Решение № 2-2598/2019 2-97/2020 2-97/2020(2-2598/2019;)~М-2455/2019 М-2455/2019 от 23 января 2020 г. по делу № 2-2598/2019

Дело №2 –97/2020


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2020 года ..., РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Ручушкиной Г.В.,

при помощнике ФИО1,

с участием истца – ФИО2, его представителя – ФИО3,

представителя третьего лица – Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ в Белорецком, Абзелиловском, Б., У. ...х ФИО4, по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску ФИО2 к АО «Группа Ренессанс Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Группа Ренессанс Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что он - ФИО2 заключил договор страхования с АО «Группа Ренессанс Страхование» на условиях предусмотренных Полисом страхования №... «от несчастных случаев и болезней №...», утвержденных Приказом Генерального директора АО «Группа Ренессанс Страхования» №... от ... на срок действия договора с 13 ч. 35 мин ... по 24 ч. 00 мин. ... Указанные договорные обязательства по страхованию возникли из правовых отношений связанных с получением потребительского кредита. Однако, находясь на стационарном лечении в больнице, он терял трудоспособность, у него не было достаточно финансовых средств для погашения кредитных обязательств. Он надеясь на то, что им был заключен страховой договор от несчастных случаев и болезней, он рассчитывал погасить кредитные обязательства из средств, полученных от АО «Группа Ренессанс Страхование». В рамках времени действия договора в адрес ОА «Группа Ренессанс Страхование» было направлено заявление на получение страховой выплаты, с дополнительными документами, затребованными страховщиком. Однако на адрес истца был направлен немотивированный ответ исх. № L1045 от 03.07.2019 г., которым отказано в выплате страхового возмещения, чем нарушено его право на получение страховых сумм по полису страхования №... от 25.10.2018 г. Согласно листку нетрудоспособности от 26.04.2019 года истец находился на стационарном лечении с 26.04.2019 по 06.05.2019 - 10 дней. Согласно листку нетрудоспособности от 04.06.2019 года он находился в стационаре с 24.05.2019 по 04.06.2019 - 12 дней, что подтверждается и выписным эпикризом от 04.06.2019 года. Согласно выписки из медицинской карты стационарного больного №... ДХС ГБУЗ РБ «Белорецкая Центральная Районная Клиническая Больница» 2 хирургическое отделение ФИО2 ... г.р. находился на стационарном лечении с 09 ч. 34 мин. ... по ... поставлен диагноз: «..., что подтверждает госпитализацию с ... по ... - 8 дней. Считает, что АО «Группа Ренессанс Страхование» грубо нарушило его права как потребителя (застрахованного лица). В части выполнения страховых обязательств по полису страхования №... от ..., по страховым рискам - «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни)» и выплаты страховых выплат за каждый день госпитализации (получения лечения в стационаре) в ГБУЗ РБ Белорецкая ЦРКБ. Согласно условиям Полиса страхования №... от ... графа «Госпитализация (в результате несчастного случая или болезни)» содержит размер страховой выплаты (в день) - 1558,33 рубля. Общее количество дней нахождения на госпитализации в стационаре составляет 30 дней. Таким образом, объем страхового возмещения составляет: 1558,33 рублей х 30 дней = 46 749,9 рублей. В связи с тем, что истцу необоснованно было отказано в выплате страхового возмещения письмом АО «Группа Ренессанс Страхование» исх. №L1045 от 03.07.2019 г., он считает, что все неустойки по страховому договору необходимо считать с момента регистрации данного отказа ответчиком в своей корреспонденции, то есть с 03.07.2019 г. Так июль составляет 29 календарных дней, август - 31 день, сентябрь - 30 дней, октябрь - 31 день, ноябрь по 11 ноября - 10 дней. Итого: общее количество дней при расчете неустойки будет составлять 132 дня. В силу Закона «О защите прав потребителей» просрочка исполнения условий страхового договора на 11.11.2019 года составила 132 дня, что составит 46749,9 х 0,03 х 132 = 185129,60 рублей. Также считает, что в силу ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» истец имеет право на начисление штрафа 50% от суммы задолженности, что составляет 23 374,95 рублей.

Просит взыскать с Акционерного Общества «Группа Ренессанс Страхование» в его пользу объем страхового возмещения, денежные средства в сумме 46 749,9 рублей, штраф за просрочку выполнения обязательств в сумме 185 129,60 рублей, штраф согласно п.6 ст. 13 Закона России «О защите прав потребителей» в размере 23 374,95 рублей.

Истец – ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представитель истца – ФИО3, допущенный к участию в деле по заявлению истца, в судебном заседании уточнил, что в п. 3 просительной части иска неверно указано, что истец просит взыскать штраф за просрочку выполнения обязательств, это техническая описка. В действительности истец просит взыскать с ответчика неустойку. Просил исковые требования ФИО2 с учетом данного уточнения удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Группа Ренессанс Страховани», а также представитель третьего лица АО КБ «Пойдем!», извещенные о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении не заявляли.

Представитель третьего лица – Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ в Белорецком, Абзелиловском, Б., У. ...х ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании полагала, что исковые требования ФИО2 обоснованы и подлежат удовлетворению, поскольку в соответствии с заключенным полисом страхования временная утрата трудоспособности и госпитализация, которые случились у истца, являются страховым случаем, в связи с чем, отказ в выплате страхового возмещения со стороны страховой компании является неправомерным.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав лиц, участвующих в процессе, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч.1, ч.2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

На основании ч.1 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела установлено, что между ФИО2 и АО «Группа Ренессанс Страхование» ... был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, на условиях, предусмотренных Полисом страхования №... от ....

Согласно условиям, изложенным в полисе страхования, страхователь застрахован от следующих рисков: смерть (в результате несчастного случая или болезни), с объемом страхового возмещения – 100 % и страховой суммой – 374000 рублей; инвалидность 1 и 2 группы (в результате несчастного случая или болезни), с объемом страхового возмещения – 100 % и страховой суммой – 374000 рублей; временная утрата трудоспособности (в результате несчастного случая или болезни), с размером страховой выплаты в день – 1558,33 рублей, с количеством неоплачиваемых дней по страховому случаю: 10, оплачиваемых по одному страховому случаю: – 30, оплачиваемых в течении срока действия полиса: – 180, страховой суммой 280500 рублей; госпитализация (в результате несчастного случая или болезни) с размером страховой выплаты в день – 1558,33 рублей, с количеством неоплачиваемых дней по страховому случаю: 5, оплачиваемых дней по одному случаю: – 30, оплачиваемых в течении срока действия полиса: – 180, страховой суммой 280500 рублей. Сумма страховой премии, уплаченная ФИО2, составила 31790 рублей. Срок действия договора – с 13 часов 35 минут ... по 24 час. 00 минут ....

Подписывая настоящий Полис страхователь подтвердил, что ознакомился и согласен с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней №...», утвержденными Приказом генерального директора АО «Группа Ренессанс Страхование» №... от ....

Из представленного истцом Договора потребительского кредита №... от ... следует, что между АО КБ «Пойдем» - банком (кредитором) и ФИО2 – заемщиком заключен указанный договор, по условиям которого заемщик получил сумму нецелевого кредита (займа) в банке в размере 340000 рублей на срок 36 месяцев (с 25.10.2018 по 25.10.2021) под 19, 5 % годовых, с ежемесячным платежом в размере 12550 рублей.

Согласно п.15 указанного Договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимо.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.07.2019) «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГражданскимкодексомРоссийской Федерации, настоящим Законом, другими федеральнымизаконами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч.2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Из представленного истцом листка нетрудоспособности 331198612 917, выданного ГБУЗ РБ Белорецкая ЦРКБ ..., следует, что ФИО2 был освобожден от работы отоларингологом на период с 26.04.2019 года по 30.04.2019 года, врачом лор с 01.05.2019 года по 06.05.2019 года.

Таким образом, период нетрудоспособности ФИО2 в связи с амбулаторным лечением составил в общем 10 дней.

В соответствии с листком нетрудоспособности №..., выданным ГБУЗ РБ Белорецкая ЦРКБ ..., ФИО2 был освобожден от работы отоларингологом и находился на стационарном лечении с 24 мая 2019 года по 04 июня 2019 года, в связи с чем, период госпитализации ФИО2 составил 12 дней. Нахождение ФИО2 на стационарном лечении подтверждается также выписным эпикризом ГБУЗ РБ Белорецкая ЦРКБ от 04 июня 2019 года.

Согласно листку нетрудоспособности №..., выданному ГБУЗ РБ Белорецкая ЦРКБ ..., ФИО2 был освобожден от работы хирургом на период с 05 июня 2019 года по 12 июня 2019 года.

Согласно выписки из медицинской карты стационарного больного №... ДХС, выданной ГБУЗ РБ Белорецкая ЦРКБ, ФИО2 поступил во второе хирургическое отделение ГБУЗ РБ БЦРКБ ... и был выписан .... Таким образом, период госпитализации ФИО2 составил 8 дней.

В соответствии с п. 2.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней №... от ... АО «Группа Ренессанс Страхование» (далее Правила страхования) госпитализация – это стационарное лечение Застрахованного лица в медицинском учреждении, непрерывно продолжающееся более 24 часов, необходимость которого вызвана произошедшим в период действия договора страхования событием.

В силу п. 2.8 Правил страхования медицинское учреждение – это учреждение, предназначенное для стационарного лечения пациентов от болезней и после несчастных случаев, имеющее соответствующую лицензию (соответствующее разрешение) в соответствии с местным законодательством. Определение «медицинское учреждение» не распространяется на: психиатрические клиники, дома сестринского ухода, клиники восстановительного лечения, центры по уходу на дому, хосписы, реабилитационные центры, учреждения, основной деятельностью которых является лечение от алкоголизма, наркомании, токсикомании и других зависимостей, санатории, дневной стационар, подразделения любого медицинского учреждения, осуществляющие перечисленные выше услуги.

Исходя из п.4.1.11 Правил страхования по договору страхования страховщик обеспечивает страховую защиту на случай наступления в период действия договора страхования рисков, в том числе временной утраты трудоспособности в результате болезни.

На основании п.5.12 Правил страхования в случае несоответствия (противоречия) условий, содержащихся в договоре страхования (полисе), положениям настоящих Правил или приложения к ним, приоритет имеют условия договора страхования (полиса).

В соответствии с п.9.2 Правил страхования страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) обязан письменно заявить страховщику о наступлении страхового случая в течении 30 календарных дней с момента, когда ему стало известно о наступлении страхового случая. В случае госпитализации допускается заявление о страховом случае по телефону, при этом письменное заявление должно быть подано не позднее 30 календарных дней после выписки из медицинского учреждения.

Исходя из п.9.5 Правил страхования для получения страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «временная утрата трудоспособности в результате болезни» страхователь, выгодоприобретатель или застрахованный обязан предоставить страховщику перечень документов, указанных в п.п. 9.5.1-9.5.10 Правил страхования.

Согласно п. 10.3 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску «временная утрата трудоспособности в результате болезни», страховщик осуществляет застрахованному лицу страховую выплату в размере части страховой суммы, указанной в договоре страхования за каждый день пребывания в состоянии временной нетрудоспособности.

По риску «временная утрата трудоспособности в результате болезни» договором страхования может быть предусмотрен период не покрытия, в течении которого с момента заключения договора страховщик не обеспечивает страховое покрытие по данным рискам.

По риску «временная утрата трудоспособности в результате болезни» договором страхования может быть предусмотрено максимальное количество дней, оплачиваемых в рамках одного страхового случая, а также количество неоплачиваемых дней. В случае, если договором страхования установлено количество неоплачиваемых дней, страховая выплата начинает осуществляться за каждый день пребывания в состоянии временной нетрудоспособности свыше указанного в договоре страхования количества неоплачиваемых дней.

В силу п. 10.5 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску «госпитализация в результате болезни» договором страхования может быть предусмотрен период не покрытия, в течении которого, с момента заключения договора страхования страховщик не обеспечивает страховое покрытие по данным рискам. В случае, если договором страхования установлено количество неоплачиваемых дней, страховая выплата начинает осуществляться за каждый день пребывания в больнице свыше указанного в договоре страхования количества неоплачиваемых дней.

Установлено, что в связи с утратой трудоспособности ФИО2 обратился в страховую компанию АО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев и болезней №... от ....

Из ответа АО «Ренессанс Страхование» исх. № №... от ... следует, что в получении страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев и болезней №...-№... от ... в выплате страхового возмещения по риску «госпитализация» ФИО2 отказано, в связи с тем, что он, согласно выписке из медицинской карты стационарного больного №... проходил лечение в дневном хирургическом стационаре, что согласно п. п. 2.4, 2.8 Правил страхования от несчастных случаев и болезней №... от ... страховым случаем не является. В выплате страхового возмещения по риску «временная утрата нетрудоспособности» ФИО2 отказано со ссылкой на п. 10.3 Правил страхования, с указанием на то, что договором страхования предусмотрено количество неоплачиваемых дней по страховому случаю в размере 10 дней, а он находился на больничном 8 дней.

При этом, истцом не представлено доказательств обращения с страховую компанию по каждому страховому случаю, и предоставления в страховую компанию документов, предусмотренных Правилами страхования.

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования, заключенного между ФИО2 и ОА «Группа Ренессанс Страхование» ... №... страховое возмещение в связи с нахождением ФИО2 на амбулаторном лечении в период с период с 26 апреля 2019 года по 06 мая 2019 года не подлежит выплате, поскольку общий срок временной нетрудоспособности составил 10 дней, которые образуют период не покрытия (10 дней).

Страховые выплаты по риску «госпитализация» также по условиям вышеуказанного договора страхования не могут быть осуществлены, в связи с тем, что период нахождения ФИО2 на стационарном лечении составил 12 дней (с 24 мая 2019 года по 04 июня 2019 года – лечение у отоларинголога), и 8 дней (с 05 июня 2019 года по 12 июня 2019 года - нахождение в хирургическом отделении), указанные периоды также входят в период не покрытия.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

При указанных обстоятельствах суд оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к АО «Группа Ренессанс Страхование» о защите прав потребителей не находит.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований истцу отказано, требования о возмещении неустойки за просрочку выполнения обязательств, и штрафа, согласно п. 6 ст. 13 Закона России «О защите прав потребителей» также удовлетворению не подлежат.

На основании ч.2 ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

В силу п.4 ч.2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Группа Ренессанс Страхование» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено 29 января 2020 года.

Судья Г.В. Ручушкина