Решение № 2-2899/2024 2-2899/2024~М-1602/2024 М-1602/2024 от 19 мая 2024 г. по делу № 2-2899/2024

Дело №... "."..г.

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего Ребровой И.Е.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском

"."..г. гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указав, что "."..г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 952 999 рублей 68 копеек, под 18,9 % годовых, сроком на 180 месяцев для приобретения недвижимости - квартиры, распложенной по адресу: <адрес>, общей площадью 54,7 кв.м., кадастровый №.... Ответчик обязался погасить кредит и уплатить начисленные за пользование кредитом проценты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору. Однако ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, перед банком образовалась задолженность, которая по состоянию на "."..г. составляет 2 088 686 рублей 77 копеек. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено ипотекой приобретенной квартиры. Стоимость предмета залога составляет 2 790 000 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по погашению кредита, просит суд расторгнуть указанный кредитный договор, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №... от "."..г. в размере 2 088 686 рублей 77 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 643 рубля 43 копейки; взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с "."..г. по дату вступления решения в законную силу; взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с "."..г. по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 790 000 рублей;

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен в установленном порядке; в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена в установленном порядке по последнему известному месту жительства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления - анкеты на получение ипотечного кредита, "."..г. между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на неотделимые улучшения объекта недвижимости, а также для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика в размере 1 952 999 рублей, на срок 180 месяцев, то есть до "."..г..

ФИО1 обязалась вернуть предоставленные ей кредитные средства, уплатить проценты за пользование кредитными средствами в размере 18,9% годовых, путем внесения ежемесячных платежей в размере 32 740 рублей, последний платеж в сумме 32 736 рублей, согласно графику платежей, подписанному заемщиком.

Разделом 13 договора предусмотрена неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, в случае ненадлежащего исполнения условий кредитного договора.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено ипотекой, на основании договора залога (ипотеки) №... от "."..г., заключенным между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Предметом залога является квартира, общей площадью 54,7 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером 34:35:030214:6630.

Кроме того, на основании личного заявления заемщик была подключена к программе добровольного страхования на весь срок действия кредитного договора, страховой случай распространяется на случай гибели предмета залога, а также страховое событие по программе 1-А: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Банк со своей стороны выполнил условия кредитного договора, предоставил сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету за период с "."..г. по "."..г., из которой следует, что "."..г. на счет заемщика №... поступило 1 952 999 рублей.

В период пользования кредитом заемщик исполняла обязательства, произвела выплаты в общем размере 169 446 рублей 10 копеек.

В связи с несвоевременным погашением задолженности, не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных договором, ПАО «Совкомбанк» "."..г. направило в адрес ответчика требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Однако, законное требование кредитора заемщиком в установленный срок выполнено не было, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, долг ФИО1 по кредитному договору по состоянию на "."..г. составляет 2 088 686 рублей 77 копеек, из которых: 1 943 752 рубля 25 копеек - просроченная ссудная задолженность, 127 466 рублей 83 копейки - просроченные проценты, 9247 рублей 63 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 596 рублей - комиссия за СМС –информирование, 2360 рублей – иные комиссии, 3 671 рубль 12 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 1 592 рубля 94 копейки – неустойка на просроченные проценты.

Данный расчет судом проверен, соответствует условиям договора, является правильным и математически верным. Ответчик расчет задолженности не оспорила, доказательств погашения задолженности полностью или в части не представила.

Учитывая, что задолженность по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашена, сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с "."..г. по дату вступления решения в законную силу, и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с "."..г. по дату вступления решения в законную силу, суд полагает обоснованными, поскольку они прямо предусмотрены договором.

В отношении требований об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила (п. 2 ст. 334 ГК РФ).

Аналогичная норма о преимущественном праве удовлетворения требований залогового кредитора перед остальными кредиторами содержится в Федеральном законе от "."..г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 1 ст. 1 которого предусмотрено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно условиям договора о залоге (ипотеке) №... от "."..г., ПАО «Совкомбанк» (Залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного имущества, указанного в договоре, преимущественно перед другими кредиторами заемщика.

Предметом залога является жилое помещение – квартира, общей площадью 54,7 кв.метров, расположенная по адресу: <адрес>.

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2 790 000 рублей.

Согласно разделу 5.4.3 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся у него в залоге в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В материалах дела содержится уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, согласно которому, по состоянию на "."..г. перед банком имеется просроченная задолженность в сумме 2 036 765 рублей 01 копейка, которая подлежит уплате не позднее 30 календарных дней со дня направления уведомления. В случае отсутствия платежей в погашение задолженности, банк вынужден обратиться в суд с исковым заявлением.

Согласно ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Данная норма корреспондирует ст.50 ФЗ от "."..г. № 102-ФЗ «Об ипотеке», согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Статья 349 ГК РФ предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Положениями ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с подпунктом 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Установленный в подпункте 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажи цены заложенного имущества, в связи с чем цена определяется как 80% от определенной рыночной стоимости имущества.

Применительно к положениям ст. 48 Федерального закона от "."..г. № 102-ФЗ «Об ипотеке» законным владельцем, согласно договору о залоге является ПАО «Совкомбанк».

Согласно договору залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2 790 000 рублей (п.3.1).

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (п. 1.1 ст. 9 указанного ФЗ).

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исходя и вышеуказанного, истец имеет право требовать с заемщика исполнения обязательств по кредитному договору, а также право требовать обращения взыскания на заложенное имущество, в данном случае – на квартиру, которая является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

На основании ст. 78 Федерального закона от "."..г. № 102-ФЗ «Об ипотеке», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Суд приходит к выводу об удовлетворении требования об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации имущества - в виде продажи с публичных торгов, определив его начальную продажную цену в соответствии с соглашением сторон в размере 2 790 000 реблей.

В силу ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению требования о расторжении кредитного договора №... от "."..г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 24 643 рубля 43 копейки, данные расходы истца подтверждены платежным поручением №... от "."..г..

Руководствуясь ст. ст. 194-198, Гл 22 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №... от "."..г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, "."..г. года рождения, уроженки <адрес>, паспорт 1804 №..., в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №... от "."..г. в размере 2 088 686 рублей 77 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 24 643 рубля 43 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 1 943 752 рубля 25 копеек с "."..г. по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора – 7,5% от суммы просроченной задолженности в размере 2 088 686 рублей 77 копеек за каждый календарный день просрочки с "."..г. по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 2 790 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено "."..г..

Судья: