Решение № 2-1156/2021 2-1156/2021~М-381/2021 М-381/2021 от 8 марта 2021 г. по делу № 2-1156/2021

Дело № 2-1156/2021

24RS0028-01-2021-000735-61


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 марта 2021 г. город Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Фроленко С.И.,

при секретаре Азориной А.М.,

с участием представителя заявителя ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению страхового акционерного общества «ВСК» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

УСТАНОВИЛ:

САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (далее по тексту -Финансовый уполномоченный) № № от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 76 328 рублей 54 копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (страхователь) и САО «ВСК» (Страховщик») заключен договор страхования № <адрес>005820 на условиях Правил страхования № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ страхователем в САО «ВСК» направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако, к поданному заявлению не приобщены банковские реквизиты, по которым подлежало перечисление страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком разъяснено заявителю, что в г. Красноярске отсутствует кассовый узел, в связи с чем она может обратиться в центральны офис в г. Москве либо предоставить банковские реквизиты для перечисления страховой премии, в том числе, по электронной почте. Однако, до настоящего времени банковские реквизиты заявителем не представлены, в центральный офис заявитель также не обращался, в связи с чем страховщик лишен возможности произвести возврат страховой премии в добровольном порядке. Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрено, что возврат производится страхователю на основании его заявления наличными денежными средствами либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные страхователем в письменном виде. Полагает, что истцом соблюдены требования Банка России. До исполнения заявителем встречной обязанности по предоставлению банковских реквизитов, обязательство по возврату страховой премии страховщиком не может быть исполнено. Следовательно, возврат страховой премии не был произведен по независящей от страховщика причине, страховщиком решения об отказе в возврате не принималось, оснований для удовлетворения заявленных требований у Финансового уполномоченного не имелось. Однако, ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение о взыскании с САО «ВСК» в пользу ФИО2 76 328 рублей 54 копеек.

Просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требований страхователя отказать, взыскать с ФИО2 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Представитель заявителя ФИО5, действующий на основании доверенности от 2 марта 2021 г., в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по вышеизложенным обстоятельствам, дополнительно пояснил, что полагает, что Третьяк злоупотребила своими правами. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.

Заинтересованные лица Финансовый уполномоченный, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, причины неявки не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя заявителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст. 2 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги (далее - обращения).

В соответствии со ст. 15 указанного Федерального закона финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Статья 22 указанного Федерального закона предусматривает, что решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Согласно ст. 26 указанного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены требования ФИО2, с САО «ВСК» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 76 328 рублей 54 копеек.

Заявление САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока, установленного ст. 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Как установлено в решении Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается заявителем, ДД.ММ.ГГГГ между заявителем и САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случаев № № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Указанный договор заключен в соответствии с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода №, утвержденными Приказом Генерального директора САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД (л.д. 9-17). Страховая сумма по условию договора составляет 460 000 рублей, страховая премия определена в размере 77 280 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразила желание расторгнуть договор страхования, в лице ФИО6 направила заявление № о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в полном размере. Указанное заявление получено САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ, что следует из информации о почтовом отслеживании (л.д. 52), зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ (д.<адрес>), письмом от ДД.ММ.ГГГГ за № САО «ВСК» уведомило заявителя о необходимости подтвердить факт отправки заявления от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора в лице ФИО6 для осуществления возврата суммы страховой премии (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ заявитель посредством направления претензии через ФИО6 вновь обратилась в САО «ВСК» о расторжении договора страхования и осуществлении возврата суммы страховой премии в размере 77 280 рублей. ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» повторно уведомило заявителя о необходимости подтвердить факт волеизъявления на расторжение договора страхования и возврат страховой премии, а также предоставить банковские реквизиты.

При удовлетворении требований ФИО2 Финансовым уполномоченным приняты во внимание следующие обстоятельства.

В соответствии с п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в РФ» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Положениями абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу п. 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

На основании ч.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 8.1 Правил страхования предусмотрено, что договор страхования досрочно прекращается, в том числе, в случае отказа страхователя от договора страхования (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора).

Согласно п. 8.2 Правил страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования, если заявление об отказе поступило после даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более четырнадцати календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.

В силу п.8.4 Правил страхования возврат страхователю причитающейся согласно п.п. 8.2, 8.3 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение десяти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования. Возврат производится наличными денежными средствами в кассе страховщика либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные страхователем в письменном виде.

Поскольку заявление от 13 июля 2020 г. получено САО «ВСК» 18 июля 2020 г., договор страхования действовал с 1 июля 2020 г. по 18 июля 2020 г. в течение 18 календарных дней.

Определяя размер страховой премии, подлежащий взысканию, Финансовый уполномоченный верно исходил из следующего расчета: (1-18 дней / 1 462 дня срока страхования) х 77 280 рублей страховой премии = 76 328 рублей 54 копейки.

Разрешая довод САО «ВСК» о невозможности осуществить возврат части суммы страховой премии путем безналичного перевода денежных средств ввиду непредставления заявителем банковских реквизитов, Финансовый уполномоченный обоснованно исходил из следующего.

Как разъяснено в п.1 Письма Банка России от 23 ноября 1998 г. № 327-Т «О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов» кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций - организаций инкассации) вправе осуществлять операции по переводам денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на основании выданных Банком России лицензий, предусматривающих в числе разрешенных банковских операций операцию по кассовому обслуживанию физических и / или юридических лиц.

Положениями статей 2, 16 Федерального закона от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи» предусмотрено, что почтовый перевод денежных средств - услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи. Услуги почтовой связи оказываются операторами почтовой связи на договорной основе. По договору оказания услуг почтовой связи оператор почтовой связи обязуется по заданию отправителя переслать вверенное ему почтовое отправление или осуществить почтовый перевод денежных средств по указанному отправителем адресу и доставить (вручить) их адресату. Пользователь услуг почтовой связи обязан оплатить оказанные ему услуги.

При указанных обстоятельствах Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что САО «ВСК» не приняты достаточные меры для возврата заявителю страховой премии, надлежащего исполнения обязанностей, возложенных на страховщика.

Суд соглашается с указанным выводом и не принимает во внимание довод САО «ВСК» о том, что возврат страховой премии не был произведен по независящей от страховщика причине, поскольку заявителем не приведено уважительных причин, препятствующих выплате страхового возмещения в установленный законом срок путем почтового перевода денежных средств.

Отвергая довод заявителя о наличии признаков злоупотребления правом со стороны ФИО2, суд руководствуется общими положениями об исполнении обязательств, содержащимися в ст. 309 ГК РФ, принимает во внимание, что законодательство не устанавливает изъятий в отношении исполнения обязательств по договору страхования в случае отсутствия банковских реквизитов страхователя, при этом у страховщика также имелась возможности внести денежные средства на депозит нотариуса (ст. 327 ГК РФ), однако он ее не использовал. Кроме того, в случае намерения САО «ВСК» принять отказ ФИО2 от договора страхования, заявителем не представлено обоснований, в связи с чем возврат страховой премии не мог быть осуществлен страховой компанией на тот же расчетный счет, с которого произошло списание страховой премии в пользу страховщика.

Разрешая довод представителя заявителя о злоупотреблении правом со стороны ФИО2 со ссылкой на положения п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», суд принимает во внимание, что в претензии ФИО2 содержался адрес заявителя, что делало возможным осуществление почтового перевода денежных средств по указанному отправителем адресу. Кроме того, со стороны ФИО7 требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа не заявлено.

Решение Финансового уполномоченного соответствует требованиям закона, поскольку мотивировано, вынесено на основании исследования представленных сторонами доказательств, фактические обстоятельства в решении установлены правильно, в связи с чем решение отмене не подлежит.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований заявителю отказано, не подлежат также удовлетворению и производные требования о взыскании судебных расходов об оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления страхового акционерного общества «ВСК» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.И. Фроленко

Решение в окончательной форме изготовлено 9 марта 2021 г.

Копия верна

С.И. Фроленко