Решение № 2-2045/2024 2-2045/2024~М-1285/2024 М-1285/2024 от 4 сентября 2024 г. по делу № 2-2045/2024

УИД 32RS0033-01-2024-001979-83

Дело № 2-2045/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 сентября 2024 года город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко Т.И.,

при секретаре Демидовой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между банком и ответчиком заключен договор кредитной карты, по условиям которого заемщику выпущена дебетовая карта, открыт текущий счет.

Составными частями заключенного договора являются подписанная аналогом собственноручной подписи заемщика заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - УКБО).

Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Банк надлежаще исполнил свои обязательства по договору посредством зачисления суммы кредита на открытый на имя ФИО1 счет расчетной карты, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа, сроках его внесения.

В связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору <дата> банк расторг договор кредитной карты путем выставления ответчику заключительного счета, который направлен ФИО1 с требованием оплатить образовавшуюся за период с <дата> по <дата> задолженность, и который оставлен ответчиком без удовлетворения.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, статей 29, 30 Федерального закона № 395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», истец просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> в сумме <...>, включающую в себя: основной долг – <...>, проценты – <...>, иные платы и штрафы – <...>; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил. Направленные по его месту жительства судебные извещения возвращены в суд с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения, из чего следует, что ответчик отказался явиться и получить судебные извещения. В соответствии с частью 2 статьи 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Согласно части 1 статьи 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки, не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии со статьями 117, 167, 233 ГПК РФ, с согласия истца, суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

В силу положений статей 432, 434 ГК РФ заключение между сторонами договора возможно посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными, позволяющими достоверно определить лицо, выразившее волю.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Частью 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон Об электронной подписи) установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 Закона Об электронной подписи.

Кроме того, в силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно - телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования ключа простой электронной подписи подтверждает факт формирования электронной подписи конкретным заявителем.

По общему правилу, установленному статьей 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1 статьи 438 ГК РФ).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что <дата> ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с предложением (офертой) о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, УКБО, размещенных на сайте банка tinkoff.ru, и Тарифах, о предоставлении кредита в размере <...> на срок 36 месяцев путем зачисления его на картсчет на условиях тарифного плана ТПКН 5.0 (рубли РФ).

Подписав указанное заявление аналогом собственноручной подписи, ФИО1 подтвердил факт ознакомления с УКБО, Тарифами и индивидуальными условиями кредитного договора, указал, что согласен с ними и обязуется их исполнять.

Пунктами 2.16.1, 2.16.4 УКБО предусмотрено использование клиентом простой электронной подписи для подписания электронных документов, в том числе для подписания в электронной форме заявки и/или заявления-анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения договора и/или иных соглашений с банком и/или его партнерами, с аффилированными лицами банка, в том числе с ООО «Тинькофф Мобайл» и АО «Тинькофф Страхование». Банком самостоятельно определяется перечень электронных документов, которые могут быть подписаны клиентом простой электронной подписью.

Проверка электронной подписи осуществляется банком с использованием его программно-технических и иных средств пует установления факта ввода клиентом посредством дистанционного обслуживания или предоставления (сообщения) банку и/или представителю банка, в том числе в контактный центр банка корректного ключа простой электронной подписи. В случае отрицательного результата проверки простой электронной подписи, банк отказывает клиенту в приеме электронного документа.

Банком принято решение об акцепте, <дата> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №, который включает в себя: заявление-анкету заемщика, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, УКБО.

Исходя из пункта 2.4 УКБО универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершением банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора расчетной карты (договора счета) – открытие картсчета (счета) и отражения банком первой операции по картсчету (счету); для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет.

<дата> банк произвел выдачу кредита в размере <...> путем перечисления на открытый в рамках договора кредитной линии № счет расчетной карты.

Согласно пунктам 2.2, 4.5 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт (далее – Общие условия) датой начала действия договора расчетной карты (договора счета) считается день отражения банком первой операции по картсчету, открытому в банке. С момента заключения договора расчетной карты (договора счета) применяется тарифный план, который указан в заявлении-анкете.

Пунктами 4, 12 индивидуальных условий договора, а также тарифами банка (тарифный план КН 5.0), установлена процентная ставка <...>% годовых; предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора (за неуплату регулярного платежа) в виде уплаты штрафа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктами 6, 17 Индивидуальных условий 26 числа каждого месяца установлен ежемесячный регулярный платеж по кредитному договору в размере <...>, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей.

Тарифным планом КН 5.0 предусмотрена плата за услугу «Снижение платежа», в период действия которой применяется предусмотренная договором ставка, но не более 12% годовых, регулярный платеж определяется клиентом в пределах от 1% от первоначально выданной суммы кредита, но не менее <...>, и не более регулярного платежа, рассчитанного без учета активированной услуги «Снижение платежа».

Согласно заявлению ФИО1, в рамках договора № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного <дата> между АО «ТинькоффБанк» и АО «Тинькофф Страхование» (с <дата> полное фирменное наименование общества изменено на АО «Т-Страхование», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись за государственным регистрационным №), с <дата> по <дата> заемщик подключен к программе страхования на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков банка».

Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков банка установлена Тарифным планом КН 5.0, погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа; рассчитывается в зависимости от первоначально выданной суммы кредита и составляет 0,5% от суммы в размере от <...>; часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании.

По информации АО «Т-Страхование», предоставленной на основании судебного запроса, плата за включение в программу страховой защиты по кредитному договору № установлена в размере <...> ежемесячно. По состоянию на <дата> в адрес страховой обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая в отношении ФИО1 не поступало, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

ФИО1 в соответствии с положениями Общих условий, принял на себя обязательство уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока действия кредитной карты; погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, в том числе, в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий; контролировать соблюдение лимита задолженности; оплачивать банку вознаграждение за обслуживание картсчета в соответствии с тарифным планом (пункты 7.2.1, 7.2.2 Общих условий).

Кроме того, пунктом 7.2.3 Общих условий предусмотрена обязанность заемщика контролировать все операции, совершаемые по картсчету и сверять свои данные с выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в выписке считается подтвержденной клиентом.

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета (документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование погасить всю задолженность по договору кредитной карты, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности), который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее, чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Согласно выписке по договору кредитной линии № заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами, вместе с тем, принятые на себя обязательства по возврату кредита, процентов исполнял ненадлежаще, в результате чего образовалась задолженность.

В силу пункта 8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

<дата> АО «Тинькофф Банк» расторг договор кредитной карты № от <дата>, направил в адрес ФИО1 заключительный счет с требованием об оплате задолженности, который оставлен ответчиком без удовлетворения.

Согласно расчету, представленному истцом в материалы дела, размер задолженности ФИО1 по договору кредитной карты № от <дата> по состоянию на <дата> составляет <...>, и включает в себя: основной долг – <...>, проценты – <...>, иные платы и штрафы – <...>.

Представленный расчет задолженности произведен с учетом процентной ставки, штрафных санкций, установленных кредитным договором и тарифами банка, стоимости комиссий за подключение к программе страховой защиты клиентов банка, об отказе от предоставления которой заемщик в кредитную организацию не заявил, проверен судом, не оспорен ответчиком, признается арифметически верным. Контррасчет задолженности ФИО1 не представлен.

В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся задолженности, об ином размере задолженности, сведений об обстоятельствах, исключающих необходимость взыскания задолженности в заявленном размере, ответчиком не представлено.

При изложенных обстоятельствах, с учетом вышеприведенных норм права, суд приходит к выводу о том, что требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере <...> обоснованы, а, потому, подлежат удовлетворению.

Положениями части 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере <...>, что подтверждается платежным поручением № от <дата>.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца, с учетом положений статьи 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <...>.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <...>) о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от <дата> за период с <дата> по <дата> в сумме <...>, включающую в себя: основной долг – <...>, проценты – <...>, иные платы и штрафы – <...>; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>.

Ответчик вправе подать в Фокинский районный суд города Брянска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Т.И. Ткаченко