Решение № 2-1000/2020 2-1000/2020~М-1047/2020 М-1047/2020 от 23 ноября 2020 г. по делу № 2-1000/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2020 года Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1000/2020

по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» (далее – банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании иска указано, что 10.09.2018 года между банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 179 650,57 руб. под 19 % годовых сроком на 36 месяцев. Обязательства по договору обеспечены залогом транспортного средства <данные изъяты>, залоговой стоимостью 160 000 руб. Ответчик надлежащим образом свои обязательства по погашению кредита не выполняет. По состоянию на 30.09.2020 задолженность ответчика составляет 102 415,47 руб., из них просроченная ссуда 92 403,77 руб., просроченные проценты 4 569,55 руб., проценты по просроченной ссуде 550,62 руб., неустойка по ссудному договору 4 171,75 руб., неустойка на просроченную ссуду 570,78 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб. Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 44,49 %, с учетом этого стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 88 823 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Представитель истца просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 102 415,47 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 248,31 руб., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, путем реализации заложенного имущества с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 88 823,17 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестным причинам, судом извещен надлежащим образом путем направления заказными письмами судебных повесток с копией искового заявления и приложенных к нему документов, определения о подготовке дела к судебному разбирательству по адресу регистрации. Обратно в суд вернулось заказное письмо с отметкой об истечении срока хранения. Ответчик также извещен о времени и месте слушания дела путем публичного размещения информации на официальном сайте суда в сети Интернет: http://alapaevsky.svd.sudrf.ru/. Об уважительности причин неявки ответчик не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, каких-либо ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, в установленном законом порядке не заявлял.

Применительно к положениям п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций РФ от 31.07.2014 № 234, и ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела. Вернувшиеся в адрес суда конверты с отметкой «истек срок хранения» содержат сведения о доставке ответчику извещения о необходимости получения заказного письма. Возвращение в суд неполученных адресатом заказных писем с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и расценивается судом в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением судебного документа.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 10.09.2018 года между ПАО «Совкомбанк», выступающим в качестве кредитора, и заемщиком ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № (в виде акцептованного заявления оферты) (л.д.16-18) на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 179 650,57 руб., процентная ставка – 17 процентов годовых, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств предоставленных заемщику, без учета сумы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета сумы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 19 процентов годовых.

Дополнительным соглашением к договору потребительского кредита № от 10.09.2018 п.15 ФИО1 был согласен на подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 14,90%» и осуществление без дополнительного распоряжения с его стороны списание денежных средств за указанную услугу, согласно Тарифам банка, с его банковского счета (л.д19, оборотная сторона).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д.20-22) ФИО1 был включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты, и был согласен с тем, что является застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, и что размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 0,483% от суммы потребительного кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в день заключения потребительского кредита (п. 3.1)

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 18).

Согласно п. 10 указанного кредитного договора, надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств перед банком обеспечено залогом транспортного средства автомобиля марки <данные изъяты> (л.д.17).

Как усматривается из заявления - оферты, ФИО1 был предоставлен потребительский кредит для покупки автомобиля <данные изъяты>, путем перечисления суммы в размере 137 886 руб., без НДС на его счет №. Оставшаяся сумма кредита была перечислена на счет №

Согласно п. п. 3.5, 3.6 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период пользования кредитом, включая с даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 6.1 Общих условий).

Банк надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, зачислив на счет заемщика сумму кредита в размере 179 650,57 руб., что подтверждается выпиской по счету и не было оспорено сторонами при рассмотрении настоящего гражданского дела (л.д. 39-40).

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.40).

Как усматривается из выписки по счету, просроченная задолженность по ссуде возникла с 11.12.2018 и на 30.09.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 113 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла с 11.12.2018 и на 30.09.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 113 дней. ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 135 688,60 руб.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, по состоянию на 30.09.2020 задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по данному кредитному договору составила в общем размере 102 415,47 руб., в том числе задолженность по просроченной ссуде 92 403,77 руб., по просроченным процентам 4 569,55 руб., по процентам по просроченной ссуде 550,62 руб., по неустойке по ссудному договору 4 171,75 руб., по неустойке на просроченную ссуду 570,78 руб., по комиссии за смс-информирование 149 руб.

17.07.2020 банк направил в адрес ответчика досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в которой просил в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии исполнить заявленное требование (л.д. 23-25), данная претензий оставлена ответчиком без удовлетворения.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является арифметически правильным, ответчиком не оспорен.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, размер задолженности, предъявленный истцом к взысканию, ответчиком не оспорен, суд считает требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 10.09.2018 в размере 102 415,47 руб., в том числе задолженность по просроченной ссуде 92 403,77 руб., по просроченным процентам 4 569,55 руб., по процентам по просроченной ссуде 550,62 руб., по неустойке по ссудному договору 4 171,75 руб., по неустойке на просроченную ссуду 570,78 руб., по комиссии за смс-информирование 149 руб.

Представитель истца просит также обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 88 823,17 руб.

Согласно части 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно части 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2, 3 п. 2 ст. 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: первый месяц – на 7 %, второй месяц – на 5 %, каждый последующий месяц – на 2 %.

Залоговая стоимость автомобиля определена сторонами в размере 160 000 руб. в заявлении ответчика о предоставлении потребительского кредита (л.д.22). Согласно расчета истца стоимость предмета залога при его реализации с учетом вышеприведенных положений Общих условий составит 88 823,17 руб. (л.д.13). Данный размер начальной продажной стоимости автомобиля ответчиком не оспорен, сведения о рыночной стоимости автомобиля в случае несогласия с оценкой истца последним не представлены.

С учетом наличия правовых оснований для обращения взыскания на предмет залога суд считает обратить взыскание на заложенное во исполнение обязательств по кредитному договору № от 10.09.2018 имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 88 823,17 руб.

С учетом удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк», положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 9 248,31 руб., несение которых подтверждено истцом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 10.09.2018 по состоянию на 30.09.2020 в размере 102 415,47 руб., в том числе задолженность по просроченной ссуде в размере 92 403,77 руб., по просроченным процентам в размере 4 569,55 руб., по процентам по просроченной ссуде в размере 550,62 руб., по неустойке по ссудному договору в размере 4 171,75 руб., по неустойке на просроченную ссуду в размере 570,78 руб., по комиссии за смс-информирование в размере 149 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 9 248,31 руб.

Обратить взыскание на заложенное во исполнение обязательств по кредитному договору № от 10.09.2018 имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности ФИО1 путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 88 823 руб.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья С.А. Охорзина

Решение в окончательной форме изготовлено 27.11.2020