Решение № 2-546/2024 2-546/2024~М-470/2024 М-470/2024 от 10 ноября 2024 г. по делу № 2-546/2024

УИД № № Дело №2-546/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2024 года г. Бирюч

Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Максимовой С.А.

при секретаре Смовжовой И.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований истец указал, что 29 августа 2012 г. между Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 в порядке, установленном пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды было заключено два договора: договор № № (кредитный договор) и договор № № (договор о расчетной карте). Договоры заключены офертно - акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления, которое содержало оферту должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту. Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Должник получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию. Таким образом, между ФИО1 и банком был заключен договор о расчетной карте № № с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10 % годовых. ФИО1 обязалась возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее. С момента заключения договора должница ненадлежащим образом исполняла его условия, в связи с чем, образовалась задолженность.

На основании договора цессии № № от 23 сентября 2019 г. Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) переуступил право требования задолженности по договору № от 29 августа 2012 г. АО «ФАСП». По договору цессии № от 23 сентября 2019 г. АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Размер переуступаемого права по договору составляет 511 852 руб. 66 коп..

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» просило взыскать с ФИО1 задолженность по договору в сумме 484 917 руб. 95 коп., из которых просроченный основной долг за период с 30 августа 2012 г. по 29 мая 2014 г. – 150 013 руб. 03 коп., просроченные проценты за период с 30 марта 2014 г. по 29 июня 2018 г. – 334 904 руб. 92 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 049 руб. 18 коп..

В судебное заседание представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», извещеный надлежащим образом электронным заказным письмом, не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Иск поддерживает.

Ответчица ФИО1, извещенная надлежащим образом под расписку, в суд не явилась. Представила возражение, в котором указала, что иск не признает, просит применить срок исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующему.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В отношении кредитного договора применяются нормы права, относящиеся к договору займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимся на момент его возврата.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 29 августа 2012 г. между Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 в порядке, установленном пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды было заключено два договора: кредитный договор № № и договор о расчетной карте № №

Договоры заключены офертно - акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления (анкеты-заявления). Заявление содержит оферту о заключении смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении.

В рамках договора об открытии банковского счета ФИО1 просила открыть банковский счет и предоставить в пользование международную расчётную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта.

В заявлении ответчица выразила свое согласие с Условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте и обязалась их соблюдать.

ФИО1 получила расчетную банковскую карту № № и дала согласие на ее активацию, что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении кредита.

Согласно п. 5.6 Условиям по расчетной карте размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах.

Согласно тарифному плану ТП-02 (международной расчётной банковской карты) процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования составляет 12,9 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита (без учета комиссии других банков) 4,9% плюс 290 руб.; плата за выдачу наличных денежных средств за счет собственных средств: в НБ «ТРАСТ» (ОАО) – плата не взимается, в других банках (без учета комиссии других банков) 1%, но не менее 90 руб.; проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования – 0,14 % в день; минимальный платеж – 5% от задолженности, но не менее 500 руб.; плата за пропуск оплаты минимального платежа: первый раз – 500 руб., во второй раз подряд – 1000 руб., в третий раз подряд – 1 500 руб.; процент, начисляемый на остаток собственных средств клиента, размещённых на счете карты: минимальный остаток свыше 1 млн. руб. – 9% годовых, минимальный остаток свыше 30 тыс. руб. до 1 млн. руб. – 5% годовых, минимальный остаток до 30 тыс. руб. – 0,1 % годовых; плата за конверсионные операции – 2 %, плата за запрос баланса в банкомате – сторонних банков – 45 руб.; плата за услуги СМС – справку по счету – 59 руб..

Срок действия карты указан 3 года, по окончании срока действия карта может быть перевыпущена на новый срок действия. Полная стоимость кредита составляет ноль процентов при условии использования льготного периода кредитования на всем сроке действия карты и 57,82%, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту в сумме 500 000 руб. и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту с учётом уплаченных процентов и плат, последний платёж равен сумме остатка задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа включительно, что составляет сумму 992 302 руб. 26 коп.; в расчёт полной стоимости кредита не включаются, в соответствии с Тарифами: плата за выдачу наличных денежных средств, плата за неуплату минимального платежа, плата за конверсионные операции, плата за СМС – справка по счету; в расчет полной стоимости кредита включаются платежи: плата по возврату основного долга, проценты по кредиту, плата за обслуживание карты.

Подробный порядок расчета значения минимальной суммы погашения указан в Условиях предоставления и обслуживания международных расчётных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта. Взимается ежемесячно 25 числа при наличии задолженности по основному долгу на дату взимания, если плата за пропуск платежа не была уплачена в соответствии с Условиями договора до указанной даты.

В соответствии с п. 5.10 ответчица обязалась уплачивать кредит путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. На основании п. 5.13 Условий по расчётной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В нарушение обязательств по договору, погашение кредита ответчиком своевременно не осуществлялось, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно расчёту задолженность по договору составляет 484 917 руб. 95 коп., из которых просроченный основной долг за период с 30 августа 2012 г. по 29 мая 2014 г. – 150 013 руб. 03 коп., просроченные проценты за период с 30 марта 2014 г. по 29 июня 2018 г. – 334 904 руб. 92 коп..

На основании договора цессии № № от 23 сентября 2019 г. Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) переуступил право требования задолженности по договору № от 29 августа 2012 г. АО «ФАСП». По договору цессии № от 23 сентября 2019 г. АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Размер переуступаемого права по договору составляет 511 852 руб. 66 коп..

16 октября 2019 г. ответчица была уведомлена об уступке и необходимости исполнения обязательств по кредитному договору. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ФИО1 не погашена.

Ответчица, возражая против требований истца, заявила о применении пропуска срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

На основании п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредиту, у истца имеется право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

В п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что, по смыслу ст. 201 ГК РФ, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из материалов дела следует, что договор банковской карты был заключен между НБ «Траст» (ПАО) и ответчицей 29 августа 2012 г., со сроком действия карты 3 года. В соответствии с условиями договора ответчица обязана была уплачивать кредит ежемесячными минимальными платежами. Просроченная задолженность по кредитному договору исходя из представленного расчета возникла с февраля 2014 г.. Срок действия договора истек 29 августа 2015 г., после указанной операции по карте не производились и доказательств пролонгации договора, перевыпуска карты, не представлено.

Доказательств перевыпуска для ответчицы указанной карты в материалы дела не представлено, основная сумма задолженности выставлена именно на 2014 г.

Займодавцу было известно о нарушении его права на возврат денежных средств, однако ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» лишь в апреле 2021 г. (то есть с пропуском срока исковой давности) обратился к мировому судье судебного участка №1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 29 августа 2012 г., был вынесен судебный приказ от 14 апреля 2021 г.. В связи с поступившими возражениями ответчика определением мирового судьи судебного участка № 1 Красногвардейского района Белгородской области 26 января 2022 г. судебный приказ был отменен.

В районный суд истец обратился с иском 23 июля 2024 г., то есть за пределами трёхлетнего срока исковой давности, который истек еще до момента обращения истца к мировому судье за выдачей судебного приказа, в связи с чем период нахождения дела у мирового судьи его не прерывал и не имеет существенного значения.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности по главному требованию о взыскании задолженности, считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, штрафы).

Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска такого срока, возможности его восстановления, истцом суду не представлено.

Тем самым, являются обоснованными доводы ФИО1 о том, что обращение ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» за судебной защитой последовало после истечения срока исковой давности.

Пропуск срока исковой давности является основанием для отказа истцу в удовлетворении иска.

В соответствии со ст.199 ГК РФ и разъяснениями п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п.2 ст. 199 ГК РФ).

При таких обстоятельствах в связи с пропуском срока исковой давности оснований для удовлетворения иска не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» отказано, требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 29 августа 2012 г., расходов по оплате государственной пошлине - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Красногвардейский районный суд Белгородской области.

Мотивированное решение суда изготовлено 13 ноября 2024 г.

Председательствующий судья Максимова С.А.