Решение № 2-621/2025 2-621/2025~М-487/2025 М-487/2025 от 30 октября 2025 г. по делу № 2-621/2025

89RS0013-01-2025-001364-27 копия


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Губкинский 22 октября 2025 года

Губкинский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе: председательствующего судьи Лапицкой И.В.,

при секретаре судебного заседания Григорьевой Е.В.,

с участием: представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от 2 июня 2025 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в режиме видеоконференцсвязи при содействии Салехардского городского суда ЯНАО гражданское дело № 2-621/2025 по иску К.Ю.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

К.Ю.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных требований указала, что на основании договора купли - продажи квартиры от 6 июня 2023 года она является собственником квартиры, расположенной по <адрес>. Для приобретения данной квартиры 6 июня 2023 года она заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор № на сумму 4 350 000 рублей. Договором на заемщика была возложена обязанность заключить договор страхования объекта недвижимости. К.Ю.А. и ООО СК «Сбербанк Страхование» заключили договор страхования квартиры и оформили полис страхования серии серия № от 16 мая 2023 года со сроком действия с 6 июня 2023 года по 5 июня 2044 года. Страховая сумма на дату наступления страхового случая по риску «Конструктивные дефекты» составляла 5 181 837 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России» в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору/владельцу закладной. Постановлением Администрации г.Губкинского от 31 октября 2024 года № многоквартирный жилой дом, в котором находится квартира истца, был признан аварийным и подлежащим сносу на основании Заключения по результатам технического обследования № от 9 августа 2024 года. Согласно выводам данного заключения основными причинами «конструктивных дефектов» явились биологические повреждения, разрушения отмостки, несвоевременное выполнение текущих и капитальных ремонтов, длительный срок эксплуатации здания, отсутствие подоконных отливов (нарушение норм проектирования и строительства). По состоянию на дату подготовки искового заявления (2 июня 2025 года) сумма задолженности истца по кредитному договору, подлежащая выплате ПАО Сбербанк, составляла 3 611 592 рубля 58 копеек. Истец считает, что 31 октября 2024 года наступил страховой случай, поэтому 6 апреля 2025 года она обратилась к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, а 22 мая 2025 года направила в адрес ответчика претензию. Ответчик уклоняется от принятия решения по данному событию, её претензия оставлена без рассмотрения. Поскольку действиями ответчика нарушены права истца, просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 5 181 837 рублей, из них в пользу ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере суммы остатка задолженности по кредитному договору № от 6 июня 2023 года, в её пользу – разницу между суммой страхового возмещения и остатком задолженности по кредитному договору, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы неисполненных обязательств.

Протокольными определениями Губкинского районного суда ЯНАО от 6 августа 2025 года и 3 октября 2010 года к участию в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, были привлечены Р.Ш.К. и Администрация г.Губкинского (т.2 л.д. 1, 25).

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности (т.1 л.д. 11-12), настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме по основаниям, указанным в иске, пояснил, что истец обращалась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования от 16 мая 2024 года.

Истец К.Ю.А.., представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование», третье лицо Р.Ш.К., представители третьих лиц ПАО Сбербанк и Администрации г.Губкинского, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (т.2 л.д. 40-42, 45-46), в судебное заседание не явились, истец со слов её представителя просила о рассмотрении данного дела в её отсутствие, третье лицо Р.Ш.К. направил в адрес суда заявление, в котором просил о рассмотрении дела без его участия (т.2 л.д. 13), остальные - сведения о причинах неявки не представили, о рассмотрении дела без их участия не просили, в связи с чем суд на основании ч. 3, 4 и 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц.

В ходе рассмотрения дела представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО2, действующая на основании доверенности (т.2 л.д. 183), представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указав на их необоснованность, полагая, что страховой случай не наступил, отсутствуют доказательства изъятия жилого помещения у истца, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, а в случае удовлетворения иска, просила применить ст. 333 ГК РФ к неустойке и штрафу (т.1 л.д. 189-192).

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк ФИО3, действуя на основании доверенности (т.1 л.д. 128-129), направила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила в случае удовлетворения исковых требований определить сумму страхового возмещения (ее часть), достаточную для погашения ссудной задолженности по кредитному договору в размере на дату фактического исполнения, указала, что на 27 июня 2025 года задолженность по кредитному договору № составляет 3 560 236 рублей 17 копеек (т.1 л.д. 121-122).

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии с ч.1, п.1 ч.2 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Из положений ст. 943 Гражданского кодекса РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пункт 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие. Перечень событий, наступление которых влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, описывается путем указания в договорах (правилах) имущественного страхования событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в соответствии с п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю). Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления. В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения. Предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Из материалов дела следует, что истец К.Ю.А. является собственником квартиры по <адрес>, на основании договора купли-продажи квартиры от 6 июня 2023 года, право собственности зарегистрировано 9 июня 2023 года (т.1 л.д. 22-27).

6 июня 2023 года между ПАО «Сбербанк России», с одной стороны, К.Ю.А. и Р.Ш.З. с другой стороны. Был заключен кредитный договор № о предоставлении созаемщикам денежных средств в сумме 4 350 000 рублей под 12,40 % годовых на срок 240 месяцев для приобретения квартиры по <адрес>, по договору купли-продажи от 6 июня 2023 года (т.1 л.д. 123-127).

Согласно п. 10 кредитного договора созаемщики обязуются застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемого в залог имущества.

5 июня 2023 года между истцом К.Ю.А. и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) в отношении страхования имущественных интересов, связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованной квартиры по <адрес>, со сроком действия с 06 июня 2023 года по 05 июня 2043 года, включающий в себя 20 периодов страхования (л.д. 131об. -135).

Также 16 мая 2024 года между истцом К.Ю.А. и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор страхования – вышеуказанного имущества, объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с повреждением, гибелью или утратой застрахованного недвижимого имущества, со сроком действия с 06 июня 2024 года по 05 июня 2044 года, включающий в себя 20 периодов страхования, каждый из которых должен быть оплачен, страховая сумма на первый период страхования составила 5 181 837 рублей, дополнительно была застрахована внутренняя отделка и инженерное оборудование, гражданская ответственность и движимое имущество на общую сумму 2 600 000 рублей. Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в части денежного обязательства, обеспеченного ипотекой на дату наступления страхового случая, в остальной части – страхователь (т.1 л.д. 197-203).

По п. 2.1.1 Полиса страхования недвижимого имущества (ипотеки) от 16 мая 2024 года серии №, страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие: пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей; падения на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов; стихийных бедствий; взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения; противоправных действий третьих лиц; наезда транспортного средства, а также навала судна на застрахованное имущество; внезапного и непредвиденного падения на застрахованное имущество деревьев и их частей (за исключением сухостоя), опор линий электропередачи, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества; конструктивные дефекты застрахованного недвижимого имущества.

Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки), согласно вводной его части, заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.6, которые являются неотъемлемой частью Полиса, а также размещены в открытом доступе на официальном сайте ООО СК «Сбербанк страхование» в сети интернет (далее - Правила).

Подписав Полис страхования, К.Ю.А. подтвердила, что условия страхования ей вручены (указание ссылки на адрес размещения Правил страхования на сайте страховщика в сети «Интернет» в настоящем Полисе, передача Правил страхования на бумажном носителе информации), страхователь ознакомился с ними до заключения полиса, согласен с ними и обязуется их исполнять (п. п. 5.2.8 Полиса).

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса РФ, другими положениями Гражданского кодекса РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. 3, 422 Гражданского кодекса РФ).

При толковании условий договора в силу Гражданского кодекса РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в п. 8, 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях. Для установления содержания договора страхования, его существенных условий следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, иных документов, а также правил страхования, если договор заключен на условиях, содержащихся в этих правилах. При заключении договора добровольного страхования имущества в письменной форме не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия правил страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ)

Согласно п. 33, 34 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.

При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 года № 19 исходя из положений п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в ст. 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей). Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Как следует из условий договора страхования, заключенного между сторонами, страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие, в том числе, конструктивных дефектов застрахованного имущества (согласно п. 3.3.1 Правил) (п. 2.1.1 Полиса).

Согласно 3.3.1.1. Правил под «конструктивными дефектами» понимается физическое повреждение или разрушение конструктивных элементов многоквартирного дома, в котором расположено застрахованное недвижимое имущество, или конструктивных элементов здания/сооружения/строения, которое является застрахованным или в котором расположено застрахованное недвижимое имущество (далее по тексту п. 3.3.1 настоящих Правил – Здание), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости Здания.

3.3.1.2 При страховании апартаментов, квартир, комнат в квартирах, машино-мест, подсобных и нежилых помещений, расположенных в многоквартирном доме:

3.3.1.2.1 Повреждение или гибель застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только если имело место одно или несколько из обстоятельств, перечисленных в пунктах 3.3.1.2.1.1 - 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил. При этом в случае, если имеют место одновременно несколько обстоятельств, одно из которых относится к указанным в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, событие считается наступившим по обстоятельствам, указанным п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил.

3.3.1.2.1.1 Нарушение норм и правил производства строительных работ при возведении Здания и/или проектировании Здания.

3.3.1.2.1.2 Преждевременное исчерпание несущей способности конструктивных элементов Здания вследствие нарушения третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого Здания, допущенные по независящим от Страхователя причинам (за исключением случаев, перечисленных в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил).

3.3.1.2.1.3 Ветхое состояние Здания, длительная эксплуатация, несвоевременное выполнение текущих и капитальных ремонтов, неблагоприятные воздействия обычных для местности, где построено Здание факторов внешней среды, а также изъятие застрахованного объекта в рамках федеральной или региональной программы расселения аварийного жилья, в том числе программы по расселению жилищного фонда, планируемого к признанию аварийным.

3.3.1.2.2 В случае, если имеют место одно или несколько обстоятельств, предусмотренных в п. 3.3.1.2.1 настоящих Правил, повреждение или уничтожение застрахованного имущества является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих условий:

3.3.1.2.2.1 факт наличия конструктивных дефектов Здания, приведших к повреждению застрахованного имущества, установлен в период действия страхования, обусловленного Договором страхования, в заключении по результатам технического обследования недвижимого объекта, на основании которого межведомственной комиссией и уполномоченным органом застрахованное имущество признано непригодным для проживания и (или) аварийным и подлежащим сносу или реконструкции;

3.3.1.2.2.2 Невозможность дальнейшего использования застрахованного недвижимого имущества по назначению, в соответствии с нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, строениям), в т. ч. к безопасности, санитарно-эпидемиологическим и иным нормам, подтверждённая наличием документа, подтверждающего свершившееся изъятие застрахованного имущества (в соответствии с абз. 4 п. 14.3.13.13 настоящих Правил).

В соответствии с п. 1.8.4. Правил ветхое состояние здания/строения/сооружения (ветхость) — состояние, при котором конструктивные элементы здания/строения/сооружения или здание/строение/сооружение в целом имеет физический износ свыше 61%.

Согласно п. 3.3.1.7 Правил выплата страхового возмещения по риску «Конструктивные дефекты» по причине, указанной в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, производится в размере лимита страховой выплаты, установленного Договором страхования, но не более действительной стоимости застрахованного имущества на дату заключения Договора страхования, определенной способом, аналогичным указанному в п. 4.3 настоящих Правил (в зависимости от типа застрахованного имущества). Если Договором страхования не предусмотрено иное, лимит страховой выплаты устанавливается в размере 25 000 рублей. Страховщик вправе принять решение о выплате по причине, указанной в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, при предоставлении документов, предусмотренных п. 14.3.13.13 настоящих Правил.

Согласно п. 14.3 и п. 14.3.13.13. Правил при страховании риска «Конструктивные дефекты застрахованного имущества» для получения страхового возмещения в части страхования имущества Страхователю необходимо предоставить Страховщику письменное заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, документы и доказательства, подтверждающие интерес Страхователя (Выгодоприобретателя) в сохранении погибшего (утраченного) или поврежденного имущества, а при страховании риска «Конструктивные дефекты застрахованного имущества» - заключение и акт уполномоченного органа/межведомственной комиссии о признании застрахованного объекта недвижимости или здания/строения, в котором оно расположено: аварийным и подлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу/капитальному ремонту (для индивидуальных садовых и жилых домов); заключение экспертной организации о техническом состоянии застрахованного объекта недвижимости или здания/строения, в котором оно расположено, на основании которого уполномоченным органом/межведомственной комиссией принималось решение о признании застрахованного объекта недвижимости или здания/строения (или его части), в котором оно расположено, непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным к дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта или реконструкции; постановление/решение администрации города/области/края либо иного уполномоченного органа о признании застрахованного объекта недвижимого имущества аварийным и подлежащим сносу/подлежащим реконструкции/непригодным для проживания/подлежащим капитальному ремонту; заверенная копия соглашения об изъятии застрахованного недвижимого имущества либо соглашения о предоставлении иного жилого помещения взамен застрахованного недвижимого имущества, либо решение суда о принудительном изъятии застрахованного недвижимого имущества (либо иной документ, по усмотрению Страховщика).

Согласно п.п. 13.4, 13.5 Правил, ущербом считается повреждение или полная гибель (включая утрату) имущества. Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы с учетом износа вместе с остаточной стоимостью превышают действительную стоимость застрахованного имущества на момент заключения Договора страхования. При наступлении страхового случая по риску «Конструктивные дефекты застрахованного имущества» полная гибель также имеет место, если принято решение об изъятии жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства, признанного непригодным для проживания граждан.

В соответствии с п. 15.4 Правил Страховщик имеет право отказать Страхователю (Выгодоприобретателю) в осуществлении страховой выплаты в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также:

15.4.1. при невыполнении Страхователем обязанностей,предусмотренных настоящими Правилами, в том числе — п. 11.5 настоящихПравил, законодательством РФ и условиями Договора страхования, если такоеневыполнение повлекло за собой невозможность установления факта, места,времени и иных существенных обстоятельств наступления страхового случая,а также размера причиненного ущерба;

15.4.2. если страховой случай произошел до вступления Договорастрахования в силу или после его прекращения;

15.4.3. если событие не является страховым случаем.

Заключением межведомственной комиссии от 22 октября 2024 года № выявлены основания для признания многоквартирного дома, в котором расположена квартира истца, аварийным и подлежащим сносу (т.1 л.д. 141-144).

На основании данного заключения постановлением Администрации г.Губкинский № от 31 октября 2024 года многоквартирный дом признан аварийным и подлежащим сносу, срок отселения установлен до 31 декабря 2030 года (т.1 л.д. 139).

6 апреля 2025 года К.Ю.А. обратилась к ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении события 31 октября 2024 года, имеющего признаки страхового случая в связи с признанием дома аварийным и подлежащим сносу и выплате ей страхового возмещения по полису №, заявлению был присвоен № (т.1 л.д. 194-195).

Ответчик направил ей письмо с запросом недостающих документов, в том числе соглашения об изъятии застрахованного недвижимого имущества либо соглашения о предоставлении иного жилого помещения взамен застрахованного недвижимого имущества, либо решение суда о принудительном изъятии застрахованного недвижимого имущества (т.1 л.д. 195 об., 196).

Из письменных возражений и пояснений представителя ответчика в судебных заседаниях следует, что указанные документы истцом в адрес страховой компании направлены не были.

Из технического паспорта данного жилого дома, составленного БТИ по состоянию на 26 сентября 1996 года следует, что данный дом построен 1 июля 1992 года, фундамент – ж/б сваи, наружные и внутренние стены – деревянные панели, перегородки – деревянные панели, перекрытия чердачные и междуэтажные – деревянные, крыша – деревянные стропила, шифер, полы – дощатые (т.2 л.д. 51-69).

Из заключения по результатам технического обследования технического состояния отдельных строительных и конструктивных элементов жилого <адрес> № от 9 августа 2024 года, выполненного ООО «АлексГрупп» которое в том числе и учитывалось при принятии межведомственной заключения о выявлении оснований для признания указанного многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу, следует, что дом находится в аварийном состоянии и подлежит сносу, причинами появления дефектов и повреждений фундамента и отмостки является неравномерная осадка фундаментов здания, а причинами появления дефектов и повреждений стенового ограждения, кровли, перекрытий, полов и лестничных маршей, оконных и дверных проемов, инженерных систем являются длительный срок эксплуатации здания и несвоевременное проведение текущих ремонтов Общий износ многоквартирного дома составляет 73 % (т.1 л.д. 145-180).

Принимая во внимание физический износ дома, воздействие на него факторов техногенного и природно-климатического характера, суд приходит к выводу о том, что разрушение конструктивных элементов дома, приведших к его аварийному состоянию, не связано исключительно с нарушением норм и правил производства строительных работ, как того требуют условия Правил страхования. Следовательно, произошедшее событие не обладает признаками страхового случая.

Кроме этого суд учитывает, что на момент заключения договора страхования недвижимого имущества многоквартирный жилой дом не был признан аварийным Администрацией г.Губкинского. Вместе с тем, конструктивные дефекты, выявленные в ходе обследования многоквартирного дома, отраженные в заключения по результатам технического обследования не являются новообразованными.

Напротив, представленные в деле доказательства свидетельствуют о том, что событие, имеющее признаки страхового случая, наступило до заключения договора страхования и начала его действия, следовательно, заявленное событие невозможно отнести к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования, так как отсутствует совокупность условий для признания случая страховым по Полису - вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества.

Так, согласно сообщению Департамента строительства и жилищной политики ЯНАО от 20 октября 2025 года, согласно которому данный дом включен в Программу по переселению граждан из аварийного жилищного фонда и жилищного фонда, планируемого к признанию аварийным, на территории ЯНАО на 2019-2030 годы, утвержденную постановлением Правительства ЯНАО от 11 февраля 2020 года № 112-П (т. 2 л.д. 80).

Из приложения № 1 к указанной программе (в ред. постановления Правительства ЯНАО от 13 октября 2022 года № 965-П) следует, что уже 13 октября 2022 года, т.е. до приобретения истцом спорной квартиры и заключения договора страхования, данный дом был включен в перечень домов, планируемых к признанию аварийными.

В связи с причинением ущерба застрахованному имуществу до начала страхования, обнаруженного после его начала, у ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» отсутствовали правовые основания для выплаты истцу страхового возмещения.

Судом не установлено оснований и для взыскания страхового возмещения в размере 25 000 рублей, как это предусмотрено п. 3.3.1.7 Правил, так как документов об изъятии муниципалитетом квартиры непосредственно у истца не представлено.

Согласно письму Администрации г.Губкинского от 21 октября 2025 года жилое помещение, принадлежащее истцу, не изымалось (л.д. 73).

Указанные обстоятельства подтвердил в ходе рассмотрения дела и представитель истца.

То есть и этот вид страхового случая не наступил, что не лишает истца права вновь заявить о нем при изменении обстоятельств.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 23, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования К.Ю.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Губкинский районный суд в течение месяца со дня, следующего за днем его изготовления в полном объеме.

Председательствующий (подпись) И.В. Лапицкая

Копия верна

Судья И.В. Лапицкая

Секретарь судебного заседания Е.В. Григорьева

Решение в полном объеме изготовлено 31 октября 2025 года.