Решение № 2-5488/2018 2-5488/2018~М-4135/2018 М-4135/2018 от 27 июня 2018 г. по делу № 2-5488/2018

Дело №2-5488/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2018 года город Казань

Советский районный суд города Казань в составе

председательствующего судьи Р.М. Шарифуллина

при секретаре судебного заседания И.Н.Сагдеевой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее так же истец) обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» (далее так де ответчик) с вышеуказанными требованиями.

В обосновании иска указано, что 23.07.2015 между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и истцом заключен договор на сумму 435 000 рублей на срок 60 месяцев под 24,5% годовых.

В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 23.07.2015. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «Уралсиб Жизнь». Страховая премия составила 55027,5 рублей. Общая сумма страховой премии составила 55 027,5 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Истец не имела возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Услуга по страхования навязана банком.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму, уплаченную в качестве страховой премии по личному страхованию в размере 55027,50 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на нотариальные услуги в размере 1850 рубоекй, штраф.

Истец в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, извещена, представила заявление о рассмотрении дела без участия истца.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен, представил отзыв.

Суд, изучив материалы гражданского дела, полагает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно абзацу 1 части 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Как отмечается в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года - банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относится, в том числе, и размещение банками привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)" согласно которому под размещением банком денежных средств понимается заключение между Банком и клиентом банка кредитного договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, по которому в соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение банком страховых организаций в рамках Программы, с которыми банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем банк или иное лицо по своему усмотрению.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 23.07.2015 между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и истцом заключен договор на сумму 435 000 рублей на срок 60 месяцев под 24,5% годовых.

В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 23.07.2015. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «Уралсиб Жизнь». Страховая премия составила 55027,5 рублей.

В день подписания договора 23.07.2015, истец добровольно и по собственной воле подписала заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. Доказательств понуждения к подписанию указанно заявления на присоединение истцом не представлено.

Согласно п.4 кредитного договора, базовая ставка составляет 24,5% годовых, применяется в случае отказа клиента от использования пониженной процентной ставки за пользование кредитом до подписания предложения. Такой отказ клиент осуществляет путем отказа от распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования. Пониженная процентная ставка составляет 21,5% годовых применяется в период действия в отношении Клиента условий добровольного коллективного страхования жизни. Истец могла отказаться от страхования и процентная ставка по кредиту была бы не пониженная- 21,5% годовых, а базовая процентная ставка -24,5% годовых.

На 1 листе заявления- анкеты от 20.07.2015г. указано «Настоящим подтверждаю, что ознакомлена с действующими тарифами ОАО УРАЛСИБ на момент подписания настоящего заявления-анкеты. Также мне известно, что кредит может быть мне выдан и в отсутствие договора страхования жизни и риска потери трудоспособности, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.»

На 3 листе заявления - анкеты в графе «Страхование жизни и здоровья» Заемщик в графе «Настоящим даю согласие на оказание дополнительных услуг, с тарифами ознакомлена» поставил галочку, в графе «Включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита» поставил галочку, в графе «Страховая компания» Заемщик поставил галочку в графе о Страховая компания «УРАЛСИБ-Жизнь». Имеется выбор страховых компаний рядом указана страховая компания «Росгосстрах»

Также в п. 15 кредитного договора в графе «Услуги, оказываемые кредитором» указано, что данная услуга не является обязательной для получения кредита. Клиент поручает Кредитору предпринять действия для распространения на него условий договора коллективного страхования и уплачивает 55027,50 рублей.»

В суд заявление на перевод валюты ФИО1 указывает «прошу осуществить перевод денежных средств со счета №

<данные изъяты> и перечислить на счет страховой компании № <данные изъяты> сумму 55027,50 рублей.» Данное заявление подписано ФИО1.

Договор страхования не признан расторгнутым, он продолжает действовать. При этом, заемщик от услуги страхования не отказался и искового требования об отказе от услуги страхования не заявил, т.е. договор страхования продолжает действовать, страховое покрытие действует до окончания действия договора страхования, таким образом заемщик пользуется страхованием.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при заключении истцом договора страхования его воля была определенно выражена и не являлась обязательным требованием ответчика для заключения договора страхование при заключении кредитного договора.

Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов.

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ исходя из их относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Соответственно, в связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования правомерно не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 ФИО5 к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья Советского

районного суда г. Казани Р.М.Шарифуллин