Решение № 2-222/2019 2-222/2019~М-54/2019 М-54/2019 от 20 февраля 2019 г. по делу № 2-222/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2019 года Озёрский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Силивановой Г.М.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО МКК «Деньги взаймы» о признании договора микрозайма частично недействительным, расторжении договора, прекращении начисления процентов и неустойки, обязании произвести перерасчет процентов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец просит признать п. 4 Индивидуальных условий договора микрозайма, заключенного между сторонами 05.06.2018г. № недействительным, расторгнуть этот договор и прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки по нему, обязать ответчика произвести перерасчет процентов по договору, указывая на то, что 05.06.2018г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита (займа) №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в сумме 60 000 рублей под 328,500% годовых (п.4 Индивидуальных условий) на срок 24 недели (168 дней), установление п. 4 Индивидуальных условий 328,500% годовых считает кабальным, так как размер процентов чрезмерно завышен, не соответствует темпам инфляции, значительно превышает ставку рефинансирования. Считает, что вместо указанного размера процентов следует определить размер по ключевой ставке ЦБ России-7,75% годовых. В обоснование требований о признания данного пункта недействительным и расторжении договора ссылался на п. 3 ст. 179 ГК РФ, ограничение своих прав при заключении типового договора.

Представитель ответчика ООО МКК «Деньги взаймы» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен, предоставил письменные возражения, в которых с иском не согласился и просил в его удовлетворении отказать, ссылаясь на то, истец с индивидуальными условиями договора согласился, после чего, 05.06.2018г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского займа, истцу были предоставлены денежные средства, а он в свою очередь обязался их вернуть ответчику включая проценты, предусмотренные договором и его индивидуальными условиями, на дату заключения договора среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) рассчитанное Банком России на II квартал 2018г. составляла от 268,438 до 357,917 процентов годовых, таким образом, процентная ставка была рассчитана в рамках требования Банка России и с учетом выбора суммы займа и срока займа истцом.

Исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается в силу положений ст. 310 ГК РФ.

Согласно положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГПК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В силу ч. 11 ст. 6 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В силу ч. 2 ст. 9 названного Закона микрофинансовая организация обязана:

1) предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;

2) разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;

3) проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма…

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 названного Закона микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.В соответствии со ст. 12.1 названного Закона после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В силу п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной…

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что 04.06.2018г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита (займа) №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в сумме 90 000 рублей под 317,55% годовых на срок 24 недели. Заемщик обязался произвести 12 платежей, размер каждого платежа 9 957 руб., с периодичностью каждые 14 дней.

Истец был ознакомлен со всеми условиями Договора, что им в исковом заявлении не оспаривается и подтверждается его подписью в договоре. Тем самым, вся необходимая информация согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчиком была доведена до сведения истца до заключения договора.

Таким образом, договор истцом заключен добровольно, при этом он был ознакомлен со всеми условиями Договора, вся необходимая информация согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» была доведена до сведения истца до заключения договора.

Никаких доказательств тому, что договор потребительского кредита истец был вынужден заключить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных условиях, чем другая сторона (ответчик) воспользовалась, суду не представлено, а поэтому оснований для признания оспариваемого пункта договора недействительными в силу п. 3 ст. 179 ГК РФ, не имеется. Истец был свободен в заключении договора, в том числе мог отказаться от него до подписания индивидуальных условий (чем он не воспользовался).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Критерием определения разумности поведения микрофинансовых организаций при предоставлении микрозаймов является не ставка рефинансирования, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории (о чем указано и в Определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ16-18).

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка за пользование суммой займа составляет 328,500% годовых.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора микрозайма срок возврата суммы займа составляет 24 недели с даты предоставления клиенту первой суммы займа.

В отношении периода времени, соответствующего дате заключения договора микрозайма, утвержденное Банком России предельное значение ПСК (займа) для таких займов составляло 357,917%.

Таким образом, установленная оспариваемым пунктом 4 договора процентная ставка требованиям закона не противоречит, требования ч. 11 ст. 6 Закона «О потребительском кредите (займе)» соблюдены (предельное значение полной стоимости займа не превышено), нормы ст. 12, 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности тоже соблюдены (необходимые условия указаны в договоре на первой странице до индивидуальных условий), а поэтому доводы истца о недействительности данного пункта несостоятельны.

Ссылка истца на ставку рефинансирования ЦБ Росси судом отклоняется, т.к. сравнение процентной ставки взимаемой по кредитам, выдаваемым на аналогичных условиях микрофинансовыми организациями с процентными ставками, взимаемыми кредитными организациями не допустимо ввиду существенных различий в финансовой деятельности данных организаций.

Наличие оснований для расторжения договора, предусмотренных ст.ст. 450, 451 ГК РФ, также не установлено, ответчиком обязательства по договору микрозайма исполнены надлежащим образом, что истцом не оспаривалось. Поскольку в расторжении договора отказано, оснований для удовлетворения требований о прекращении дальнейшего начисления процентов и неустойки по кредиту, перерасчете процентов также нет.

Ссылка на направленную ответчику претензию с требованием расторгнуть договор (на которую по доводам истца, ему не был направлен ответ), правового значения не имеет, поскольку согласие от ответчика на расторжение договора не получено, а оснований для его расторжения в одностороннем порядке со стороны истца не имеется.

Доводы истца о нарушении его прав при заключении типового договора, условия которого были заранее определены ответчиком, несостоятельны, поскольку доказательств, что истец не мог повлиять на условия договора, в случае его несогласия с тем, или иным пунктом, изменении их, суду не представлено (заявления с иным изложением пунктов договора при его заключении истцом ответчику не направлялось).

Доводы истца судом отклоняются как надуманные: условия договора соответствуют требованиям законодательства, истец был ознакомлен со всеми условиями Договора до его подписания, подписав данный договор он принял все условия кредитования.

Иные доводы истца противоречат собранным по делу доказательствам и нормам права и судом приняты быть не могут.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО МКК «Деньги взаймы» о признании договора микрозайма частично недействительным, его расторжении, прекращении дальнейшего начисления процентов и неустойки, обязании произвести перерасчет процентов отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Озёрский городской суд в 1 месяц.

Судья Силиванова Г.М.