Решение № 2-304/2020 2-304/2020(2-9133/2019;)~М-8635/2019 2-9133/2019 М-8635/2019 от 15 января 2020 г. по делу № 2-304/2020

Копия

Дело № 2-304/2020

УИД: 16RS0051-01-2019-012203-11

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Попова ул., д. 4а, г. Казань, Республика Татарстан, 420029, тел. (843) 264-98-00, факс 264-98-94

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 января 2020 года город Казань

Советский районный суд г. Казани в составе судьи Губаевой Д.Ф. - единолично, при секретаре судебного заседания Ивановой Л.Н.,

с участием: истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску И.Г. к публичному акционерному обществу "РОСБАНК" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее также – истец) обратилась в суд с иском к ПАО "РОСБАНК" (далее также – ответчик) о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что 26.06.2019 между сторонами был заключен договор потребительского кредита на сумму 712 тысяч 406 рублей 84 копеек с процентной ставкой 11,9 %, сроком до 26.06.2022. Также истец заключила с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, оплатив за него 62 тысяч 406 рублей 84 копеек, поскольку это являлось обязательным условием получения кредита.

В установленный двухнедельный срок истец отказалась от договора страхования, страховая премия возвращена.

18.08.2019 ответчик в одностороннем порядке увеличил процентную ставку, установив ее в размере 17.99 % годовых.

Истец считает, что включение в кредитный договор условия об уплате страховой премии нарушает права заемщика как потребителя, а разница в процентных ставках является явно дискриминационной и свидетельствует о вынужденности заключения договора страхования жизни и здоровья.

Претензия истца с требованием восстановить прежнюю процентную ставку по кредиту ответчиком не удовлетворена.

Истец просит признать недействительным пункт 4 договора потребительского кредита от 26.06.2019, предусматривающий увеличение процентной ставки по кредиту при отказе от договора страхования жизни и здоровья. Обязать ответчика установить процентную ставку по кредиту в размере 11,99 % годовых. Взыскать с ответчика убытки, являющиеся разницей между суммой ежемесячного платежа до повышения процентной ставки и после повышения процентной ставки в размере 3 тысяч 193 рублей 14 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3 тысяч рублей; расходы по составлению иска в сумме 2 тысяч рублей; штраф.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть в его отсутствие, возражал против удовлетворения иска.

В силу части 5 статьи 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Изучив заявленные истцом требования и их основания, исследовав содержание доводов сторон, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что 26.06.2019 между сторонами был заключен договор потребительского кредита (индивидуальные условия договора потребительского кредита) на сумму 712 тысяч 406 рублей 84 копеек сроком до 26.06.2022.

В правом верхнем углу кредитного договора в квадратной рамке указана процентная ставка по кредиту в размере 18,487 % годовых.

При этом в пункте 4 договора процентная ставка обозначена в 11,99 % годовых и указано, что при неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в пункте 9 индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6 % годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом.

В пункте 9 договора указано, что обязанность заключить договор личного страхования может быть включена в индивидуальные условия договора только при условии, что клиент выразил в письменной форме в заявлении-анкете на предоставление кредита свое согласие на заключение такого договора.

Из заявления-анкеты следует, что истец отказалась от заключения договора страхования, при этом истец заключила с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, была уплачена страховая премия в размере 62 тысяч 406 рублей 84 копеек.

Таким образом, несмотря на письменный отказ от заключения договора страхования, истец такой договор заключила, что позволило банку, по условиям договора, установить процентную ставку по кредиту 11,9 % годовых.

В дальнейшем в установленный двухнедельный срок истец отказалась от договора страхования, страховая премия возвращена, после чего ответчик в одностороннем порядке увеличил процентную ставку, установив ее в размере 17.99 % годовых, что согласуется с пунктом 4 индивидуальных условий.

При заключении кредитного договора истец выбрала тариф, условием которого является заключение договора личного страхования при этом процентная ставка составила 11,99% годовых. В случае выбора тарифа без условия о заключении договора страхования, процентная ставка составила бы 17,99% годовых, согласно действующим тарифам банка, размещенным, в том числе, на официальном сайте Банка.

Довод истца о том, что 6 % является дискриминационной ставкой, судом отклоняется.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя. Банк может предоставлять кредит по пониженной процентной ставке при страховании жизни здоровья заемщика, так как это снижает риски невозврата кредита. При этом разница между процентными ставками со страхованием и без такового не является дискриминационной (Обзор Президиума Верховного Суда РФ от 22.05.2013).

В соответствии с условиями кредитного договора, процентная ставка по кредиту в размере 11,99% действует при наличии договора личного страхования, который клиент, согласно пунктам 4, 9 «Индивидуальных условий», обязан заключить в течение 30 календарных дней на следующих условиях:

страховая сумма по усмотрению клиента;

срок договора личного страхования - определяется по согласованию между Клиентом и Страховщиком в пределах срока действия кредитного договора.

Именно заключение договора страхования позволило истцу получить кредит с пониженной процентной ставкой, о чем стороны договорились при подписании договора потребительского кредита.

Банк не изменял в одностороннем порядке процентные ставки, установленные кредитным договором. Соответствующие процентные ставки были согласованы сторонами при заключении договора потребительского кредита. В случае выбора тарифа без условия о заключении договора страхования процентная ставка составила бы 17,99% годовых, согласно действующим тарифам банка.

При указанных обстоятельствах правовых оснований для возложения на банк обязанности возвратить процентную ставку 11,9 % не имеется.

Остальные исковые требования (о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя) удовлетворению не подлежат в силу их производного характера.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска И.Г. к публичному акционерному обществу "РОСБАНК" о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд.

Судья подпись Губаева Д.Ф.

Копия верна.

Судья Губаева Д.Ф.

Мотивированное решение изготовлено 23.01.2020.