Решение № 2-3368/2019 2-3368/2019~М-3212/2019 М-3212/2019 от 20 ноября 2019 г. по делу № 2-3368/2019

Решение

Именем Российской Федерации

21 ноября 2019 года г. Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Асламбековой Г.А.

при секретаре Сгибневой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, указав, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор <№> от 29.03.2018г. на сумму 2420213 руб. под 14% годовых, сроком возврата 60 месяцев.

При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в банк ВТБ ПАО в рамках заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования.

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 145213 руб. состоящая из страховой премии и комиссии банка, комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 29042 руб. 60 коп., расходы банка на оплату страховой премии в размере 116170 руб. 40 коп. срок действия страхования с 00 час.. 00 мин. 30.03.2018г. по 24 час. 00 мин. 29.03.2023г.

Истец обратился к ответчику с претензией в связи с отказом от услуг страхования и требованиями возврата части стоимости услуги, однако требования истца не были удовлетворены.

В связи с чем истец просил суд взыскать с ПАО «Банк ВТП» в пользу истца часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 20819 руб. 70 коп. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 83278 руб. 78 коп. Взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца сумму морального вреда в размере 10000 руб., услуги нотариуса в размере 3000 руб., штраф в размере 50%.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, согласно искового заявления просит рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца ФИО4 в судебное заседание не явилась, в суд поступило ходатайство с просьбой рассмотреть дело без ее участия.

Представители ответчиков Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, от Банка ВТБ (ПАО) в суд поступили возражения, согласно которых они возражают против удовлетворения иска, просят суд отказать в его удовлетворении.

Суд, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ч. ч. 2, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как установлено в судебном заседании установлено, что 29.03.2018г. между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 2420213руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 14% годовых.

29.03.2018г. на основании личного заявления ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» 01.02.2017г. путем включения в число участников Программы страхования «Финансовый резерв» согласно которого плата за подключение к программе коллективного страхования составила 145213 руб., которая состояла из комиссии банка 29042 руб. 60 коп., и расходов банка по оплате страховой премии 116170 руб. 40 коп.

До заключения Кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование, действующее в Банке программы кредитования физических лиц, рассчитана и доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита.

29.03.2018г. истцом оформлено заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», согласно которому истец была проинформирована с условиями страхования, их содержание ему было понятно, он подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования и проинформирован о том, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.

Согласно п. 1 заявления на включение истца в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» на включение в число участников Программы страхования, истец осведомлен и согласен с тем, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В заявлении также указан размер страховой суммы, описан порядок оплаты комиссии Банка за подключение истца к программе страхования с указанием взимаемой суммы на весь период страхования.

Пунктом 5.6 договора коллективного страхования N 1235 предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования N 1235 в случае отказа от договора в части страхования конкретного лица застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В п. 6 Приложения N 1 к договору коллективного страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в случае заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как усматривается из материалов дела, при оформления кредита истец был ознакомлен с условиями страхования. Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. В заявлении до истца была доведена информация, что он ознакомлен и согласен с тем, что подключение Услуги не является обязательным условиям для заключения кредитного договора с Банком, при этом истец был вправе лично обратиться в Банк с заявлением об отключении данной услуги.

Согласно ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, суд находит, что истец при подписании кредитного договора, заявления на подключение к Программе страхование «Финансовый резерв» располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательство по оплате банку вознаграждения по услуги «Участие в программе страхования». Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались. Допустимость наличия при заключении кредитного договора обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика. Оказание услуги по подключению к программе страховой защиты на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

При заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования. Заемщик ознакомился с программой страхования, являющейся неотъемлемой частью заявления на присоединение к услуги «Участие в программе страховой защиты», о чем расписался в соответствующей графе заявления. Оснований полагать, что при заполнении заявления о подключении услуги «Участие в программе страховой защиты» истец действовал не добровольно, не имеется.

При этом из условий заключенного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена подключением к услуги по программе страховой защиты. Доказательств того, что данная услуга была навязана ответчиком, истцом в силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Истцом ФИО1 ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия об отказе от Программы страхования и частичном возврате страховой премии, однако требование не удовлетворено.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования, если не отпала вероятность наступления застрахованных рисков, возврат страховой премии при досрочном отказе от страхования не предусмотрен.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к программе страхования может быть возвращена: - если договор страхования заключен, но не прошло 14 дней - банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13%; - если договор страхование не заключен и не прошло 14 дней - банк возвращает полную сумму.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств, подтверждающих обращение в банк с соответствующим заявлением в указанные сроки.

Кредитный договор и договоры страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Заключая договор страхования, заемщик был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен.

Пунктами 6.1-6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Таким образом, основания для взыскания с Банк ВТБ (ПАО) вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования в размере 20819 руб. 70 коп., взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховой премии в размере 83278 руб. 78 коп. отсутствуют, поскольку Банком услуга оказана в полном объеме, истец является застрахованным лицом, срок страхования до 29.03.2023г. до 24 часов.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей.

Учитывая, что судом не установлены нарушения прав потребителя по возврату комиссии банка за подключение к программе страхования, страховой премии, соответственно, отсутствуют основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изожженного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Астраханский областной суд.

Судья: Г.А. Асламбекова