Решение № 2-964/2018 2-964/2018~М-801/2018 М-801/2018 от 13 сентября 2018 г. по делу № 2-964/2018

Дело №2-964/2018г копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Балахна 14 сентября 2018г

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Полетуевой Н.Н.

при секретаре Пушковой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. В обоснование предъявленного иска истец указал, что 11.04.2018г между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому ответчик предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты> с уплатой 16% годовых за пользование кредитом на срок 60 месяцев. Одновременно им было подписано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования, заключенному между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с данным заявлением ответчиком в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение его в число участников указанной программы коллективного страхования в размере <данные изъяты>, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00ч00мин 12.04.2018г по 24ч00мин 11.04.2023г.

Подключение к Программе страхования носило для него обязательный, вынужденный характер, считает, что ответчиком данная дополнительная услуга ему была навязана.

Истец ссылается на п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г №3854-У (в ред. от 21.08.2017г), согласно которому при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

17.04.2018г им была отправлена ответчику претензия об отказе от участия в вышеуказанной программе коллективного страхования и возврате денежных средств, списанных с его счета, в размере <данные изъяты>, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Просит взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) уплаченную им плату за включение в число участников программы страхования в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 10 <данные изъяты>, расходы по оплате нотариальных услуг в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением суда от 02.08.2018г к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец был извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются данные. В представленном суду заявлении истец ФИО1 просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела ответчик был извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются данные. В представленном суду отзыве на исковое заявление ФИО1 ответчик просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя, указав, что с заявленными ФИО1 исковыми требованиями банк не согласен, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Доводы ответчика подробно изложены в представленном суду письменном отзыве.

Представитель третьего лица на стороне ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела третье лицо было извещено надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются данные.

Проверив материалы дела, и дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему:

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п.3ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015г №3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 вышеуказанного Указания (в ред. от 21.08.2017г) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.2 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБРФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя –физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

По делу установлено: 11.04.2018г между истцом ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №625/0018-0851808, по которому банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 379 747руб, с уплатой 16% годовых за пользование кредитом, на срок 60 месяцев (дата возврата кредита 11.04.2023г), а ФИО1 обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных платежей 11 числа каждого календарного месяца в размере 9234,71руб (размер последнего платежа 9592,31руб).

В рамках кредитного договора истцом было подписано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования, заключенному между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховые риски по указанной программе «Финансовый резерв Лайф+»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования истца по указанной программе страхования за весь срок страхования составила 79 747руб., из которых вознаграждение банка – 15 949,40руб, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 63 797,60руб. Страховой компанией по данному договору страхования выступает ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с данным заявлением ответчиком в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение истца в число участников указанной программы коллективного страхования в размере 79747руб. Срок действия договора страхования с 00ч00мин 12.04.2018г по 24ч00мин 11.04.2023г.

Как следует из договора коллективного страхования № от 01.02.2017г, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), по данному договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (п.1.1. договора коллективного страхования).

По договору коллективного страхования «застрахованный» - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 1.2 договора коллективного страхования).

В соответствии с п.5.6 договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочным отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Ответчик является правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО).

17.04.2018г истец ФИО1 обратился к ответчику с претензией об отказе от участия в вышеуказанной программе страхования и возврате денежных средств в размере 79747руб. Данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Данные обстоятельства подтверждаются: индивидуальными условиями кредитного договора от 11.04.2018г (л.д.6-7, 47-48), заявлением ФИО1 о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» от 11.04.2018г (л.д.8,40,52), претензией ФИО1 об отказе от участия в вышеуказанной программе страхования и возврате денежных средств в размере 79747руб с квитанцией об отправке (л.д.10,11), договором коллективного страхования от 01.02.2017г№1235 (л.д.38-39, 55-56), информацией ООО СК «ВТБ Страхование» по ФИО1 (л.д.44), анкетой-заявлением ФИО1 на получение кредита (л.д.50,51), сообщением ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.54).

Истец отказался от договора страхования 17.04.2018г, т.е. в течение 14 календарных дней со дня его заключения, в связи с чем, ответчик в течение 10 рабочих дней со дня получения претензии истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию.

Поскольку договором коллективного страхования предусмотрено, что при отказе застрахованного от страхования ООО СК «ВТБ Страхование» возвращает страховую премию Банку, именно банк- ВТБ (ПАО) обязан был возвратить плату за страхование истцу на основании его претензии.

Платой за участие в программе коллективного страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Доказательств реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению истца к программе коллективного страхования, суду не представлено.

Договор страхования был заключен на 1826 дней, действовал 5 дней. В связи с изложенным с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом плата за страхование в размере <данные изъяты> (1821дн.х79747руб/ 1826дн).

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда также основаны на законе.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает конкретные обстоятельств настоящего дела, в том числе, размер невыплаченной истцу денежной суммы, принципы разумности и справедливости, баланс интересов сторон, и определяет размер компенсации истцу морального вреда в сумме 500руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п. п. 46, 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу вышеприведенных норм материального права и разъяснений, содержащихся в п. п. 46, 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что истец обращался в досудебном порядке с претензией к ответчику об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате денежных средств, списанных с его счета, в размере <данные изъяты>, однако, претензия истца была оставлена ответчиком без удовлетворения, требования истца о взыскании с ответчика штрафа основаны на законе.

Размер штрафа составит <данные изъяты>, оснований для его уменьшения не имеется.

Кроме того, истцом заявлены расходы по оплате нотариальных услуг на общую сумму 1 950руб за удостоверение доверенности на представителя и копий данной доверенности.

Указанные расходы подлежат удовлетворению в размере 100руб (за свидетельствование верности копии доверенности оригиналу) по следующим основаниям:

Согласно разъяснениям, данным в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г № "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Оформленная истцом доверенность на ФИО2 является общей сроком на три года и не выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Таким образом, взысканию с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 подлежит плата за включение в число участников программы коллективного страхования в размере <данные изъяты>, компенсация морального вреда в размере 500руб, штраф в размере <данные изъяты>,31руб, расходы по оплате нотариальных услуг 100руб, всего <данные изъяты>.

В остальной части иск удовлетворению не подлежит по указанным выше основаниям.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ взысканию Банк ВТБ (ПАО) в доход бюджета подлежит государственная пошлина в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 плату за включение в число участников программы коллективного страхования в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 500руб, штраф в размере <данные изъяты> расходы по оплате нотариальных услуг 100руб, всего 120142,94руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход бюджета государственную пошлину в сумме 2885,86руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Балахнинский городской суд Нижегородской области.

п.п. Судья: подпись

Решение вступило в законную силу «____» ___________________20__г

Подлинник решения находится в гражданском деле №2-964/2018г в Балахнинском городском суде Нижегородской области

<данные изъяты> Судья: Н.Н.Полетуева

Секретарь: О.В.Пушкова