Решение № 2-1215/2023 2-191/2024 2-191/2024(2-1215/2023;)~М-874/2023 М-874/2023 от 12 февраля 2024 г. по делу № 2-1215/2023

24RS0№-06

№
ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2024 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 24.03.2014 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 199342 рубля 11 копеек под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно Раздела Б кредитного договора, при нарушении срока возврата (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.05.2014, на 24.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 3282 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.04.2014, на 24.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 3406 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 40888 рублей 83 копейки. Задолженность ответчика по состоянию на 24.09.2023 составляет 322368 рублей 94 копейки, из них просроченная ссуда - 189072 рубля 39 копеек, просроченные проценты - 54547 рублей 95 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 11799 рублей 71 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 66948 рублей 88 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возвращении задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 810, 811, 819 ГК РФ ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности в размере 322368 рублей 94 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6243 рубля 69 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. Представитель истца Х.Р.М.., действующий по доверенности от 14.08.2020 в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражал против вынесения решения в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту его регистрации по месту жительства, а также по месту пребывыния, однако почтовые отправления с судебными повестками возвратились в суд с отметкой об истечении срока хранения. В действиях ответчика суд усматривает злоупотребление процессуальным правом, что недопустимо в силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ. Ответчик имел возможность своевременно получить судебное извещение и реализовать свои процессуальные права в суде. Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих получению судебных извещений, суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд полагает ответчика надлежаще извещенным о дате и времени судебного разбирательства, а потому, в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против которого истец не возражает.

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с указанным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 24.03.2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании <***>. Договор заключен посредством предложения (оферты) ФИО1, изложенного в заявлении-оферте со страхованием и акцепта ООО ИКБ «Совкомбанк». ФИО1 заполнил заявление на заключение с ним договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании, тем самым, заключил с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор.

ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01 сентября 2014 года реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменило свое фирменное наименование с Открытого акционерного общества ИКБ «Совкомбанк» на Публичное акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждено Уставом банка.

В соответствии с разделом Б договора о потребительском кредитовании, договор заключен на следующих условиях: сумма кредита - 199342 рубля 11 копеек; срок кредита - 60 месяцев; процентная ставка по кредиту 29,90 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячно путем внесения наличных денежных счет на банковский счет, согласно Графику осуществления платежей, предусмотренного Разделом Е договора.

Во исполнение условий договора, на основании заявления заемщика истец открыл ФИО1 банковский счет и предоставил сумму кредита в размере 199342 рубля 11 копеек, на открытый заемщику банковский счет. Из которых сумма в размере 47842 рубля 11 копеек направлена за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, 151500 рублей согласно заявлению заемщика перечислена на счет ФИО1 Таким образом, банк свои обязательства по кредиту выполнил в полном объеме.

Согласно п. 4.1.1. и 4.1.2. Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором потребительского кредита.

В силу пунктов 3.4. и 3.5. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Заемщик ФИО1 был уведомлен о полной стоимости кредита, а также о том какие платежи не включены в полную стоимость кредита, с условиями кредитного договора ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Как следует из Раздела Е договора о потребительском кредитовании «График осуществления платежей» заемщик ФИО1 обязался ежемесячно производить суммы обязательного платежа в размере 6437,16 рублей, кроме первого в размере 6507,16 рублей и последнего 7489,95 рублей, который должен был произведен не позднее 26.03.2019.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как усматривается из расчета задолженности по кредитному договору, а также выписки по счету, в период пользования кредитом ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, допускал просрочку внесения платежа, после 16.07.2015 платежи в счет погашения кредита вносить перестал, в связи с чем у ответчика образовалась просроченная задолженность по ссуде и процентам.

ПАО «Совкомбанк» предприняло меры по взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 24.03.2014, в январе 2018 года подано заявление мировому судье судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.12.2017 в размере 332450 рублей 33 копеек. 16.01.2018 года мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края был вынесен судебный приказ в отношении должника ФИО1, который на основании заявления должника 08.08.2018 был отменен.

Долг ответчика согласно расчету задолженности по состоянию на 24.09.2023 составляет 322368 рублей 94 копейки, из них просроченная ссуда - 189072 рубля 39 копеек, просроченные проценты - 54547 рублей 95 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 11799 рублей 71 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 66948 рублей 88 копеек. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями договора о потребительском кредитовании, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факты заключения договора и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком также не оспорены. Доказательств погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании ответчиком не представлено.

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании суммы долга по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом являются обоснованными, уплата процентов предусмотрена условиями кредитного договора.

При разрешении требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика штрафных санкций, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления - оферты.

Согласно разделу Б договора о потребительском кредитовании, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному расчету исковых требований банком начислен штраф за просрочку уплаты кредита за период с 27.05.2014 по 06.10.2015 в размере 11799 рублей 71 копейка, за просрочку уплаты процентов за период с 26.05.2014 по 12.07.2018 в размере 66948 рублей 88 копеек.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации, вместе с тем, управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 14.03.2001 № 80-О).

Помимо этого, в соответствии с пунктами 69 и 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

По мнению суда, размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов, заявленный истцом ко взысканию с ФИО1 является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства как вследствие его чрезмерного размера (испрашиваемая истцом неустойка больше суммы долга по просроченным процентам), так и с учетом специфики правоотношений сторон, в связи с чем суд считает необходимым на основании ст. 333 ГК РФ размер неустойки за просрочку уплаты процентов, подлежащей к взысканию с ответчика снизить до 20000 рублей.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика ФИО1 следует взыскать: просроченную ссуду - 189072 рубля 39 копеек; просроченные проценты - 54547 рублей 95 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 11799 рублей 71 копейка; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 20000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из разъяснений, изложенных в абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Поскольку размер неустойки уменьшен судом в соответствии со ст. 333 ГК РФ, оснований для уменьшения размера судебных расходов истца по оплате им государственной пошлины не имеется.

Таким образом, с ФИО1 подлежат взысканию понесенные ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6423 рубля 69 копеек. Указанные расходы подтверждены платежным поручением № 1403 от 28.09.2023.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) с ФИО1 (паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 240-034, ИНН №) задолженность по кредитному договору <***> от 24.03.2014 в размере 275420 рублей 05 копеек, из них: просроченная ссуда 189072 рубля 39 копеек; просроченные проценты 54547 рублей 95 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 11799 рублей 71 копейка; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 20000 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6423 рубля 69 копеек, а всего 281843 (двести восемьдесят одну тысячу восемьсот сорок три) рубля 74 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Л.В. Жулидова

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 13 февраля 2024 года.