Решение № 2-4125/2018 2-4125/2018~М-3855/2018 М-3855/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-4125/2018

Дело № 2-4125/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2018 г. г. Белгород

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи: Погореловой С.С.,

при секретаре: Новиковой А.П.,

с участием истца ФИО1, его представителя - ФИО2 (по письменному заявлению), представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО3 (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаключенным договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, процентов, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

14 августа 2017 г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 647059 руб. сроком на 60 месяцев, под 16 % годовых.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразил желание на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). При этом вознаграждение Банка составило 19411 руб. 80 коп., страховая премия - 77647 руб. 20 коп.

Дело инициировано иском ФИО1, в котором просит признать незаключенным договор страхования в отношении него с ООО СК «ВТБ Страхование», признать факт неоказания услуг Банком ВТБ (ПАО) на основании договора, взыскать с Банка ВТБ (ПАО): плату за неоказанные услуги в размере 19411 руб. 80 коп.; неустойку по правилам статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 19411 руб. 89 коп.; проценты, уплаченные им на общую сумму, включенную в кредитное обязательство, в размере 8378 руб. 50 коп.; проценты, подлежащие начислению согласно статье 395 ГК РФ, в размере 1413 руб. 20 коп.; штраф в размере 50 % от взысканной суммы; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование»: неосновательное обогащение в размере 77647 руб. 20 коп.; неустойку по правилам статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 77647 руб. 20 коп.; проценты, подлежащие начислению согласно статье 395 ГК РФ, в размере 5 652 руб. 83 коп.; штраф в размере 50 % от взысканной суммы. Также просит солидарно взыскать с ответчиков расходы на оплату юридических услуг в сумме 10000 руб., из которых: 2000 руб. - за составление досудебной претензии, 8000 руб. - за составление искового заявления.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ему не было выдано никакого документа с подписью сотрудника ООО СК «ВТБ Страхование», не предоставлена информация о заключении в отношении него договора страхования, то есть воля страховой компании на заключение данного договора страхования фактически не выражена в надлежащем акцепте указанного заявления, страховой полис ему также не был выдан. Кроме того, по его расчету по формуле, указанной в пункте 4.2. договора коллективного страхования, страховая премия должна составлять 68329 руб. 43 коп. 04 апреля 2018 г. ФИО1 направил в адрес ответчиков заявление о возврате уплаченной страховой премии, ссылаясь на наличие неосновательного обогащения со стороны Банка ВТБ (ПАО) в размере 19411 руб. 80 коп., и со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» - 77647 руб. 20 коп.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель - ФИО2 (по письменному заявлению) заявленные требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен по электронной почте, суд о причинах своей неявки не известил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, что в силу положений статьи 167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО3 (по доверенности) в судебном заседании исковые требования не признал, возражал против их удовлетворения по доводам, изложенным в возражениях.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья при заключении кредитного договора не противоречит положениям Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», и является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Страхователем в рамках Программы выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов, что не противоречит нормам действующего законодательства, что также нашло отражение в пункте 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., Постановлении Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному между банком и страховой компанией договору страхования.

Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение банком страховых организаций в рамках Программы, с которыми банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем банк или иное лицо по своему усмотрению.

С учетом требований пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления.

При этом обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у банка отсутствует.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в Постановлении от 25 сентября 2015 г. № 306-АД15-9213, в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Пунктом 2.2 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» допускается включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний. Тем самым допускается наличие в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь.

Как следует из материалов дела, истец собственноручно подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО).

Данная программа страхования предоставляется в рамках договора коллективного страхования <номер> от 01 февраля 2017 г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО).

Из содержания указанного заявления следует, что истец понимает смысл, значение и юридические последствия его подписания.

Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу (пункт 1 статьи 430 ГК РФ).

Положения статьи 5 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дают четкое разъяснение понятия «страхователи», которыми признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Согласно пункту 1.1. договора коллективного страхования, по настоящему договору страхования страховщик, то есть ООО СК «ВТБ Страхование», обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, то есть Банком ВТБ 24 (ПАО), выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

В силу пункта 2.2. договора коллективного страхования застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованный (пункт 1 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО)).

С учетом выраженного в письменном заявлении намерения истца заключить договор страхования, по его поручению банком с его счета были списаны: сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщику в размере 77647 руб. 20 коп., а также вознаграждение банка - 19411 руб. 80 коп.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что представленный в материалы дела договор коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 г. является договором личного страхования и договором в пользу третьего лица, в рамках которого истец выступает застрахованным лицом и выгодоприобретателем, а сам процесс подключения застрахованного к программе страхования представляет собой ничто иное, как возмездное оказание услуги по страхованию. В рамках услуги по подключению к программе коллективного страхования банк принял на себя обязательство включить истца в программу коллективного страхования и оплатить за него страховую премию. ФИО1 принял на себя обязательства перед банком по оплате данной услуги. В данном правоотношении истец выступает заказчиком, а Банк ВТБ (ПАО) - исполнителем.

Согласно сообщению ООО СК «ВТБ Страхование» от 28 июня 2018 г. <номер>, ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора со следующими параметрами: программа страхования - Финансовый резерв. Программа Лайф +; номер и дата кредитного договора - <номер> от 14 августа 2017 г.; оплаченный период страхования - с 15 августа 2017 г. по 15 августа 2022 г.; размер страховой премии - 77647 руб. 20 коп.; дата поступления на расчетный счет страховщика - 25 сентября 2017 г.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что Банк ВТБ (ПАО), как исполнитель, в рамках услуги по подключению к программе коллективного страхования надлежащим образом исполнил свои обязательства, так как включил истца в программу коллективного страхования и оплатил за него страховую премию. В связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаключенным договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, процентов, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья