Решение № 2-18/2025 2-18/2025(2-427/2024;)~М-341/2024 2-427/2024 М-341/2024 от 10 июня 2025 г. по делу № 2-18/2025

Дело № 2-18/2025

Поступило в суд 17.06.2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июня 2025 года г.Чулым Новосибирской области

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Шемитовой О.В.

при секретаре Побережневой С.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк ПСБ» (ранее ПАО «Промсвязьбанк») к ООО «Ребус», ФИО1 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Банк ПСБ» (ранее ПАО «Промсвязьбанк») обратился в суд с иском к ООО «Ребус», ФИО1 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав, что 19 марта 2024 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен Договор дистанционного банковского обслуживания, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, путем направления Клиентом Банку оферты в виде подписанного им Заявления от 12.10.2022 года о присоединении к «Правилам обмена электронными документами по Системе «PSB On-Line» в ПАО «Промсвязьбанк» и Порядку реализации функций удостоверяющего центра ПАО «Промсвязьбанк».

Согласно п.1.3 Правил обмена электронными документами факт заключения Договора дистанционного банковского обслуживания подтверждается акцептом Банка – отметкой Банка о принятии, проставленной на Заявлении Клиента от 19.03.2024 года, предоставления ФИО1 доступа к системе «PSB On-Line» и регистрации ее в реестре удостоверяющего центра в качестве владельца сертификата ключа проверки электронной подписи.

03 февраля 2023 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Ребус» заключен Договор дистанционного банковского обслуживания, в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, путем направления Клиентом Банку оферты в виде подписанного им Заявления от 03.02.2023 года о присоединении к «Правилам обмена электронными документами по Системе «PSB On-Line» в ПАО «Промсвязьбанк» и Порядку реализации функций удостоверяющего центра ПАО «Промсвязьбанк».

Согласно п.1.3 Правил обмена электронными документами факт заключения Договора дистанционного банковского обслуживания подтверждается акцептом Банка – отметкой Банка о принятии, проставленной на Заявлении ООО «Ребус» от 03.02.2023 года, в редакции Заявления на изменение регистрационных данных от 20.03.2024 г., предоставлении Клиенту доступа к системе «PSB On-Line» и регистрации в реестре удостоверяющего центра в качестве владельца сертификата ключа проверки электронной подписи уполномоченного лица ООО «Ребус» ФИО1 и выдаче сертификата ключа проверки электронной подписи для уполномоченного лица.

Согласно п. 1.6 Правил обмена электронными документами:

- электронные документы, направленные Клиентом в Банк с использованием Системы «PSB On-Line», признаются равнозначными представленному Клиентом документу на бумажном носителе, подписанному (заверенному) надлежащим образом (в том числе, с использованием печати, если согласно федеральным законам, принимаемым в соответствии с ними нормативными правовыми актами или обычаям документ должен быть заверен печатью);

- сделки, заключенные путем обмена электронными документами, подписанными электронной подписью Стороны-Отправителя (Владельца СКП ЭП или уполномоченного работника Банка), удовлетворяют требованиям совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделок с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего сделку, а в установленных случаях (например, при создании Банком шаблонов в Системе либо в случаях, установленных Сторонами в иных соглашениях). Электронные документы, подписанные электронной подписью Стороны-Отправителя, являются офертой/акцептом Стороны-Отправителя для заключения между Банком и Клиентом сделки (соглашения).

В соответствии с п.2.1 Правил «PSB On-Line» стороны признают, что электронные документы (ЭД), созданные с использованием средств Системы, Модуля «Личный кабинет», иных модулей, являющихся частью Системы, с использованием Ключа ЭП, созданного и хранящегося с использованием Сервиса электронной подписи, и (или) с использованием бухгалтерской системы Клиента в порядке, предусмотренном приложением № 10.6 к настоящим Правилам, а также созданные в порядке, предусмотренном Приложением № 10.1 и подписанные ЭП Владельца СКП ЭП или ЭП уполномоченного работника Банка соответственно, являются документами, имеющими равную юридическую силу с надлежащим образом оформленными документами на бумажных носителях, подписанными собственноручными подписями уполномоченных лиц и заверенными печатью Стороны-Отправителя Электронного документа (в случае, если использование печати предусмотрено законодательством).

09 февраля 2023 года между ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Кредитор) и ООО «Ребус» (далее – Заемщик) заключен Договор об открытии кредитной линии с лимитом задолженности по программе кредитования «Лимит Открыт» № в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, путем направления Заемщиком Банку оферты в виде подписанного им электронной подписью в системе «PSB On-Line» Заявления-оферты № от 09.02.2023 года на заключение Договора об открытии кредитной линии с лимитом задолженности по программе кредитования «Лимит Открыт» и присоединении Заявлением к действующей редакции «Правил предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному продукту «Лимит Открыт», утвержденных Приказом ПАО «Промсвязьбанк» №205/9 от 01.11.2021 года.

Согласно условиям Заявления на заключение договора (п.п.1.1-1.7) Заемщик предложил Банку заключить Кредитный договор на следующих условиях:

- максимальный размер Лимита задолженности: 45 500 000, 00 рублей;

- целевое назначение кредита: пополнение оборотных средств и финансирование текущих операционных расходов Заемщика;

- счет Заемщика для зачисления траншей, открытый у Кредитора№

- срок транша – не более 365 календарных дней;

- период погашения основного долга - последние 6 месяцев срока, на который предоставляется транш;

- дата окончательного погашения задолженности: по 07.02.2033 года с учетом положений п.4.3 Правил кредитования;

- процентная ставка: 13,8 процентов годовых;

- дата платежа: 20-е число каждого календарного месяца.

Согласно положениям пункту 1.11.2 Заявления на заключение договора Кредитный договор считается заключенным с момента акцепта Кредитором Заявления на заключение договора. В порядке, предусмотренном п. 2.2 Правил кредитования, Банк осуществил акцепт оферты посредством присвоения Заявлению на заключение договора статуса «исполнен» в системе электронного документооборота и открытием Заемщику кредитной линии.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по Кредитному договору перечислив по заявлениям Заемщика денежные средства на расчетный счет ООО «Ребус».

Выдача кредита подтверждается заявлениями Заемщика на выдачу траншей, банковскими ордерами о перечислении денежных средств, а также выписками по лицевым счетам клиента.

Порядок возврата кредита и уплаты процентов по Кредитному договору установлен разделом 4 Правил кредитования.

В соответствии с п. 4.1 Правила кредитования погашение задолженности по основному долгу осуществляется ежемесячно равными долями в дату платежа в период погашения Основного долга.

В соответствии с п. 4.2 Правил кредитования погашение начисленных за истекший процентный период процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа.

Согласно п. 4.6 Правил кредитования проценты за пользование кредитом начисляются Кредитором ежедневно на остаток задолженности по основному долгу, включая просроченную задолженность по основному долгу, учитываемую на соответствующем счете на начало операционного дня. Кредитор начисляет проценты на задолженность по основному долгу исходя из фактического количества дней пользования кредитом и действительного числа календарных дней в году.

Пунктами 4.4, 4.10 Правила кредитования заемщик предоставляет кредитору право списывать без распоряжения (согласия) заемщика на основании соответствующих расчетных документов кредитора суммы, подлежащие оплате по обязательствам Кредитного договора. Заемщик обязан обеспечить наличие на расчетном счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности по основному долгу и начисленным за истекший процентный период процентам.

02 апреля 2024 года в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору № от 02.04.2024 года, между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен Договор поручительства в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, путем направления Поручителем Банку оферты в виде подписанного им электронной подписью в системе «PSB On-Line» Заявления-оферты № от 02.04.2024 года на заключение договора поручительства и присоединении Заявлением к действующей редакции «Правил предоставления поручительств в обеспечение исполнения обязательств контрагентов ПАО «Промсвязьбанк», утвержденных Приказом ПАО «Промсвязьбанк» №06/5 от 17.01.2022 года.

В соответствии с п.4.1 Правил предоставления поручительства Поручитель обязуется перед Кредитором отвечать за исполнение в полном объеме обязательств Заемщика по Кредитному договору, в том числе обязательств, которые возникнут в будущем.

Согласно п.4.2 Договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательства, обеспеченного поручительством по Договору поручительства, Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.

В силу положение п.4.3 Договора поручительства Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая уплата основного долга, процентов, комиссий, неустоек, судебных издержек по взысканию долга.

В соответствии с п. 4.12 Договора поручительства поручительство дано на срок, оканчивающийся по истечении 3 (трех) лет с даты, определенной в Кредитном договоре как дата окончательного погашения задолженности.

Начиная с 20 марта 2024 года Заемщик прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по погашению кредита и начисленных процентов. Ссудная задолженность и задолженность по процентам переведена Банком на счета по учету просроченных ссуд и просроченных процентов по Кредитному договору № от 09.02.2023 г., что подтверждается расчетом задолженности и выписками по лицевым счетам.

Согласно п.4.16 Правил кредитования за неисполнение или ненадлежащего исполнение Заемщиком предусмотренных Кредитным договором обязательств по возврату основного долга и (или) уплате процентов и (или) других платежей Кредитору, Заемщик уплачивает Кредитору пени в размере 0,5% процента за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы.

В соответствии с п.п. «а» п. 7.1 Правил кредитования Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

07.05.2024 года Заемщику и Поручителю направлены Требования с предложением погасить образовавшуюся просроченную задолженность. Заемщик и Поручитель денежные средства в порядке погашения просроченной задолженности в установленный срок до 21.05.2024 года в не внесли, требование Банка не исполнили. С указанной даты задолженность по Кредитному договору в полном объеме считается просроченной. Возражений или не согласия по факту наличия задолженности и ее размеру по указанным денежным обязательствам Заемщик и Поручитель в Банк не представили.

По состоянию на 23.05.2024 года задолженность ООО «Ребус» по Договору о предоставлении кредита по программе кредитования «Лимит Открыт» № от 09.02.2023 года составляет 46 416 284 рубля 51 копейка, в том числе:

- 45 091 212 рублей 23 копейки – просроченный основной долг;

- 1 319 232 рубля 07 копеек – сумма процентов, начисленных на текущую и просроченную ссудную задолженность за период с 09.02.2023 г. по 23.05.2024 г.;

- 5 825 рублей 93 копейки – пени за просроченный основной долг за один день 21.03.2024 г.;

- 14,28 рублей – пени за просроченные проценты за один день 23.03.2024 г.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Исходя из положений ст. 330, 331 ГК РФ в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени).

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ и п.п. 7.1 Правил кредитования Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам, предусмотренных кредитным договором в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГКРФ.

Таким образом, Заемщиком были нарушены условия Кредитного договора и положения ст. 309, 310, 809, 810, 811, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительствами обязательства поручители и должник отвечают перед кредитором солидарно, при этом поручители отвечают перед кредитором в том же объёме, как и должник. Аналогичные обязательства поручителя предусмотрены условиями Договора поручительства, заключенного Банком с Поручителем. На основании изложенного, взыскание задолженности по обязательствам, установленным Кредитным договором должно быть произведено в солидарном порядке с Заёмщика и Поручителя.

Просят взыскать в пользу ПАО «Промсвязьбанк» солидарно с ООО «Ребус», ФИО1 задолженность по Договору о предоставлении кредита по программе кредитования «Лимит Открыт» № от 09.02.2023 года в сумме 46 416 284 руб. 51 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 60 000 руб. (том 1 л.д. 6-9).

В последующем заявленные требования уточнили, просят взыскать в пользу ПАО «Промсвязьбанк» солидарно с ООО «Ребус», ФИО1 задолженность по договору о предоставлении кредита по программе кредитования «Лимит Открыт» № от 09.02.2023 года в сумме 19 816 284 руб. 51 коп., из которых: 19 810 444 руб. 30 коп. – просроченный основной долг, 5 825 руб. 93 коп. – пени за просроченный основной долг за один день 21 марта 2024 г., 14 руб. 28 коп. – пени за просроченные проценты за один день 23 марта 2024 г., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 60000 руб. (том 2 л.д. 120).

Представитель истца ПАО «Банк ПСБ» (ранее ПАО «Промсвязьбанк») в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в представленном суду заявлении уточнил, что 01 апреля 2025 г. у истца поменялось наименование с ПАО «Промсвязьбанк» на ПАО «Банк ПСБ», заявленные требования, с учетом их уточнении поддерживает и просит взыскать в пользу ПАО «Банк ПСБ» (ранее ПАО «Промсвязьбанк») солидарно с ООО «Ребус», ФИО1 задолженность по договору о предоставлении кредита по программе кредитования «Лимит Открыт» № от 09.02.2023 года в сумме 19 816 284 руб. 51 коп., из которых: 19 810 444 руб. 30 коп. – просроченный основной долг, 5 825 руб. 93 коп. – пени за просроченный основной долг за один день 21 марта 2024 г., 14 руб. 28 коп. – пени за просроченные проценты за один день 23 марта 2024 г., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 60 000 руб. Просил рассмотреть дело в их отсутствие (том 2 л.д. 176).

Ответчик, представитель ответчика ООО «Ребус» - ФИО1 с исковыми требованиями с учетом их уточнения согласен, пояснил, что действительно 19 марта 2024 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ним заключен Договор дистанционного банковского обслуживания. 03 февраля 2023 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Ребус» заключен Договор дистанционного банковского обслуживания. 09 февраля 2023 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Ребус» заключен Договор об открытии кредитной линии с лимитом задолженности по программе кредитования «Лимит Открыт» №. Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по Кредитному договору перечислив по заявлениям Заемщика денежные средства на расчетный счет ООО «Ребус». 02 апреля 2024 года в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору № от 02.04.2024 года, между ПАО «Промсвязьбанк» и ним заключен Договор поручительства. Начиная с 20 марта 2024 года Заемщик прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по погашению кредита и начисленных процентов в связи с финансовыми затруднениями, образовалась задолженность по кредитным обязательствам. С размером задолженности согласны.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

03 февраля 2023 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Ребус» заключен Договор дистанционного банковского обслуживания, в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, путем направления Клиентом Банку оферты в виде подписанного им Заявления от 03.02.2023 года о присоединении к «Правилам обмена электронными документами по Системе «PSB On-Line» в ПАО «Промсвязьбанк» и Порядку реализации функций удостоверяющего центра ПАО «Промсвязьбанк» (том 1 л.д. 29-31).

19 марта 2024 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен Договор дистанционного банковского обслуживания, в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, путем направления Клиентом Банку оферты в виде подписанного им Заявления от 12.10.2022 года о присоединении к «Правилам обмена электронными документами по Системе «PSB On-Line» в ПАО «Промсвязьбанк» и Порядку реализации функций удостоверяющего центра ПАО «Промсвязьбанк» (том 1 л.д. 28).

Согласно п.1.3 Правил обмена электронными документами по системе PSB On-Line» в ПАО «Промсвязьбанк» заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к настоящим Правилам в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем акцепта Банком (регистрации Клиента в одной из Систем) оферты Клиента (поданного в Банк Заявления о присоединении к Правилам обмена Электронными документами по Системе «PSB On-Line» на бумажном носителе, составленного по форме Приложения 10.1 или Приложения 10.1.1 к настоящим Правилам, или в составе заявления о предоставлении комплексного банковского обслуживания Клиентам по форме, определенной Банком). Права и обязанности Сторон по настоящему Договору возникают с момента заключения Договора. Факт заключения Договора подтверждается отметкой Банка о принятии, проставляемой на Заявлении о присоединении к Правилам, и/или путем направления Клиенту сообщения об акцепте поданного Клиентом в Банк заявления с помощью средств связи (том 1 л.д. 39).

Согласно п.1.6 Правил обмена электронными документами системе PSB On-Line» в ПАО «Промсвязьбанк» устанавливается следующий порядок взаимодействия банка и клиента:

- электронные документы, направленные Клиентом в Банк с использованием Системы «PSB On-Line», признаются равнозначными представленному Клиентом документу на бумажном носителе, подписанному (заверенному) надлежащим образом (в том числе, с использованием печати, если согласно федеральным законам, принимаемым в соответствии с ними нормативными правовыми актами или обычаям документ должен быть заверен печатью);

- сделки, заключенные путем обмена электронными документами, подписанными электронной подписью Стороны-Отправителя (Владельца СКП ЭП или уполномоченного работника Банка), удовлетворяют требованиям совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделок с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего сделку, а в установленных случаях (например, при создании Банком шаблонов в Системе либо в случаях, установленных Сторонами в иных соглашениях). Электронные документы, подписанные электронной подписью Стороны-Отправителя, являются офертой/акцептом Стороны-Отправителя для заключения между Банком и Клиентом сделки (соглашения) (том 1 л.д. 39об., 40 об.).

В соответствии с п.2.1 Правил обмена электронными документами системе PSB On-Line» в ПАО «Промсвязьбанк» стороны признают, что электронные документы (ЭД), созданные с использованием Бухгалтерской Системы, Клиента и подписанные ЭП Владельца СКП ЭП или ЭП уполномоченного работника Банка соответственно, являются документами, имеющими равную юридическую силу с надлежащим образом оформленными документами на бумажных носителях, подписанными собственноручными подписями уполномоченных лиц и заверенными печатью Стороны-Отправителя Электронного документа (том 1 л.д. 43).

09 февраля 2023 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Ребус» заключен Договор об открытии кредитной линии с лимитом задолженности по программе кредитования «Лимит Открыт» № в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, путем направления заемщиком Банку оферты в виде подписанного им электронной подписью в системе «PSB On-Line» Заявления-оферты № от 09.02.2023 года на заключение Договора об открытии кредитной линии с лимитом задолженности по программе кредитования «Лимит Открыт» и присоединении Заявлением к действующей редакции «Правил предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному продукту «Лимит Открыт», утвержденных Приказом ПАО «Промсвязьбанк» № от 01.11.2021 года. Согласно условиям Заявления на заключение договора Заемщик предложил Банку заключить Кредитный договор на следующих условиях: максимальный размер Лимита задолженности: 45 500 000 рублей (п. 1.2); целевое назначение кредита: пополнение оборотных средств и финансирование текущих операционных расходов Заемщика (п. 1.3); счет Заемщика для зачисления траншей, открытый у Кредитора: № (п. 1.4.1); срок транша – не более 365 календарных дней (п. 1.4.2); период погашения основного долга - последние 6 месяцев срока, на который предоставляется транш (п. 1.4.3); дата окончательного погашения задолженности: по 07.02.2033 года с учетом положений п.4.3 Правил кредитования (п. 1.5); процентная ставка: 13,8 процентов годовых (п. 1.6); дата платежа: 20-е число каждого календарного месяца (п. 1.7). договор считается заключенным с момента акцепта Кредитором Заявления на заключение договора (п. 1.11.2) (том 1 л.д. 118-119).

Правила предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному продукты «Лимит открыт» определяют стандартные условия и порядок предоставления кредитором заемщикам кредитов по кредитному продукту «Лимит отрыт» и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между сторонами. Настоящие правила являются типовыми для всех заемщиков и определяют положения договора присоединения, заключаемого между кредитором и заемщиком. Заключение договора осуществляется путем присоединения заемщика в Правилам в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем акцепта кредитором оферты заемщика (направленного кредитору заявления на заключение договора. Заявление на заключение Договора, а также Заявление на выдачу Транша направляется заемщиком Кредитору в форме подписанного электронной подписью уполномоченных(-ого) лиц(-а) заемщика Электронного документа посредством Системы электронного документооборота, порядке, установленном Договором дистанционного банковского обслуживания. Днем получения Заявления на заключение Договора является день присвоения Заявлению на заключение Договора статуса «Принят» в Системе электронного документооборота. Заключение Договора в порядке, установленном Правилами, с использованием Системы электронного документооборота, признается Сторонами равнозначным заключению договора в письменной форме на бумажном носителе, подписанным надлежащим образом уполномоченными лицами Сторон (в том числе, с использованием печати, при ее наличии) (п. 2.1). Права и обязанности Сторон по Договору возникают с даты заключения Договора. Договор действует до полного исполнения Сторонами обязательств по нему. Договор считается заключенным с момента акцепта Кредитором Заявления на заключение договора. Акцепт Оферты осуществляется посредством присвоения Заявлению на заключение статуса «Исполнен» в Системе электронного документооборота и открытием Кредитной линии (п. 2.2). Кредитор обязуется предоставить Заемщику Кредит в размере и на условиях, предусмотренных Договором, в пределах Лимита задолженности, установленного Договором, Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученные денежные средства (Кредит), использовать их только в соответствии с Целевым назначением кредита и уплатить проценты за пользование Кредитом, а также осуществить иные платежи, подлежащие уплате Кредитору, в порядке, предусмотренном настоящими Правилами (п. 2.3). Выдача Кредита осуществляется отдельными Траншами. Сумма Транша и дата получения Транша указываются Заемщиком в Заявлении на выдачу Транша (п. 2.4). Кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления суммы Кредита на Счет Заемщика, открытый у Кредитора и указанный в Заявлении на заключение (п. 2.5). Датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления суммы Кредита (Траншей) на Счет Заемщика в соответствии с условиями Договора (п. 2.6). Погашение Задолженности по Основному долгу осуществляется ежемесячно равными долями в Дату платежа в период погашения Основного долга, указанный в п. 1.3.3 Заявления на заключение Договора (п. 4.1). Погашение начисленных за истекший Процентный период Процентов осуществляется ежемесячно в Дату платежа (п. 4.2). Размер процентной ставки определяется в Заявлении на заключение Договора в п. 1.5. (п. 4.5) Проценты за пользование Кредитом начисляются Кредитором ежедневно на остаток Задолженности по Основному долгу, включая Просроченную задолженность по Основному долгу, учитываемую на соответствующем счете на начало операционного дня. Кредитор начисляет Проценты на Задолженность по Основному долгу, исходя из фактического количества дней пользования Кредитом и действительного числа календарных дней в году (п. 4.6). За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком предусмотренных Договором обязательств по возврату Основного долга и (или) уплате Процентов и (или) других платежей ритору, Заемщик уплачивает Кредитору пени в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы (п. 4.12). заемщик предоставляет кредитору право списывать без распоряжения (согласия) заемщика на основании соответствующих расчетных документов кредитора суммы, подлежащие оплате по обязательствам Кредитного договора. Заемщик обязан обеспечить наличие на расчетном счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности по основному долгу и начисленным за истекший процентный период процентам (п. 4.4, 4.10); кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору (п. 7.1 «а») (том 1 л.д. 100-111).

02 апреля 2024 года в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору № от 02.04.2024 года, между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен Договор поручительства в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, путем направления Поручителем Банку оферты в виде подписанного им электронной подписью в системе «PSB On-Line» Заявления-оферты № 84-20004/1181 от 02.04.2024 года на заключение договора поручительства и присоединении Заявлением к действующей редакции «Правил предоставления поручительств в обеспечение исполнения обязательств контрагентов ПАО «Промсвязьбанк», утвержденных Приказом ПАО «Промсвязьбанк» №06/5 от 17.01.2022 года (том 1 л.д. 131).

Правила предоставления поручительств в обеспечение исполнения обязательств контрагентов ПАО «Промсвязьбанк» определяют порядок заключения Договоров поручительств в обеспечение исполнения обязательств контрагентов ПАО «Промсвязьбанк» (п. 1.1). Заключение Договора поручительства осуществляется путем присоединении я поручителя к правилам предоставления поручительств в целом и в соответствии со статьей 428 ГК РФ и производится путем акцепта кредитором оферты поручителя РФ и производится путем акцепта кредитором оферты поручителя (направленного Кредитору Заявления на заключение Договора). Договор поручительства вступает в силу с даты его заключения (п. 3.1). По договору поручительства Поручитель обязуется перед Кредитором отвечать за исполнение в полном объеме обязательств Заемщика по Кредитному договору, в том числе обязательств, которые возникнут в будущем (п. 4.1); при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательства, обеспеченного поручительством по Договору поручительства, Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п. 4.2); поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая уплата основного долга, процентов, комиссий, неустоек, судебных издержек по взысканию долга (п. 4.3); поручительство дано на срок, оканчивающийся по истечении 3 (трех) лет с даты, определенной в Кредитном договоре как дата окончательного погашения задолженности (п. 4.12) (том 1 л.д. 121об-128).

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по Кредитному договору перечислив по заявлениям Заемщика денежные средства на расчетный счет ООО «Ребус».

Выдача кредита подтверждается заявлениями Заемщика на выдачу траншей, банковскими ордерами о перечислении денежных средств, а также выписками по лицевым счетам клиента.

Согласно выписок по лицевым счетам с 20 марта 2024 года Заемщик прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по погашению кредита и начисленных процентов. Ссудная задолженность и задолженность по процентам переведена Банком на счета по учету просроченных ссуд и просроченных процентов по Кредитному договору № от 09.02.2023 г (том 1 л.д. 149-220).

07.05.2024 года ПАО «Промсвязьбанк» направило ООО «Ребус» и ФИО1 требования с предложением погасить образовавшуюся просроченную задолженность в размере 47 066 975 руб. 72 коп в срок до 21 мая 2024 года (том 1 л.д. 221, 222).

Согласно расчета задолженности по состоянию на 09 января 2025 г. задолженность ООО «Ребус» по Договору о предоставлении кредита по программе кредитования «Лимит Открыт» № от 09.02.2023 года составляет 19 816 284 руб. 51 коп, из которых: 19 810 444 руб. 30 коп – просроченный основной долг, 5 825 руб. 93 коп – пени за просроченный основной долг, 14 руб. 28 коп – пени за просроченные проценты (том 1 л.д. 120-139).

Таким образом, судом установлено, что 19 марта 2024 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор дистанционного банковского обслуживания, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, путем направления клиентом Банку оферты в виде подписанного им заявления от 12.10.2022 года о присоединении к «Правилам обмена электронными документами по Системе «PSB On-Line» в ПАО «Промсвязьбанк» и Порядку реализации функций удостоверяющего центра ПАО «Промсвязьбанк». 03 февраля 2023 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Ребус» заключен Договор дистанционного банковского обслуживания, в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, путем направления Клиентом Банку оферты в виде подписанного им Заявления от 03.02.2023 года о присоединении к «Правилам обмена электронными документами по Системе «PSB On-Line» в ПАО «Промсвязьбанк» и Порядку реализации функций удостоверяющего центра ПАО «Промсвязьбанк». 09 февраля 2023 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Ребус» заключен Договор об открытии кредитной линии с лимитом задолженности по программе кредитования «Лимит Открыт» № в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, путем направления Заемщиком Банку оферты в виде подписанного им электронной подписью в системе «PSB On-Line» Заявления-оферты № от 09.02.2023 года на заключение Договора об открытии кредитной линии с лимитом задолженности по программе кредитования «Лимит Открыт» и присоединении Заявлением к действующей редакции «Правил предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному продукту «Лимит Открыт», утвержденных Приказом ПАО «Промсвязьбанк» №205/9 от 01.11.2021 года.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по Кредитному договору перечислив по заявлениям Заемщика денежные средства на расчетный счет ООО «Ребус».

Выдача кредита подтверждается заявлениями Заемщика на выдачу траншей, банковскими ордерами о перечислении денежных средств, а также выписками по лицевым счетам клиента.

02 апреля 2024 года в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору № от 02.04.2024 года, между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен Договор поручительства в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, путем направления Поручителем Банку оферты в виде подписанного им электронной подписью в системе «PSB On-Line» Заявления-оферты № от 02.04.2024 года на заключение договора поручительства и присоединении Заявлением к действующей редакции «Правил предоставления поручительств в обеспечение исполнения обязательств контрагентов ПАО «Промсвязьбанк», утвержденных Приказом ПАО «Промсвязьбанк» №06/5 от 17.01.2022 года.

Начиная с 20 марта 2024 года Заемщик прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по погашению кредита и начисленных процентов.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиками обязанности, предусмотренной кредитным договором, не представлено.

Исходя из этого, истец в соответствии с условиями кредитного договора вправе потребовать от ответчиков возвращения всей суммы кредита, оснований для отказа истцу в осуществлении своего субъективного права не имеется.

По состоянию на 09 января 2025 г. задолженность ООО «Ребус» по Договору о предоставлении кредита по программе кредитования «Лимит Открыт» № от 09.02.2023 года составляет 19 816 284 руб. 51 коп, из которых: 19 810 444 руб. 30 коп. – просроченный основной долг, 5 825 руб. 93 коп. – пени за просроченный основной долг, 14 руб. 28 коп. – пени за просроченные проценты (том 1 л.д. 120-139).

Данный расчет задолженности, предоставленный банком являются верными, соответствуют условиям кредитных договоров, контрасчет ответчиками не представлен.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.п. «а» п. 7.1 Правил кредитования Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п.4.1 Правил предоставления поручительства Поручитель обязуется перед Кредитором отвечать за исполнение в полном объеме обязательств Заемщика по Кредитному договору, в том числе обязательств, которые возникнут в будущем.

Согласно п.4.2 Договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательства, обеспеченного поручительством по Договору поручительства, Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.

В силу положение п.4.3 Договора поручительства Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая уплата основного долга, процентов, комиссий, неустоек, судебных издержек по взысканию долга.

Оснований для освобождения поручителя от ответственности, прекращения поручительства, не установлено, доказательств этого суду также не представлено. Поручитель каких – либо возражений по заявленным исковым требованиям в суд не представил.

В соответствии со ст. 323 ч. 1 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Суд приходит к выводу о наличии оснований для возложения солидарной ответственности по возврату образовавшейся задолженности на ответчиков, так как наличие задолженности подтверждается расчетом банка, не оспорены ответчиками в установленном порядке.

Из установленных судом обстоятельств, следует, что обязательства по кредитным договорам заемщиками надлежащим образом не выполнены, что влечет солидарную ответственность ответчиков.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что подтвержден факт нарушения ответчиками обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности и взыскании с ответчиков неустойки, обоснованы и подлежат удовлетворению. Оснований для применения положений ст. ст.333 ГК РФ, снижения размера неустойки, суд не находит.

Таким образом, исковые требования ПАО «Банк ПСБ» (ранее ПАО «Промсвязьбанк») подлежат удовлетворению. С ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно сумма задолженности по договору о предоставлении кредита № от 09.02.2023 года за период с 09.02.2023 года по 23.05.2024 года в сумме 19 816 284 руб. 51 коп., из которых: 19 810 444 руб. 30 коп. – просроченный основной долг, 5 825 руб. 93 коп. – пени за просроченный основной долг за один день 21 марта 2024 г., 14 руб. 28 коп. – пени за просроченные проценты за один день 23 марта 2024 г.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из платежного поручения № от 13 июня 2024 года, истец при подаче иска в суд уплатил государственную пошлину в размере 60 000 рублей (том 1 л.д. 23).

В связи с удовлетворением заявленных исковых требований в полном объеме, ко взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат судебные расходы в размере 60000 рублей.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основание для иного решения по делу, сторонами не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Банк ПСБ» (к ООО «Ребус», ФИО1 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору и судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать солидарно с ООО «Ребус» (ИНН <***>, ОГРН <***>), ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт серии №, выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения <данные изъяты>), в пользу ПАО «Банк ПСБ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору о предоставлении кредита № от 09.02.2023 года за период с 09.02.2023 года по 23.05.2024 года в размере 19 816 284 руб. 51 коп., в том числе: просроченный основной долг в сумме 19 810 444 руб. 30 коп., пени на просроченный основной долг за один день 21.03.2024 года в сумме 5825 руб. 93 коп., пени на просроченные проценты за один день 23.03.2024 года в сумме 14 руб. 28 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 60 000 руб., всего 19 876 284 (девятнадцать миллионов восемьсот семьдесят шесть тысяч двести восемьдесят четыре) рубля 51 (пятьдесят одна) копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 июня 2025 года.

Председательствующий подпись О.В.Шемитова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-18/2025 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД 54RS0042-01-2024-000996-65