Решение № 2-793/2024 2-793/2024~М-449/2024 М-449/2024 от 4 июня 2024 г. по делу № 2-793/2024

Дело №2-793/24

(УИД 65RS0005-02-2024-000523-16)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2024 года Корсаковский городской суд

Сахалинской области

В составе: председательствующего судьи Р.В. Шевченко

при секретаре И.С. Пак

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

12 апреля 2024 года Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – истец, Банк) обратился в Корсаковский городской суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 16 ноября 2023 года по 02 апреля 2024 года в размере 268 431,45 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 11 884,31 руб., обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство марки «<...>», <...>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов №, государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 115 501,41 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 08 апреля 2023 года между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 215 000 руб. под 28,9% годовых сроком на 60 месяцев, под залог вышеуказанного транспортного средства. Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком, что подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 45 834,30 руб. В связи с тем, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, по состоянию на 02 апреля 2024 года образовалась задолженность в размере 268 431,45 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 209 500 руб., просроченные проценты – 52 625,83 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 694,52 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 166,53 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 078,10 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,47 руб., иные комиссии – 2 360 руб.

Стоимость предмета залога при его реализации, с учетом применения положений п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, составляет 115 501,41 руб. Банком в адрес ответчика направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени им не выполнено.

07 мая 2024 года протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено ООО "Совкомбанк страхование жизни".

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о чем в деле имеются сведения, явку своего представителя не обеспечил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения, письменного отзыва на иск не представил.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований ООО «Совкомбанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о чем в деле имеются сведения, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в представленном письменном отзыве представитель вопрос удовлетворения исковых требований либо отказа в них оставляет на усмотрение суда.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассматривать дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с абзацем 1 статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса РФ определено, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Давая оценку требованиям Банка, суд исходит из положений статьи 810 Гражданского кодекса РФ, согласно которым заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статья 820 Гражданского кодекса РФ гласит, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктами 1 – 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 08 апреля 2023 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику лимит кредитования в размере 200 000 руб. под 9,9% годовых, срок лимита кредитования - 60 месяцев.

Кредитный договор между Банком и заемщиком ФИО1 подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Из Индивидуальных условий следует, что договор потребительского кредита – это совокупность договоров, заключенных между Банком и заемщиком, согласно которым Банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за программу 1 (по желанию заемщика), а также же иные услуги, предусмотренные Договором потребительского кредита.

Договор потребительского кредита состоит из заявления на получение потребительского кредита (оферты), Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита, которые одновременно, согласно заявлению (оферты) заемщика являются договором залога.

С Общими условиями заемщик был ознакомлен, согласен с ними и обязался их соблюдать.

В пункте 10 Индивидуальных условий указано, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства – марка «<...>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов №, государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства №.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком, факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В пункте 4 Индивидуальных условий указано, что процентная ставка составляет 9,9% годовых.

Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно графику по погашению кредита и иных платежей, заемщик был обязан ежемесячно 15-го числа каждого календарного месяца осуществлять платежи в размере 7 639,05 руб., а последний платеж 08 апреля 20285 года - в размере 7 638,74 руб.

В пунктах 3.1, 3.5 – 3.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства указано, что Банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий, неустойка (штраф, пени) составляет 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 02 апреля 2024 года образовалась задолженность в размере 268 431,45 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 209 500 руб., просроченные проценты – 52 625,83 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 694,52 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 166,53 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 078,10 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,47 руб., иные комиссии – 2 360 руб.

Факт неоплаты задолженности по кредиту подтверждается расчетом задолженности, составленным истцом.

Суд принимает расчет задолженности, составленный истцом, и соглашается с его правильностью, так как он проверен и принят за основу, составлен в соответствии с условиями договора, не содержит арифметических ошибок, и стороной ответчика не оспорен.

Иного расчета задолженности, опровергающего расчет истца, суду стороной ответчика не представлено.

Согласно пункту 5.2 Индивидуальных условий, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

17 января 2024 года Банком в адрес ответчика ФИО1. по месту жительства (месту регистрации) направлялась досудебная претензия (исх.№) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от 08 апреля 2023 года в размере 247 996,04 руб. в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

По информации ПАО «Совкомбанк» от 16 апреля 2024 года и ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» от 03 мая 2024 года обращения о получении (оформлении) страховой выплаты не поступали, страховой случай не заявлялся, страховых выплат не производилось.

По информации ООО «Совкомбанк страхование жизни» от 03 мая 2024 года, в адрес Общества до настоящего момента страховой случай не заявлялся, не поступало заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, не был представлен пакет документов, позволяющих признать наступление страхового случая, страховых выплат не производилось.

Доказательств того, что кредитный договор прекратил свое действие по иным основаниям, кроме погашения суммы долга заемщиком, материалы дела не содержат, равным образом отсутствуют доказательства уважительности причин невыплаты заемщиком денежных средств по договору, заключенному сторонами, равно как и его оспаривания.

Исследовав письменные доказательства, представленные истцом, оценив их в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка в части и взыскивает с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 08 апреля 2023 года в размере р268 431,45 руб.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство марки «<...>», <...>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов №, государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 115 501,41 руб.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно выписке по счету, последнее погашение кредита произведено заемщиком 15 октября 2023 года.

По состоянию на 02 апреля 2024 года задолженность ответчика по кредитному договору № от 08 апреля 2023 года составила 268 431,45 руб.

Согласно пунктам 8.14.3, 8.14.4 и 8.14.9 Общих условий, порядок обращения взыскания на предмет залога определяется залогодержателем.

По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

Если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке:

- за первый месяц – на 7%,

- за второй месяц – на 5%,

- за каждый последующий месяц – на 2%.

В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Из заявления ответчика ФИО1 о предоставлении транша от 08 апреля 2023 года следует, что заемщик согласен с тем, что залоговая стоимость транспортного средства составляет 160 000 руб.

В соответствии с пунктами 1 - 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Исследовав представленные истцом письменные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, обратив взыскание на заложенное имущество - транспортное средство марки «<...>», <...>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов №, государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 160 000 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины за подачу настоящего иска в суд в размере 11 884,31 руб.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В силу пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению № от 04 апреля 2024 года, Банком при подаче настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 11 884,31 руб.

При таких обстоятельствах, когда исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены, руководствуясь статьей 333.19 Налогового кодекса РФ, суд удовлетворяет требования Банка в данной части и взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу Банка судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 884,31 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», основной государственный регистрационный номер №, задолженность по кредитному договору № от 08 апреля 2023 года в размере 268 431 рубль 45 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 209 500 рублей, просроченные проценты – 52 625 рублей 83 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 694 рубля 52 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 1 166 рублей 53 копейки, неустойка на просроченные проценты – 1 078 рублей 10 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 06 рублей 47 копеек, иные комиссии – 2 360 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 884 рубля 31 копейка, всего взыскать – 280 315 (двести восемьдесят тысяч триста пятнадцать) рублей 76 копеек.

Обратить взыскание на транспортное средство марки «<...>», <...>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов №, государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства №, принадлежащее на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу <адрес>, являющееся предметом залога по кредитному договору № от 08 апреля 2023 года, заключенному между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, установив начальную продажную стоимость в размере 160 000 (сто шестьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Корсаковский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий судья Р.В. Шевченко