Решение № 2-190/2020 2-190/2020(2-8618/2019;)~М-8106/2019 2-8618/2019 М-8106/2019 от 15 января 2020 г. по делу № 2-190/2020

Дело № 2-190/2020

УИД: 16RS0051-01-2019-011330-11

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Попова ул., д. 4а, г. Казань, Республика Татарстан, 420029, тел. (843) 264-98-00, факс 264-98-94

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 января 2020 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе судьи Губаевой Д.Ф. – единолично, при секретаре судебного заседания Ивановой Л.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску О.С. к публичному акционерному обществу "Почта Банк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее также – истец) обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» (далее также – ответчик) о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что по условиям кредитного договора № <номер изъят>, заключенного между истцом и ответчиком 23.05.2019, ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 500 тысяч на 60 месяцев, а истец принял на себя обязательство возвратить сумму долга, и уплатить на нее проценты в размере 19,90 % годовых.

При подписании кредитного договора сотрудниками банка были списаны денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 120 тысяч рублей за подключение к программе «Оптиум» в ООО СК «ВТБ Страхование», а также 29 тысяч 500 рублей за услугу «Гарантированная ставка».

Истец на приобретение каких-либо дополнительных услуг не выражала добровольного согласия. Банк навязал ей заключение договора страхования; кредитный договор и заявление на кредит не содержат условий о возможности отказаться от услуги по страхованию, а также условий о возможности выбора других страховых компаний.

На претензию истца от 09.08.2019 с требованием об исключении из программы «Оптиум» в ООО СК «ВТБ Страхование» и о возврате страховой премии в размере 120 тысяч рублей, отключении услуги «Гарантированная ставка» истец получил только лишь возврат комиссии по суперставке в размере 29 тысяч 500 рублей.

Истец с учетом увеличенных исковых требований просит признать недействительным договор страхования, заключенный между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ПАО «Почта Банк» незаконно удержанную страховую премию в размере 120 тысяч рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 тысяч рублей, неустойку в размере 120 тысяч рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 тысяч 410 рублей 15 копеек, убытки в виде процентов, уплаченных на сумму навязанных услуг за период с 23.05.2019 по 10.10.2019 в размере 9 тысяч 159 рублей 45 копеек; расходы по оплате услуг представителя в размере 35 тысяч рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на иск.

Руководствуясь частью 4 статьи 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие представителя ответчика.

Изучив исковые требования и их основания, исследовав содержание доводов сторон, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную пунктом 1 статьи 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии со статьей 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать указанные риски заемщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков с их добровольного согласия. Такая услуга банка, в силу положений статей 423, 972 ГК РФ, может быть возмездной.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе (пункты 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В соответствии положениями статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичные требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержатся в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с 01 июля 2014 года регулирующем правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способа обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что по условиям кредитного договора № <номер изъят>, заключенного между истцом и ответчиком 23.05.2019, ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 500 тысяч на 60 месяцев, а истец принял на себя обязательство возвратить сумму долга, уплатить на нее проценты в размере 19,90 % годовых.

При подписании кредитного договора сотрудниками банка были списаны денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 120 тысяч рублей за подключение к программе «Оптиум» в ООО СК «ВТБ Страхование», а также услуга «Гарантированная ставка» в размере 29 тысяч 500 рублей.

В пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» указаны услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, где истец своей подписью подтвердил, что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами; согласен на подключение ему услуги «Кредитное информирование» и размерами (стоимостью) комиссии; согласен на подключение услуги «Гарантированная ставка» и размерами (стоимостью) комиссии за ее сопровождение.

Заявление о страховании по страховой программе «Оптиум» подписано лично 23.05.2019 ФИО2, чем она подтвердила, что услуга по страхованию выбрана ею добровольно по своему желанию и с ее согласия. С условиями страхования была ознакомлена и с ними согласна. Экземпляр условий страхования получила на руки.

Заявление на страхование адресовано в ВТБ Страхование, в заявлении указано и подтверждено подписями истца, что она выражает согласие быть застрахованной по договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхование»; услуга по страхованию выбрана добровольно по ее желанию и с ее согласия.

Полис Единовременный взнос <номер изъят> от 23.05.2019 по программе «Оптиум» был выдан на основании письменного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный внос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

Заключенный между сторонами договор не является типовым, с заранее определенными условиями, заемщик не был лишен возможности влиять на его содержание, возможности выбора страховой компании, осуществляющей личное страхование.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований иска, а остальные требования (о взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя) являются производными от них, оснований для удовлетворения производных требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск О.С. к публичному акционерному обществу "Почта Банк" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд.

Судья Губаева Д.Ф.

Мотивированное решение изготовлено 23.01.2020.