Решение № 2-481/2019 2-481/2019~М-385/2019 М-385/2019 от 2 июля 2019 г. по делу № 2-481/2019

КОПИЯ

56RS0015-01-2019-000545-03

дело № 2-481/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 03 июля 2019 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Полтевой В.А.,

при секретаре Юдиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 18 декабря 2015 года,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось к ФИО1 с вышеназванным иском, указав, что 18 декабря 2015 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 297 240 рублей 62 копейки, с уплатой за пользование кредитом 28,30% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 297 240 рублей 62 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Указанные денежные средства получены заемщиком в кассе банка, что подтверждается выпиской по счету. ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить полученный в банке кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 19 марта 2019 года составляет 624 211 рублей 71 копейка, из которых: 291 103 рубля 20 копеек – основной долг; 12 040 рублей 59 копеек – проценты за пользование кредитом; 319 343 рубля 88 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1 529 рублей 04 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности; 195 рублей - сумма комиссии за направление извещений.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 18 декабря 2015 года в размере 624 211 рублей 71 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 442 рубля 12 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск Банка удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежаще. В письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. В возражениях на иск указала, что полагает необоснованными требования банка о взыскании с нее убытков в виде неоплаченных процентов до 18 декабря 2022 года, поскольку нельзя принимать в расчет период, который еще не наступил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Истец представил суду уточненный иск, в котором произвел перерасчет по убыткам на текущую дату 03 июля 2019 года и просил взыскать с ответчика задолженность в размере 497 551 рубль 94 копейки, из которых: 291 103 рубля 20 копеек – основной долг; 12 040 рублей 59 копеек – проценты за пользование кредитом; 192 684 рубля 11 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1 529 рублей 04 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности; 195 рублей - сумма комиссии за направление извещений.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.160 ГК РФ. В абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом, в силу пункта 3 названной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно положениям ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 декабря 2015 года ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявкой о предоставлении кредита и открытии банковского счета. Из содержания данной заявки усматривается оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора (п. 2 ст. 437 Гражданского кодекса РФ).

ФИО1 своей подписью в заявке подтвердила, что подачей заявки она подтверждает заключение договоров о предоставлении кредита и ведении банковских счетов и то, что до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставленных ей в рамках договора услугах, что она ознакомлена и согласна со всеми условиями договора и обязуется их выполнять, также ознакомлена и согласна с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк», Соглашением о дистанционном банковском обслуживании условиями договора об оказании услуги «Интернет-Банк», получила график погашения по кредиту (л.д. 7-12).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» акцептовал оферту ФИО1 о предоставлении кредита путем совершения действий по открытию ей счета № и зачислении на указанный счет суммы кредита в размере 297 240 рублей 62 копеек, после чего в рамках исполнения договора Банк выдал заемщику сумму кредита в указанном размере (л.д. 20).

Из заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика ФИО1 усматривается, что при заключении кредитного договора ответчик выразила согласие на получение услуги СМС-пакет, за предоставление которой предусмотрена комиссия в размере 39 рублей.

Таким образом, между ООО «Хоум Кредит энд финанс Банк» и ФИО1 18 декабря 2015 года был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 297 240 рублей 62 копеек, на срок 84 месяца, с уплатой за пользование кредитом 28,30% годовых, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

При подписании заявки от 18 декабря 2015 года ФИО1 располагала полной информацией о предложенной ей услуге, о полной стоимости суммы, подлежащей выплате по кредиту, и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявки, так и в Условиях Договора и тарифах Банка.

Согласно справке по счету, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита и 18 декабря 2015 года выдал ФИО1 кредит в сумме 297 240 рублей 62 копеек, которым ответчица воспользовалась (л.д. 20-21).

В соответствии с п.1.2. раздела II Условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, ответчик ФИО1 обязалась погашать задолженность по кредиту путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии за предоставление кредита/за направление извещений (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, последний платеж внесла 09 января 2017 года, в сумме, недостаточной для погашения долга, после чего оплату по кредиту прекратила, то есть, нарушила условия по возврату основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность. В связи с указанным 15 октября 2016 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 14 ноября 2016 года. Однако, до настоящего времени задолженность не погашена.

Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 19 марта 2019 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 18 декабря 2015 года составила 624 211 рублей 71 копейку, из которых 291 103 рубля 20 копеек – основной долг; 12 040 рублей 59 копеек – проценты за пользование кредитом; 319 343 рубля 88 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования, с 15 октября 2016 года по 18 декабря 2022 года – день последнего платежа по кредиту, по которому банком могли быть получены проценты при условии надлежащего исполнения обязательств); 1 529 рублей 04 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности; 195 рублей - сумма комиссии за направление извещений.

В письменном заявлении об уточнении исковых требований представитель истца произвел перерасчет по убыткам банка на дату рассмотрения дела в суде и просил взыскать с ответчика убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 192 684 рублей 11 копеек, в остальной части требования оставил без изменения.

В силу ч.1 ст. 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска.

Согласно положениям ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на день заключения договора) в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст. 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Расчет задолженности, представленный истцом, с учетом уточнения исковых требований в части взыскания убытков банка, судом проверен, признан обоснованным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, закону не противоречит, является арифметически правильным.

Штрафы начислены в соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ и тарифами по банковскому продукту.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, п. 1 раздела III Общих условий договора Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита: за просрочку платежа с 1-го по 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (п. 12 Индивидуальных условий).

Согласно представленному расчету штраф в сумме 1 529 рублей 04 копейки начислен за период с 20 апреля 2016 года по 15 октября 2016 года. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что размер штрафа соответствует условиям, согласованным сторонами при заключении кредитного договора. Сумма начисленного штрафа соразмерна объему нарушения денежного обязательства, оснований для снижения размера штрафа не имеется.

В силу п. 3 Условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

С учетом изложенного, заявленные банком убытки в виде неуплаченных процентов после выставления требования по своей природе являются процентами за пользование кредитом, которые, в силу вышеприведенных правовых норм, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с графиком погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 18 декабря 2022 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 15 октября 2016 года по 03 июля 2019 года с учетом уточнения) в размере 192 684 рублей 11 копеек.

Согласно пункту 4 раздела III Условий договора, банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней.

Поскольку ответчиком доказательств возврата суммы долга по кредиту не представлено, в срок, установленный кредитором для досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, обязательства не исполнены, расчет истца подтвержден материалами дела и соответствует условиям договора сторон, суд приходит к выводу о том, что с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № от 18 декабря 2015 года в общем размере 497 551 рублей 94 копейки, из которых: 291 103 рубля 20 копеек – основной долг; 12 040 рублей 59 копеек – проценты за пользование кредитом; 192 684 рубля 11 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1 529 рублей 04 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности; 195 рублей - сумма комиссии за направление извещений.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ст.88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Иск банка суд удовлетворяет на сумму 497 551 рублей 94 копеек, в связи с чем с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 8 175 рублей 52 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 18 декабря 2015 года в общем размере 497 551 рублей 94 копейки, из которых: 291 103 рубля 20 копеек – основной долг; 12 040 рублей 59 копеек – проценты за пользование кредитом; 192 684 рубля 11 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1 529 рублей 04 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности; 195 рублей - сумма комиссии за направление извещений.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 175 рублей 52 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись В.А. Полтева

В окончательной форме решение принято 05 июля 2019 года.

Председательствующий: подпись В.А. Полтева