Решение № 2-3223/2020 2-3223/2020~М-2049/2020 М-2049/2020 от 7 сентября 2020 г. по делу № 2-3223/2020

УИД 18RS0002-01-2020-004776-23

гражданское дело № 2-3223/2020

публиковать


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2020 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.

при секретаре Богдановой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредиту, указывая, что 26.02.2019 путем офертно-акцептной формы между истцом и ответчиком был заключено соглашение №F0GDRC20S19022607563 о кредитовании на получение кредитной карты. Во исполнение указанного соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере 75 000 рублей, процентная ставка по кредиту составила 39,99% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако, несмотря на надлежащее выполнение банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. За период с 16.07.2019 по 14.10.2019 образовалась задолженность.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору (соглашении о кредитовании): 74 561, 22 руб. - основной долг, 16 839, 42 руб. – начисленные проценты, 1 611, 60 руб. – штрафы и неустойки, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 2 990, 37 руб.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, выслушав участника процесса, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 423 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что кредитное соглашение было заключено между сторонами в офертно-акцептной форме.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 26.02.2019 путем офертно-акцептной формы между истцом и ответчиком был заключено соглашение №F0GDRC20S19022607563 о кредитовании на получение кредитной карты. Во исполнение указанного соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере 75 000 рублей

Согласно дополнительному соглашению к договору потребительского кредита процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, снятия наличных составляет 39,99 % годовых. Беспроцентный период пользования кредитов, предоставленным на совершение операций 100 календарных дней.

Возврат кредита предусмотрен путем внесения ежемесячных платежей согласно Графику платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере минимального платежа, включающего 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора. (п. 6 Индивидуальных условий).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий).

Своей подписью в Индивидуальных условиях ФИО1 подтвердил, что с Общими и Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными ознакомлен и согласен, обязался их выполнять.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждаются представленными суду доказательствами: анкетой-заявлением на получение кредита наличными, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, справкой по кредиту, выпиской по счету №40817810207360052931.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью предложения (оферты) банку на заключение соглашения о кредитовании, помимо заявления-анкеты, также являются Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее по тексту – Общие условия).

В силу п. 4.1 Общих условий в течение действия соглашения о кредитования клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которой банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом; комиссию за обслуживание счета кредитной карты (п. 4.2 договора).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в соответствии с условиями заключенного соглашения о предоставлении кредитной карты, ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 75 000 руб., которыми он воспользовался. Доказательств обратного суду не представлено.

Вместе с тем, несмотря на надлежащее выполнение банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в настоящее время ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 14.10.2019 и ответчиком не оспорено.

Истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности. Вынесенный мировым судьей судебный приказ №2-4875/2019 от 29.11.2019 отменен на основании определения мирового судьи судебного участка №7 Первомайского района г. Ижевска от 05.02.2020 в связи с поступившим от должника заявлением об отмене судебного приказа, в связи с несогласием с суммой задолженности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Истец просит взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 74 561 рубль 22 коп., по состоянию на 14.10.2019. Ответчиком указанная сумма не оспорена. Расчет истца судом проверен и найден верным.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредиту в размере 74 561 рубль 22 коп. подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

Условиями соглашения о кредитовании предусмотрена уплата заемщиком процентов за пользование кредитом в размере 39,99% годовых.

Из расчета задолженности ФИО1 следует, что задолженность по уплате процентов составила 16 839 рублей 42 коп. (за период с 16.07.2019 по 14.10.2019)

Ответчиком указанная сумма процентов не оспорена, расчет судом проверен, найден верным, поэтому указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 16.07.2019 по 14.10.2019. в размере 979 руб. 99 коп. и неустойку за несвоевременную уплату процентов за тот же период в размере 631 руб. 61 коп.

Общая сумма подлежащих взысканию неустоек – 1 611 руб. 60 коп.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В силу п. 8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что основания для взыскания неустойки по несвоевременной уплате основного долга, процентов по кредиту имеются, поскольку заемщиком по кредитному соглашению №F0GDRC20S19022607563 от 26.02.2019 ФИО1 было допущено ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств, в связи с чем, образовалась задолженность по уплате, как основного долга, так и процентов.

Вместе с тем, банком при оформлении договора в части условия о неустойке, а также при расчете задолженности по неустойке не учтены императивные положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который вступил в силу 1 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Так, в соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть, за период, в котором кредитор начисляет проценты за пользование кредитными средствами, размер неустойки не может превышать 20% годовых.

Устанавливая в договоре размер неустойки без указанной в законе дифференциации, кредитор императивные требования закона нарушил, нарушил явно выраженный законодательный запрет.

Также и при фактическом расчете неустойки, как усматривается из материалов дела, истец от требования закона отступил.

Заявляя исковые требования в этой части, Банк просил взыскать с ответчика неустойку, начисленную на просроченный основной долг и просроченные проценты, за период с 26 февраля 2019 года по 14 октября 2019 года, из расчета 0.10% в день.

При этом в тот же период Банк начислял и проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора – 39.99% годовых, что противоречит части 21 статьи 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» и не может быть признано обоснованным.

Поэтому неустойка в этой части требует пересчета исходя из расчета 20% годовых, то есть той ставки, которая установлена законом при условии начисления Банком процентов за пользование кредитом за соответствующий период.

С учетом изложенного, неустойка за просрочку уплаты основного долга подлежит уменьшению до 346 руб. 09 коп. (исходя из 20% годовых), неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом подлежит уменьшению до 536 руб. 98 коп.

Указанные суммы неустойки подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку судебное решение в целом состоялось в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА - БАНК» необходимо взыскать расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 2 960 руб. 74 коп. (пропорционально размеру удовлетворенных требований 99,21%)

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредиту по состоянию на 19.06.2020 в размере 92283 рублей 71 коп., в том числе:

- сумму основного долга в размере 74561 руб. 22 коп.;

- проценты за пользование кредитом в размере 16839 руб. 42 коп.;

- неустойку за просрочку уплаты кредита (основного долга) в размере 346 руб. 09 коп.;

- неустойку за просрочку уплаты процентов в размере 536 руб. 98 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 2960 руб. 74 коп.

В удовлетворении оставшейся части требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено 14 сентября 2020 года.

Судья: Н.В. Дергачева