Решение № 2-85/2017 2-85/2017~М-50/2017 М-50/2017 от 26 марта 2017 г. по делу № 2-85/2017

Дело № 2-85/2017 г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Фершампенуаз 27 марта 2017 года

Нагайбакский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Корсаковой Т.Г.

при секретаре Жулидовой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследников или наследственного имущества ФИО1,

Установил:

Акционерное общество « Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк» обратилось с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников или наследственного имущества ФИО1.

В обосновании заявленных требований указано, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей по ставке 25% годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Платежи в счет погашения кредитных обязанностей по уплате долга и процентов прекратились в связи со смертью заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 31 913 рублей 30 копеек, в том числе: остаток ссудной задолженности 27 295 рублей 21 копейка, проценты за пользование кредитом 4 518 рублей 09 копеек.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены закрытое акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее по тексту - ЗАО «СК «РСХБ-Страхование»), ФИО2 и ФИО3

Истец: АО « Россельхозбанк» в лице Челябинского регионального филиала, о дате и времен слушания извещены надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Соответчик ФИО2 в судебном заседании требования не признала, пояснила, что после смерти её мужа, какого- либо наследственного имущества не имеется, в связи с чем к нотариусу для вступления в права наследования она не обращалась.

Соответчик ФИО3 в судебном заседании требования банка не признала, пояснив, что какого либо наследственного имущества не имеется.

Представитель соответчика - ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», будучи своевременно извещенным о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явился. В возражениях на исковые требования указал, что смерть застрахованного лица, наступила за пределами действия договора, в связи с чем, у Общества отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ в тех случаях, когда условиями кредитного договора предусмотрено возвращение кредита по частям (график платежей), нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита дает право кредитору потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и установленных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение № по условиям которого банком был предоставлен заемщику кредит на сумму <данные изъяты> по ставке 25% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ., а заемщик обязался вернуть Банку полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях заключенного договора /6-9/.

При заключении Соглашения, ФИО1 в соответствии с п. 7 был застрахован по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней /л.д.21/.

Соглашением и расчетом задолженности подтверждается, что денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей были перечислены банком на текущий счет ФИО1 открытый в региональном филиале ОАО «Россельхозбанк» № / л.д.15-16/.

Заемщик ФИО1 обязался возвращать кредит (основной долг) равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитами, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в приложении 1 к соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ, уплачивать проценты за пользование кредитами в дату окончания соответствующего процентного периода с соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом (п.п. 4.2.1, 4.2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»).

С мая 2016 года платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им прекратились.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ числится задолженность в сумме 31 913 рублей 30 копеек, в том числе: остаток ссудной задолженности 27 395 рублей 21 копейка, проценты за пользование кредитом 4 518 рублей 10 копеек /15-16/.

Расчет задолженности соответчиками не оспорен, соответствует условиям договора, принцип расчета задолженности проверен судом при рассмотрении дела и признается правильным.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти / л.д.17.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязанность заемщика ФИО1. по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, в силу чего данное обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Судом установлено, что после смерти заемщика ФИО1 в соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследником после его смерти являются жена ФИО4 и дочь ФИО5.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 60 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», указано, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Исходя из анализа приведенных положений закона, следует, что воля на принятие наследства считается проявленной в том случае, если наследник совершает фактические действия, свойственные собственнику, то есть совершение таких действий, в которых проявляется отношение наследника к наследственному имуществу как к своему собственному, и должны им совершаться для себя и в своих интересах.

Согласно сведениям нотариуса Нагайбакского нотариального округа следует, что по факту смерти ФИО1 заведено наследственное дело №ДД.ММ.ГГГГ год по банковской претензии АО «Россельхозбанк». Сведений о наследниках не имеется.

Согласно сведениям Фершампенуазского сельского поселения, содержащимся в справке Ф. 29 № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 до дня смерти проживал по адресу: <адрес>. На день его смерти совместно с ним проживали жена ФИО2 и дочь ФИО5

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 60 Постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», указано, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При рассмотрении дела, судом истребованы сведения о наличии у наследодателя ФИО1 имущества, принадлежащего ему на праве собственности. Согласно сведениям Управления Федеральной службы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним за ФИО1 имущества, принадлежащего ему на праве собственности не числится. Денежных средств, находящихся в банках не имеется, что подтверждается данными банков -«Уралсиб», «Сбербанк России», «Челябинвестбанк» «Совкомбанк». Данными ГУМВД России по <адрес> УМВД РФ по <адрес> РЭО ГИБДД подтверждается отсутствие транспортных средств, принадлежащих ФИО1

Суд, разрешая требования о взыскании кредитной задолженности с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» считает, что оно не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом, событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

При заключении соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании заявления присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчетных случаев и болезней, являлся застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ №. Страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастного случая и болезней, установление 1 или 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования.

В соответствии с постановлением о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО1 наступила в результате нападения на него неустановленного лица и получения им ранений, от которых ФИО1 скончался на месте.

В соответствии с Медицинским свидетельством о смерти №, выданным ГБУЗ «Челябинское областное бюро судебно-медицинской экспертизы, смерть ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате нападения с применением острого предмета. Таким Образом, смерть ФИО1 надлежит признать страховым случаем.

Согласно программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней следует, что сторонами в качестве страхового случая определена, в том числе, смерть заемщика, в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период действия договора страхования или до истечении двенадцати месяцев с момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхования и явившаяся причиной смерти.

Из представленных материалов следует, что согласно программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, которая разработана на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что дееспособное физическое лицо, заключающее с банком Договор о предоставлении кредита по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования №, указанное в списке застрахованных лиц по Программе страхования № и за которое страхователем уплачена страховая премия Страховщику. При этом, фактический возраст застрахованного лица не должен быть менее 18 лет и превышать 65 лет на момент распространения на него действия договора страхования..

Данная программа коллективного страхования в пункте страхования предусматривает, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц и начинается с даты включения застрахованного лица в список застрахованных лиц по Программе страхования № при условии оплаты страхователем за него Страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора страхования. Срок страхования в отношении застрахованного лица не может быть более пяти лет. Датой окончания срока страхования является дата окончания срока возврата кредита по Кредитному договору. В отношении застрахованных лиц, которые в течение срока действия Кредитного договора достигают 65 (шестидесяти пятилетного) возраста, датой окончания действия договора страхования в списке застрахованных лиц по Программе страхования № указывается дата достижения им 65 (шестидесяти пятилетного) возраста / л.д. 22-23/.

Заемщик ФИО1, подписывая заявления по заключению Соглашений и заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней заявлял, что с Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней он ознакомлен.

Согласно данных паспорта, представленных истцом, ФИО1 родился ДД.ММ.ГГГГ, Смерть наступила ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, на момент наступления страхового случая ФИО1 уже исполнилось 65 (шестьдесят пять) лет, в связи с чем, договор страхования окончен ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что на момент наступления страхового случая, срок действия договора страхования истец, суд полагает, что в требованиях к ЗАО СК « РСХБ- Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56, 67167,194-198

Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании задолженности за счет наследников или наследственного имущества ФИО1 отказать,

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца путем подачи жалобы через Нагайбакский районный суд Челябинской области.

Председательствующий: