Решение № 2-3260/2019 2-411/2020 2-411/2020(2-3260/2019;)~М-3018/2019 М-3018/2019 от 28 января 2020 г. по делу № 2-3260/2019

Дело № 2-411/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 января 2020 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Пестрякова Р.А.,

при секретаре Акчуриной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга, процентов и неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Удмуртского РФ АО «Россельхозбанк» (далее – истец, Банк, АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета № от 07 апреля 2016 года по состоянию на 16 декабря 2019 года в размере 62 406 руб. 29 коп., в том числе: 49 919 руб. 76 коп. – просроченный основной долг, 9 460 руб. 79 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 2 241 руб. 18 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 784 руб. 56 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов; взыскании пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства), начиная с 17 декабря 2019 года по дату фактического погашения задолженности; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 072 руб. 19 коп.

В обоснование иска указано, что 07 апреля 2016 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1,. заключено соглашение о кредитовании счета № (далее – Договор) согласно которому Кредитор обязался предоставить Ответчику денежные средства – лимит кредитования в размере 50 000,00 руб., а Ответчик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Подпунктом 14 Договора Заемщик соглашается с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования.

Подпунктом 4 Договора стороны установили процентную ставку в размере 26,9% годовых.

Выдача Кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на счет Заемщика № открытый у Кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств (п.п. 17 Договора).

Подпункт 6 Договора установлен размер и периодичность (сроки) платежа: ежемесячно 25 числа в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Кредитор исполнил свои обязательства по Договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Однако, Ответчик, в нарушение своих обязательств по Договору, не производит платежи по кредиту, несмотря на неоднократные напоминания Банка о просрочках.

Подпункт 12 Договора устанавливает ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В соответствии с п.7.3.10 Правил Банк вправе требовать досрочного возврата кредита, в случае ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком.

В связи с тем, что заемщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом и в установленные сроки, 10.10.2019 года - истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита с начисленными процентами, неустойками и установлен срок не позднее 13.11.2019 года Однако, в установленные сроки, заемщиком требования истца исполнены не были. Таким образом, с момента получения заемщиком требования установлен новый срок возврата кредита и уплаты процентов.

По состоянию на 16.12.2019 года задолженность Ответчика перед АО «Россельхозбанк» составляет 62 406 руб. 29 коп., в том числе: 49 919 руб. 76 коп. – просроченный основной долг, 9 460 руб. 79 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 2 241 руб. 18 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 784 руб. 56 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещалась судом по месту регистрации надлежащим образом, конверт вернулся с отметкой «Истек срок хранения». При этом риск неблагоприятных последствий, вызванных уклонением от получения судебных уведомлений, в силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ несет сам ответчик.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ)... При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В пункте 68 названного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 указано, что ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Лица, участвующие в деле, реализуют свои права и обязанности по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, препятствующих ответчику возможности являться за почтовой корреспонденцией в отделение связи, не представлено.

Суд считает поступившие в адрес суда сведения о невручении почтовой корреспонденции с судебными извещениями, сведениями о надлежащем извещении ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

Поскольку неявка ответчика в судебное заседание является его волеизъявлением, при этом, доказательств о наличии уважительных причин неявки в судебное заседание до начала судебного заседания, исходя из требований ч.1 ст.167 ГПК РФ, суду не представлено, суд считает неявку ответчика в судебное заседание неуважительной, с чем полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика и не явившегося представителя истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что 07 апреля 2016 года между АО «Россельхозбанк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании счета №, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 50000 руб. сроком на 24 месяца под 26,9% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 6 данного соглашения периодичность платежей: ежемесячная, дата платежа: по 25-м числам, минимальный платеж в размере 3% от суммы задолженности.

В соответствии с п. 17 Соглашения кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на текущий счет Заемщика №, открытый у истца (Кредитора).

Кредитные средства считаются предоставленными Банком со дня отражения задолженности по Договору на ссудном счете Клиента (п. 5.3 Правил).

Пунктом 5.4.1 Правил установлено, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете Клиента на начало операционного дня в соответствии с рабочей базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней.

В соответствии с п. 5.4.2 Правил уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств Клиента.

Согласно п. 5.7 Правил погашение задолженности по Договору осуществляется при наличии денежных средств на Счете, без дополнительных распоряжений Клиента, путем списания денежных средств со счета Клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без дополнительного распоряжения Клиента денежных средств со Счета в погашение такой задолженности.

В соответствии с п. 5.8.1 Правил клиент обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно). Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на Счете денежных средств достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на Счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме) (п. 5.8.2 Правил).

Согласно п. 5.10 Правил в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), Банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении. Неустойка начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по Соглашению в процентах от суммы просроченной задолженности (п. 5.10.1 Правил).

В силу п. 12 Соглашения размер неустойки за возникновение просроченной задолженности определяется следующим образом: в период со дня предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В нарушение п. 5.8.1 Правил Заемщик имеет задолженность по уплате основного долга и процентов за пользование денежными средствами.

Пунктом 7.3.8 Правил установлено, что Банк вправе требовать досрочного расторжения Договора и/или возврата суммы задолженности, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение).

В нарушение взятых на себя по кредитному договору обязательств погашение кредита ответчиком ФИО1 производилось ненадлежащим образом, с нарушением срока и минимального размера платежей.

Заемщиком обязанность по возврату кредита и оплаты процентов не исполнена. В связи с тем, что ответчиком ФИО1 допущены существенные нарушения условий договора истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита.

10 октября 2019 года за № АО «Россельхозбанк» направило ФИО1 требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора, что подтверждается списком почтовых отправлений с оттиском почтового штемпеля.

По состоянию на 16 декабря 2019 года просроченный основной долг составляет 49 919 руб. 76 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 9 460 руб. 79 коп.

Указанные обстоятельства дела подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе, соглашением о кредитовании, выпиской по лицевому счету, расчетом истца о сумме задолженности, который соответствует требованиям ст.319 ГК РФ. Судом расчет сумм, подлежащих взысканию с ответчика, представленный истцом, проверен, признается правильным. Таким образом, требования истца являются правомерными.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Размер неустойки за просроченную задолженность по долгу и (или) процентам, согласно п.12 индивидуальных условий, в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

На основании п.5.10 Правил в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения включительно), Банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении.

Неустойка начисляется Банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по Договору в процентах от суммы просроченной задолженности (п.5.10.1 Правил).

По состоянию на 16 декабря 2019 года пени за несвоевременную уплату основного долга составляет 2241 руб. 18 коп., пени за несвоевременную уплату процентов составляет 784 руб. 56 коп.

Произведенный истцом расчет задолженности ответчика по неустойке (пени), судом проверен признан верным, соответствующим договору. Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед истцом ответчик ФИО1 суду также не предоставила.

Согласно п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств).

Согласно разъяснений Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», присуждение неустойки судом по момент фактического исполнения обязательства ответчиком (за исключением присуждения неустойки, предусмотренной ст. 395 ГК РФ, начисление которой производится с учетом разъяснений, содержащихся в п. 48 данного Постановления Пленума) производится судом с учетом характера спорного правоотношения, ограничений, установленных законом по периодам и (или) размеру начислений, либо иных законодательных ограничений. Возможность взыскания неустойки по момент фактического исполнения обязательства ответчиком в любом случае должна быть обоснована судом. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, взыскание неустойки по день фактического исполнения обязательства, без учета возможности применения к спорному правоотношению ст. 333 ГК РФ, будет являться нарушением баланса интересов сторон и противоречить компенсационному характеру неустойки. Тем более, что применение ст. 333 ГК РФ к неустойке, которая не начислена, действующим законодательством не предусмотрено. Условия применения данной правовой нормы, подразумевают оценку судом уже наступивших правовых последствий нарушения обязательства. Взыскание неустойки по день фактического исполнения обязательства, не будет отвечать принципу разумности и соразмерности последствиям неисполнения обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Судом поставлен на обсуждение вопрос об уменьшении неустойки.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки (3025,74 руб.) и основного долга (49919,76 руб.), размер текущей задолженности, период просрочки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, суд считает, что имеются основания для применения положений ст. 333 ГК РФ к неустойке и уменьшению периода за который подлежит взысканию неустойка, ограничив его моментом вступления решения суда в законную силу.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает также, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Суд считает, что применением положений статьи 333 ГК РФ достигнут баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что соответствует правовой позиции Конституционного Суда РФ, содержащейся в определении от 15.01.2015 г. № 6-О.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании счета № от 07 апреля 2016 года по состоянию на 16 декабря 2019 года в размере 62 406 руб. 29 коп., в том числе: 49 919 руб. 76 коп. – просроченный основной долг, 9 460 руб. 79 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 2 241 руб. 18 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 784 руб. 56 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов, с последующим начислением пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (36,5% годовых), начиная с 17.12.2019 года до даты вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Принимая во внимание, что требования истца удовлетворены, в соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате госпошлины при подаче иска сумму в размере 2072 руб. 19 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга, процентов и неустойки – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению о кредитовании счета № от 07 апреля 2016 года по состоянию на 16 декабря 2019 года в размере 62 406 руб. 29 коп., в том числе: 49 919 руб. 76 коп. – просроченный основной долг, 9 460 руб. 79 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 2 241 руб. 18 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 784 руб. 56 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2072 руб. 19 коп.

Взыскивать с ФИО1 в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» пени из расчета 36,5% годовых, начисляемые на остаток суммы просроченной задолженности, с учетом её уменьшения в случае погашения, начиная с 17 декабря 2019 года до даты вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд гор. Ижевска УР.

Решение в окончательной форме изготовлено 31 января 2020 года.

Судья: Р.А. Пестряков