Решение № 2-6181/2018 2-6181/2018~М-4785/2018 М-4785/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-6181/2018

Копия Дело № 2-6181/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2018 года город Казань

Вахитовский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ахметжанова А.Ф.,

при секретаре судебного заседания Хакимовой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указано, что 02.05.2012г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ... согласно которому, банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 535 640 руб. под 19,90 % годовых сроком на 36 месяцев. Согласноп. 27 кредитного договора ежемесячный платеж до 22 числа каждого месяца составил 19850,82 руб.

Согласно выписке по счету кредитного договора от 03.08.2016г. общая сумма уплаченных платежей по кредитному договору за период с 06.06.2012г. по 19.01.2015г. составила 822577,94 руб. Истец считает, что по данному кредитному договору переплата составила 107948,42 руб.

22.12.2016г. истец обратился к ответчику с требованием о возврате излишне оплаченной суммы по кредитному договору, полученной ответчиком 11.01.2017г.

20.01.2017г. на обращение истца от Банка поступил ответ, в котором указано, что на исполнении в Банке в отношении истца имеется постановление об исполнительном производстве ... от 07.05.2013г.

30.10.2017г. истец направил в адрес Банка претензию с требованием о расторжении договора и о возврате излишне оплаченной суммы по кредитному договору, полученному ответчиком 08.11.2017г.

Далее истцу стало известно со слов специалиста Банка ФИО2, что счет истца заблокирован, но с заблокированного счета в августе 2016г. было списание в счет погашения имеющейся задолженности 90000 руб. и в настоящий момент на заблокированном счете находится 50000 руб.

На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор ... от 02.05.2012г., взыскать с ответчика сумму переплаты по кредитному договору в размере 107948,42 руб., неустойку в размере одного процента от страховой премии по договорам страхования за каждый день просрочки, компенсацию морального вреда в размере 100000 руб. и штраф.

В судебном заседании представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал, просил суд в удовлетворении иска отказать, по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Третьи лица Конкурсный управляющий ФИО3 и представитель УФССП по РТ по Советскому РОСП г. Казани в судебное заседание не явились, судом извещались.

Заслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 819 ГК РФ гласит, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» законные требования судебного пристава-исполнителя обязательны для всех государственных органов, органов местного самоуправления, граждан и организаций подлежат неукоснительному выполнению на всей территории Российской Федерации.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее - ФЗ «Об исполнительном производстве») в случаях, предусмотренных федеральным законом, требования, содержащиеся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, исполняются органами, организациями, в том числе государственными органами, органами местного самоуправления, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами на основании исполнительных документов, указанных в ст. 12 настоящего Федерального закона, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами.

Согласно п. 7 ч. 1 ст. 12 ФЗ «Об исполнительном производстве» одним из видов исполнительных документов является постановление судебного пристава-исполнителя.

В силу ст. 68 ФЗ «Об исполнительном производстве» мерами принудительного исполнения являются действия, указанные в исполнительном документе, или действия, совершаемые судебным приставом-исполнителем в целях получения с должника имущества, в том числе денежных средств, подлежащего взысканию по исполнительному документу.

К таким мерам относится, в частности, обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства.

В соответствии с ч. 1 ст. 81 ФЗ «Об исполнительном производстве» постановление о наложении ареста на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации, судебный пристав-исполнитель направляет в банк или иную кредитную организацию.

Банк или иная кредитная организация незамедлительно исполняет постановление о наложении ареста на денежные средства должника и сообщает судебному приставу-исполнителю реквизиты счетов должника и размер денежных средств должника, арестованных по каждому счету (ч. 3).

Согласно ч. 5 ст. 70 ФЗ «Об исполнительном производстве» банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя.

Если имеющихся на счетах должника денежных средств недостаточно для исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований, то банк или иная кредитная организация перечисляет имеющиеся средства и продолжает дальнейшее исполнение по мере поступления денежных средств на счет или счета должника до исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований в полном объеме. О произведенных перечислениях банк или иная кредитная организация незамедлительно сообщает судебному приставу-исполнителю или взыскателю, если исполнительный документ поступил от взыскателя (ч. 9).

Статьей 27 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Из приведенных норм права следует, что банк обязан исполнять постановления судебного пристава-исполнителя.

Обязанность по выяснению назначения поступающих на расчетный счет в банке денежных средств должника лежала на судебном приставе-исполнителе, что на момент совершения оспариваемых операций было предусмотрено положениями ч. 9 ст. 69 названного выше Федерального закона, п. 2 ст. 12, п. 1 ст. 14 Федерального закона «О судебных приставах», однако ФИО1 исковые требования к службе судебных приставов не предъявлялись.

Судом установлено, что 02.05.2012г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ..., согласно которому, банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 535 640 руб. под 19,90 % годовых сроком на 36 месяцев, из которых сумма кредита составила 500000 руб., сумма страхового взноса 35640 руб. Заявление на страхование и кредитный договор подписаны сторонами.

За период с 26.04.2012г. по 04.07.2018г. проходили суммы: поступило: 1358217,94 руб., из них кредит 535640 руб., поступления 822577,94 руб., списание 1308217,94 руб., из них: кредит наличными 500000 руб., страхование 35640 руб., оплата по кд 551922,94 руб., перечисления в УФССП по РТ Советский РОСП 220655 руб.

На 06.07.2018г. на счете имеется остаток 50000 руб., на сумму которого был наложен арест по постановлению ... от 11.07.2013г.

25.07.2013г. в Банк для исполнения поступило Постановление судебного пристава-исполнителя Советского РОСП УФССП России по Республике Татарстан от 11.07.2013г. о розыске счетов Истца наложении ареста на денежные средства находящиеся на счетах Заёмщика в пределах50 000 руб., вынесенное в рамках исполнительного производства ...-ИП от 07.05.2013г. (Далее-Постановление об аресте).

25.07.2013г. в соответствии с требованиями поступившего Постановления, Банк наложил арест без обращения взыскания на денежные средства на счете Заёмщика ... в размере 50 000 руб.

С 25.07.2013г. до 23.03.2018г. при размещении Заемщиком на Счете денежных средств, Банк, во исполнение кредитного Договора списывал денежные средства в соответствии с его Условиямидоговора за исключением 50000 руб. на которые был наложен арест на основании постановления об аресте, что подтверждается материалами дела.

Доказательств направления в адрес Банка постановления о снятии ареста или об окончании исполнительного производства ... от судебного пристава-исполнителя в материалах дела отсутствуют.

31.01.2014г. в Банк на исполнение поступило Постановление судебного пристава-исполнителя Советского РОСП УФССП России по Республике Татарстан от 18.01.2014г. об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счете ... на имя должника ФИО1, в размере 35 518 715,52 руб., вынесенное в рамках исполнительного производства ... от 20.01.2012г. (Далее-Постановление об обращении взыскания).

Данное Постановление об обращении взыскания Истцом не оспаривается, не признано вынесенным с нарушением норм права.

31.08.2016г. в Банк из УФССП по РТ Советского РОСП поступило постановление об окончании исполнительного производства ....

В связи с чем, Банк, в соответствии с ч.10 ФЗ №229-ФЗ, закончил исполнение исполнительного документа ...- Постановления об обращении взыскания.

На дату 31.08.2016г. на Счете Заемщика имелся остаток 149 701,64 руб., из которых: - Банком были списаны денежные средства в счет погашения задолженности по Договору 9,71 руб. - проценты, 76501,93 руб. - основной долг;50 000 руб. - осталось и до настоящего времени находится на счете, как арестованноево исполнение Постановления об аресте, а затем заблокировано до письменного распоряжения Финансового управляющего Истца.

Таким образом, списания и перечисления Банком денежных средств со Счета на депозитный счет Советского РОСП УФССП России по РТ в общем размере 220 655,20 руб. и списания во исполнение Условий Договорабыли осуществленыв полном соответствии с действующим законодательством.

Согласно выписки по счету, на Счет Истца за период с даты заключения Договора 26.04.2012г. по настоящее время, 12.04.2018г. поступило денежных средств в общем размере 822 577,94 руб., из них:

220 655,20 руб. - списано по Постановлению об обращении взыскания;

50 000 руб. - арестовано и находится на счете по Постановлению об аресте;

-551 922,74 руб. - списано в счет погашения задолженности по Договору, в том числе, согласно приведенному расчету: сумма основного долга - 383 779,04 руб., проценты за пользование с 02.05.2012г. по 24.06.2014г. – 164343,70 руб., штрафы за возникновение просроченной задолженности – 3800 руб.

В связи с чем, на 12.04.2018г. задолженность Истца по Договору не погашена и составляет 155 860,96 руб., в том числе:сумма основного долга - 151 860,96 руб., штрафы за возникновение просроченной задолженности –4000 руб.

В связи с чем, Договор является действующим, и основания признать обязательства сторон прекращенными в соответствии с п.408 ГК РФ отсутствуют.

Соответственно оснований для расторжения кредитного договора не имеется. Оснований для расторжения договора, предусмотренных ст.450 ГК РФ судом не установлено. Оснований для возврата истцу суммы в размере 107948,42 руб., у суда так же не имеется.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как предусмотрено положениями ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании п. 1 ст. 854, п. 3 ст. 847 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г.№2300-1 «О защите прав потребителей»).

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В ходе судебного разбирательства не установлено совершения банком неправомерных действий по списанию денежных средств со счета истца.

С учетом изложенного у суда отсутствуют основания для удовлетворения производных требований о взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Суд отклоняет доводы истца о нарушении его прав, выразившееся в том, что истцу не представлялись ответы на обращения по телефону Горячей линии в силу следующего.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с ч. ч. 1, 4 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990г.№395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Из приведенных правовых норм следует, что истребуемая истцом информация о движении денежных средств по счету отнесена к банковской тайне.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

При этом предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны.

Суд также полагает, что во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи.

Указание истцом на то, что ответчику неоднократно направлялись заявления о возврате денежных средств, однако денежные средства истцу ответчиком не возвращены, отклоняются судом в силу их несостоятельности, поскольку правовых оснований для возвращения истцу денежных средств у банка не имелось.

Суд не находит оснований для применения пропуска срока исковой давности, поскольку истцом не заявлено требование о признании недействительными пунктов кредитного договора отраженных в ходатайстве о применении пропуска срока исковой давности.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании суммы переплаты по кредитному договору, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Вахитовский районный суд г. Казани.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья: А.Ф. Ахметжанов