Решение № 2-687/2024 2-687/2024(2-6951/2023;)~М-6550/2023 2-6951/2023 М-6550/2023 от 16 января 2024 г. по делу № 2-687/2024

Дело №

УИД 75RS00№-80


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2024 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Рыбакова В.А., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ,

Истец обратилась в суд с исковым заявлением, ссылаясь на следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «ХКФ» был заключен кредитный договор №. Сотрудник банка сообщил истцу, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, поэтому ДД.ММ.ГГГГ был подписан Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № страхование заёмщиков потребительских кредитов программа «Комбо» от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия - 92 294 руб. Срок страхования - 1826 дней. Данный полис страхования оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Истец считает, что у него появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 273 дня. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, а именно, 78 495,39 руб. (92 294-(92 294/1826 дней*273 дня)).

Финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований потребителя, сославшись на условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, что не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Решение Финансового уполномоченного не может быть признано законным и обоснованным, так как основано на неприменении положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования с требованием вернуть стоимость услуги до ДД.ММ.ГГГГ, данное заявление удовлетворено не было. ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в страховую компанию направлена претензия, с указанием неустойки. Однако, данная претензия не была удовлетворена в предусмотренные законом сроки (в течение 15 рабочих дней).

Истец представил расчет неустойки в соответствии с п. 5. ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». Период просрочки составляет с ДД.ММ.ГГГГ (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя - 3 недели с момента отправки претензии) по ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения решения Финансового уполномоченного) — 60 дней. Размер неустойки составляет 141 291,60 руб. (78 495,39*3%*60). Так как неустойка не может превышать сумму основного требования, истец полагает возможным просить взыскать сумму неустойки в размере 78 495,39 руб.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу истца часть страховой премии в размере 78 495,39 руб., неустойку в размере 78 495,39 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 3800 руб., штраф.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представителя не направил. Представителем истца направлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направили, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном порядке, представили возражения на исковое заявление, согласно которому договор страхования № не соответствует ни одному из закрытого перечня признаков договора, заключенного в обеспечение кредита. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, часть страховой премии не подлежит возврату. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда не правомерны. Требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам.

Третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание своего представителя не направили, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном порядке.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Далее - Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе, на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2.1 ст. 7 вышеуказанного закона в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 700 294 руб., в том числе сумма к перечислению – 500 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 92 294 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» - 108 000 руб. Срок возврата кредита определен в 60 календарных месяцев, под 11,9% годовых. Кредит предоставлен на потребительские нужды.

В день заключения кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № «Страхование заемщиков потребительских кредитов Программа Комбо» со сроком действия 1826 дней. В полисе имеется ссылка на заключение договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №.

Страховыми рисками по договору страхования являются:

- смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»);

- установление застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте и условиях страхования как исключения из страхового покрытия (п. 10 полиса).

Страховая премия по договору страхования составляет 92 294 рубля, страховая сумма (фиксированная на весь срок страхования) – 668 800 рублей. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования. Договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 60 дней с момента оформления настоящего полиса-оферты (п.п. 9.1, 9.2 полиса).

Страховая премия переведена ООО «ХКФ Банк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по поручению ФИО2 за счет кредитных средств.

Пунктом 12 полиса-оферты определено, что страхователь уведомлен о том, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что вправе не принимать полис-оферту, не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Согласно п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ №, на основании которых заключен договор страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страховых событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В силу п. 8.4 названных Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № исполнены ФИО2 досрочно, задолженность погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой, выданной ООО «ХКФ Банк».

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств и возврате страховой премии с указанием своих банковских реквизитов.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказано в удовлетворении требований ФИО2 о возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита, поскольку договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО2 повторно обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии, неустойки на нарушение сроков удовлетворения первого требования истца.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № № ФИО2 отказано в связи с отсутствием правовых оснований для удовлетворения требований заявителя о взыскании страховой премии за неисполненный период действия договора страхования.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ФИО2 обратился в суд с настоящим заявлением.

Проанализировав представленные материалы, суд приходит к выводу, что заключение данного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не влияло на условия кредитного договора, не влекло изменения процентной ставки по кредитному договору либо срока кредитования; выгодоприобретателем согласно условиям данного договора не являлся банк; страховая сумма не подлежала перерасчету соразмерно задолженности по договору кредитования, то есть оснований считать данный договор страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) не имеется.

Таким образом, учитывая, что спорный договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа); возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита; договор страхования, заключенный с ФИО2, не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку судом отказано в удовлетворении иска о взыскании страховой премии, то подлежат отклонению и производные исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании понесенных истцом расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Судья В.А. Рыбаков

Мотивированное решение изготовлено 24.01.2024