Решение № 2-3052/2018 2-3052/2018~М-2385/2018 М-2385/2018 от 18 ноября 2018 г. по делу № 2-3052/2018

Дело № 2-3052/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2018 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего Варсанофьевой С.Г.,

при секретаре Вагиной К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам и по встречному иску ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительными сделками кредитных договоров и о взыскании по ним сумм страховой премии,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском, с учетом уточнений, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам в общей сумме ..., в том числе:

-задолженность по кредитному договору от <дата> № в общей сумме по состоянию на <дата> включительно ..., из которых: ... - основной долг, ... – плановые проценты за пользование кредитом, ... – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга;

-задолженность по кредитному договору от <дата> № в общей сумме по состоянию на <дата> включительно ..., из которых: ... - основной долг, ... – плановые проценты за пользование кредитом, ... – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ... – пени по просроченному долгу;

-задолженность по кредитному договору от <дата> № в общей сумме по состоянию на <дата> включительно ..., из которых: ... - основной долг, ... – плановые проценты за пользование кредитом, ... – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ... – пени по просроченному долгу;

-задолженность по кредитному договору от <дата> № в общей сумме по состоянию на <дата> включительно ..., из которых: ... - основной долг, ... – плановые проценты за пользование кредитом, ... – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга;

-задолженность по кредитному договору от <дата> № в общей сумме по состоянию на <дата> включительно ..., из которых: ... - основной долг, ... – плановые проценты за пользование кредитом, ... – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга.

Мотивировал истец свои требования тем, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по указанным кредитным договорам образовалась указанная выше задолженность. В качестве правового обоснования требований приводят положения ст.ст. 428, 809, 810, 811, 819, 850, 309, 310, 330 ГК РФ.

ФИО1 предъявила встречный иск к Банку ВТБ (ПАО), с учетом уточнений, о признании недействительной сделкой кредитный договор от <дата> №, кредитный договор от <дата> №, кредитный договор от <дата> №, кредитный договор от <дата> № в части условий страхования, с применением последствий недействительности сделки, и о взыскании с ответчика удержанных по кредитным договорам сумм страховой премии: по кредитному договору от <дата> № – ..., по кредитному договору от <дата> № – ..., по кредитному договору от <дата> № – ..., по кредитному договору от <дата> № – ... Мотивировала требования тем, что указанные кредитные договоры были заключены путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредита, утвержденных Банком в одностороннем порядке, в которых содержались существенные условия кредитования. При этом при оформлении кредитов руководителем офиса «Заволжский» было разъяснено, что каждый из кредитов будет оформлен только вместе с оформлением страхового полиса в страховой компании «ВТБ Страхование», и что страховка является обязательной для выдачи кредита. При этом самостоятельно выбрать иную страховую компанию с более дешевой страховкой она не имела возможности, а полис был оформлен ей как не работающей по более дорогой программе. Таким образом, она вынуждена была получить кредит на указанных условиях, присоединившись к договору присоединения, утвержденному банком. Данное обстоятельство также указывает на нарушение права на информацию. Действующим законодательством не предусмотрены дополнительные расходы заемщика – физического лица при получении кредита. В отношении ее имело место нарушение права на информацию (ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В соответствии с п.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Ни в кредитном договоре, ни в полисе страхования, ни в ином заявлении в нарушение Указания банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не прописано право потребителя на отказ от страхования в установленные законом сроки, а напротив указывается, что страховая премия возврату не подлежит. Таким образом, условия кредитных договоров в части удержанной с нее суммы страховки как навязанной услуги, являются недействительными, а сумма страховки подлежит возврату, либо зачету в счет уменьшения основного долга. В качестве правового обоснования требований ФИО1 приводит положения ст.ст.428, 167 п.1, 935 п.2 ГК РФ, постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17, ст.12, п.1,2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В судебном заседании представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, встречный иск не признала, пояснила, что при заключении кредитных договоров № от <дата>, № от <дата> страхование не оформлялось, страховая премия Банком не удерживалась, в страховую компанию не перечислялась, доказательствами отсутствия отношений по страхованию в рамках вышеуказанных договоров служат Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от <дата> №, Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от <дата> №, в которых не содержится условия о страховании; заявления на включение в число участников программы страхования от <дата> и от 08.07.2014 г., в которых выражено волеизъявление клиента на не включение его в число участников программы страхования, выписки по карте № и №, согласно которым клиенту были перечислены денежные средства в сумме ... и ..., которые в тот же день были полностью сняты в банкоматах Банка. Считает банковскую выписку по счету/карте надлежащим доказательством выдачи кредита и снятия денежных средств. Согласно Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) кредит может быть предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет платежной банковской карты заемщика (п. 2.3., 2.6. Правил). Этот способ подтверждается также и Согласиями на кредит, в которых указаны конкретные номера карт. В соответствии с абзацем 2 п. 7 Методических рекомендаций ЦБ РФ от <дата> №-Т к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от <дата> №-П документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является, в том числе, выписка по текущему счету клиента. Указанные документы действовали в период предоставления ФИО1 кредитов и снятия денежных средств. Признание выписки по счету клиента надлежащим доказательством выдачи кредита нашло отражение и в судебной практике. По кредитным договорам № от <дата>, № от <дата> действительно была уплачена страхования премия, оформлены полисы страхования. Вместе с тем, Банк не считает, что имеются основания для недействительности данных сделок. В соответствии с п. 19 Кредитных договоров Заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение одного рабочего дня со дня зачисления Кредита на банковский счет заемщика, перечислить с этого банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии по указанным платежным реквизитам в сумме по ... Заключенные Кредитные договоры являются смешанными договорами, сочетающим в себе условия договора банковского счета и кредитного договора. Условие пункта 19 является указанием Клиента Банку осуществить платеж в пользу третьего лица и не противоречит нормам действующего законодательства. Согласно п. 21 Кредитных договоров предоставление Кредита осуществляется путем зачисления суммы Кредита на банковский счет, указанный в п. 17 Договора. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №, в соответствии с которой сумма кредитов, предоставленная Банком Истцу в размере ... и ..., зачислена на его (Истца) текущий счет. Президиум Верховного Суда Российской Федерации в п. 4.1 Обзора указывает, что Банк не может обуславливать получение кредита страхованием жизни и здоровья заемщика. Такие условия соглашения должны квалифицироваться как навязываемая услуга, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (п. 4 Обзора). Нормы закона, запрещающей включать по согласованию с заемщиком условия о добровольном страхование жизни и здоровья заемщика в кредитный договор, не существует. Согласно ч. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Пунктом 22 Кредитных договоров установлено, что «в случае принятия Заемщиком решения о получении Кредита также на цели уплаты страховой премии денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика. Заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита». Истец указывает на то, что без перечисления указанной в п. 19 договоров суммы кредит ему не был бы выдан. Однако данное утверждение является ничем не подтверждённым, бездоказательным и не соответствующим действительности. Истец на стадии заключения договора располагает полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Заемщик добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, договор страхования, содержащий в себя условие о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика. Банк не понуждал заемщика к заключению договора страхования. Обязанность по заключению договора страхования была принята истцом добровольно с собственноручным подписанием Страховых полисов № и №,7044, согласно которым истец принял на себя и соответствующие обязательства по страхованию;истец дал поручение Банку о перечислении суммы страхового взноса по Договорам страхования в страховую компанию в соответствии с п. 19 Кредитных договоров. Банк указанное поручение исполнил надлежащим образом. Положения кредитных договоров не предусматривают необходимость обязательного страхования жизни и здоровья и/или страхования им у определенного страховщика. Добровольность заключения Договора страхования подтверждается также отсутствием в кредитных договорах, заключённых между Банком и Заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования Заёмщиком жизни и здоровья. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или заключения договора страхования со страховой организацией в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено. Банк является кредитной организацией, которая обладает специальной правоспособностью. Кредитные организации в соответствии с законодательством РФ не занимаются страховой деятельностью. Законом не установлена обязанность по предоставлению Банком информации или консультаций по вопросам заключаемых Клиентами со страховой организацией договорам. Таким образом, утверждение Истца о том, что Банк не довел до него всю предусмотренную законодательством РФ информацию при заключении кредитного договора ошибочно и не соответствует действительности. В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования иного не предусмотрено, в связи с чем требование страхователя о частичном возврате страховой премии в связи с досрочным отказом от договора страхования удовлетворению не подлежит. Также истцом пропущен пятидневный срок, установленный Указанием Банка России №3854-У, также нет иных оснований для возврата уплаченной страховой премии, предусмотренных законом. Кроме того, денежные средства в размере страховых премий - ... и ... были перечислены Банком в Страховую компанию - ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается письмами ООО СК «ВТБ Страхование» от <дата> №/<адрес>, №/<адрес>. Банк ВТБ (ПАО) страховщиком не является. Следовательно, у него не возникает обязательств по возврату страховой премии. При таких обстоятельствах считает, что Банк ВТБ (ПАО) является ненадлежащим ответчиком по требованию о возврате части страховой премии. Кроме того, в соответствии со ст. 199 ГК РФ, заявляет о применении срока исковой давности к заявленным требованиям. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. Таким образом, срок исковой давности к сентябрю 2018 года истек по всем спорным кредитным договорам.

ФИО1 и ее представитель ФИО4 исковые требования в сумме задолженности за вычетом страховых сумм признали, встречные уточненные исковые требования поддержали, пояснили, что в обоснование заявленных исковых требований, и факта движения денежных средств по счету, банк предоставил в суд документ под названием выписки по счетам. Полагают, что представленный документ по сути является оборотной ведомостью, а не выпиской по счету. При этом из содержания данной оборотной ведомости по каким-то причинам не видны факты зачисления и списания некоторых денежных средств, которые по утверждению банка были списаны в счет погашения задолженности по иным кредитным договорам. Положением о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения № 579-П от 27.02.2017 и в старой редакции № 385-П от 16.07.2012, утв. Положением Банка России предусмотрено, что аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическими лицами в соответствии с договорами банковского счета. Документами аналитического учета являются лицевые счета. Порядок отражения операций по лицевым счетам определен при характеристике каждого счета. Номер лицевого счета должен однозначно определять его принадлежность конкретному клиенту и целевому назначению. В лицевых счетах показываются: дата предыдущей операции по счету, входящий остаток на начало дня, обороты по дебету и кредиту, отраженные по каждому документу, остаток после отражения каждой операции и на конец дня. Лицевые счета ведутся на отдельных листах, в журналах, в виде электронных баз данных. В реквизитах лицевых счетов отражаются: дата совершения операции, номер документа, вид операции, номер корреспондирующего счета, суммы, отдельно по дебету и кредиту, остаток и другие реквизиты. Выдача клиентам выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, которые предусмотрены соответствующим договором, на бумажном носителе либо в электронном виде. По суммам проведенным по кредиту счета, к выпискам из лицевых счетов должны, прилагаться документы (их копии), на основании которых совершены записи по счету. По дебету счетов отражаются суммы предоставленных кредитов и прочих размещенных средств, суммы причисленных процентов. По кредиту счетов отражаются суммы погашенной задолженности по кредитам. Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому договору. В данном случае имеющийся в материалах дела документ не обладает указанными признаками и не соответствует установленной форме, в связи с чем, при таких обстоятельствах может расцениваться как выписка по счету. Кроме того, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковскуюкарточку. В соответствии с п.1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. В соответствии с п.1 ст. 861 ГК РФ безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором. Исходя из положений п.2 ст. 819 и п.1 ст. 807 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента перечисления денежных средств. В данном случае выдача кредита должна осуществляться путем безналичного перечисления денежных средств на основании платежного поручения. В соответствии с п.1 ст. 9 Федерального закона "О бухгалтерском учете" каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичным, учетным, документом. Не допускается принятие к бухгалтерскому учету документов, которыми оформляются не имевшие места факты хозяйственной жизни, в том числе лежащие в основе мнимых и притворных сделок. В соответствии с п.8 ст. 3 данного закона факт хозяйственной жизни - сделка, событие, операция, которые оказывают или способны оказать влияние на финансовое положение экономического субъекта, финансовый результат его деятельности и (или) движение денежных средств. Таким образом, факт передачи денежных средств должен подтверждаться первичным учетным документом, которыми являются платежное поручение, которое в материалах дела отсутствует. В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Исходя из указанной выше правовой нормы, факт перечисления денежных средств по кредитному договору должен подтверждаться платежным поручением, а факт зачисления денежных средств на ссудный счет займодавца, все факты внесения денежных средств и списания денежных средств со ссудного счета, последующее движение денежных средств по ссудному счету должны быть подтверждены исключительно выпиской по ссудному счету, которой документ представленный банком не является. В соответствии с ч.2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). В соответствии с п.1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Со стороны Банка при оформлении кредита был нарушен ряд положений законодательства о защите прав потребителя: предоставление потребительского кредита, обусловленного договором страхования, без заключения которого ей не предоставили бы потребительский кредит, не разъяснение прав потребителя относительно предоставляемых услуг, в части возможности отказа от заключения договора страхования, не разъяснение и не предоставление выбора страховой компании, при заключении договора страхования. Нарушение указанных прав в соответствии со ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. 428 ГК РФ предоставляет право заемщику отказаться от оказываемых услуг, требовать расторжения кредитного договора и требовать возмещения убытков. Считают, что заявленный представителем банка срок исковой давности в данном случае не подлежит применению, поскольку страховая премия хоть и была удержана полностью при заключении договоров, но она входит в состав долга, который выплачивается аннуитетными платежами, т.е. в каждом платеже есть частичка долга по страховой премии.

Представитель 3 лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещены надлежаще.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 329 ГК РФ, как в редакции, действовавшей до 01.06.2015, так и в ныне действующей редакции в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств предусматривается неустойка, которой в соответствии со ст.330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между сторонами <дата> был заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ФИО1 к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по данному договору по состоянию на <дата> образовалась задолженность в сумме ..., размер и расчет которой ФИО1 не оспаривается.

<дата> между сторонами был заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения, в соответствии с которым заемщику (ФИО1) был предоставлен кредит в размере ... под 17,5% годовых, сроком на 60 месяцев. При этом в Согласии на кредит, в котором отражены существенные условия кредита, указано, что не применимы обязанность заемщика заключить иные договоры, обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, не применимы услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора. Согласно п.22 Согласия на кредит заемщик до подписания договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. Каждая страница договора, согласия на кредит подписана обеими сторонами. В стандартном заявлении на включение в число участников программы страхования (л.д.125), подписанном ФИО1 при заключении данного кредитного договора, указано что она уведомлена, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, в данном заявлении ФИО1 отмечено, что она просит не включать ее в число участников программы страхования. Ни выписками по лицевому счету, ни графиком платежей, ни другими документами не подтверждается включение ФИО1 при заключении данного кредитного договора в число участников программы страхования и получение с нее дополнительных денежных средств в виде страховой премии. Подтверждается это и ответом ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», согласно которому по данному договору страховая премия от ФИО1 не поступала. Согласно мемориальному ордеру № от <дата> на счет заемщика Банком полностью была перечислена вся сумма по данному кредитному договору в размере ...(л.д.155).

Единственным доказательством, на которое ссылается ФИО1 в обоснование своих доводов о том, что с нее при заключении данного кредитного договора была удержана страховая премия в размере ..., является Памятка клиенту, в которой отражено, что аннуитетный платеж включает в себя в том числе сумму комиссии за присоединение к программе страхования. Вместе с тем, Памятка клиенту представляет собой стандартный разработанный бланк, не отражающий существенные условия кредитного договора и не подписанный сторонами.

При таких обстоятельствах доводы ФИО1 о том, что с нее при заключении данного кредитного договора была удержана страховая премия в размере ... не нашли своего подтверждения.

<дата> между сторонами был заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения, в соответствии с которым заемщику (ФИО1) был предоставлен кредит в размере ... под 15% годовых, сроком по <дата>. По указанному договору также как и по кредитному договору от <дата> не подтверждено документально подключение заемщика к программе страхования и удержание с нее страховой премии в размере ... Подключение к договору страхования не отражено в кредитном договоре, в стандартном заявлении на включение в число участников программы страхования (л.д.124), подписанном ФИО1 при заключении данного кредитного договора, указано, что она уведомлена, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, в данном заявлении ФИО1 отмечено, что она просит не включать ее в число участников программы страхования. Из ответа ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» следует, что по данному договору страховая премия от ФИО1 не поступала. Согласно мемориальному ордеру № от <дата> на счет заемщика Банком полностью была перечислена вся сумма по данному кредитному договору в размере ... (л.д.156).

Таким образом, доводы ФИО1 о том, что с нее при заключении данного кредитного договора была удержана страховая премия в размере ... не нашли своего подтверждения.

При таких обстоятельствах не имеется оснований для удовлетворения встречных исковых требований в части оспаривания кредитных договоров от <дата> № и от <дата> № по указанным во встречном иске основаниям и взыскания оплаченных по данным кредитным договорам, по мнению ФИО1, сумм страховой премии.

02.04.2015 между сторонами был заключен кредитный договор N625/0051-0267044 путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания заемщиком Согласия на кредит. В соответствии с данным кредитным договором Банк предоставил заемщику кредит в размере ... под 23,8% годовых сроком на 60 месяцев. В Согласии на кредит предусмотрено (п.19), что заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме ... получателю ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Согласно п.22 Согласия заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. В пункте 16 Анкеты-заявления на получение кредита (л.д.63), подписанной ФИО1, указано, что она выбирает заключение договора страхования по программе «Лайф+» (ВТБ Страхование) и просит увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. (отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита). Подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлена.

Полисом страхования программа «Лайф+» от <дата> (л.д.126) подтверждается заключение договора страхования между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем ФИО1, перечислены страховые случаи, указана страховая сумма в размере ..., страховая премия в размере ... Выгодоприобретателем указан Банк ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО).

<дата> между сторонами заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания заемщиком Согласия на кредит. В соответствии с данным кредитным договором Банк предоставил заемщику кредит в размере ... под 18,8% годовых сроком на 60 месяцев. В Согласии на кредит предусмотрено (п.19), что заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме ... получателю ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Согласно п.22 Согласия заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. В пункте 16 Анкеты-заявления на получение кредита (л.д.55), подписанной ФИО1, указано, что она выбирает заключение договора страхования по программе «Лайф+» (ВТБ Страхование) и просит увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. (отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита). Подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлена.

Полисом страхования программа «Лайф+» от 06.08.2015 (л.д.127) подтверждается заключение договора страхования между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем ФИО1, перечислены страховые случаи, указана страховая сумма в размере ..., страховая премия в размере ... Выгодоприобретателем указан Банк ВТБ 24 (ПАО) (ныне Банк ВТБ (ПАО).

В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В обоснование своих доводов ФИО1 ссылается на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей, в соответствии с которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.2).

Вместе с тем, кредитные договоры от <дата> N625/0051-0267044 и от <дата> № не содержат условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к присоединению к договору страхования.

Доказательств понуждения заемщика к присоединению к договору страхования, навязывания заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий кредитования, совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих об отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора в материалы дела не представлено.

Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг, а при необходимости и кредитную организацию до момента заключения договора.

Исходя из конкретных обстоятельств рассматриваемого дела, нельзя сделать вывод о том, что в данном случае при заключении кредитных договоров от <дата> N625/0051-0267044 и от <дата> № заемщик являлся заведомо слабой стороной и не мог реализовать свое право на получение необходимой и достаточной информации в наглядной и доступной форме.

Доказательств того, что при заключении данных договоров заемщику было отказано в требовании предоставить необходимую и достоверную информацию о предоставляемой услуге, в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела видно, что ФИО1 ненадлежащее исполняла свои обязательства по указанным в иске банка кредитным договорам, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу и процентам, в соответствии с условиями договоров и требованиями ст.ст. 329, 330 ГК РФ банком начислена неустойка.

Расчеты задолженности и неустойки судом проверены и признаны правильными, ФИО1 данные расчеты не оспариваются.

При таких обстоятельствах уточненные исковые требования банка подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность в размере ..., из которых:

задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере ..., в том числе: основной долг – ..., плановые проценты за пользование кредитом - ..., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга – ...;

задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере ..., в том числе: основной долг – ..., плановые проценты за пользование кредитом – ..., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – ..., пени по просроченному долгу – ...;

задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере ..., в том числе: основной долг – ..., плановые проценты за пользование кредитом - ..., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – ..., пени по просроченному долгу – ...;

задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере ..., в том числе: основной долг – ..., плановые проценты за пользование кредитом - ..., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга – ...;

задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере ..., в том числе: основной долг – ..., плановые проценты за пользование кредитом - ..., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга – ...

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы на оплату госпошлины в размере ...

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца.

Судья - С.Г. Варсанофьева