Решение № 2-151/2024 2-151/2024~М-39/2024 М-39/2024 от 14 мая 2024 г. по делу № 2-151/2024

УИД №


Решение №

именем Российской Федерации

15 мая 2024года с.Якшур-Бодья УР

Якшур-Бодьинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Черняева Н.В., при секретаре Артемьевой О.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2, действующей за себя и в интересах несовершеннолетних: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, действующей за себя и в интересах несовершеннолетних: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по договору с обращением взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 18.11.2022 заключили кредитный договор №1427210, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1630 600 руб. под 12,2% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами (п.7 Индивидуальных условий кредитования (далее – ИУ). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.3 Общих условий кредитования (далее - ОУ). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 ОУ). В соответствии с п.3.4 ОУ при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в ИУ. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 ОУ и п.18 ИУ, в соответствии с которыми Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. Заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. Ответчикам были направлены требования о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк, однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору не исполнены. Задолженность ответчиков перед истцом составляет 1686110,64 руб., из которых: основной долг – 1624995,28 руб., проценты за пользование кредитом – 61115,36 руб. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.11 ИУ в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог объектов недвижимости: земельного участка (кадастровый №) и жилого дома (кадастровый №), расположенных по адресу: УР, <адрес>. Согласно выписке из ЕГРН указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику ФИО2, ФИО1 и ФИО3 На указанные объекты недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. Согласно кредитному договору залоговая стоимость объектов недвижимости устанавливается в размере 90% от их стоимости в соответствии с отчетом об оценке. Согласно отчету об оценке №, рыночная стоимость объектов недвижимости составляет: земельного участка – 495300 руб., жилого дома – 1406700 руб. Банк просит установить начальную продажную стоимость предмета залога равной 90% рыночной стоимости: земельного участка – 445770 руб., жилого дома – 1266030 руб. На основании ст.ст.309, 310, 330, 348, 450, 453, 810, 811, 819, ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор №1427210 от 18.11.2022, заключённый с ФИО2, взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору №1427210 от 18.11.2022 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 1686110,64 руб. и расходы по уплате государственной пошлины - 22630,55 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: УР, <адрес>, путём реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере: 445700 руб. – земельный участок, 1266030 руб. – жилой дом.

Истец – ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО2, действующая за себя и в интересах несовершеннолетних ФИО1 и ФИО3, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Третье лицо – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц на основании ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Судом установлено, что 18.11.2022 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключён кредитный договор №1427210 на следующих условиях: сумма кредита 1630600 руб., процентная ставка – 11,2% годовых, срок возврата кредита – по истечении 360 месяцев с даты его фактического предоставления. Согласно п.4 ИУ, в случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

В соответствии с п.10 ИУ предусмотрена необходимость заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой, в том числе, договора страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует.

Согласно п.7 ИУ, в погашение задолженности по кредиту заемщиком должно было быть внесено 360 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей. Платежная дата установлена 18 числа месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.12 ИУ кредит предоставлен на приобретение объектов недвижимости: земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: УР, <адрес>. Согласно п.11 ИУ в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.22 договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Согласно п.17 ИУ заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Условия кредитного договора определены в Индивидуальных условиях кредитования и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общие условия кредитования).

Пунктом 18 ИУ предусмотрено, что выдача кредита производится путём зачисления на счет № в день подписания настоящих Индивидуальных условий кредитования после выполнения условий, предусмотренных названным пунктом, а также изложенных в п.2.1 ОУ.

Обязательства по предоставлению кредита истцом исполнены в полном объёме.

Право собственности ответчиков на вышеуказанные объекты недвижимости: земельный участок и жилой дом зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости ДД.ММ.ГГГГ; на данные объекты недвижимости наложено обременение в виде ипотеки в силу закона.

Ответчиком при исполнении кредитного договора допущено нарушение принятых на себя обязательств: с ноября 2023 г. платежи в погашение задолженности не вносятся.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.3.3 ОУ уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 ОУ).

В соответствии с п.3.4 ОУ при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 13 ИУ предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора: 1) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 ОУ) в размере 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); 2) за несвоевременное страхование/возобновление страхования объектов недвижимости, оформленных в залог (в соответствии с п.4.4.2 ОУ): в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

Согласно расчёту истца, задолженность ФИО2 по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1686110,64 руб., из которых: основной долг – 1624995,28 руб., проценты за пользование кредитом – 61115,36 руб. Указанный расчёт судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.

В адрес ответчиков истцом было направлено требование (претензия) от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Указанное требование ответчиком ФИО2 оставлено без ответа. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу положений ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что ответчик допустил нарушение сроков уплаты ежемесячных платежей, требование банка от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в установленный банком срок – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, не исполнил, суд приходит к выводу о наличии существенных нарушений условий договора ответчиком в связи, с чем исковые требования в части расторжения кредитного договора и взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

На основании п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ «Об ипотеке») залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями ст.3 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества (ч.1). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ч.2).

В силу положений ст.54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд, в числе прочего, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату задолженности по кредитному договору, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – земельный участок (кадастровый №) и жилой дом (кадастровый №), расположенные по адресу: УР, <адрес>, подлежат удовлетворению.

Обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке», при рассмотрении дела не установлено.

Согласно п.2 ст.78 ФЗ «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с отчётом № об оценке рыночной и ликвидационной стоимости земельного участка и расположенного на нем жилого дома по вышеуказанному адресу, составленным частнопрактикующим оценщиком ФИО5, рыночная стоимость земельного участка составляет 495300 руб., жилого дома – 1406700 руб. С учётом приведённых положений законодательства суд соглашается с начальной продажной ценой заложенного имущества, указанной истцом: 445700 руб. – земельный участок, 1266030 руб. – жилой дом, и способом его реализации – с публичных торгов.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 22630,55 руб. (платёжное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). На основании ст.98 ГПК РФ указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2, действующей за себя и в интересах несовершеннолетних ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по договору с обращением взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №1427210 от 18.11.2022, заключённый между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серия № №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №1427210 от 18.11.2022 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 1686110,64 руб., из которых: проценты за пользование кредитом – 61115,36 руб., основной долг – 1624995,28 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины - 22630,55 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок (кадастровый №) и жилой дом (кадастровый №), расположенные по адресу: УР, <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО2, ФИО1, ФИО3, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере: земельного участка - 445700 руб., жилого дома - 1266030 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Якшур-Бодьинский районный суд УР.

Судья Н.В. Черняев

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.