Решение № 2-330/2019 2-330/2019~М-271/2019 М-271/2019 от 27 сентября 2019 г. по делу № 2-330/2019

Дело № 2-330/2019

УИД 42RS0038-01-2019-000469-41


РЕШЕНИЕ

Именем российской Федерации

г. Белово «27» сентября 2019 года

Беловский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Иванова В.И.,

при секретаре Мифтаховой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании убытков,

установил:

истец ФИО1 обратилась в Беловский районный суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании убытков. Свои требования мотивирует тем, что Ф.И.О.1 является ее мужем. 08.06.2018г. между Ф.И.О.1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредитования. В соответствии с п.п.1,2,4,6 договора от <***> ПАО «Сбербанк России» предоставил Ф.И.О.1. сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на 12 месяцев под 16,55% годовых с ежемесячным платежом 9293,85 рублей. При заключении договора потребительского кредитования между Ф.И.О.1. и ООО СК «Страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно п.п. 3.2.1 условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при расширенном страховом покрытии являются: смерть застрахованного лица, установление 1 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, установление 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, установление 2 группы инвалидности в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация.

В случае наступления страхового случая выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ Ф.И.О.1 умер, <данные изъяты>

В связи с наступлением страхового случая истец ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового обеспечения в адрес выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк России».

Заявление ФИО1 оставлено без рассмотрения.

С целью предотвращения наступления негативных последствий ФИО1 вносила на лицевой счет умершего мужа ежемесячные платежи, в настоящее время долг по потребительскому кредиту погашен в полном объеме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В связи с уклонением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от выполнения принятых обязательств истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованиями перечислить страховую выплату. Поскольку ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уклоняется от принятых на себя обязательств, пользуется денежными средствами, необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, а также штраф в размере 50 % от присужденной суммы. Размер штрафа составляет 41 776 руб. 15 коп.

Ненадлежащим исполнением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принятых обязательств причинило истцу моральные и нравственные страдания, которые выражаются в том, при заключении договора ответчик обманул ее мужа, что в случае наступления страхового случая у страховой компании нет проблем с выплатой страхового обеспечения. За защитой нарушенного права истец ФИО1 вынуждена обратиться в суд. Компенсацию морального вреда оценивает в сумме 20 000 руб.

Истец просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую выплату в сумме 83 552 руб. 30 коп., штраф в сумме 41 776 руб. 15 коп., компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб., всего 145 328 руб. 45 коп.

В ходе производства по делу истец ФИО1 исковые требования увеличивала.

В судебном заседании истец ФИО1 просила взыскать с ответчика ООО «Сбербанк страхование жизни» убытки в сумме 108579 рублей 72 копейки, штраф в размере 50% от указанной суммы в размере 54289,86 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей.

Представитель ответчика ООО «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на иск, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.75-78).

Представитель ПАО «Сбербанк России», привлеченный судом в качестве соответчика, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание представителей ответчиков.

Выслушав истца ФИО1, представителя истца ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п.1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п.3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные пунктом 9 статьи 5.

В соответствии со ст.927, 934 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В судебном заседании установлено, что 8 июня 2018г. между Ф.И.О.1 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита на индивидуальных условиях, согласно которому ПАО Сбербанк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей с процентной ставкой 16,55 % годовых на срок 12 месяцев на цели личного потребления (л.д. 9-11).

Согласно заявлению Ф.И.О.1 заемщик присоединился к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирском банке Сбербанка (л.д.12-18).

Из пункта 1 заявления следует, что страховым рискам с расширенным страховым покрытием относится, в том числе смерть застрахованного лица. Из пункта 2 заявления следует, что в отношении лиц, у которых до даты заполнения заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия (л.д.12).

Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого по базовому страховому покрытию), совокупно по рискам, указанным в пп.1.1.1-1.1.5 заявления (для лица, принимаемого по расширенному страховому покрытию) составляет 102140 рублей (л.д.13).

Согласно пункту 7.1 заявления по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Из заявления Ф.И.О.1 также следует, что он согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 2134,73 рублей любым из способов: путем списания со счета вклада; счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств еа счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк.

Сумма платы за подключение к программе страхования Ф.И.О.1 уплачена за счет предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк, что подтверждается поручением владельца счета Ф.И.О.1

Как следует из правовой позиции, изложенной в пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019года (далее Обзор), вследствие присоединения к программе страхования с внесением соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Таким образом, исполнив обязательство по оплате страхового взноса, заемщик Ф.И.О.1 является страхователем по договору добровольного личного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условия) определен порядок участие физического лица в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно Условиям страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем и выгодоприобретателем – ПАО Сбербанк, застрахованным лицом – физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования (л.д. 14-18).

Пунктом 3.1 Условий установлено, что в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом), принимает на обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования является страховым случаем с расширенным страховым покрытием (п. 3.2.1, 3.2.1.1 Условий).

Размер страховой выплаты по страховому риску «Смерть» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (п.3.7.1).

Согласно п.3.9 Условий при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, включающим, в том числе риск «Смерть» клиент (родственник/представитель) в банк документы, предусмотренные пунктом 3.9.1 Условий.

В соответствии с пунктом 3.16 Условий страховщик принимает решение по страховым рискам о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение пятнадцати рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п.3.9, 3.10 Условий. В случае принятия решения об отказе в страховой выплате по страховым рискам страховщик в течение пятнадцати дней с момента получения последнего из всех необходимых документов, указанных в пунктах 3.9, 3.10 Условий, направляет выгодоприобретателю письмо с обоснованием отказа.

Судом установлено, что Ф.И.О.1., дата рождения ДД.ММ.ГГГГ, возраст которого на момент заключения кредитного договора <***> и включения его в программу добровольного страхования составлял <данные изъяты> года, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти III-ЛО № от 31.07.2018, выданного органом ЗАГС Беловского района Кемеровской области (л.д.21).

Из справки о смерти Ф.И.О.1 следует, что причиной смерти Ф.И.О.1., дата рождения ДД.ММ.ГГГГ, является <данные изъяты> (л.д.38).

Из выписки из амбулаторной карты Ф.И.О.1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., следует, что Ф.И.О.1 наблюдался <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГг. Ф.И.О.1 направлен <данные изъяты> (л.д.88-89).

Согласно информации, поступившей на запрос суда из ГБУЗ «Беловская районная больница» за № от 02.08.2019, Ф.И.О.1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения находился на стационарном лечении <данные изъяты> (л.д.100).

Таким образом, исходя из исследованных медицинских документов, на дату заключения договора потребительского кредита и включения его в программу страхования у Ф.И.О.1 диагностирована <данные изъяты>. Однако смерть его наступила не от данного заболевания, <данные изъяты> (л.д.107).

С учетом изложенного, смерть заемщика Ф.И.О.1 наступила от страхового случая, предусмотренного п. 3.2.1.1 Условий – смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования.

Страховое возмещение выгодоприобретателю ПАО Сбербанк подлежало выплате страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по расширенному страховому покрытию в соответствии с п.3.7.1 Условий в размере 100% страховой суммы, которая составляет 102140 рублей – в размере суммы кредита, но в любом случае не менее суммы непогашенной на дату смерти Ф.И.О.1 задолженности по кредитному договору.

Согласно графику платежей по кредиту Ф.И.О.1. должен был произвести оплату первого взноса за кредит 20.06.2018 в сумме 555,75 рублей, последующие взносы 20-го числа каждого месяца аннуитетными платежами в размере 9293,85 рублей – сумму основного долга и процентов за пользование кредитом.

Свою обязанность по оплате кредита до наступления смерти Ф.И.О.1 исполнял надлежащим образом – 20.06.2018 оплачены проценты в размере 555,75 рублей; 20.07.2018 погашена сумма в размере ежемесячного взноса 9293,85 рублей, что подтверждается выпиской счету кредитного договора № от <***> (л.д.102).

Задолженность Ф.И.О.1 на дату очередного платежа после смерти Ф.И.О.1 составляла 94235.53 рублей основного долга (л.д.102).

Указанная сумма подлежала выплате выгодоприобретателю в счет страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

Из материалов дела следует, что согласно свидетельству о праве на наследство по завещанию ФИО1 является наследником имущества Ф.И.О.1, умершего ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.7).

Учитывая правовую позицию, изложенную в пункте 3 Обзора, в силу статей 1112 и 1113 ГК РФ после смерти наследодателя Ф.И.О.1. к его наследнику – супруге ФИО1 перешли права и обязанности по кредитному договору и договору личного страхования жизни и здоровья, в том числе право требовать исполнения договора добровольного личного страхования. Следовательно, на отношения между истцом ФИО1 и ответчиком - страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» распространяется закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания штрафа и денежной компенсации морального вреда.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченную организацию или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем.

Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из материалов дела, истец ФИО1 20 августа 2018г. – в дату очередного платежа по кредиту и до истечения тридцатидневного срока со дня смерти супруга Ф.И.О.1 обратилась через ПАО Сбербанк в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения с предоставлением документов, предусмотренных пунктом 3.9.1 Условий, что подтверждается также опросным листом для выяснения обстоятельств наступления страхового события, составленным сотрудником Сбербанка 20.08.2018 (л.д.79-89).

Однако ответа от страховой компании, также как и от банка, об удовлетворении либо отказе в выплате страхового возмещения ФИО1 в установленный пунктом 3.16 Условий пятнадцатидневный срок не получила.

Таким образом, страхования компания «Сбербанк страхование жизни» не исполнило обязательства, предусмотренные Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, необоснованно отказав истцу ФИО1 в выплате страхового возмещения. ПАО «Сбербанк, являясь выгодоприобретателем по договору добровольного личного страхования, также не принял мер к получению страхового возмещения.

ФИО1 свои обязательства как наследника имущества умершего Ф.И.О.1 по возврату кредита исполнила надлежащим образом. Начиная с 18.09.2018 по 20.05.2019 ФИО1 погасила кредитную задолженность без нарушения графика платежей, досрочно, на общую сумму 102119 рублей 33 копейки, включая сумму основного долга и начисленные проценты.

Факт уплаты суммы кредита, включая начисленные проценты, подтверждается банковскими ордерами, приходно-расходными операциями, отраженными в сберегательной книжке ФИО1, выпиской о состоянии вклада ФИО1, выпиской по ссудному счету заемщика Ф.И.О.1., справкой Сбербанка от 28.05.2019 об отсутствии кредитной задолженности (л.д. 6, 40-68, 92, 102, 105).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истец ФИО1 понесла убытки вследствие невыплаты страхового возмещения в виде суммы уплаченного кредита, включая начисленные проценты, что составляет за период с 18.09.2018 по 20.05.2019 сумму в размере 102119,33 рублей (ежемесячный платеж с 18.09.2018 в размере 9293,85 рублей х 9 ежемесячных платежей + окончательный платеж 20.05.2019 в размере 18474,68 рублей).

В силу закона и заключенного между сторонами договора добровольного личного страхования жизни в соответствии с Условиями подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с момента наступления смерти застрахованного лица Ф.И.О.1 ДД.ММ.ГГГГ у его наследника супруги ФИО1 не только возникла обязанность по исполнению обязательств по кредитному договору, но и возникло право требовать со страховщика выплаты страхового возмещения в счет погашения обязательств по кредитному договору перед банком, а в течение пятнадцати рабочих дней с даты обращения ФИО1 с заявлением о наступлении страхового случая у страховщика возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая и неустойки.

Однако, как установлено судом, ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», являясь страховщиком по кредитным обязательствам Ф.И.О.1, не исполнил свои обязательства по договору добровольного личного страхования Ф.И.О.1., что повлекло возникновение убытков у его наследника ФИО1 в виде уплаченного основного долга и начисленных процентов. При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного срока обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

У ответчика ПАО «Сбербанк России» обязанность по страховому возмещению отсутствует.

Таким образом, требования истца направлены фактически только к страховщику ООО СК «Страхование».

Учитывая изложенное, требования истца ФИО1 о взыскании убытков с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит удовлетворению на сумму 102119,33 рублей.

Также учитывая, что истец просит взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» штраф за неисполнение обязательства в добровольном порядке в размере 50% от суммы убытков, суд полагает, что данное требование подлежит удовлетворению. Ввзыскивает с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца ФИО1 подлежит штраф в размере 50% от суммы убытков 102119,33 рублей, что составит сумму 51059,7 рублей.

Рассматривая требование истца о компенсации морального вреда, суд исходит из положений ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» согласно которым моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, причиненного ФИО1 как потребителю финансовых и страховых услуг, суд учитывает требования разумности и справедливости и полагает взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Государственная пошлина, подлежащая уплате, составляет 4263.58 рублей от взысканной суммы 153179 (102119,33 рублей + 51059,7) рублей.

В силу закона «О защите прав потребителей» истец ФИО1 освобождена от уплаты государственной пошлины. Государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 4263,58 рублей в доход федерального бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1, дата рождения ДД.ММ.ГГГГ, место рождения <адрес>, убытки в сумме 102119 рублей 33 копейки, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 51059 рублей 70 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 4263 рублей 58 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 1 октября 2019г.

Судья: В.И. Иванов