Решение № 2-307/2021 2-307/2021~М-67/2021 М-67/2021 от 17 марта 2021 г. по делу № 2-307/2021

Производство № 2-307/2021

Дело УИД №42RS0018-01-2021-000168-96


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 18 марта 2021 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.,

при секретаре Остапко Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои исковые требования мотивирует тем, что .. .. ....г. банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Данному соглашению был присвоен номер №.... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 53000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №... от .. .. ....г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 53000 руб., проценты за пользование кредитом – 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 63388,35 руб., а именно: просроченный основной долг 52899,72 руб.; начисленные проценты 3688,61 руб.; комиссия за обслуживание счета 3984,26 руб.; штрафы и неустойки 2815,76 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с .. .. ....г. по .. .. ....г..

Просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г.: просроченный основной долг 52899,72 руб.; начисленные проценты 3688,61 руб.; комиссия за обслуживание счета 3984,26 руб.; штрафы и неустойки 2815,76 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб. Взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 2101,65 руб.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.7,8).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, просил отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с него процентов и штрафов, дополнительно суду пояснил, что он действительно заключил с истцом соглашение о кредитовании на получение потребительской карты с лимитом 53000 рублей, оплачивал кредит исправно, однако потом у него появились финансовые трудности и он не смог оплачивать кредит. Посмотрев по телевизору обращение Президента РФ к гражданам и организациям о том, что физическим лицам могут быть предоставлены кредитные каникулы в связи с текущей обстановкой, связанной с COVID-19, он устно обратился в банк с предложением заморозить его кредитную карту, сумма долга на момент его обращения в банк составляла 45000 рублей. Последний платеж был им осуществлен в .. .. ....г.. Считает, что сумму основного долга банк имеет право требовать с него в размере 45000 рублей, однако остальные суммы, в том числе взыскание процентов, штрафа и прочие начисления незаконны, поскольку он обращался в банк и просил не начислять дополнительные платежи на основной долг в связи с финансовыми трудностями. Просит отказать во взыскании с него в пользу банка суммы выше 45000 рублей, поскольку в момент его обращения в банк с просьбой остановить начисление процентов сумма долга составляла 45000 рублей. Просил применить ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что .. .. ....г. Вершинин Виталий Анатольевич обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение кредита, выдачу кредитной карты, просил открыть ему счет кредитной карты в рублях РФ и выдать к счету кредитной карты кредитную карту банка по параметрам, определенным в Индивидуальных условиях(л.д.105, 63).

.. .. ....г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435,438 ГК РФ, заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее – Договор), за №...(л.д.63-66).

Исходя из индивидуальных условий, лимит кредитования составил 53000 рублей, кредитный договор был заключен на неопределенный срок до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон под 19,90 % годовых (л.д.63).

ФИО1 в соответствии с условиями кредитного соглашения обязался в счет погашения задолженности по кредиту вносить минимальный платеж ежемесячно в течение платежного периода, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5,00% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом.

Комиссия за обслуживание Счета Потребительской карты 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по Кредиту на начало Платежного периода ежемесячно (п.4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.4 Общих условий кредитования, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, в размере 50% от суммы неисполненного обязательства/ неуплаченных в срок процентов (л.д.65).

В Индивидуальных условиях подтверждено, что заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (л.д. 63).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита переданы заемщику ФИО1 .. .. ....г., что подтверждается его собственноручной подписью (л.д.63).

Ответчику выдана банковская карта с номером счета №... с установленным лимитом кредитования.

Подписав заявление, индивидуальные условия, соглашение о кредитовании №... .. .. ....г. о выдаче кредита, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями предоставления кредита, ежемесячного возврата, и тарифами банка.

Согласно справке по кредитной карте (л.д.23-24), а также выписке по счету, АО «АЛЬФА-БАНК» во исполнение соглашения о кредитовании осуществил перечисление денежных средств заемщику, а заемщик воспользовался денежными средствами (л.д. 25-58).

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании перед ответчиком.

Заключив кредитное соглашение, стороны совершили сделку в установленном законом порядке, а значит, она действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Принятые обязательства ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга ответчиком производились несвоевременно. В связи с чем, АО «Альфа-Банк» было вынуждено обратиться с заявлением в суд за защитой своего нарушенного права.

.. .. ....г. мировым судьей ......., был вынесен Судебный приказ по делу №... о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г. в размере 63388,35 руб., из которых: просроченный основной долг 52899,72 руб.; начисленные проценты 3688,61 руб.; комиссия за обслуживание счета 3984,26 руб.; штрафы и неустойки 2815,76 руб.; взысканы расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 1050,83 руб. (л.д.94).

Ответчиком было подано возражение на данный судебный приказ (л.д.95), на основании которого .. .. ....г. определением мирового судьи ....... был отменен судебный приказ по делу №... о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г. в размере 63388,35 руб. (л.д.96).

После чего истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Как усматривается из выписки по счету (л.д.25-58), ответчик не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, чем нарушил условия кредитного договора, в результате чего у него образовалась задолженность. Последний платеж был внесен в апреле 2020г. (л.д. 13).

В соответствии с п.4 Общих условий кредитования, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, в размере 50% от суммы неисполненного обязательства/ неуплаченных в срок процентов (л.д.65).

Поскольку ФИО1 допускал просрочки внесения минимальных ежемесячных платежей в счет погашения кредита, после .. .. ....г.. перестал вносить платежи по кредиту, банк вправе требовать взыскания задолженности и досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также взыскания неустоек.

Согласно расчету задолженности (л.д.12-21), справке по кредиту (л.д.23), выписке по счету (л.д.58)по состоянию на .. .. ....г. задолженность ответчика перед банком составила: 63388,35 руб., а именно: просроченный основной долг 52899,72 руб.; начисленные проценты 3688,61 руб.; комиссия за обслуживание счета 3 984,26 руб.; штрафы и неустойки 2815,76 руб.

Изучив подробный расчет истца по начислению процентов и пени на сумму основного долга, сверив периоды оплаты, суд признает данный расчет верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора.

Ответчик с данным расчетом не согласился, в целом был не согласен с размером задолженности, однако собственного расчета либо доказательств неправильности и необоснованности суммы задолженности суду не представли. Доводы ответчика о том, что он обращался в банк с просьбой о предоставлении ему кредитных каникул в связи с тяжелым материальным положением, в связи с чем, он должен оплатить банку задолженность в размере 45000 рублей, которая существовала в момент его обращения в банк, суд не может принять во внимание, поскольку ответчиком, в исполнение ст. 56 ГПК РФ не предоставлено суду доказательств обращения к истцу с заявлением о предоставлении отсрочки платежа, сведений об удовлетворении банком заявления ответчика о предоставлении отсрочки по оплате кредита, а также о заключении с банком соглашения о приостановлении начисления процентов на сумму основного долга равной 45000 рублей, в материалах дела отсутствует. Расчет задолженности на сумму 45000 рублей ответчиком не предоставлен.

Таким образом, суд признает исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании №... обоснованными, подлежащими удовлетворению, так как ФИО1 отказавшись от возложенных на него договором обязательств, в одностороннем порядке, нарушил тем самым требования закона и условия договора. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца просроченный основной долг в размере 52899,72руб., начисленные проценты в размере 3688,61руб., комиссию за обслуживание счета в размере 3984,26 руб.

Между тем, суд, считает необходимым снизить размер штрафа и неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, поскольку полагает, что размер задолженности по штрафу и неустойке за несвоевременную оплату основного долга и процентов в размере 2815,76 руб. не соразмерен последствиям нарушенного обязательства ответчиком в период финансовой нестабильности в условиях эпидемиологической обстановке в регионе и в стране в целом, в связи с чем, суд снижает размер неустойки и штрафа по кредиту и взыскивает с ответчика в пользу истца штраф и неустойку в размере 1500 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ФИО1 неустойки и штрафа, суд отказывает.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 2101,65 руб. подтверждены документально (л.д.9-10), связаны с рассмотрением данного гражданского дела и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме, поскольку снижение пени по усмотрению суда, не является основанием для применения правил пропорции при взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (.......) задолженность по соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г.:

просроченный основной долг в размере 52899 (пятьдесят две тысячи восемьсот девяносто девять) рублей 72 коп.;

начисленные проценты в размере 3688 (три тысячи шестьсот восемьдесят восемь) рублей 61 коп.;

штрафы и неустойки в размере 1500 (одна тысяча пятьсот) рублей 60 коп.;

комиссию за обслуживание счета в размере 3984 (три тысячи девятьсот восемьдесят четыре) рубля 26 коп.

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (.......) расходы по оплате госпошлины в размере 2101 (две тысячи сто один) рубль 65 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня приятия решения в окончательной форме.

Судья: М.О. Полюцкая

Решение в окончательной форме принято .. .. ....г. года

Судья: М.О. Полюцкая