитом задолженности в размере 110000 рублей с процентной ставкой по кредиту 36,9% годовых. Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользованием кредитом, а также установленные комиссии за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств с размере 2,9 % плюс 290 рублей, а по окончании срока кредита вернуть его банку.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плату. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом. (п. 5.11).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после его формирования. (п. 5.12).

При заключении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитываются как переплата.

Клиент, в частности, обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской (п. 7.2.3).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в частности, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, и о размере задолженности по договору кредитной карты. (п. 9.1).

При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане. (п. 9.2).

Таким образом, условиями договора о карте сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности путем формирования направления в адрес клиента Заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Материалами дела установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по названному договору кредитной карты, Банком сформирован и направлен ДД.ММ.ГГГГ в его адрес Заключительный счет, в котором срок добровольного погашения образовавшейся задолженности установлен в соответствии с условиями договора кредитной карты в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. С момента выставления Заключительного счета Банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов, сумма 133197,09 руб. состоит из задолженности по основному долгу – 115195,21 руб., задолженности по уплате процентов – 1443,74 руб., задолженности по уплате штрафов – 16558,14 руб., и является окончательной к оплате.

В ходе судебного разбирательства нашел подтверждение довод ответчика ФИО2 о присоединения его к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенного между <...> (ЗАО) и ОАО «<...>».

Согласно условиям данного договора к страховым рискам относятся установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, в том числе болезнь, вследствие которой он наступил, диагностированная не ранее даты первичного подключения Застрахованного лица к программе страхования для Заемщиков Страхователя при получении кредита.

При наступлении страхового события Застрахованному лицу или его родственникам необходимо сообщить Страхователю (Банку) о таком событии в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события и документы, необходимые для страховой выплаты.

Как следует из справки серии МСЭ-ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств о том, что ответчик ФИО2 сообщил о наступлении инвалидности страховщику – истцу в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события и документы, необходимые для страховой выплаты, ФИО2 суду не предоставил. Сообщил об этом Страховщику только в ходе судебного разбирательства по данному предмету спора в мае 2019 г. письмом от ДД.ММ.ГГГГ.

По результату рассмотрения его заявления Стразовое общество СПАО <...> в ответе от ДД.ММ.ГГГГ сообщило, что ФИО2 застрахованным лицом данной страховой компании не является.

Как следует из сообщения истца в связи с расторжением Банком с ответчиком ФИО2 кредитного договора, договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ также расторгнут автоматически; страховой случай – наступление инвалидности у ФИО2 произошел за пределами действия данных договоров.

Поскольку ответчиком ФИО2 в нарушение ст.56 ГПК РФ не предоставлены относимые и допустимые доказательства о том, что наступление инвалидности 1 группы, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ является страховым случаем по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенного между <...> (ЗАО) и ОАО «<...>», то основания для признания его таковым у суда отсутствуют.

Вместе с тем, ответчик ФИО2 вправе инициировать разрешение данного спора в отдельном исковом производстве.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит исковые акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, процентов, штрафных процентов, судебных расходов, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № АО «Тинькофф банк» была оплачена государственная пошлина по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 в размере 2358,39 руб. Суд считает данные расходы подлежащими возмещению истцу АО «Тинькофф банк» за счет ответчика ФИО2

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, процентов, штрафных процентов, судебных расходов, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 133197,09 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 115195,21 руб., задолженность по уплате процентов – 1443,74 руб., задолженность по уплате штрафов – 16558,14 руб., судебные расходы в размере 3863,94 руб., а всего 137061,03 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.В. Пасечникова